商業(yè)銀行個人信貸風險管理

摘要：個人信貸業(yè)務意義重大，不僅關系到居民生活水平提高，而且對促進消費、擴大內需、支持整個國民經濟持續(xù)快速發(fā)展都有非常重要的作用。隨著個人貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。文章通過剖析商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的風險成因，結合國際經驗，以先前風險管理的相關理論為基礎，歸納和總結了當前管理中存在的問題，并提出了一些對策建議。

關鍵詞：個人貸款 商業(yè)銀行 風險

【abstract】:Personal credit business not only relates to improvement of residents' living standards， but also to consumption promotement and expansion of domestic demand. It also has a very important role in supporting for the whole the rapid economic development.With the constant expansion of personal loans， the problems existing in the business risks gradually exposed. Combined with international experience and based on the related theory of previously risk management， the paper analyzes the commercial Banks' personal credit risk causes， and summarizes the problems existing in current management， and puts forward some countermeasures.

【key words】:Individual loans Commercial Banks Risk

從20世紀90年代末以來，隨著我國經濟改革的不斷深化，城鎮(zhèn)居民消費、投資的熱情不斷升溫，我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務呈現(xiàn)了快速發(fā)展的勢頭。回顧過去十多年，業(yè)務品種不斷豐富，貸款余額持續(xù)攀升，這一切都表明了個貸事業(yè)已進入了一個高速發(fā)展的黃金時期，個人信貸也成為了商業(yè)銀行新的支柱業(yè)務和利潤增長點由于我國個人信貸業(yè)務發(fā)展至今僅有十多年的歷史，尚處于探索階段，政策法規(guī)不夠完善，信用環(huán)境不夠健全，宏觀調控沒有到位，金融監(jiān)管存在缺陷。因此，商業(yè)銀行在大力發(fā)展個人信貸業(yè)務的同時，應加強信用風險管理，建立完善的信用風險管理體系。

1 我國商業(yè)銀行個人信用風險管理現(xiàn)狀及成因分析

1.1 來自銀行內部的風險

1.1.1個人信貸風險管理薄弱

國內商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏個人信貸方面經驗，同一個借款資料人分散在各個業(yè)務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。客戶經理通常只通過身份證明、收入證明等原始信用資料對借款人資質進行判斷、決策，而對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現(xiàn)、有無失信情況等缺乏必要的了解。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理個人信貸業(yè)務的規(guī)章制度，操作手段相對落后，手工辦理，加上從事個人信貸業(yè)務的人員緊、網點少，往往不能做到每筆貸款的認真審查、核對，加上一些業(yè)務人員素質不高、審查不嚴，難免有疏漏。[1]同時貸后監(jiān)督檢查一旦發(fā)現(xiàn)問題不能及時補救，致使個人信貸的潛在風險增大。

1.1.2缺乏專業(yè)化的風險研究團隊

目前國內商業(yè)銀行普遍存在對個人信貸業(yè)務風險缺乏專業(yè)化的研究，銀行在個人資產業(yè)務方面的分析除了進行簡單的個人資產五級分類外，很少有定期發(fā)布不良監(jiān)測報告。缺乏在組織架構和崗位職責上對個人資產業(yè)務的專業(yè)化研究團隊的設置，還不能對以下風險管理的內容進行專業(yè)分析與研究：如各類消費貸款所涉及的產業(yè)、行業(yè)風險的發(fā)展趨勢；消費貸款結構的現(xiàn)狀與演變；客戶違約率和不良率在不同個人信貸產品之間的分布規(guī)律；客戶消費者行為等。同時，由于沒有建立個人資產業(yè)務發(fā)展的歷史數(shù)據(jù)資料庫，包括各種個人信貸產品的規(guī)模，比重結構，總客戶數(shù)分布、違約客戶數(shù)分布、不良資產數(shù)額分布等，使得相關風險研究變得更為艱難。[2]

1.1.3個人信用體系不完善

商業(yè)銀行對個人財務收支狀況缺乏有效的跟蹤和監(jiān)控手段，無法對借款人的信譽、品德、工作、收入、財務狀況等情況進行動態(tài)跟蹤和監(jiān)控。而目前我國個人的社會信息分散在各個部門，大量可以開放的數(shù)據(jù)由于沒有統(tǒng)一的征信體系、法律法規(guī)和相關政策，而被封鎖在行業(yè)主管部門手中，除了工商部門的部分數(shù)據(jù)明確對外開放以外(如上紅盾網查詢企業(yè)信息)，大部分的數(shù)據(jù)都不對外開放，這極大地阻礙了對借款人資信情況的征詢和調查，使商業(yè)銀行對借款人財務狀況等重要資信信息的了解只能落到一張收入證明之上。由于無法實現(xiàn)多角度和動態(tài)的收集個人資料，銀行很可能通過所掌握的片面資料對借款人資質做出錯誤判斷。

1.2 來自宏觀環(huán)境的風險

1.2.1 經濟環(huán)境和宏觀政策對銀行信用風險產生壓力

近年來，中國資本市場得到較快發(fā)展，但由于資本市場規(guī)模仍較小、市場容量仍不大、融資品種單一等因素，銀行貸款占非金融部門融資總額的比例不降反升。融資向銀行的高度集中在經濟較好時期，銀行的系統(tǒng)性風險容易被忽略和掩蓋，但隨著經濟發(fā)展不確定因素的不斷增強，經濟運行中的風險大量集中于銀行系統(tǒng)，將使銀行面臨較大的系統(tǒng)性風險。此外，由于通貨膨脹壓力的增大和信貸規(guī)模的過度擴張，國家適度“從緊”的宏觀政策的出臺，將加劇銀行的信貸風險積累，對銀行的信用風險產生壓力，可能導致銀行近年來快速增長的潛在風險顯現(xiàn)。

1.2.2個人信貸的法律環(huán)境還不完善

為了推進個人信貸業(yè)務的開展，各家商業(yè)銀行制定了一些相應的管理規(guī)范和服務方法，但這些管理規(guī)范和服務辦法并不具有法律約束力。因此，目前各商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務以及居民個人申請消費貸款基本上仍沿用《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔保法》、《票據(jù)法》、《合同法》等法律法規(guī)的相關規(guī)定。[3]但是這些法律、法規(guī)一般都是為生產信貸而立，針對消費信貸的法律、法規(guī)還很少。由于缺少法律規(guī)范，使個人信貸在實際操作中，無章可循、無法可依，隨意性很大，增大了消費信貸風險。

1.2.3政策性風險

隨著國家一系列房地產調控政策的出臺，連續(xù)降低貸款基準利率和調低房貸利率優(yōu)惠，由于門檻的降低使銀行接受更多高風險低收入客戶，隨著銀行新增客戶中該類客戶的增多，未來銀行面臨的房價、利率與經濟波動造成的客戶違約風險將會增大。再由經濟形勢下滑和房價下跌造成的風險疊加，將可能使商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務面臨更大的風險。

2 個人信貸信用風險管理策略研究

2.1設置合理高效的個人信貸風險管理團隊

高素質的管理團隊是進行有效風險管理的前提與基礎，任何業(yè)務都要靠人來開展，所以發(fā)展個人信貸業(yè)務就要從提高從業(yè)人員素質入手。首先我們要著重加強對從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務素質培訓，提高從業(yè)人員的政治素養(yǎng)、業(yè)務水平和風險意識。其次，要經常組織一些與業(yè)務有關的金融、法律知識講座、培訓，真正打造出一支專家型、高素質的個人信貸職業(yè)經理人隊伍。隨著業(yè)務的蓬勃發(fā)展，個人信貸再也不是隨便誰都能做的了，而是需要高素質、高學歷的客戶經理隊伍。再者，要加強銀行內部操作人員的責任感，建立一套行之有效的獎懲體系。只有這樣，才能有效防范和控制信貸經營違規(guī)，預防信貸人員的不法作為，更好地規(guī)避信貸風險。

2.2 建立失信懲罰機制

提高個人守信意識個人信用制度的運行中，對失信行為的懲罰機制是重要的一環(huán)。嚴厲的懲罰機制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護。我國應建立個人信用制度懲罰機制：（1）建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應的處罰；（2）建立快速收到有關失信行為的信息或舉報機制；（3）根據(jù)失信行為的嚴重程度，將個人的不良信用記錄按照時間長短不同記錄于各相關數(shù)據(jù)庫中；（4）建立被懲罰人申訴機制；（5）對誣告、誹謗者訴諸法律。

2.3加強信貸風險的監(jiān)測與監(jiān)督

一是利用風險預警體系，前移風險防范關口，加強風險搜索的系統(tǒng)性和準確性，并對風險的波動趨勢做前瞻性的判斷，爭取風險管理工作的主動性。二是加強貸后管理。及時掌握借款人的信用風險狀況。三是現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查緊密結合。在確保現(xiàn)場檢查認真嚴格的同時，加強信貸系統(tǒng)電子化建設，通過采取實時有效的在線監(jiān)測手段，完善非現(xiàn)場檢查制度。先進的非現(xiàn)場檢查制度如一把隱形的利劍，從一定程度上可以遏制部分違規(guī)動機。對于非現(xiàn)場檢查不能確認的線索，可通過現(xiàn)場檢查進一步核實。現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查緊密結合，優(yōu)勢互補，可以擴大檢查范圍，節(jié)約大量人力物力。

2.4 充分完善貸款定價體系

從理論上說，貸款定價是貸款風險管理的重要內容，同時也是貸款決策的重要組成部分。現(xiàn)時期，許多西方國家的商業(yè)銀行十分重視貸款定價的功能，并在籌資部門和貸款部門之間設定了專門的資金轉撥價格，以此來核算籌資成本，并將高于該成本的價格定位為貸款部門的利潤，從而達到對其信貸風險及成本的有效掌控。鑒于此，國內各商業(yè)銀行也應從實際出發(fā)，建立自己的貸款定價體系，盡量減少由于利率原因所導致的高額不良貸款比率，以此來增加銀行自身的經濟效益和社會效益，并為銀行自身發(fā)展贏得更為寬廣的空間。

2.5加快個人信貸相關法律的立法及完善

我國個人信貸開展十多年來還沒有一部較完善的管理法規(guī)，為加快關于消費信用管理的法律建設，應該盡快制定一部《個人信貸法》，規(guī)范各當事人的行為。[4]首先，制定的法律法規(guī)必須明確商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務范圍、經營原則、貸款利率、辦貸手續(xù)，以及消費者必須提供的信息和抵押品，使商業(yè)銀行的消費信用業(yè)務經營合法化商業(yè)銀行的個人信用風險防范措施規(guī)范化和制度化，以維護商業(yè)銀行的正當權益。其次，法律法規(guī)的制定必須實行成本收益的原則，并采取各種措施來強化這個原則，使違約成本大大高于違約收益。通過法律及執(zhí)法行動來教育國人，從而樹立誠信守諾的社會風氣。

參考文獻

[1] 趙俊方. 商業(yè)銀行基層機構全面風險管理研究[J]. 金融經濟，2011，(02)

[2] 王鵬霖. 歐美國家商業(yè)銀行綜合授信管理成功經驗淺析[J].經營管理者， 2011，(02)

[3] 王為. 防范商業(yè)銀行系統(tǒng)性風險[J].企業(yè)導報，2011，(01)

[4] 趙興梅. 票據(jù)操作風險與商業(yè)銀行內控體系的建設——以支票業(yè)務為例[J]. 商業(yè)會計，2011，(01)