淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及新模式探索

【摘 要】 文章以我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展史為主線，簡(jiǎn)單闡述了我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起步以及現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中取得的成就，并針對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的現(xiàn)實(shí)問題，從問題入手，深入思考，立足當(dāng)下，展望未來，探索今后我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展新模式、需求新模式的形成與突破。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行； 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)； 發(fā)展探索

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起步

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言就是將個(gè)人的資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。商業(yè)銀行作為此項(xiàng)業(yè)務(wù)的依托，天然成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的倡導(dǎo)者和推動(dòng)者。從銀行的角度來說是銀行綜合所有的經(jīng)濟(jì)資源，通過對(duì)具體個(gè)人情況的分析考慮，設(shè)計(jì)針對(duì)具體個(gè)人的不同金融產(chǎn)品組合，以滿足客戶的多樣化需求而推出的一系列金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，使得客戶資產(chǎn)達(dá)到安全性、流動(dòng)性和收益性的統(tǒng)一。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已有一兩百年的發(fā)展史，而我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步發(fā)展階段。在20世紀(jì)90年代中后期，我國(guó)工商銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等幾家商業(yè)銀行才開始嘗試個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。1995年中國(guó)工商銀行深圳分行成立“理財(cái)部”，銀行理財(cái)?shù)母拍钍状我胛覈?guó)，從此我國(guó)各商業(yè)銀行開始了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的探索。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得的成績(jī)

隨著改革開放的不斷深化，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式在金融全球化的形勢(shì)下不斷改革創(chuàng)新。伴隨經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，居民財(cái)富不斷積累，對(duì)于理財(cái)?shù)男枨笤絹碓礁撸瑐€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的地位也越來越突顯。可以說，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入了高速發(fā)展期。在多種因素的共同作用之下，商業(yè)銀行以此為契機(jī)推出眾多的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，改善客戶結(jié)構(gòu)，提升盈利能力和綜合競(jìng)爭(zhēng)力。金融消費(fèi)者對(duì)于綜合化、個(gè)性化的金融服務(wù)的不斷需求也使得商業(yè)銀行逐漸把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展重心和銀行中間業(yè)務(wù)的支撐點(diǎn)。整合原有金融產(chǎn)品進(jìn)行金融工具創(chuàng)新、融資技術(shù)和綜合理財(cái)服務(wù)、理財(cái)模式創(chuàng)新以及私人銀行全方位理財(cái)咨詢服務(wù)的興起，都可成為見證我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上所取得成績(jī)的標(biāo)向。

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度快，產(chǎn)品不斷更新豐富

2007年至2008年，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的高漲，居民理財(cái)意愿的不斷上升，個(gè)人金融需求多樣化和金融資產(chǎn)的多元化格局逐漸形成，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也已經(jīng)成為商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，產(chǎn)品數(shù)量、投資領(lǐng)域亦不斷拓寬。從銀行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量來看，2004年國(guó)內(nèi)僅有76款產(chǎn)品，2005年為593款，2006年為1 158款，2007年國(guó)內(nèi)共有39家商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品2 404款①，2008年到2009年間各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量也在不斷攀升；投資領(lǐng)域也從以前的主要債券和貨幣市場(chǎng)的產(chǎn)品發(fā)展到資本市場(chǎng)或者信貸資產(chǎn)合作的銀信合作理財(cái)產(chǎn)品、掛鉤衍生產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、代客境外理財(cái)產(chǎn)品等。

2.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展在法制法律方面的進(jìn)步

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚、發(fā)展速度快帶來了法制監(jiān)管的滯后，使得一定范圍內(nèi)的發(fā)展受到限制。近年來，我國(guó)監(jiān)管部門在這方面做了很多的工作，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情以及現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，銀監(jiān)會(huì)于2005年正式實(shí)施《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，并配套下發(fā)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的發(fā)展，擺脫傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的局限，提高商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力、競(jìng)爭(zhēng)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)短短十幾年的發(fā)展成就是有目共睹，毋庸置疑的。但是其中存在的一系列問題也是不容忽視、不可回避的，就我國(guó)實(shí)際情況而言，這些瑕疵似乎也是不可避免的。

從宏觀角度出發(fā)，我國(guó)的金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制還不完善，存在著漏洞。由于目前我國(guó)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的階段，銀行目前不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金，只能從事其代銷業(yè)務(wù)，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，使得客戶的資金只能在各自的體系中循環(huán)，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間受到了限制，很難體現(xiàn)出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合價(jià)值和吸引力，所以期盼政策上的變化已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)人士的普遍心態(tài)。能夠從政策、法律法規(guī)等方面加強(qiáng)，從大環(huán)境著手拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，拓寬三大市場(chǎng)間的合作，是解決現(xiàn)狀問題的基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度落后市場(chǎng)需求，新產(chǎn)品的開發(fā)力度不夠，現(xiàn)有產(chǎn)品的深度挖掘和宣傳推動(dòng)不夠，以至于從源頭上影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的起步與發(fā)展；我國(guó)的存貸款利率并未完全的市場(chǎng)化，商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒有定價(jià)權(quán)，以致各商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新沒有動(dòng)力；現(xiàn)階段我國(guó)還缺乏一套完整、規(guī)范的個(gè)人信用制度，我國(guó)個(gè)人信用制度的缺失，銀行對(duì)于個(gè)人信用、收入、消費(fèi)缺乏科學(xué)系統(tǒng)的了解，這在很大程度上成為制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，尤其是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的瓶頸。

從微觀角度而言，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集知識(shí)與技術(shù)于一體的綜合性業(yè)務(wù)，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)能力和綜合素質(zhì)能力的要求是相當(dāng)高的，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)中高級(jí)人才的缺乏，成為制約銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素；科技信息系統(tǒng)落后、系統(tǒng)安全問題突出、工作效率低、軟件開發(fā)與應(yīng)用落后于業(yè)務(wù)發(fā)展需求，不能與業(yè)務(wù)發(fā)展同步必然在一段時(shí)間內(nèi)影響業(yè)務(wù)的開展；銀行自身的創(chuàng)新能力動(dòng)力不足，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，不能針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，影響個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展水平及效率。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展新模式

在幾十年的實(shí)踐中，我們深刻地認(rèn)識(shí)到，在我國(guó)發(fā)展適合國(guó)情的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不應(yīng)單純地炮制，一味地模仿，需要與中國(guó)元素相融合，取精華去糟粕，走中國(guó)特色的發(fā)展之路，走原創(chuàng)之道。

“不積跬步，無以至千里。”實(shí)踐證明只有漸進(jìn)式的、穩(wěn)健的發(fā)展模式才是現(xiàn)代商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的前進(jìn)之道。如何把握前進(jìn)的方向使之準(zhǔn)確不偏，如何把握前進(jìn)的腳步使之張弛有度，如何切實(shí)優(yōu)化產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，如何有效分散風(fēng)險(xiǎn)，如何實(shí)施有效監(jiān)管是目前的重中之重。

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展新模式的探索

1.對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式探索中的自我定位和清醒認(rèn)識(shí)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)前進(jìn)的方向與節(jié)奏要能順應(yīng)我國(guó)社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展環(huán)境，但是在現(xiàn)階段想要把握住前進(jìn)的方向，還需要斬?cái)嗦吠局械脑S多荊棘才行。認(rèn)清現(xiàn)狀，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成績(jī)是輝煌的，但是我們也應(yīng)該看到這輝煌的背后也存在許多問題，一味地以發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展模式來硬套在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展之上，顯然是不可取的。首先是社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的不一致，其次個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史也是不一樣的，發(fā)展的程度不同，必然在仿照西方的發(fā)展過程中出現(xiàn)問題。放眼前方，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在不斷地摸索前進(jìn)，漸漸地在加入中國(guó)元素，使其適合于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制，使其適合于我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，適合于我國(guó)國(guó)民的切實(shí)需求，準(zhǔn)確切實(shí)地落在實(shí)處，落在根部，一步一個(gè)腳印踏實(shí)地向前，那前方之路必明無誤。

表1是客戶需求的一個(gè)簡(jiǎn)單調(diào)查報(bào)告，我們看到人們對(duì)于專業(yè)化的理財(cái)業(yè)務(wù)需求越來越大，人們對(duì)于銀行專業(yè)的服務(wù)以及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量的需求不斷攀升，因此在不斷前進(jìn)的步伐中如何適應(yīng)現(xiàn)實(shí)，選擇步伐節(jié)奏顯得至關(guān)重要。

在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制等進(jìn)行改革過程中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不可冒進(jìn)，需要適時(shí)地根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)做出理財(cái)業(yè)務(wù)的相應(yīng)調(diào)整，根據(jù)現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)客戶群需求，不斷開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品，提高理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)與量深度，張弛有度。

如何優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也是需要在現(xiàn)階段中不斷完善的，簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的需求，如何進(jìn)行整合、如何組合投資，是當(dāng)下需要繼續(xù)深入研究的課題。

圖1為2007年商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要結(jié)構(gòu)構(gòu)成，在這一塊大蛋糕上要做得有聲有色不是簡(jiǎn)單的組合，而需要開創(chuàng)性的精神、勇氣與實(shí)力。客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同、年齡階段不同、受教育程度不同等，對(duì)于產(chǎn)品的選擇定然也是不一樣的，在大結(jié)構(gòu)板塊之下需要對(duì)板塊深度挖掘，長(zhǎng)度拓展，寬度加厚，完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)梯度，滿足各種類型客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

有效的風(fēng)險(xiǎn)分散、有效的市場(chǎng)監(jiān)管尤為重要，遇到危險(xiǎn)不估量自身實(shí)力，不會(huì)躲避埋頭向前是愚笨的，并非勇氣可嘉，此種舉動(dòng)是不值得欣賞與稱道的。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)如何進(jìn)行科學(xué)的產(chǎn)品組合，在不違背法律法規(guī)的前提下規(guī)避，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)承受面積，減輕單個(gè)主體的承受壓力；如何完善內(nèi)部管理激勵(lì)機(jī)制，提高職業(yè)道德、社會(huì)道德，實(shí)現(xiàn)個(gè)人素質(zhì)的多方位構(gòu)建；對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)如何建立堅(jiān)強(qiáng)有力的技術(shù)平臺(tái)作為后盾都是需要探索的問題。

市場(chǎng)監(jiān)管猶如對(duì)探險(xiǎn)之地的知曉程度，如果對(duì)整體的概況分布都不清楚，那樣的探險(xiǎn)是尚未開始就可以預(yù)料結(jié)果的。有效的市場(chǎng)監(jiān)管重點(diǎn)在于怎樣做到有效，不僅僅從立法角度進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)的細(xì)分，從多個(gè)層面、多個(gè)角度、多個(gè)方位入手，建立起切實(shí)可行的有影響力的監(jiān)管指標(biāo)體系，從實(shí)際發(fā)展程度對(duì)監(jiān)管的形式、力度等調(diào)整。

2.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式目標(biāo)

對(duì)于新的發(fā)展模式，商業(yè)銀行的起步總會(huì)是有計(jì)劃有步驟的運(yùn)行，可以分為三個(gè)方面：

（1）對(duì)商業(yè)銀行本身而言，在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及全球經(jīng)濟(jì)對(duì)于中國(guó)市場(chǎng)的不斷需求的當(dāng)下，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力不容小覷，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分，是不可忽視的部分，這部分發(fā)展的好壞對(duì)于商業(yè)銀行的綜合能力包括市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力有直接的影響。所以在實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展模式的過程中，商業(yè)銀行需要直接、有效地挖掘其自身的潛力，擴(kuò)大在國(guó)內(nèi)和國(guó)際市場(chǎng)的影響力，達(dá)到商業(yè)銀行內(nèi)部管理運(yùn)營(yíng)模式、管理水平、組織形式內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境的完善。

（2）對(duì)金融市場(chǎng)而言，銀行是金融市場(chǎng)重要組成部分，是其穩(wěn)定有序健康發(fā)展的重要支撐，隨著個(gè)人收入的提高，人們對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求不斷多樣化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展是符合其發(fā)展要求的，能夠?qū)φ麄€(gè)市場(chǎng)的發(fā)展起到促進(jìn)作用。所以需要個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與整個(gè)金融市場(chǎng)相互適應(yīng)、相互促進(jìn)。

（3）就金融監(jiān)管而言，也需要其發(fā)展創(chuàng)新，尤其在我國(guó)，金融監(jiān)管水平、法律監(jiān)管、制度監(jiān)管、自律不夠完善或者說在一定程度上與現(xiàn)行的發(fā)展水平不相適應(yīng)，在某些時(shí)候會(huì)遏制商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以在探索過程中所需要做的是能夠建立起初步適應(yīng)當(dāng)下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管模式，同時(shí)與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的未來發(fā)展相持續(xù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新模式

1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的初步計(jì)劃

（1）綜合化、一站式的產(chǎn)品和國(guó)家混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式。目前我國(guó)的分業(yè)監(jiān)管體制嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展，需要打破體制的桎梏，聯(lián)合混業(yè)經(jīng)營(yíng)的集團(tuán)化道路，融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，打通三大金融領(lǐng)域，破除體制約束，設(shè)計(jì)多元化、個(gè)性化的理財(cái)方案，進(jìn)行投資組合，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高理財(cái)收益的安全性和穩(wěn)定性，尋求更大的增值空間。

（2）規(guī)范化、高效化的組織管理框架。以市場(chǎng)為導(dǎo)向建立一套客戶、產(chǎn)品、管理三條線有機(jī)配合和連動(dòng)運(yùn)作、以信息為基礎(chǔ)的扁平化的、網(wǎng)絡(luò)化的組織架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)矩陣式的結(jié)構(gòu)管理。引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的客戶關(guān)系管理模式，通過建立大型的數(shù)據(jù)庫、利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對(duì)積聚于銀行的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，注重對(duì)客戶的貢獻(xiàn)度的測(cè)算和考核，在此基礎(chǔ)上實(shí)行差異化的服務(wù)和收費(fèi)，提高銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和效率及創(chuàng)新成果的競(jìng)爭(zhēng)力。

（3）專業(yè)化、集成化的技術(shù)平臺(tái)搭建。由單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。在金融現(xiàn)代化的條件下，銀行通過郵件、電腦自助設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、雙線電纜電視和綜合運(yùn)用這些手段聯(lián)絡(luò)客戶，發(fā)展遠(yuǎn)程金融服務(wù)，減少服務(wù)成本，擴(kuò)大業(yè)務(wù)發(fā)展空間，提高服務(wù)質(zhì)量與效率，多渠道地不受時(shí)間、地點(diǎn)限制發(fā)展未來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，客戶對(duì)于銀行的服務(wù)渠道選擇日趨向安全、快捷、方便發(fā)展，成為隨時(shí)、隨地可進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)立體網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步整合服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)，擴(kuò)寬服務(wù)的深度與廣度，向客戶提供提供Anytime、Anywhere、Anyway的3A理財(cái)服務(wù)。

（4）免費(fèi)無償向合理收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行在提供服務(wù)時(shí)，有的時(shí)候在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上是不算成本的，然而銀行作為企業(yè)，在提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)實(shí)際發(fā)生了成本，這就需要計(jì)算其中，而不是簡(jiǎn)單歸于存貸款業(yè)務(wù)成本之中，實(shí)行合理的收費(fèi)服務(wù)，使銀行的成本收益結(jié)構(gòu)更合理，對(duì)于顧客而言，可以獲取相應(yīng)價(jià)值的服務(wù)或是超值服務(wù)。

（5）合理風(fēng)險(xiǎn)下的高收益，有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系。建立完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，商業(yè)銀行針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，采用切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制處理方法，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)融入全行的整體風(fēng)險(xiǎn)管理中，形成風(fēng)險(xiǎn)管理部門、個(gè)人金融部門和理財(cái)中各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)。

與此同時(shí)完善內(nèi)部控制，將各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制落到實(shí)處，在開發(fā)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，采取審慎的態(tài)度和原則，強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶的細(xì)分，準(zhǔn)確定位和跟蹤評(píng)估，充分測(cè)算產(chǎn)品成本和收益；在對(duì)客戶評(píng)估環(huán)節(jié)，按照“了解你的客戶”的原則客觀地評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和自身財(cái)務(wù)狀況；在銷售環(huán)節(jié)，切實(shí)防范法律和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)客戶資金來源的審核；在投資操作環(huán)節(jié)，嚴(yán)控操作風(fēng)險(xiǎn)，建立嚴(yán)格的理財(cái)資金運(yùn)行授權(quán)機(jī)制，按照規(guī)定程序披露理財(cái)資金的管理和運(yùn)用、投資組合以及風(fēng)險(xiǎn)收益的變化和重大事件信息。

2.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新模式的發(fā)展運(yùn)行至關(guān)重要

實(shí)踐出真知，實(shí)踐后才知道是不是合適、有效的。行后才會(huì)知，不斷總結(jié)不斷積累，以知促行。起步之初首先要轉(zhuǎn)變的是思想觀念，要在實(shí)事求是的基礎(chǔ)上解放思想、與時(shí)俱進(jìn)，不能被傳統(tǒng)的觀念所束縛，要聯(lián)系自身、聯(lián)系外部環(huán)境，以發(fā)展的眼光看待問題。新模式的發(fā)展要與現(xiàn)有的市場(chǎng)相融合，適合現(xiàn)有市場(chǎng)并為未來的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

其次新模式的發(fā)展成功與否還需要各方的共同努力，“一個(gè)和尚挑水喝，兩個(gè)和尚抬水喝，三個(gè)和尚沒水喝”的故事我們都耳熟能詳，在整個(gè)執(zhí)行和落實(shí)過程中需要的就是合作的精神，通過各方有效默契的配合，才會(huì)達(dá)到預(yù)期的效果。

政府在這個(gè)過程中要覆行好服務(wù)職能，積極轉(zhuǎn)變政府職能，引導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)市場(chǎng)上的健康成長(zhǎng)，提供友好的外部環(huán)境，有效規(guī)劃、準(zhǔn)確引導(dǎo)、有力監(jiān)管的實(shí)施各項(xiàng)政策和方針，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，有益于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。不能簡(jiǎn)單地作為一個(gè)旁觀者，要確實(shí)參與其中，同時(shí)掌握好尺度，不是直接參與業(yè)務(wù)，而是為其提供恰如其分恰到好處的所需，做好其堅(jiān)強(qiáng)的后盾。

當(dāng)然商業(yè)銀行自身的努力是至關(guān)重要，只有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，過硬的專業(yè)知識(shí)和水平才能讓消費(fèi)者所信服。在實(shí)施中應(yīng)該是以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，完善新產(chǎn)品的研究開發(fā)、市場(chǎng)推廣，用產(chǎn)品創(chuàng)新、質(zhì)量創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新來滿足消費(fèi)者的產(chǎn)品服務(wù)需求，樹立自身品牌信譽(yù)，做到專業(yè)化、科學(xué)化、合法化。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展新模式的具體措施

政府監(jiān)督管理部門應(yīng)堅(jiān)持“鼓勵(lì)與規(guī)范并重、培育與防范并舉”的原則。相關(guān)的銀行業(yè)監(jiān)督管理者應(yīng)從保護(hù)投資者的利益和提高銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的角度，以理財(cái)業(yè)務(wù)為突破口，引導(dǎo)銀行提高服務(wù)水平。

第一，銀行業(yè)的監(jiān)管者要不斷關(guān)注完善利率、匯率的形成機(jī)制、積極的推進(jìn)利率、匯率的市場(chǎng)化進(jìn)程，逐步放松金融監(jiān)管，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，建立金融創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)，為我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境以及提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)動(dòng)力。

第二，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需完善相關(guān)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管力度和水平的提升。對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的規(guī)范，從理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投資范圍、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、宣傳營(yíng)銷、后續(xù)服務(wù)以及理財(cái)從業(yè)人員的從業(yè)資格管理和監(jiān)督管理等進(jìn)一步規(guī)范和完善，所以不只是在原有基礎(chǔ)上的小范圍調(diào)整，應(yīng)該是全方位的實(shí)現(xiàn)法制化，實(shí)現(xiàn)有法可依、有法必依的監(jiān)管模式。

第三，對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)多給予政策上的支持。2006年以來，外資銀行在中國(guó)的發(fā)展進(jìn)一步深化，外資銀行大多將重點(diǎn)放在擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域如家居理財(cái)、個(gè)人消費(fèi)貸款等新興業(yè)務(wù)上，就商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)而言，我國(guó)的商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是遠(yuǎn)不及的，在經(jīng)驗(yàn)和競(jìng)爭(zhēng)力不敵對(duì)方的情況下抗衡需要本國(guó)多角度地給予我國(guó)商業(yè)銀行政策支持。在我國(guó)現(xiàn)實(shí)與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展比較懸殊的狀況之下，我國(guó)商業(yè)銀行主管部門以及監(jiān)管部門需要的是在實(shí)質(zhì)上的扶持，能從我國(guó)銀行的現(xiàn)實(shí)發(fā)展力入手，給予政策上的幫助、肯定與鼓勵(lì)，同時(shí)把握方向，有節(jié)奏、有效率的引導(dǎo)。

第四，在缺失信用體系的情況之下，構(gòu)建個(gè)人理財(cái)環(huán)境體系是當(dāng)務(wù)之急，收集企業(yè)和個(gè)人積累信用記錄，依法在全社會(huì)內(nèi)集中采集企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并依法向合法機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù)，迅速有效地建立健全與征信體系相關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等，各大板塊間結(jié)合共同構(gòu)建，保證信用體系建立在穩(wěn)固的基礎(chǔ)上。

第五，由大做小，進(jìn)行細(xì)致的市場(chǎng)細(xì)分和明確的市場(chǎng)定位。首先建立起完善的客戶信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，針對(duì)不同的客戶及需求，對(duì)市場(chǎng)群體進(jìn)行細(xì)分，明確理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位，真正做到“以市場(chǎng)為向?qū)В钥蛻魹橹行摹薄Ｆ浯瓮ㄟ^細(xì)分客戶，明確市場(chǎng)定位，設(shè)立不同營(yíng)銷渠道，界定和識(shí)別高價(jià)值客戶，加大資源整合力度，增加服務(wù)價(jià)值。個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕较蚴撬膫€(gè)性化服務(wù)，應(yīng)采取差異化的分層服務(wù)方式，量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品個(gè)性差異，滿足不同客戶群的投資理財(cái)需要，提供專業(yè)化的投資顧問和個(gè)人理財(cái)服務(wù)，改善銀行客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

第六，金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)專業(yè)的理財(cái)人員的培養(yǎng)，形成有效的客戶經(jīng)理制度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有涉及的面廣、政策性強(qiáng)、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，培養(yǎng)一支富有創(chuàng)新、善于經(jīng)營(yíng)、勇于開拓的復(fù)合型理財(cái)隊(duì)伍，特別是客戶經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)，是掌握理財(cái)中心未來發(fā)展中主動(dòng)權(quán)的關(guān)鍵。現(xiàn)代商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展靠人才，人才靠素質(zhì)，現(xiàn)實(shí)需求的是具有專業(yè)性、技術(shù)性、政策性強(qiáng)的人才儲(chǔ)備，能夠熟練、客觀、專業(yè)的為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。在客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制下聯(lián)系和協(xié)調(diào)銀行的各項(xiàng)資源，了解客戶的真正服務(wù)需求，在不違法的情況之下實(shí)現(xiàn)利益最大化，以此來穩(wěn)步提高銀行的服務(wù)水平。

第七，不斷改善技術(shù)條件，提高技術(shù)手段，加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用。已有的金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)，與發(fā)達(dá)國(guó)家相距甚遠(yuǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行需提升科技含量，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，完善服務(wù)功能勢(shì)在必行，拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須不斷加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的技術(shù)平臺(tái)，提升服務(wù)質(zhì)量。首先要完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快金融電子化系統(tǒng)的集成，建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的管理信息技術(shù)，借助這一系統(tǒng)銀行將客戶的信息進(jìn)行有效加工，將自身的盈利性與創(chuàng)新性結(jié)合，進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化的服務(wù)，滿足客戶的需求。

第八，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化、專業(yè)化、特色化和品牌化。富有生命力產(chǎn)品是能夠及時(shí)根據(jù)客戶的需求和市場(chǎng)的瞬息萬變，不斷變化和創(chuàng)新。只有建立具有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品核心，以強(qiáng)大的核心競(jìng)爭(zhēng)力輻射到其他個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，滾動(dòng)發(fā)展多層次的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同時(shí)強(qiáng)化品牌建設(shè)才是不斷開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。具體來說就是要針對(duì)當(dāng)前的個(gè)人客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合現(xiàn)實(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，在進(jìn)一步實(shí)施客戶細(xì)分的前提下，以專業(yè)的理財(cái)?shù)睦碚撝笇?dǎo)當(dāng)前產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，在持續(xù)提高研究分析能力、理性定價(jià)能力和內(nèi)部控制的能力的基礎(chǔ)上緊跟市場(chǎng)的變化，貼近客戶的需求，對(duì)不同層面推出的優(yōu)秀產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)有效的推廣，以具體問題具體分析的態(tài)度來設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品推廣特色，樹典型立品牌。

第九，改變營(yíng)銷觀念，加強(qiáng)宣傳力度。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能抱著“酒香不怕巷子深”的觀念，應(yīng)該采取積極的營(yíng)銷策略，激發(fā)客戶的理財(cái)意識(shí)和需求。建立以客戶需求為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)思想，注重質(zhì)的管理，營(yíng)銷目標(biāo)轉(zhuǎn)向開拓業(yè)務(wù)，注重提高客戶忠誠(chéng)度，樹立以客戶為導(dǎo)向的產(chǎn)品和市場(chǎng)化營(yíng)銷策略。開展廣告、公關(guān)促銷，采取多種方式與客戶加強(qiáng)溝通和聯(lián)系。

四、結(jié)語

在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展的環(huán)境不斷變化下，我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)前路漫漫遠(yuǎn)兮，只有不斷上下求索，抓住改變我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，結(jié)合現(xiàn)實(shí)發(fā)展環(huán)境，有主有次，綜合分析思考，進(jìn)行整體的籌劃，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)、我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、世界經(jīng)濟(jì)金融大環(huán)境等多角度，多方位的思考結(jié)合，找出癥結(jié)所在。

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