論旅行社責任保險制度的完善

摘要：2009年10月1日起，我國施行《旅行社責任保險管理辦法》，本文重點討論新法規(guī)在確認保險范圍、提高保險金額、規(guī)范保險費率等方面的革新之處，并對新法規(guī)仍存在的一些問題提出了自己的一點見解。

關(guān)鍵詞：旅行社責任保險 旅行社責任保險管理辦法

一、新制度的完善之舉

《辦法》就《規(guī)定》在近幾年施行中所存在的一些不完善之處進行了修正，更加人性化，也更具時代特色，具體可歸納為以下幾點：

1.科學確定承保責任范圍

現(xiàn)有的旅行社責任保險的賠償范圍比較狹窄。旅行社投保責任保險時，幾乎所有保險公司提供的保險合同里都有“因旅行社疏忽或過失”這一責任承擔前提條件。而旅途中一些常見的意外，如交通事故，游客入住酒店或在觀光過程中財物失竊，自由活動時遭遇的一些意外，按照“因旅行社疏忽或過失”這一條件，就不在保險范圍內(nèi)。

《辦法》最大的特點之一就是擴展了旅行社責任保險范圍，規(guī)定“旅行社責任保險的保險責任應包括旅行社在組織旅游活動中依法對旅游者的人身損害、財產(chǎn)損失承擔的賠償責任和對受旅行社委派、為旅游者提供服務的人員的人身損害承擔的賠償責任”，不再對保險責任進行具體列舉。“各地在法定基本保障范圍的基礎(chǔ)上，可結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展水平和旅行社經(jīng)濟承受能力，因地制宜地不斷探索和完善旅行社責任保險責任范圍。”

2.合理提高賠償限額

原《規(guī)定》的第十條“旅行社辦理旅行社責任保險的保險金額不得低于下列標準：（一）國內(nèi)旅游每人責任賠償限額人民幣8萬元，入境旅游、出境旅游每人責任賠償限額人民幣16萬元；（二）國內(nèi)旅行社每次事故和每年累計責任賠償限額人民幣200萬元，國際旅行社每次事故和每年累計責任賠償限額人民幣400萬元。”很多旅行社為了節(jié)省成本，會選擇投保最低金額的責任保險；而保險公司為了迎合旅行社，也會積極推出最低保險金額的險種。

而此次《辦法》對這項不足之處做了修正“責任限額可以根據(jù)旅行社業(yè)務經(jīng)營范圍、經(jīng)營規(guī)模、風險管控能力、當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展水平和旅行社自身需要，由旅行社與保險公司協(xié)商確定，但每人人身傷亡責任限額不得低于20萬元人民幣。”這一變化使保險責任事故的保險理賠與《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》保持一致，有利于保險公司和旅行社在發(fā)生保險責任事故時，根據(jù)具體情況確定保險理賠額。并且《辦法》撤消了投保的累計限額此項限制，意味著旅行社可以購買不同公司的多份保險，不需要受到累計限額的限制。對于旅行社和游客來說，保障程度大大提高了。

3.綜合確定費率水平

隨著旅行社責任保險市場競爭的不斷加劇，惡性競爭現(xiàn)象屢見不鮮。就國內(nèi)旅行社投保旅行社責任險為例，現(xiàn)在各地費率不斷降低，保費有的5000元，有的3500元，降幅之大，讓人瞠目結(jié)舌。這種無序的價格競爭使保險公司的經(jīng)濟效益受到嚴重挑戰(zhàn)， 因此，費率方面的管理、監(jiān)督同樣是不可或缺的，因為其直接決定了保險公司的收入，影響了旅行社責任險的理賠效果，關(guān)系到旅行社責任險業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

《辦法》第六條就規(guī)定“旅行社責任保險的保險費率應當遵循市場化原則，并與旅行社經(jīng)營風險相匹配。”要求保險公司在開辦旅行社責任保險時，要充分考慮該業(yè)務的責任范圍、賠償限額和歷史賠付數(shù)據(jù)等因素，科學確定合理的費率水平，建立與旅行社風險管理水平、接待規(guī)模和經(jīng)營業(yè)績等相匹配的保險費率體系。

二、新制度中仍存在的缺陷及政策建議

從上文的分析，我們看出新的《辦法》在許多方面都做了詳細的修繕，但是，在有些方面還是存在一定的不足。

1.對旅行社責任保險責任范圍的界定還不是很明確

該《辦法》中的旅行社責任保險將來是否按照強制責任保險監(jiān)督管理；新《旅行社條例》對旅行社責任保險是如何規(guī)定的；旅行社應當承擔的民事賠償責任的范圍有多大；強制責任保險的保險責任范圍與非強制責任保險的保險責任范圍如何規(guī)定；旅行社責任保險是基于合同的責任保險，還是基于侵權(quán)的責任保險，等等，均未確定。

筆者認為旅行社責任保險是基于合同的責任保險，還是基于侵權(quán)的責任保險，值得研究。一般認為，非強制性的旅行社責任保險，承保的是旅游合同規(guī)定的，因旅行社的疏忽或過失造成旅行社接待的境內(nèi)外旅游者遭受到人身傷亡或財產(chǎn)損失而應負的賠償責任。但基于旅行社依法承擔的民事賠償責任，即侵權(quán)責任、法定合同責任和約定合同責任等，這些民事賠償責任都應當成為旅行社責任保險的保險責任范圍。

2.保險公司既是運動員，又充當裁判員的情況未得到改善

出臺旅行社責任保險的本意是增強旅行社的抗風險能力，但保險公司既是運動員，又充當裁判員，在增加自身利益的同時，并未使該險種起到應有的保障作用。保險公司的旅行社責任險理賠條款均有所不同，但其中最大的相同之處是保證了保險公司自身的利益。

關(guān)于條款和費率應該由誰來制定，如何制定的問題，筆者認為，不管是否將其界定為強制性保險，都應該在保監(jiān)局的監(jiān)督下，由保險公司和旅行社方面共同來協(xié)商解決。

參考文獻

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