準金融機構發展特點及風險監管問題初探

摘 要：準金融機構是我國金融發展創新的新領域，隨著準金融機構的發展加速，在實體經濟或者金融市場出現大幅波動時，對金融穩定將形成新的壓力。本文分析包頭市準金融機構的發展特點，并針對其發展中存在的問題提出建議。

關鍵詞：準金融機構 風險 監管

一、發展現狀及特點

（一）小額貸款公司情況

2008年包頭市小額貸款公司僅有2家，2009年迅速擴張到35家后機構數量逐年快速增加，開業以來累計發放貸款余額148.43億元，貸款余額、當年累計發放貸款額有逐年成倍增長的趨勢，逾期貸款余額、不良貸款率逐年小幅下降，貸款利率逐年攀升。從貸款方式上看，包頭市小額貸款公司的信用貸款和保證貸款的占比相對較高且呈逐年上升趨勢，占比均由2008年的30%上升到2011年的40%，其他貸款方式貸款占比呈現逐年下降趨勢。

包頭市小額貸款公司資金運作呈現以下特點：一是從注冊資本及其結構看，以自然人為主，其次是民營（控股）企業，國有（控股）企業較少，沒有外資、社會組織出資控股；二是從資金來源看，以入股資金為主，銀行貸款很少；三是從利潤總額看，其收益逐年成倍增長；四是從貸款期限結構看，以短期貸款為主，占比達95%以上；五是從貸款投向看，以個人貸款為主且逐年上升，2008年占比56%，2011年3月末上升到66%。

（二）擔保公司情況

截止2010年底包頭市融資性擔保機構141家，其中政府出資成立的政策性擔保機構6家、民間資本出資成立的商業性擔保機構135家，全市擔保機構注冊資金合計89.75億元，擔保額度累計85.86億元，從業人員約2000余人，實現擔保收入1.8億元，實現利稅約0.129億元。

2010年包頭市141家擔保機構中有82家與銀行、小額貸款公司簽訂合作協議，占擔保機構總數的51%，其中有60家發生了業務，最小擔保額度單筆為0.005億元，最大擔保額度單筆為0.25億元。

包頭市擔保公司發展呈現以下特點：一是擔保機構業務范圍涉及較廣，包括工業性中小企業、農牧業、科技型企業、個體戶、房地產、商業等領域。二是注冊資本規?？傮w較高，最高3.1億元。2010年新增擔保機構47家，注冊資金3.88億元，其中，0.05億元1家，0.1-0.2億元5家，0.5億元11家，1億元以上30家。三是擔保發生額和在保責任余額規模不斷壯大。2010年辦理擔保業務6837筆，為1560戶企業提供擔保，擔保金額62億元，在保責任余額52億元。四是實收擔保費收入較低，平均擔保費收入13萬元。擔保費率為2%左右，依照擔保對象實行浮動費率，擔保放大倍數一般為5倍，擔保機構原則上均按10-20%的比例收取保證金。

（三）典當行情況

包頭市典當行發展呈現以下特點：一是機構數量、人員數量、注冊資本逐年小幅增長；二是資金來源全部是股東出資，沒有銀行貸款；三是貸款余額與貸款戶數逐年穩步增長；四是貸款利率平穩，平均月利率維持在4.5%；五是經營利潤整體呈增長態勢；六是貸款投向以中小企業和個體工商戶為主。

（四）委托寄賣行情況

據統計，目前包頭市共有寄賣行184家，注冊資本金總額為4770.4萬元，從業人員338人。從總體上看，包頭市寄賣行業發展呈現三個特點：一是規模普遍不大。全市登記注冊的寄賣行中，公司制企業2戶，個人獨資企業4戶，個體工商戶178戶，其中最高注冊資本金為1000萬元，最低注冊資本金只有2000元，經營場所面積多在22-58平方米之間。二是業務方便快捷。大多數寄賣行只有一間房屋作為經營場所，有的寄賣行僅配備有一張辦公桌、一部電話、一臺電腦。在辦理寄賣業務時，顧客只需填寫一張表格，出示一下身份證即可。三是利潤可觀。寄賣行經營業務廣泛，有形商品和無形商品均可交易，并且按交易標的價的10%—15%不等收取手續費，有的手續費甚至更高。在所調查的寄賣行中，多則年收入10萬元以上，少則3—4萬元。

二、存在的問題及風險

（一）準金融機構的監管體制特殊，沒有金融許可證，不受人民銀行、銀監會、保監會、證監會直接監管，而是下放到地方政府監管或缺乏監管，不能全面了解其信息從而及時防范風險。例如，目前委托寄賣行只在工商部門登記注冊，本次調查就無法了解到其機構發展、資金運作、資產抵押等詳細情況。

（二）準金融機構的客戶尚未納入人民銀行的征信系統，客戶信用信息不能與人民銀行共享，且目標客戶資信信息具有離散度高、透明度低、規范性差等特點。準金融機構不能及時查詢客戶資信情況，且自身尚未具備足夠的風險評估技術，在客戶選擇上存在較為嚴重的信息不對稱情況。因此，如果監管不力，均可能產生涉眾金融風險。

（三）準金融機構的后續資金不足，部分機構出資人缺乏持續補充資本的能力，難以憑借資本提升信用等級、以資本拓展業務和以資本抵御風險。同時，準金融機構融資成本偏高，由于其不屬于金融機構不能享受銀行間同業拆借利率而只能依照企業貸款利率，銀行貸款對抵押和擔保的要求很高。

（四）內部管理及業務經營不規范、高級管理人員匱乏、專業人才匱乏、創新能力不足、風險控制體系建設薄弱等問題制約準金融機構的持續發展。

三、政策建議

（一）地方政府要做好地方金融機構的改革發展、協調服務工作，營造良好的金融發展環境。有關部門要切實強化服務意識、增強服務水平、加強依法依規管理，大力支持準金融機構的發展。要加強宏觀指導服務準金融機構的工作，提升其發展水平以適應經濟社會發展需求，提升其銀企合作的規范化、制度化、科學化水平。

（二）建立業務監管聯席會議制度，及時建立征信系統以及信用評級機制、優勢項目共同培育和服務協調機制、利益共享和風險共擔機制等一系列機制，加強信息溝通，切實增強互信，促進準金融機構健康發展。

（三）加強自身建設，不斷提高服務經濟社會發展的水平。一是積極適應金融宏觀調控政策的新變化、新要求，及時建立風險控制機制。二是建立日常監管機制、內控機制、風險補償機制、資本金補充機制等一系列機制。三是加強金融、財政、稅收等業務知識培訓，大力引進人才，不斷增強經營管理能力。四是加強行業管理與監督、審慎經營、防范風險。