論災區小額貸款及二次災害風險管理

摘要：2008年汶川發生的特大地震，對該地區的經濟生活產生了巨大的影響。在2010年再次發生巨大的泥石流災害，對災后重建造成又一輪重創。為幫助災區農戶恢復生產經濟，金融機構有必要提供小額貸款的金融支持。本文從小額貸款的必要性出發，提供了小額貸款的具體運行模式參考。并對其可能面對的巨災風險提供了風險管理的意見。

關鍵詞：災區重建小額貸款巨災保險

一、在災區實施小額貸款的必要性及可能性

在中國這個災難頻發的國度，災后重建單單依靠政府的力量，依靠社會公益，是不現實的也是不可持續的。因此，建立長期有效的金融融資機制，才是幫助災民走出困境的最好途徑。輸血不如造血，讓災民自力更生，實現自我救助。同時，努力實現“變困難為機遇、變重建為發展、變起立為起跳”，增強災區持續發展能力。實現這一切都需要有力的金融支持。

在這些受災地區都存在著龐大的農民，國家也表示要加大支農貸款的支持力度。比如四川地震災區主要在山區。當地的居民大多沒有經過足夠的培訓，發展高科技產業致富的想法不太實際。同時，由于汶川、北川位于地震帶上，不可能發展大型重化工業項目。在相當長的時期內，汶川災區只能以勞動力密集型產品為主，養豬養雞、編筐織簍，開拓各種農副產品、手工產品和特色產品。因此，推行農戶小額貸款，為農戶提供啟動資金就顯得極為重要了。

二、小額貸款的實施方案

鑒于災難的毀滅性，災民擁有實物抵押品是不現實的，對于他們而言，勞動力是最重要的資本。而以未來勞動報酬收入為抵押，實現信用貸款時最好的保障方式。而中國傳統的鄰里社會，面子關系等積極因素，使得災民的信用并不比一般公眾差。而合理的內生激勵機制能保證他們還款。

因此，對災區可實行小額貸款采用商業銀行+政府補貼的運營方式，使用財政貼息保證小額貸款業務的持續性與針對真正困難群眾的可能性。

1.采用農戶聯保貸款

對于災區農戶的小額貸款，我們可以仿造尤努西斯銀行的模式，將農戶以村為單位，實現聯保貸款，并有村委會提供擔保。村委會對村民的情況的了解程度遠超過銀行，在一定程度上規避了信息不對稱的風險，降低了經營風險。同時，村民聯保，保證村民間相互監督，任何一戶出現問題，都將影響其他人獲得貸款，激勵村民更好的還款。

2.以未來收入作為勞動收入的抵押

由財政部門在小額信貸中為借款人出具書面承諾， 承諾當借款人創業失敗時， 承諾人將為其提供優先的勞動機會，并代理貸款人扣繳借款人一定比例的未來勞動收入， 直接轉入貸款人指定賬戶， 直到貸款償清為止。采用這種方式， 對財政部門而言， 節約了原來的財政補貼， 并且獲得了廉價勞動力， 以滿足目前我國財政支出資金恢復災區建設需要興建大量的基礎設施，如修路、建房、治河、防止泥石流、植樹等采用大量簡單勞動項目上關于勞動力的需求; 對低收入者來說， 可以放心大膽地借款創業。創業失敗也可以通過未來幾年的勞動收入還清貸款， 然后重新申請貸款再次創業; 對于小額信貸機構來說， 貸款有了還款保障， 即便貸款項目失敗， 最終也可以從財政部門或社會團體得到償還

3.扶持地方銀行進行貸款發放

與全國性的大銀行不同，區域性金融機構在面向個體生產者和微小企業的小額信貸領域更加具有優勢。由于它們扎根于該區域里，管理層往往更加了解社區內潛在小額信貸客戶的風險特征，同時可以借助客戶擁有的某種“社會資產”而不僅僅是經濟資產，來控制信貸風險，出取得更好的效果。

三、針對二次災害的風險處理

在汶川遭遇“5·12”地震以后，又于2010年下半年遭遇了泥石流。這一狀況說明，災區由于前次受災，生態環境被近一步的破壞，極有可能遭受再一次的災難。災難的再度發生，使得償還貸款變得不再可能。這時，為了保障貸款機構的利益，巨災保險的使用就顯得尤其重要了。同時，為了進一步擴大小額貸款的資金來源，分散貸款風險，實施小額貸款證券化是極佳的解決途徑。

鑒于災難頻發的狀況，對所發貸款進行巨災保險在目前中國保險市場的各類險種中，都存在免責申明，而這些排除的意外情況包括地震、洪水等重大自然災害。然而，在災區恰好又是自然災害頻繁發生的地方，因此分散自然災害風險顯得極其重要。而一般保險的費用設計，極大地依賴于往年的損失數據， 這一方式并不適合于巨災保險的定價方式

然而，由于巨災發生的不可預期性與農戶投保意識不足，寄希望于農戶自身的投保行為以保證貸款的成功償還就顯得不太實際。因此，采用貸款機構為所發放的貸款購買巨災保險，有力防范二次風險是不錯的解決途徑。

對了巨災保險的選取形式，我國目前的保險市場尚未推出這一產品。我們建議參照日本關于地震的巨災保險的運作模式。銀行與保險公司簽訂合約后，銀行每年向保險公司支付一定的保費。而巨災一旦再度發生，農戶無法按期還款，保險公司與政府共同償付。保險公司與政府間承擔的比例按函數計算，根據償還總數的不同，保險公司償付的比例不同，償付金額越高時，保險公司所承擔的金額越小，相反，償付金額越小，保險公司償付金額越大。

參考文獻：

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