論家庭理財方案的設計

梁書悅 湖北省十堰市十堰東風高級中學

一、家庭理財概述

家庭理財就是通過某種方式來對家庭的財富進行管理，從而保障家庭財富以

及提高財富收入的一種經濟活動?，F代社會的家庭理財方式多種多樣，最常見的誤區一個是盲目相信所謂的理財專家而不結合家庭實際情況，另一個就是認為家庭理財可以發家致富而不是穩健增值，這些誤區就有可能導致理財失敗，因此在進行家庭理財時應該保持一個良好的心態，綜合自身的實際情況合理理財，時刻記住，適合自己的理財方案才是最好的方案。

二、家庭情況和抗風險能力分析

1.家庭收入和支出情況

家庭收入的大小因家庭而異，因此不同財富家庭的理財方案也有很大區別，而本文作為家庭理財方案的設計主要針對中產階級，中產階級指經濟能力尚可，主要從事腦力勞動，主要依靠工資、薪資謀生或從事個體商業等，總體而言處于社會的中間水平。如李先生去年辭去穩定工作開始進行創業，和妻子一同經營一家創業公司，由于剛開始創業，公司處于初級階段，公司盈利較少，由于父母年紀較大，每年的醫療費、孩子的學雜費都是不菲的支出。

2.家庭理財抗風險能力分析

家庭理財抗風險能力是指一般家庭在遭受重大變故后有一定經濟實力能夠應付的能力。中產階級一般收入比較穩定，波動幅度較少，但存款卻不是很多。有研究表明，我國目前中產階級的家庭理財抗風險能力幾乎為零，高額的房貸，昂貴的醫療費用以及子女的教育支出使得中產階級普遍很有壓力。典型如李先生的家庭收支情況，每年的收入應該屬于中等偏上的水平，但因為支出較大，因此存款并沒有很多，這導致了家庭的抗風險能力較弱。在防范重大風險方面尤為脆弱，如父母年齡較大，，假如突然生病則會給家庭帶來較重的經濟負擔；其次隨著孩子的年級升高，費用必定也逐步增加。因此要想改變這種較弱的抗風險能力，只有不斷的進行投資和科學理財。

三、家庭理財的方案設計

近些年理財系統日益強大，理財方案也是不斷推陳嶄新。針對李先生的理財方案設計一定要符合其家庭實際情況，因此設計方案如下：

1.保險理財

家庭理財的方式多種多樣，保險規劃目前在家庭理財這個方面也是非常熱門，當然無論是人壽保險、健康保險等都是為了給家庭提供保障并且使財富增值保值，因此中產階級家庭理財必須要做好保險規劃工作，在有了一定的保險保障之后，再進行理財。李先生正在創業初期，同妻子共同經營，因此家庭收入不是特別穩定，想進行保險規劃，但由于資金周轉，只能用少部分錢進行理財保險規劃。那么如何選取保險規劃比較合適呢？綜合分析來看應該從家庭收入保障賬戶、家庭健康保障賬戶對保險進行合理規劃。一方面他們家庭財政不是很牢固，創業可能失敗可能成功，為了保險起見就很有必要進行家庭收入保障進行保險規劃；另一方面由于父母年事已高，可以考慮為父母購買商業重大疾病保險來進一步保障。收入保障和健康保障是一個家庭是否穩定的根基，只有根基穩定，家庭才能幸福美滿。

2.教育理財

現代社會里一個家庭在子女的身上投入的教育越來越大，子女的教育費用甚至占據家庭大部分支出比例，因此，許多家庭會為子女購買教育理財產品，以解決子女教育經費壓力過大問題。由于李先生的孩子馬上步入高中階段，費用肯定相應增加，而且還打算以后送孩子出國念書，當然可以考慮為孩子購買教育保險，一方面教育保險預算占家庭收入不是很大，另一方面可以持續穩定的獲得回報。因此為子女的教育買一份保險是屬于比較安全、穩定的理財方式。市場上信譽較好的有招商信諾未來教育保險，當投入本金之后，就能夠連續8年都返還現金機制，其累計領取金額承諾最高能到400%。還有可以提前準備好子女上大學的費用問題，實行專款專用，通過類似這樣的理財，可以有效減輕因為子女教育費用而為家庭帶來的經濟壓力。

3.投資理財

投資規劃屬于高風險，高收益的理財方案，中產階級可以根據自身情況來適當考慮是否進行投資理財。首先黃金作為一種貴金屬，在歷史的各個階段均代表財富的象征，并且相對會比較穩定，而且綜合去年的黃金漲落趨勢，購買黃金一方面可以賺錢，另一方面也不用太擔心投資失敗而導致破產，屬于一種穩定的投資方式；其次可以考慮購買P2P理財產品和創業公司，這種投資收益較大，風險較高，在投資之前應該有專業人士的指導，并且自己也應該多做了解，一定要根據自己的實際情況進行合理購買；最后一種就是高風險、高收益的投資方式—購買股票，購買股票可以一夜暴富，也可以一夜貧窮，股票、證券市場的不確定因素太多，同時受到政策、市場等多個方面的影響，因此李先生應該慎重考慮是否進行投資，入股有風險，投資需謹慎。

總結：本文通過案例對相應階級的家庭的財產進行了合理的理財規劃，由中產階級的家庭的收支情況分析出其家庭的抗風險能力較弱，因此中產階級的家庭理財可以對保險理財和教育理財的投入較大力度，而投資理財需謹慎應對。希望通過本文的分析論證能對相似中產階級家庭的理財方案設計提供一些新的思路和方法。