美國保險業(yè)競爭規(guī)制對我國的啟示

摘要：美國對保險業(yè)實行的是聯(lián)邦和州政府雙重監(jiān)管的模式，各州和聯(lián)邦保險局之間是平行關(guān)系。各個監(jiān)管者之間為了自身的利益可以制定不同的法律制度，因此各個規(guī)制者之間有很強的競爭關(guān)系，我們稱為“競爭規(guī)制模式”的監(jiān)管。近年來，特別是2008年爆發(fā)的金融危機后，很多的學者都對競爭規(guī)制提出了質(zhì)疑。認為競爭規(guī)制會導(dǎo)致對保險業(yè)監(jiān)管的放松和無效率，而且會提高規(guī)制成本。本文通過對比具有代表性的國家的保險監(jiān)管制度以及保險業(yè)的經(jīng)營狀況，認為競爭規(guī)制不但不會導(dǎo)致監(jiān)管的放松和無效率，而且對提高保險的贏利能力等具有積極的作用，因此我國可以借鑒美國保險監(jiān)管模式來改革我國的監(jiān)管方式。

關(guān)鍵詞：美國保險；競爭規(guī)制；監(jiān)管模式

中圖分類號：F063.1文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2011）03-0359-02

一、競爭規(guī)制對美國保險業(yè)的影響

（一）對美國保險規(guī)制的影響

隨著保險業(yè)的迅猛發(fā)展，對保險的監(jiān)管問題日益凸顯，無效率的監(jiān)管方式不僅浪費了國家的資源，而且會阻礙保險業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生，因此采用哪種監(jiān)管模式至關(guān)重要。在眾多監(jiān)管模式中最具爭議的就是美國的“競爭規(guī)制”模式。眾多學者認為地方的規(guī)制者的競爭導(dǎo)致規(guī)制的放松，甚至會產(chǎn)生“規(guī)制趨底”。而以有的學者認為競爭規(guī)制會導(dǎo)致監(jiān)管的無效率。本文以下將分析這些問題。

1、競爭規(guī)制不會導(dǎo)致監(jiān)管的放松

保險監(jiān)管的主要內(nèi)容包括進入退出監(jiān)管和經(jīng)營監(jiān)管。保險經(jīng)營監(jiān)管又包括了償付能力監(jiān)管，保險費率監(jiān)管，資金運用監(jiān)管等。下面我們通過對比各國保險經(jīng)營監(jiān)管來分析美國保險監(jiān)管的現(xiàn)狀。

（1）償付能力監(jiān)管比較

償付能力監(jiān)管已經(jīng)成為很多國家對保險業(yè)監(jiān)管的重點。美國的償付能力監(jiān)管是相當嚴格的，既有事前的預(yù)警、事中的控制，又有事后的彌補;既有靜態(tài)監(jiān)管，又有動態(tài)監(jiān)管，兩種監(jiān)管相互補充。主要有初步監(jiān)管的保險監(jiān)管信息系統(tǒng)（IRIS）、財務(wù)分析追蹤系統(tǒng)（FAST）和風險資本要求法(RBC)，以及動態(tài)的現(xiàn)金流測試（CFT）等來實行具體的監(jiān)管。

歐盟的保險償付能力監(jiān)管相對來說比較寬松。政府規(guī)定了法定準備金，只要保險公司的準備金大于或等于法定準備金，那么保險公司的經(jīng)營是相對自由的。

日本對于償付能力的監(jiān)管是按照以下方式來進行的：首先要計算保險公司的償付能力，其次計算保險公司的風險量，最后大藏省根據(jù)各保險公司的償付能力比率，決定其監(jiān)管行動。要求保險人提交經(jīng)營改善計劃并予以實施；當償付能力比率在0%到100%時，要求保險人內(nèi)部整頓；當償付能力比率小于0%時，監(jiān)管當局命令保險人停止部分或全部業(yè)務(wù)。

（2）保險費率監(jiān)管的比較

在松散模式中監(jiān)管部門無需規(guī)定各保險公司以及各險種的費率，只要保險公司向監(jiān)管部門和社會公布自己的費率即可。費率有各保險公司之間競爭產(chǎn)生，以英國和我國香港地區(qū)為代表。

日本的費率監(jiān)管經(jīng)過了三個時期的發(fā)展：二戰(zhàn)后至90年代日本對保險業(yè)進行嚴格監(jiān)管，保險條款的設(shè)立和變更均需經(jīng)過批準，保險公司的保險費率是統(tǒng)一的。1996年12月中旬達成的“日美保險協(xié)議”，使得日本最終放松了保險業(yè)管制。1996年日本的新保險業(yè)法調(diào)整了損害保險費率算定會的地位，保險費率算定會制定的保險費率只供保險公司參考。近年的自由費率制，各保險公司自由制定保險的費率。

而在混合模式中，各險種以國家規(guī)定的保險費率為指導(dǎo)，允許圍繞該費率上下波動，美國就是這種模式的典型代表。美國費率監(jiān)管主要經(jīng)過了一下4個階段的發(fā)展：對保險費率不加監(jiān)管或部分監(jiān)管階段；受監(jiān)管的統(tǒng)一保險費率階段；競爭型保險費率和嚴格的保險費率監(jiān)管并行階段；競爭型保險費率占主導(dǎo)地位的階段。

以上對償付能力監(jiān)管、保險費率監(jiān)管對比分析可以發(fā)現(xiàn)一個事實，那就是從總體來說美國的保險監(jiān)管都要比其他國家的嚴格。這也就說明美國的競爭監(jiān)管模式不會導(dǎo)致監(jiān)管的放松，更不會導(dǎo)致監(jiān)管“趨底”。

2、競爭規(guī)制提高了監(jiān)管效率

在美國保險監(jiān)管體系中，各監(jiān)管者之間權(quán)利和利益都是獨立的，也就是說他們之間是具有完全的競爭性。很多學者認為競爭能夠提高市場的效率，使資源得到合理的配置。如：司紅軍（2006）適度競爭符合效率原則，只有適度競爭，才能獲得最大效率③。路德維希.艾哈德（1983）競爭是獲致繁榮和保證繁榮最有效的手段。只有競爭才能使作為消費的人們從經(jīng)濟發(fā)展中受到實惠。因此，如果把政府的監(jiān)管也看成是一種產(chǎn)品的話，那么各監(jiān)管者之間的競爭也能夠提高監(jiān)管的效率，也就是說競爭規(guī)制提高了監(jiān)管效率。

3、提高規(guī)制成本

在競爭規(guī)制體系下，各州政府都必須設(shè)立保險監(jiān)管機構(gòu)而且還要為制定相應(yīng)的法律，相對于統(tǒng)一監(jiān)管來說無疑會增加監(jiān)管成本。特別是在各州為了自身的利益想方設(shè)法吸收更多保險公司的情況下，各政府都為了提高自己的競爭優(yōu)勢，必須付出更大的代價，由此毫無疑問會提高監(jiān)管成本。

（二）對美國保險業(yè)經(jīng)營的影響

影響保險業(yè)發(fā)展的因素有很多，其中最重要的是監(jiān)管因數(shù)。保險監(jiān)管因素對保險業(yè)的保證金，資金投向等經(jīng)營活動起著決定性的影響。因此，我將通過研究各國保險業(yè)的經(jīng)營狀況來間接地測量政府監(jiān)管的影響程度。保險業(yè)的經(jīng)營狀況的好壞主要通過贏利能力和保險密度（保險深度）來衡量。

1、銷售毛利率的比較

銷售毛利率是毛利占銷售凈值的百分比，通常稱為毛利率。其中毛利是銷售收入與產(chǎn)品成本的差。也就是銷售收入扣除費（員工工資、手續(xù)費等）、稅、利的剩余部分。銷售毛利率計算公式：銷售毛利率＝（銷售收入－產(chǎn)品成本）/銷售收入×100％。

在這里我們用凈保費收入與毛保費收入的比作為銷售毛利率，即銷售毛利率=凈保費收入/毛保費收入。我們選擇了加拿大，法國，德國，日本，英國跟美國作對比。如（圖一），

在圖中我們可以看到，在2000年到2006年期間美國的銷售毛利率總體比較平穩(wěn)，而且在6個國家中處于中等偏上的位置。在2006年和2007年的時候甚至遠超出其他國家。

2、投資回報率的比較

投資回報率（ROI）是指通過投資而應(yīng)返回的價值，企業(yè)從一項投資性商業(yè)活動的投資中得到的經(jīng)濟回報。利潤和投入的經(jīng)營所必備的財產(chǎn)相關(guān)，因為管理人員必須通過投資和現(xiàn)有財產(chǎn)獲得利潤。投資回報率能反映投資中心的綜合盈利能力，具有橫向可比性，有利于判斷各投資中心經(jīng)營業(yè)績的優(yōu)劣。計算公式為：投資回報率（ROI）=年利潤或年均利潤/投資總額×100%。

（圖二）是美國和其他一些國家保險業(yè)的投資回報率的對比圖。通過對比，我們發(fā)現(xiàn)美國保險業(yè)的投資回報率基本上都處在首位，而且比其他國家高出不少，更難得的是一直處于平穩(wěn)發(fā)展水平上。可以說是處于絕對領(lǐng)先的地位。

3、人均保費的比較

人均保費收入是指企業(yè)在一定時期內(nèi)保費收入總額與企業(yè)職工平均人數(shù)之間的比率。它表示在一定時期內(nèi)平均每人實現(xiàn)的保費額。是一項側(cè)重從勞動力利用的角度來評價企業(yè)經(jīng)濟效益的綜合性指標。表明企業(yè)每個職工平均獲利水平。人均保費越高，說明每個職工創(chuàng)利越多，貢獻越大，所以又稱人均貢獻率。它既是考核企業(yè)利潤水平的指標，也是考核勞動效率的重要指標。計算公式為：人均利潤率＝利潤總額/職工平均人數(shù)。

從圖3我們可以看出，美國的人均保費收入雖然不是最高的，但是也一直保持在較高的水平，基本上都處于第二、三位。

4、市場占有率的比較

市場占有率是指在一定的時期內(nèi)，企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品在其市場的銷售量或銷售額占同類產(chǎn)品銷售量或銷售額的比重。反映了市場需求及本企業(yè)所處的市場地位。一般來說，企業(yè)的銷售績效并未反映出相對于其競爭企業(yè)的經(jīng)營狀況如何。如果企業(yè)銷售額增加了，可能是由于企業(yè)所處的整個經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展，或可能是因為其市場營銷工作較之其競爭者有相對改善。市場占有率正是剔除了一般的環(huán)境影響來考察企業(yè)本身的經(jīng)營工作狀況。如果企業(yè)的市場占有率升高，表明它較其競爭者的情況更好；如果下降，則說明相對于競爭者其績效較差。

圖4反應(yīng)了保險業(yè)市場份額的情況，從2000到現(xiàn)在美國的保險市場占有率都處在40%以上，美國可謂是名副其實的保險大國。

二、結(jié)論

通過對償付能力監(jiān)管，保險費率監(jiān)管，資金運用監(jiān)管的研究發(fā)現(xiàn)：在競爭規(guī)制體系下不但不會導(dǎo)致監(jiān)管的“趨底”和放松，而且能夠提高監(jiān)管的效率。當然在這種體系下的監(jiān)管成本也相對較高。在對銷售毛利率，投資回報率，人均保費，市場占有率等指標的比較中我們可以看出美國保險業(yè)的經(jīng)營狀況相對于其他國家而言都有一定的優(yōu)勢。也就是說在競爭規(guī)制體系下的美國保險業(yè)的經(jīng)營狀況比其他國家的要好，即競爭規(guī)制體系能改善保險業(yè)的經(jīng)營。因此我們可以把這種監(jiān)管方式理解成“高投入，高產(chǎn)出”的監(jiān)管方式。

三、對我國的啟示

世界性的危機使得我們依賴出口來發(fā)展經(jīng)濟的方式遇到了不少困難，為了實現(xiàn)我國“十一五”計劃，我國領(lǐng)導(dǎo)人以及學者充分意識到擴大內(nèi)需的重要性。受中國傳統(tǒng)思想的影響，擴大內(nèi)需的任務(wù)異常艱巨。為了解決內(nèi)需問題，關(guān)鍵的一步就是要完善社會保障體系，解決人民群眾的后顧之憂。為了更好的發(fā)展我國的保險事業(yè)本文提出一下意見：首先要以償付能力監(jiān)管為中心，要堅決落實償付能力監(jiān)管。因為償付能力不僅關(guān)系到保險公司的經(jīng)營風險，更是投保人的基本保障。其次我國保監(jiān)會在嚴格規(guī)定基本的保險償付能力的基礎(chǔ)上要給各省的保監(jiān)會更大的決策空間，使各省的保監(jiān)會有權(quán)力根據(jù)各個地方的特點制定不同的監(jiān)管措施。

作者單位：江西師范大學

作者簡介：陳健（1983— ），男，漢族，江西贛州人，江西師范大學產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學專業(yè)2008級碩士研究生。