基于案例的視角探討CIF條件下的保險利益歸屬問題

徐金麗 山東師范大學

基于案例的視角探討CIF條件下的保險利益歸屬問題

徐金麗 山東師范大學

海洋運輸貨物保險一般以風險承擔作為保險利益的來源，但風險承擔并非保險利益的唯一來源，貨物所有權(quán)、責任承擔、期得利益等也構(gòu)成海運貨物保險利益的來源。因此，對于同一保險標的，在同一時間點，可能會產(chǎn)生同一當事人或不同當事人擁有不同性質(zhì)的保險利益的情形。CIF合同是一種象征性交貨的合同，賣方以交單代替交貨，買方憑單付款，貨物所有權(quán)轉(zhuǎn)移與風險轉(zhuǎn)移相分離。所以，CIF條件下的賣方和買方對合同項下的貨物也會產(chǎn)生保險利益的重疊問題。正確區(qū)分CIF條件下不同時段買賣雙方各自擁有的保險利益的不同性質(zhì)，可以有效地規(guī)避運輸途中的風險，更好地促進國際貿(mào)易的開展。

一、相關案例回放

案例1：2007年6月，山東臨沂某陶瓷公司與荷蘭某公司簽訂了一份出口3000套日用陶瓷的買賣合同，價格條件為CIF鹿特丹，裝運港為青島，交貨期為2007年9月底前。2007年9月8日，賣方以荷蘭買方為被保險人向保險公司投保一切險，并將貨物裝上卡車運至青島裝船，由于駕駛員過失，一輛卡車翻車，致使其中800套出現(xiàn)破殘。賣方與事故地公安局出具證明證實了上述貨損事實。2007年12月，賣方向保險公司提出索賠，但遭到保險公司拒賠，理由是賣方不是保險單的被保險人，因而不具有索賠權(quán)。之后，賣方又請買方憑保單索賠，保險公司以買方在保險事故發(fā)生時不具有保險利益為由同樣拒絕賠償。

案例2：2002年6月26日，福州閩勝砂石有限公司與日本TOHKEMY CORPORATION按CIFKASHIMA條件簽訂6000公噸砂石出口合同，數(shù)量可增減5%，以鹿島卸貨數(shù)量為準。2002年9月6日，賣方將6110公噸砂石裝上“PIA FRONTIER”輪，取得一式三份正本提單，裝船前，中國人民保險公司福建省分公司營業(yè)管理部簽發(fā)了一份貨物運輸保單，保單載明的保險金額為100815美元，承運船名為“PIA FRONTIER”，險別平安險，被保險人為福州閩勝砂石有限公司，賠款償付地點為KASHIMA JAPAN，保單號為 PYAA200235019200006871。2002年9月7日，該輪離開福州港，駛往日本的途中，在寧德附近海域遭遇臺風沉沒，船上貨物全部滅失。事后，福州閩勝砂石有限公司向中國人民保險公司福建省分公司營業(yè)管理部報了案，并于2002年9月16日向保險公司提交了提單、保單、裝箱單、出口發(fā)票、銷售合同等文件的正本各一份，要求保險公司根據(jù)保單約定及時予以理賠。保險公司認為貨物已經(jīng)越過船舷，所有權(quán)和風險已經(jīng)全部轉(zhuǎn)移給了買方，故以福州閩勝砂石有限公司對貨物不具有保險利益為由拒絕賠償。

案例3：德國A公司（賣方）與寧波B公司（買方）達成CIF買賣合同，貨物裝入集裝箱在漢堡裝船，經(jīng)海路運至寧波。起運前，A公司向德國某保險公司按“倉至倉”條款投保并取得保險單，被保險人為保險單持有人。貨物運抵寧波后，收貨人B公司憑提單在港區(qū)提貨，委托寧波某運輸公司（以下簡稱寧波運輸公司）運至其所在地的某工業(yè)園倉庫。寧波運輸公司在該工業(yè)園區(qū)內(nèi)為收貨人卸貨時，集裝箱墜地，貨物發(fā)生全損。事故發(fā)生后，保險公司向A公司支付了保險賠款19萬德國馬克后取得權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，并向?qū)幉ㄟ\輸公司提起海上貨物運輸保險合同代位求償之訴。法院審理認為，保險事故發(fā)生時，A公司對貨物不具有保險利益，因而保險公司不應予以理賠，從而不能取得代位求償權(quán)，故而對保險公司的訴訟請求不予支持。

二、CIF條件下保險利益的歸屬

CIF條件下，一般由賣方按“倉至倉條款”投保海運保險，運輸途中貨物滅失或損壞的風險在裝運港越過船舷時由賣方轉(zhuǎn)移給買方，貨物的保險利益可大致劃分為三個區(qū)間：①貨物運離賣方倉庫至裝運港越過船舷的區(qū)段；②貨物在裝運港越過船舷后至賣方交單前的區(qū)段；③買方付款贖單后至運抵買方倉庫的區(qū)段，見圖1。

第一階段：貨物在運離賣方倉庫后越過裝運港船舷以前，風險由賣方承擔，因此，賣方具有基于風險承擔而產(chǎn)生的保險利益。同時，由于此時賣方尚未完成交貨，因此貨物所有權(quán)仍歸賣方，所以賣方也具有基于所有權(quán)而產(chǎn)生的保險利益。如果在此階段貨物遭遇保險事故，則賣方有權(quán)憑保險單向保險公司索賠。從理論上講，賣方也可將保險單及提單背書轉(zhuǎn)讓給買方，從而賦予買方與賣方相同的索賠權(quán)利，由買方憑保險單索賠。但是，在這種情況下，基于自身利益以及索賠方便的考慮，買方通常不愿受讓單據(jù)，因而在此階段的保險索賠主體通常為賣方。因此，對于案例1中受損的800套陶瓷，由于賣方具有可保利益，本來賣方具有索賠權(quán)利，但是，由于賣方投保時以買方作為被保險人，使得賣方喪失了索賠資格，因而保險公司對賣方的索賠拒絕賠償。而作為被保險人的買方在此階段對貨物不具有保險利益，所以買方也無權(quán)索賠。如果案例1中的賣方以自己作為被保險人，則無論是自己憑保險單向保險公司索賠還是將保險單背書轉(zhuǎn)讓給買方，都能得到賠償。

第二階段：貨物在裝運港越過船舷后，風險轉(zhuǎn)移給買方，同時基于風險而產(chǎn)生的可保利益也轉(zhuǎn)移給買方。但由于在買方付款贖單以前，提單仍然掌握在賣方手里，所以在此時段賣方仍然具有基于物權(quán)而產(chǎn)生的可保利益。所以，如果貨物在該時段發(fā)生保險事故，在買方順利付款贖單的情況下，買方可憑保險單向保險公司索賠；如果因為賣方交單不符或買方信用問題等原因買方拒絕贖單，則賣方也有權(quán)憑保險單向保險公司索賠，此時，賣方的可保利益是基于物權(quán)產(chǎn)生的。也有學者認為，在買方拒絕付款贖單的情況下，保險利益也會伴隨風險一起復歸賣方，這是國際貿(mào)易中賣方對已售出的貨物所持有的一種利益。因此，在案例2中，盡管貨物已經(jīng)越過船舷，風險已經(jīng)轉(zhuǎn)移給買方，但由于賣方并未向買方交單，所以賣方對貨物仍然具有保險利益，因而既具有索賠主體資格，又具有索賠權(quán)利，保險公司對于貨物損失應該予以賠付。

圖1 CIF條件下保險利益的劃分區(qū)間

第三階段：買方通過付款或承兌方式獲取單據(jù)后，便取得了基于物權(quán)產(chǎn)生的保險利益，由于基于風險產(chǎn)生的保險利益在貨物越過船舷時也已經(jīng)順利轉(zhuǎn)移給買方，所以，在此階段買方具有兩種不同性質(zhì)的保險利益，而賣方對貨物則不具有保險利益。如果貨物在這一階段遭遇承保風險造成損失，買方可憑保險單向保險公司索賠。值得注意的是，保險單的轉(zhuǎn)讓，必須在保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)移之前或轉(zhuǎn)移的同時進行，如果被保險人先將保險標的的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人，則會喪失保險利益，之后再行轉(zhuǎn)讓保險單據(jù)便無據(jù)可依，因而該保險單的轉(zhuǎn)讓是無效的。案例3中的保險公司喪失代位求償權(quán)正是基于這一原因。貨物裝船后，A公司并沒有按照慣例將保險單連同提單一起轉(zhuǎn)讓給B公司，而是為了索賠方便，自己留存了保險單，只轉(zhuǎn)讓了提單等其他單據(jù)。在這種情況下，由于保險利益已經(jīng)由A公司全部轉(zhuǎn)移給B公司所有，從而出現(xiàn)了保險單持有人與保險利益的分離。因此，保險事故發(fā)生時，A公司由于不具有保險利益，從而不應該從保險公司獲得賠償；而B公司由于沒有受讓保險單，也不能以被保險人的身份獲得賠償。即使在保事故發(fā)生后A公司再行轉(zhuǎn)讓保險單據(jù)，也會因為沒有保險利益而導致保單轉(zhuǎn)讓無效，B公司始終無法獲得索賠主體資格?？梢?，保險公司對于本案中的事故損失不應給予賠付，由于理賠不當而取得的代位求償權(quán)也是無效的。

三、CIF合同相關當事人保險利益的歸屬

除買賣雙方外，與CIF合同相關的其他當事人，如船公司、開證銀行、為進出口雙方提供貿(mào)易融資的銀行等也可能會對貨物具有保險利益。船公司作為承運人，有在運輸途中妥善照管貨物的義務，如若由于管貨過失造成保險標的受損，則船方需要承擔賠償責任，因而對貨物基于承擔責任會產(chǎn)生保險利益。為了規(guī)避風險，船公司也可以向保險公司投保責任保險。信用證開證銀行或指定銀行在付款或承兌后取得單據(jù)，如果申請人拒絕付款贖單，則開證行可以通過處置單據(jù)項下的貨物沖抵貨款。如果貨物遭受損失，則銀行的利益便會受到損害。因此，銀行對貨物基于擔保物權(quán)擁有保險利益。為規(guī)避風險，銀行可另行投?；蛲ㄟ^受讓單據(jù)取得索賠資格和保險利益。同樣，國際貿(mào)易中為出口雙方提供貿(mào)易融資的其他銀行也可能基于擔保物權(quán)產(chǎn)生保險利益。如果貨物在運輸途中遭受保險單承保責任范圍內(nèi)的損失，一旦買方拒絕付款贖單，則銀行到期收不回貨款，在賣方無力償付的情況下，銀行即可憑賣方背書轉(zhuǎn)讓的保險單向保險公司索賠。

四、CIF條件下賣方的風險防范

基于上述對不同情況下保險利益的歸屬問題的分析，CIF條件下的買賣雙方應該注意以下問題：

1.由于CIF合同的賣方投保的海運保險責任期間一般為“倉至倉”，涵蓋了全程運輸，因此賣方在投保時，被保險人應該為自己，以便在貨物越過船舷前或買方拒絕付款贖單的情況下，賣方可憑保險單向保險公司索賠。

2.CIF條件下的賣方投保并非完全具有替買方代辦的性質(zhì)，至少在交單前賣方仍然對貨物具有保險利益，可以以自己的名義向保險公司就運輸途中發(fā)生的損失進行索賠，因此，賣方投保時，應該結(jié)合貨物自身的性質(zhì)、包裝及運輸?shù)惹闆r合理選擇保險險別，以免因投保險別不當導致不應有的損失。

3.保險單的轉(zhuǎn)讓應該在提單轉(zhuǎn)讓之前或同時進行。為了保障買方的索賠權(quán)利，賣方在交單時，應將保險單連同提單一同轉(zhuǎn)讓給買方，以避免因為保險單持有人和保險利益分離而導致無法索賠。

10.3969/j.issn.1003-5559.2011.04.022