第三方支付風險淺析

摘 要：第三方支付產業蓬勃發展，已成為電子商務產業中重要的一環，作為新興產業，其風險問題亟待正確認識和解決，本文從信息安全、法律、資金沉淀、信用等角度分析了第三方支付產業潛在的風險。

關鍵詞：第三方支付 電子商務 風險

第三方支付平臺是指平臺提供商通過采用通信、計算機和信息安全技術， 在商家和銀行之間建立起連接，為消費者和商家提供貨幣支付、交易資金代管、現金流轉、資金清算等服務。

一、第三方支付發展現狀

隨著電子商務的快速發展，我國第三方支付市場交易額連年翻倍。艾瑞咨詢的數據顯示，今年第三季度我國網上支付業務交易規模達6155億元，同比增長130.7%，環比增長34.8%，預計2012年將超過2萬億元。2010年6月，央行正式對外公布《非金融機構支付服務管理辦法》，對國內第三方支付行業實施正式監管。2011年5月6日，中國人民銀行發放第一批27家企業的第三方支付牌照。第三方支付牌照的發放，意味著支付企業終于可以擺脫關于資質的質疑，獲得了合法地位。第三方支付企業已經從最初簡單的資金結算平臺，發展成為連結產業鏈各環節的多元化資源整合平臺，迎來更廣闊的發展空間。

二、第三方支付存在的風險

（一）信息安全風險

國內的銀行、第三方支付服務商為了安全性，普遍采取了很多措施，例如分別使用不同的交易密碼和登錄密碼、在客戶端使用軟鍵盤、安裝安全插件、使用驗證碼、USB-key等，但針對第三方支付賬戶的違法犯罪案件仍時有發生。不法分子通過釣魚網站或植入木馬，來盜取網友在支付環節中輸入的個人敏感信息，如個人帳號、密碼、銀行卡卡號等，再從卡中劃轉資金。來自網絡外部的黑客攻擊，、計算機病毒破壞等等也讓網絡購物者蒙受損失。另一方面，不少第三方平臺要求用戶進行實名認證，大量收集用戶的身份信息，但對所搜集的個人信息的安全承諾很弱，對于如何存儲、如何使用、在第三方支付企業發生業務轉移的情況下如何保護信息不被泄露等，基本上都沒有具體的承諾。以上因素使第三方支付企業在保護用戶信息及交易安全方面遭受質疑，日益影響第三方電子支付市場發展。

（二）法律風險

有關部門相繼制定了《支付清算組織管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法》等相關法規，但是對于一些重大問題的規定仍然不夠深入具體或尚未觸及。一是對于第三方支付平臺的反洗錢義務到目前為止并沒有明確的規定。因為用戶可以在網上匿名開立賬戶，參與網絡交易主體都是虛擬的，隱蔽性很強，因此，網絡發生的交易和實質交易有可能不一致，由于第三方支付平臺交易沒有納入到反洗錢監測范圍，很難把握資金的真實來源和去向，使得利用第三方平臺進行資金的洗錢等非法交易等活動有了可乘之機。二是第三方支付可能會成為資金非法轉移、套現、賭博的工具。在當前的模式下，第三方支付組織只是轉接平臺，無法對交易的真實性進行審核。交易雙方可以使用信用卡相互虛假交易，無需任何成本地進行自買自賣，達到套現的目的。目前，有關對信用卡套現行為的規定范圍限于POS機消費，主要針對特約商戶，缺少對個人的約束力，并且相關規定缺乏操作性，沒有系統的從交易監測、流程控制對網上交易套現行為的法律制約，缺乏對個人套現行為的處罰力度。

（三）沉淀資金風險

在第三方支付模式中，買家把錢付給第三方的賬戶，然后再經過一段時間，賣家確認以后，平臺把錢再付給賣家，在滯留的過程中，錢沉淀在支付機構里。一些規模較大的第三方支付甚至平均每天會有上百萬的資金滯留。這就為第三方支付主體提供了無成本的持續不斷的可用資金，第三方支付平臺中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全隱患，當商家的資金不能及時兌現，即有可能引發支付風險。銀行等提供相關金融服務的機構有存款準備金來防范風險，國家信用也可以保證銀行客戶的資金安全。但是，第三方支付這樣的非金融機構企業，如何對電子資金進行有效的擔保，一旦出現問題誰來承擔，亟需法律明確。

沉淀資金產生的效益歸屬不明。根據結算周期不同，第三方支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息。這些資金最保守的收益就是銀行支付的存款利息。以淘寶為例，2010年其交易額為4000億元，如果按照賣家成交兌現的最短周期5天計算，那么支付寶光淘寶交易一項全年日均的沉淀資金就能達到近60億元，按活期存款0.5%的利息計算，僅利息一項支付寶一年就可拿到2700萬的純收入。第三方作為款項的保管人，并不具備對資金的所有權，只是保管的義務。關于這些資金產生的收益歸屬問題沒有法規明確，不利于平衡交易各參與者的利益。

（四）信用風險

雖然第三方機構的參與對買方和賣方的誠信行為進行了約束，但電子商務中交易雙方的誠信度建立在虛擬網絡信息的基礎上，仍存在著巨大的誠信風險。賣家的不誠信行為主要體現為銷售假冒偽劣商品或提供片面、虛假信息，夸大商品作用，買家則可能在收到貨物后不進行確認退款或者誣蔑商品有瑕疵要求退款。政府及民間征信體系和征信機構仍處于培育發展過程中，主要針對金融機構用戶，很難在網絡中對不誠信的買家或賣家行為進行有效的懲罰。同時，社會信用環境的整體現狀有待改善，這些都為網上支付的發展帶來較大的制約。

盡管存在著一定的風險隱患， 但第三方支付的便利性、低成本性、高效性，已成為我國乃至全球電子商務發展的趨勢。因此， 第三方支付存在的風險問題應受到政府以及相關部門的重視，為這種新型模式的發展提供良好的經濟、法律和政策環境，使電子支付產業走上更加健康、持續、規范化的發展之路。

參考文獻：

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[2] [艾瑞咨詢: 2010年中國第三方網上支付年度數據發布[EB/OL]. http://www.iresearch.com.cn/coredata/2011q3_7.shtml#a2

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