我國手機支付發展現狀及前景分析

摘要：隨著信息技術的不斷進步和經濟貿易發展的需要，電子支付逐漸興起，而手機支付作為一種電子支付方式，具有高效快捷、便利、成本低等優點。本文在分析手機支付發展的歷程及現狀的基礎上，對手機支付的發展前景進行了展望，認為手機支付將發展成為一種重要的小額支付工具。

關鍵詞：手機支付小額支付業務消費習慣

1.手機支付的產生

隨著通訊技術和信息技術的快速發展，手機已經成為我國最普遍的通訊工具。在此基礎上，伴隨著互聯網、移動通信和計算機技術的快速發展和相互融合，手機支付應運而生。

所謂手機支付，即移動支付，就是允許移動用戶使用其手機，對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。它是基于卡類支付、網絡支付后的另一種新型支付方式。

2.手機支付發展歷程

早在2001年，中國移動和中國聯通就開始嘗試開展手機支付業務，到現在為止，我國手機支付共經歷了三個階段：

第一階段：通過手機短信接入方式支付，這是我國最早的手機支付方式。例如，當我們在網上購買一款軟件時，可采用這種方式，輸入手機號碼后確認付款后，手機會收到一個短信密碼驗證，輸入該密碼，若驗證無誤，即可購得軟件，完成交易。這種方式只適合小額支付。

第二階段：通過手機登陸WAP網站購物，并用手機進行支付。這種方式由于受到當時2G通信網絡速度較慢的影響，發展緩慢。

第三階段：即遠程支付和近端交易。遠程支付一般是通過手機里面的交易平臺，完成遠程交易的轉賬或付款；近程交易的典型則是刷卡手機。

3.手機支付現狀

從2011年到現在為止，手機支付在其發展過程中產生出了如下三種支付方式：

（1）通過電信運營商手機話費（短信、語音系統等）進行支付，在這種方式中，移動運營商為用戶提供了信用，這樣就使得移動運營商有超范圍經營金融業務之嫌。此方式適用于購買小額商品，如下載圖片、鈴聲等。

（2）用戶開通電話銀行賬戶或信用卡賬戶，在進行支付時，從其電話銀行賬戶或信用卡賬戶中扣除相應金額，在該方式中，手機只是一個將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯接起來的渠道。

（3）銀聯快捷支付方式，以手機中的金融智能卡為支付賬戶載體，用戶無需更換手機號碼，只要通過移動通信運營商或發卡銀行，將定制的金融智能卡植入手機，便能借助無線通信網絡實現各種遠程支付功能。同時還能利用非接觸通信技術(NFC)在支持非接觸支付業務的銀聯卡受理商戶進行現場“刷機”支付。

從2004年下半年開始，手機支付進入快速擴張的階段。2005年，手機支付用戶數達到1560萬人，產業規模達到3.4億元；2007年，由于產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，移動支付業務將進入產業規模快速增長的拐點。

雖然手機支付在我國得到了長足的發展，但是，由于存在支付安全隱患，消費者的傳統消費習慣難以改變以及法律限制等諸多問題，手機支付業務在我國的發展現狀還沒有達到預期水平。

4.手機支付發展所面臨的問題及相應對策

目前，手機支付的發展仍需要面臨以下幾個問題：

(1)消費者傳統消費習慣難以改變的問題：中國人在交易中喜歡使用現金的消費習慣，是推廣手機支付業務的最大障礙之一；

(2)技術問題：主要表現在兩個方面：一是SIM卡與STK卡的融合問題，STK卡容量大，操作簡單，可以對有關交易信息進行加密運算，安全性較高，但是SIM卡與STK卡的兼容互通問題，仍待進一步解決；二是通過技術手段保障信息傳輸的及時性；

(3)安全問題：消費者在使用手機無線信號傳輸銀行賬戶密碼信息時，信號有可能被竊聽、截獲，造成銀行賬戶信息被篡改，用戶私人信息安全受到威脅，資金無法安全使用；

（4）法律問題：手機支付的安全問題在我國暫時缺乏法律保障，同時由于存在大量的短信欺詐問題，導致用戶對手機支付安全性問題十分擔憂。

對于手機支付發展所面臨的問題，相應的解決對策如下：

（1）大力宣傳手機支付業務，同時提高手機支付的安全性，改變人們的消費觀念；

（2）在技術上不斷更新和完善，尤其是注重STK卡的應用，解決好SIM卡與STK卡的兼容互通問題。同時，技術的進步也是解決安全問題的重要措施；

（3）建立完善相應的法律法規，將手機支付業務納入金融法律法規監管范圍，促進手機支付市場的健康發展。

（4）為進一步推進手機支付產業的迅速發展，相關服務提供商必須在手機支付業務的資金安全、產業鏈構建和商業模式等方面進行改進。

5.手機支付發展前景

就如今手機支付在國際上的發展來看，歐洲地區的手機支付業務很普遍，主要用于支付停車費、洗車費和公交車費等小額支付業務。日本和韓國的手機支付業務也發展較快。但由于對安全問題的擔憂和缺乏吸引力較強的支付應用，用戶目前對手機支付業務的使用率還處于較低水平。

上述問題也存在于我國，雖然手機支付業務發展前景良好，但是由于我國消費者的消費習慣，手機支付的安全風險，以及相關的政策不明確、法律法規不健全等問題，手機支付業務一直發展緩慢。

但是，由于我國手機用戶規模發展迅速，同時手機支付具有的高效快捷、成本低的優點，如果能夠很好地解決安全問題，完善相關法律法規，手機支付業務將具有廣闊的發展前景。

參考文獻：

[1]周虹.手機支付——我國支付領域金融科技發展策略選擇[J].中央財經大學學報.2009（07）

[2]于淑華.手機支付研究與探索[D].北京郵電大學.2011.03