關于城市商業銀行發展的思考

城市商業銀行的組建和發展對我國經濟和金融業的市場化進程具有十分重要的意義。它在一定程度上填補了國有商業銀行收縮機構造成的市場空白，較好地滿足了中小企業和居民的融資需求。同時，它以其優質便捷的服務、遍布城鄉的網點，極大地豐富了對城鄉居民的金融服務。然而，面臨當前內外經營環境的巨變，城市商業銀行如何有效應對，已經成為一個重要課題。

一、我國城市商業銀行發展的現狀

首先，歷史遺留問題得到有效解決。近年來，通過有效的風險處置，在沒有國家投入的情況下，城市商業銀行平均不良貸款率明顯下降；資本充足率從幾年前的負數開始上升并達到了資本充足率的要求。這是城商行改革發展取得的成績。

其次，公司治理機制得到逐步完善。在解決歷史遺留問題的同時，城市商業銀行通過引進戰略投資者，積極學習和借鑒國際優秀銀行的先進理念、先進技術和先進經驗，通過資本合作和戰略合作，努力提升自身的風險管理水平和自主創新能力，促進公司治理機制不斷完善。與此同時，一些城市商業銀行通過資本市場上市進一步完善內控制度和風險管理，通過優化股權結構，提高信息透明度，接受社會監督，實現了進一步的發展。

再次，城市商業銀行的核心競爭力得到不斷提升。近些年來，城市商業銀行在資產規模、資產質量、經營業績等方面取得了較快的發展。資產規模、凈利潤以及資本充足率都得到了很大的發展。近幾年，對于城市商業銀行來說更是風光無限，南京銀行、寧波銀行、北京銀行等城市商業銀行先后實現了上市，標志著城市商業銀行步入了一個良性的發展軌道。

二、我國城市商業銀行發展的現狀及其所面臨的問題

盡管城市商業銀行發展迅速，已經取得了一定的成績，但應清醒地看到存在的諸多問題。城市商業銀行從組建伊始，就受到來自內部和外部的雙重阻力，發展中不但有日趨激烈的行業競爭、金融政策的地域性限制，還有社會公眾和輿論對城市商業銀行的成見；其內部又存在著規模偏小、資本金不足、科技水平低、員工素質不高、內控不嚴等弱勢。受各種不利因素的影響，城市商業銀行在發展過程中，面臨著許多難題，并成為發展的制約因素，具體表現在：

1.規模過小，未形成規模優勢，抗風險能力弱，而且發展程度嚴重失衡。

首先，城市商業銀行是繼四大行以及股份制銀行之后的第三梯隊，他們的資本規模普遍較小。其實力不僅不能與四大國有銀行相比，即使是光大、中信等股份制商業銀行，實力也數十倍甚至百倍于城市商業銀行。

其次，全國城市商業銀行的資產規模、盈利能力、財務狀況差異較大，發展程度嚴重失衡。存在的原因一方面是受所在區域經濟發展水平的影響，另一方面，更重要的是受城市商業銀行自身的管理水平和發展戰略的限制。

2.地區性的限制，限制了城市銀行的進一步擴大規模。

目前，在全國范圍內除了北京銀行、上海銀行、徽商銀行等一部分銀行外，其他城市商業銀行大多還局限于單一城市或部分區域經營，這極大地限制了城市商業銀行的發展和其作用的發揮。這就帶來很重要的問題，一方面，局限的城市經營勢必使城市商業銀行的業務集中在該區域的優勢產業上，造成貸款的行業集中度、客戶集中度偏高，經營風險增加；另一方面，隨著企業規模和市場的擴大，企業的區域擴張要求商業銀行能夠按照空間布局提供金融服務。

3.產品服務創新不足。

目前，通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務，國有商業銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業銀行卻對中間業務認識不足，沒有把中間業務產品創新和中間業務收入當做新的利潤增長點，再加上客觀上受經營區域單一、經營網絡過小等因素的限制，不能大力拓展中間業務，只能從傳統的存貸業務中求生存。

三、對城市商業銀行未來發展的對策建議

1.地方政府應積極引導城市銀行進行兼并、重組等工作。

地方政府應該鼓勵、積極引導城市商業銀行通過兼并地方非銀行金融機構和城市信用社以及尋求同級之間的聯合。通過兼并和重組，城市商業銀行不僅能擴大自身的規模，提高抗風險能力，還能減少不良資產的比例，增加資產實力。另外，在兼并、重組過程中政府應在稅收上給予優惠，對并購實行免稅優惠。

2.加強內控機制改革，找到準確的市場定位

一方面，完善的法人治理結構，有助于形成對經營者的產權約束，有助于城市商業銀行建立以“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”為特征的現代企業制度，有助于城市商業銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展與自我約束的市場主體。

另一方面，和其他銀行相比，城市商業銀行無論在政策支持、技術、資金、信譽、規模方面都存在一定劣勢。在這種夾縫中要靠明確的市場定位，努力開拓地盤。城市商業銀行的市場定位必須瞄準自己生存空間，主要靠地方政府的支持、與地方企業的緊密聯系、與地方中小企業的緊密聯系，積極增強與廣大市民之間的聯系。

3.加強產品創新，擴充業務范圍，促進中間業務發展。

首先，各經營網點要盡可能多地開辦中間業務，在競爭策略上力求做到品種全而精。其次，要簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業務整體推進。充分利用自身在信息、網點、人員以及本土化方面的優勢，建立起高效、快捷的電子網絡，增強自身的競爭能力。最后，要了解轄內企業和個人對中間業務產品的需求，使開發的中間產品能迅速地進入市場，樹立獨具特色的品牌，擴大市場影響。