第三方移動支付用戶使用意愿研究—以微信支付為例

王哲祺 王凱麗

安徽財經大學統(tǒng)計與應用數(shù)學學院

一、問題提出

（一）調查背景

自2014年春節(jié)期間的“紅包熱”之后，微信支付已經在我們的生活中扮演著不可或缺的角色。“讓紅包飛”不僅關于娛樂，而是關于一個新的時代的到來—微信支付。在2017年2月3日，微信發(fā)布《2017微信春節(jié)數(shù)據(jù)報告》，報告顯示，除夕至初五，微信紅包收發(fā)總量達到460億個，同比2016年增長43.3%。除夕（1月27日全天），用戶共收發(fā)142億個紅包，比2016年增長75.7%。1月27日24時，微信紅包達到峰值，每秒收發(fā)76萬個[1]。在2017年3月23日這天，微信又推出了微信指數(shù)這一功能，通過微信紅包的微信指數(shù)可以看出微信紅包現(xiàn)在的普及程度。微信支付的快速發(fā)展值得我們深入思考。

中國手機支付的引領者原本是阿里巴巴集團。其以在自身電商網站進行支付的“支付寶”服務為中心增加了用戶。不過，騰訊利用將近9億人的微信用戶，從2016年開始向手機支付業(yè)務全面出擊。微信開通支付功能的前期，憑借其4.38億的活躍用戶被業(yè)界認為最具發(fā)展?jié)摿Φ囊苿又Ц镀脚_，但是剛開始的預期不理想。然而就在近兩年，微信推出的微信紅包、轉賬，掃碼交通等這些快捷、方便的支付方式讓微信支付快速流行。縱觀當今的第三方電子支付市場，不難發(fā)現(xiàn)雖然微信支付在第三方支付市場中占的比例逐漸增大，但是就目前為止還并未超越支付寶。

由于微信具有獨特的社交屬性，所以為微信支付的發(fā)展提供了極大的便利。我們小組認為微信支付的發(fā)展擁有巨大的潛力，所以我們展開了關于微信支付的相關調查。我們此次的研究，力求站在運營商的角度，分析出微信支付現(xiàn)在的支付市場地位，更好地發(fā)展微信支付市場。使其微信支付擁有更加穩(wěn)定的市場，為其發(fā)展提供更加便捷的服務。

（二）文獻綜述

1.第三方支付的含義。移動互聯(lián)的發(fā)展必然會促使第三方支付的近一步推廣。所謂第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國內外各大銀行簽約、并具有一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺[3]。

2.微信支付。微信支付也叫微支付，是集成在微信客戶端的支付功能，用戶可以通過手機完成快速的支付流程。微信支付以綁定銀行卡的快捷支付為基礎，向用戶提供安全、快捷、高效的支付服務[4]。

3.第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀。近年來中國第三方支付的發(fā)展速度極快，據(jù)預測， 2020年中國第三方支付整體市場將達22萬億元人民幣。陳影（2017）[5]分析隨著多元化的發(fā)展，第三方支付行業(yè)化服務將更加深入細化，支付產品將更加具有差異性和專業(yè)性，這個市場的發(fā)展將逐步擺脫惡性價格競爭，進入良性循環(huán)。章晶（2017）[6]認為第三方支付平臺存在進一步集中化的趨勢，未來擴張仍然可以期待。自2013年8月微信5.0上線，微信支付正式亮相，憑借微信龐大群眾基礎，微信支付迅速成為支付平臺重要的一部分，并進一步促進了第三方支付的發(fā)展。微信支付將第三方支付和移動社交 APP 進行了深度融合，迅速占領了市場。可以看出李士金、劉珊[7]對微信支付的發(fā)展如此看好了。

4.微信支付等支付方式與商業(yè)銀行的競爭合作。隨著第三方支付平臺的擴大和金融改革步伐的加快，商業(yè)銀行在支付方式上的壟斷地位被動搖，面對外來業(yè)務的沖擊，商業(yè)銀行開始從分業(yè)經營到混業(yè)經營的轉變，雙方的在線業(yè)務競爭日趨激烈，但由于許多互補的優(yōu)勢，隨之而來的合作也打開新的大門，對我們的生活產生了更加深遠的影響。陳影（2014）對此也持著合作共贏的態(tài)度，潘璐（2014）[8]同樣認為合作是其必然趨勢。當然 當然也可以說更多還原

（三）數(shù)據(jù)分析方法

1.描述性統(tǒng)計分析。為了深刻了解微信支付占第三方支付的比例，大眾和商家對微信支付優(yōu)缺點的看法以及對微信支付的發(fā)展前景的建議等，本次調查采取多種分析方法對得到的數(shù)據(jù)進行處理和分析。

2.獨立性卡方檢驗。獨立性卡方檢驗―研究兩個或兩個以上因子彼此之間是相互獨立的還是相互影響的一類統(tǒng)計方法在本篇論文中，我們運用其分析學歷、年齡、對事物的認知和生活基本狀況之間是否存在顯著性差異等。

3.單因素方差檢驗。單因素方差分析是指對單因素試驗結果進行分析，檢驗因素對試驗結果有無顯著性影響的方法。單因素方差分析是兩個樣本平均數(shù)比較的引伸，它是用來檢驗多個平均數(shù)之間的差異，從而確定因素對試驗結果有無顯著性影響的一種統(tǒng)計方法。

二、大眾的微信支付綜合分析

（一）信度分析

信度分析是一種使用案例測度綜合評價體系是否具有一定穩(wěn)定性和可靠性的有效分析。常用的方法有重復測量法、折半信度和Alpha 信度系數(shù)法等。其中Alpha 信度系數(shù)法運用最為廣泛，一般認為其系數(shù)應該達到 0.7 以上。

本次分析共抽取408份樣本，回收有效樣本數(shù)量為406份。有效回收率為99.51%，經過SPSS軟件對問卷進行信度分析，測得問卷的總體信度達到較高水平（α=0.717），如前面任何一個問題被刪都會降低問卷的總體信度，說明量表具有較好的可信度。

（二）大眾樣本總體的基本信息分析

從對大眾的樣本總體的基本情況分析我們可以看出，微信使用可能呈現(xiàn)一種年輕化的趨勢。由于隨機調查中本科以上學歷樣本獲取較少，可以忽略不看。我們可以認為，高學歷人群更認同微信支付這一新興支付方式。

（三）對大眾微信支付的數(shù)據(jù)分析

現(xiàn)在的支付市場第三方支付方式已經成為了支付市場的新興力量。但是從樣本中我們也能看出來，雖然微信支付占支付市場的比例很大，但到目前為止還是沒有能夠超越支付寶。所以這就給我們本次研究提供了大致方向。

本次數(shù)據(jù)分析主要有以下幾個方面，影響微信支付的使用因素、大眾對微信支付的滿意程度、微信支付的前景預測以及大眾對微信支付的普遍接受金額范圍。

1.不同性別、年齡對每次進行微信支付的金額的影響

為了了解不同性別年齡對每次進行微信支付金額的影響，我們用SPSS軟件進行分析。得到下面結果。如下表1所示。

由表1可看出，性別的sig值為0.066，小于顯著性水平α=0.05，不拒絕原假設，所以性別與單次使用的微信支付金額獨立，即性別對于消費者每次使用微信支付金額沒有顯著性影響。年齡的sig值為0.000，小于顯著性水平α=0.05，所以年齡與單次使用的微信支付金額不獨立，即年齡對于消費者每次使用微信支付金額有顯著性影響。因此，我們還需要對兩者做對應分析對其中關系進一步分析。

圖1 年齡與每次可接受金額對應分析圖

由于回收的數(shù)據(jù)中，每次可接受金額500以上使用者較少，所以不考慮這一范圍。由圖1可知，18以下、18-25、45-60的年齡階段人群每次可接受最高金額為50以下和50-200的范圍；25-35、35-45的年齡階段人群每次可接受金額較高，為200-500。說明青少年使用者和中老年使用者每次支付可接受金額較低，中年使用者年富力強，有較高工資來源，每次支付可接受金額相對較高。因此，微信支付就這些年齡階段使用者可以增加一些相應金額服務。

2.不同的職業(yè)、年齡對微信支付使用方面的影響

為了調查不同職業(yè)和不同年齡對微信支付使用方面的影響，我們用SPSS軟件進行K-W檢驗得到結果如表2。

K―W 檢驗的假設為：

H 0:不同年齡和職業(yè)對微信支付使用方面沒有顯著性差異；

H 1:不同年齡和職業(yè)對微信支付使用方面有顯著性差異。

表2 年齡及職業(yè)對微信支付使用方面K-W檢驗

由表2可知，對于年齡而言，在生活繳費的使用上，漸近顯著性值小于α=0.05，拒絕原假設，年齡與生活繳費的使用不獨立，即不同年齡使用者在生活繳費使用上有顯著差異，在其他服務選擇上無顯著差異。對于職業(yè)而言，在網上購物的使用上，漸近顯著性值小于α=0.05，拒絕原假設，職業(yè)與網上購物的使用不獨立，即不同職業(yè)使用者在網上購物的使用上有顯著性差異，在其他服務選擇上無顯著差異。為了進一步進行分析，我們做出了相應的頻率表。

表3 年齡對生活繳費使用頻率表

表4 職業(yè)對網上購物使用頻率表

由表3可知，18-25年齡段使用者對生活繳費使用頻率最高，其他年齡段都較少，說明生活繳費這一功能在18-25年齡階段使用最廣。微信支付生活繳費相關功能快捷方便，滿足了該階段生活需求。這一階段人群大都是學生，他們也能比其他年齡層更快學習和使用新型消費方式。

由表4可知，學生群體對網上購物使用頻率最高，其次是公司職員和自由職業(yè)者。說明網上購物這一功能在學生群體使用最廣。這種新穎快捷的購物形式滿足了學生群體的消費需求[9]。

微信紅包雖然已經擁有很高的的使用度，但是仍存在很大的發(fā)展空間。對于年輕人和學生群體對新興事物接受能力比較強，中年人、中老年以及其他職業(yè)從業(yè)者，微信可以依靠其社交網絡的龐大的關系鏈，讓這些人群參與到微信支付的使用中。

3.大眾對微信支付的評價。在本次調查中我們設置了三道評分題。具體題目見圖2中的11-13題。通過EXCEL軟件分析得到下圖2。

圖 2 大眾評分情況

我們就微信支付的滿意度、便捷性、前景看好三個方面進行調查，為了詳盡分了解使用者的看法，采用七級打分的方式 ，其中 7分為最高評價，一分為最低評價。由圖2可以清晰地看出大眾對微信支付的滿意程度、支付便捷性的評分都在5分、6分之間，前景看好在4分、5分之間。通過軟件分析可得，滿意一度平均值5.10、便捷性平均值5.28、前景看好平均值4.53。可知大眾對于微信支付滿意度很高，對于微信支付便捷性評價較高，對其發(fā)展前景也較為看好。

（四）大眾的結論

對于大眾得出第三方支付的發(fā)展勢不可擋，滲入我們每個人的日常生活中，已經成了絕大多數(shù)人生活中不可缺少的一個重要的社交軟件。

1.年齡、職業(yè)分布。分析樣本大部分的受訪者為學生，其次是公司職員，排在第三的是自由職業(yè)者。所有受訪者中支付寶的使用者最多，其次就是微信支付，再者是現(xiàn)金，但是可以看出微信支付與支付寶的使用人數(shù)相差不大。而根據(jù)不同年齡段的分類比較，18歲以下和18歲―25歲的受訪者使用支付寶的現(xiàn)象比較普遍，而從25歲之后，使用微信支付的人比較多，這說明不同年齡層的生活方式不同，選擇的移動支付方式也存在明顯差異[10]。

2.微信支付種類豐富，但是分布不均勻。在微信支付使用途徑上，紅包最為普遍。除了微信紅包外，使用較為普遍的支付功能還有手機充值，在微信上進行手機充值確實是很方便快捷。就年齡分類而言，18歲以下的受訪者在除了微信紅包和手機充值外，使用得比較多的就是交通出行方面，而對于25歲到45歲之間的受訪者來說，還有生活繳費這一功能使用得比較多，其次就是交通出行。

3.微信支付金額。在支付金額方面，青少年使用者和中老年使用者每次支付可接受金額較低，中年使用者年富力強，有較高工資來源，每次支付可接受金額相對較高。而根據(jù)男女分類，支付金額方面，女性更偏向于小額支付，男性的支付金額則相對要大。

三、商家微信支付的綜合分析

優(yōu)點分析：數(shù)據(jù)顯示，大部分商家認為微信支付基于微信的社交屬性使用人群廣，并且收支方便。這兩點也是微信支付的顯著優(yōu)點。在商家微信支付方式上，74.68%的顧客選擇用掃碼支付，25.32%的顧客選擇加好友支付。前者快捷，簡單，后者利于售后聯(lián)系，也可以從商家的朋友圈獲得店鋪的最新動態(tài)，這對于消費者和商家都有好處。在調查中，大多數(shù)商家認為微信擁有龐大的用戶基礎，使用人群廣，用微信支付收款很方便。一半多的商家都想過在微信上建立自己店鋪的公眾號，方便推廣店鋪商品的優(yōu)惠活動，吸引更多顧客。目前已經有不少的商家已經建立了公眾號,線上線下同時經營，營造了一個良好的商業(yè)閉環(huán)。

缺點分析：在微信支付缺點方面，大部分的商家表示微信支付對于商家有手續(xù)費，不少商家反映微信提現(xiàn)速度慢，并且微信收款沒有提示聲，難以確定是否成功到賬，除此之外還存在沒有優(yōu)惠活動，難以調動顧客熱情以及推廣度不夠等問題。相比于支付寶，微信轉賬以及提現(xiàn)速度都較慢，這對微信支付長久發(fā)展不利。再分析微信支付的地位，只是一個從社交平臺上衍生出的一個小的功能分支，歸根結底，微信支付不是獨立的，而是依托于微信而存在，無法像支付寶一樣做一個專業(yè)的支付平臺。在群眾的意識里面，想到支付第一反應就是支付寶而不是微信支付，即使微信的社交功能給微信支付帶來數(shù)量龐大的用戶，但是不可否認微信支付缺少支付的專業(yè)性也是微信支付的一個劣勢。

四、結論和建議

（一）綜合結論

對于大眾，本次調查分析可得不同性別和年齡對其微信支付的金額有顯著影響，不同的職業(yè)、年齡對微信支付使用也存在顯著性的影響。因為具體影響在上面數(shù)據(jù)分析中已經提出在此就不多作贅述。

對于商家，從分析中可以看出，微信支付在商家中使用率82.29%，使用度較高。在調查的商家樣本中，普遍認為微信支付具有適用人群廣和收支方便的優(yōu)點，并認為微信支付存在提現(xiàn)速度慢、對商家有手續(xù)費的不足之處。

（二）建議

1.針對大眾的微信支付的建議。加大微信支付的推廣。對于潛在用戶而言，基于微信的移動社交屬性，傳播正面的口碑信息都對增加用戶采納微信支付有重要作用，使用微信支付的感知風險會明顯降低，使用意愿就會增強。因此，對于微信支付服務提供商而言，構建一個微信支付用戶之間交流平臺，通過各大 銀行、金融機構及保險公司的合作和宣傳為用戶營造安全 可信的支付環(huán)境。

加快微信交易支付的速度。與支付寶相比，無論是在提現(xiàn)還是轉賬交易方面，微信支付的到賬速度都比支付寶慢，這不僅會影響用戶的支付體驗，還會引起用戶對微信支付的信任危機。所以如果不加以改進，久而久之，隨著移動支付方式的迅速發(fā)展，這將成為微信支付一個極大的缺陷而落后于其他移動支付方式，因此加快微信支付交易速度對于微信支付的發(fā)展很有必要。

增加優(yōu)惠活動的開展。騰訊對微信提現(xiàn)收費，對微信支付用戶產生了影響。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，很多用戶偏向于用微信進行小額支付，而對于大額支付，很多人還是選擇支付寶而不是微信支付。如果減少手續(xù)費，在多開展微信支付優(yōu)惠活動，能大大刺激老用戶和潛在用戶使用微信支付。

2.針對商家的微信支付建議。減免商家手續(xù)費。微信對商家開通收款要求更多，商戶想要開通微信支付來收款，比起支付寶來說流程更麻煩，并且要收取一定手續(xù)費，這使很多商家不愿開通微信支付，減免這部分費用以及簡化開通流程對微信支付的發(fā)展意義重大。

微信支付與商家的合作，將店鋪“搬上”微信。以目前國人的消費習慣來看，消費者迫使商家接入微信支付是必然的趨勢，避免消費者的真實需求和商家的商業(yè)目標之間出現(xiàn)了鴻溝，所以微信支付一個發(fā)展的契機就是了解消費者的真實需求并幫助商家打造一個良好的向消費者展示商品的平臺。