對農(nóng)戶小額貸款循環(huán)使用情況的調(diào)查

農(nóng)戶小額貸款可循環(huán)功能既方便了農(nóng)民用款，也體現(xiàn)了對“三農(nóng)”的持續(xù)投入，是銀行業(yè)涉農(nóng)金融服務的重要載體和一大亮點。

一、基本情況

以某縣為例：全縣農(nóng)業(yè)戶數(shù)55574戶，貸款農(nóng)戶48686戶，占比87.6%。2009年農(nóng)信社辦理貸款卡48516戶，其中根據(jù)信用等級評定辦理“一證通”獲取農(nóng)戶小額貸款循環(huán)使用權限的42206戶，2010年末統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示循環(huán)授信應用率達到131.4%。

二、存在問題

（一）農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”。

（二）循環(huán)授信“時間差”問題致資金拆借情況普遍。

個別農(nóng)戶經(jīng)營虧損、資不抵債、資金鏈條斷裂、家庭發(fā)生重大變故，第一、第二還款來源已經(jīng)或即將出現(xiàn)問題。但是為了掩蓋這一風險，可能會采取東湊西借、拆東墻補西墻的辦法，造成當期、短期內(nèi)經(jīng)營正常、信用正常的假象，使金融機構放松了對風險的警惕。

（三）循環(huán)貸款造成資金占用時間長、風險疊加效應較大。

個別農(nóng)戶挪用資金用途，以農(nóng)業(yè)用途名義承貸而從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以短期貸款從事長期生產(chǎn)經(jīng)營，以本人名義承貸借給他人使用，讓別人承貸供自己使用，甚至違規(guī)多人承貸一人使用造成壘大戶等等。

（四）“自助”方式廣泛應用使循環(huán)授信游離于監(jiān)管之外。

農(nóng)戶小額貸款可循環(huán)，既可通過柜面渠道辦理，也可以通過ATM、網(wǎng)上銀行等諸多電子渠道實現(xiàn)，增加了防控的難度。

三、對策建議

弱化小額農(nóng)貸循環(huán)使用的風險，關鍵在于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，構建信用平臺，培養(yǎng)農(nóng)村信用環(huán)境，只有農(nóng)民增收，經(jīng)濟增長，小額農(nóng)貸業(yè)務便會出現(xiàn)良好的持續(xù)發(fā)展。

（一）把好授信關口，增強有效授信。建立貸款農(nóng)戶申報財產(chǎn)預登記制度和誠信調(diào)查制度，對農(nóng)戶信用等級評定實行動態(tài)管理，使授信額度切合農(nóng)民實際需要，消除信用等級評定標準不統(tǒng)一以及“一評定終身”、“一定永益”等現(xiàn)象。

（二）區(qū)別對待，控制自助方式。

對循環(huán)使用貸款的農(nóng)戶進行重點關注，有效分析其生產(chǎn)、經(jīng)營及家庭收入消費情況，根據(jù)風險度，要求部分農(nóng)戶必須到柜臺辦理循環(huán)使用。

（三）通過控制循環(huán)比例上限等方式，有效防范風險疊加。

根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營、生產(chǎn)風險狀況的不同，有針對性設置不同的循環(huán)比上限。對循環(huán)比偏高而欠息率、不良率偏高的農(nóng)戶，進一步從權限上進行控制，以防止局部、某類風險的延遲和疊加。