信用卡業務在我國發展中的問題與對策思考

摘要：本文在觀察我國信用卡發展狀況的基礎上，總結出目前信用卡存在的三大問題，并試圖通過找到應對三個問題的策略將我國信用卡業務的發展戰略構想與思考逐漸鋪開。

關鍵字：信用卡戰略構想電子銀行

中國銀行業協會銀行卡專業委員會發布的《2009年中國信用卡產業發展藍皮書》顯示，信用卡產業涉及計算機、互聯網、制造業等十多個行業，在拉動內需、增稅、對上下游產業鏈的貢獻、降低社會交易成本方面對國民經濟發展和GDP增長的貢獻起著積極作用。

一、信用卡業務在我國發展中的主要問題

當下，在我國，信用卡業務規模快速擴大，逐步形成產業經濟。中外合資信用卡中心漸次登臺，品牌競爭日趨白熱化，市場細分和產品多樣化日趨成熟，其功能已向多領域、全方位的功能轉化。加之法制建設逐步健全，信用卡新興業務發展壯大，專業化服務雛形初現。

但是，目前中國信用卡市場也存在著不容忽視的幾大問題。

（一）信用卡數量上粗放式增長，壞賬風險日益凸顯。

中國國內信用卡持卡人數從2003年到2009年增長了三十多倍。截止2009年，中國信用卡累計發卡量逾1.5億張，超過3000萬人有了自己的信用卡。壞賬隨之而來，《藍皮書》顯示，2009年信用卡累計損失透支余額總計約52.27億元，同比增加78.68%。

中國信用卡市場仍有較大的增量發展空間，而商業銀行信用卡不良貸款率大都在5%的國際警戒紅線之下，但一些問題值得引起注意：商業銀行競相采取粗放式的促銷來擴大發卡規模。隨著信用卡壞賬的攀升，信用卡業務處于發卡量上升和信貸質量下降的兩難境地。

（二）重發卡輕管理，“睡眠卡”引起巨大成本，產品盈利能力面臨挑戰。

在領卡人中，相當一部分用卡意識淡薄，不會將卡激活，造成“睡眠卡”現象。信用卡的收益主要來源于卡的年費收入，消費交易利潤，透支(貸款)利息收入及沉淀存款運用的利差收入和代理業務的手續費收入。從這些收入來源看，與巨大的設備投入和維護投入相比，我國信用卡盈利能力不容樂觀。

（三）渠道建設不夠成熟，電子銀行安全性有待提高且法律保障體系未完成，難隨信用卡發展“與時俱進”。

網上銀行日益成為信用卡業務的重要渠道，但其安全性是所有銀行都面臨的最突出的問題，而這依賴于IT平臺的建設，強大的計算機技術作為支撐。手機銀行是新興的業務渠道，發展勢頭很足，但是由于沒有太多經驗可借鑒，新興的同時也伴隨著不小風險，普及度并不高。

在信用卡業務高度發達的國家和地區，經過長期經營和管理實踐，已經形成了相對完善、與信用卡業務經營行為相關的法律體系。而在我國目前的法律體系和司法實踐中，信用卡產業尚未形成完整的法律體系，無法對所有與信用卡業務相關的法律行為進行有效的規范。

二、各大問題的應對策略構想

（一）縮小發卡泡沫，實現數量轉型；充分利用申請信息，喚醒“睡眠卡”（代表：招商銀行）

2009年以來，該行在加大營銷力度、提高單卡消費的同時，發卡量強調得少了，以更強調持卡人數的增長來慢慢轉型。同時，參考國內學者的實證分析結果，有效發卡量、POS成功率與信用卡消費信貸額有正相關關系。合理分布POS的布點，實現聯網通用，完善商戶的信用卡受理環境對信用卡消費信貸的健康發展有著不可忽視的作用。該行在2009中國零售銀行峰會上入選為四個2009年最佳零售銀行之一。

（二）核銷已有壞賬，防范潛在風險

鑒于前面提出壞賬風險的凸顯，對于已出現壞賬，可參考《藍皮書》建議：進一步完善信用卡呆賬核銷制度——調整部分類別呆賬的申報條件；簡化核銷申報材料；修訂責任認定制度。對于潛在壞賬風險，可借鑒美國對信用卡的生命周期分階段的信用評分模型進行風險管理。

（三）有重點地進行電子銀行規劃建設，拓寬信用卡盈利道路（代表：浦發、中國銀行）

信用卡業務對營業網點的依賴性并不大，針對營業網點缺乏的銀行（如浦發銀行等），加緊電子銀行的建設的任務迫在眉睫。上海浦東發展銀行推出手機銀行業務，其在功能與操作上的優勢，使浦發銀行信用卡2009年在市場占用率上已經超過15%，是2009年三家最佳手機銀行之一。而2009年作為最佳網上銀行的中國銀行則由于網銀安全保障的優勢而獨領風騷，且該行于2010年1月，與亞洲最大的網絡零售商圈淘寶網及支付寶共同推出的“中銀淘寶信用卡”，就與當下的宅文化相呼應。諸如京東商城等網上商城，商業銀行依賴信用卡有著大量機遇，通過多方合作從越來越紅火的網購消費利潤中分一杯羹。

最后，監管部門、司法部門應有所為。在此，《2009年中國信用卡產業發展藍皮書》已提出相關的權威性建議，隨著監管、司法體系的日益成熟和完善，有望為信用卡市場注入一針強心劑。

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