第三方支付企業(yè)的發(fā)展及其與銀行關(guān)系分析

　　[摘要]本文簡(jiǎn)述了第三方支付企業(yè)的發(fā)展，并通過(guò)對(duì)其優(yōu)勢(shì)的分析，簡(jiǎn)述第三方支付企業(yè)與銀行間的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，以及關(guān)于第三方支付企業(yè)發(fā)展的建議。
　　[關(guān)鍵詞]第三方支付企業(yè)；銀行；電子支付
　　[中圖分類(lèi)號(hào)]F252
　　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A
　　[文章編號(hào)]1005－6432(2011)19－0068－02
　　
　　1　第三方支付企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
　　
　　中國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展已經(jīng)使電子支付有巨大的需求和市場(chǎng)空間，使得第三方支付服務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生。電子支付中的網(wǎng)上支付包括了網(wǎng)上銀行支付和第三方支付。在網(wǎng)上支付中，最核心的實(shí)現(xiàn)方式是通過(guò)第三方支付來(lái)實(shí)現(xiàn)。
　　第三方支付是指獨(dú)立于電子商務(wù)和銀行，為商務(wù)和消費(fèi)者(在交易過(guò)程中，消費(fèi)者可能是其他商務(wù))提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)。第三方支付服務(wù)商通過(guò)與銀行、運(yùn)營(yíng)商、認(rèn)證機(jī)構(gòu)等合作，以銀行的支付結(jié)算為基礎(chǔ)，向企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)提供個(gè)性化的支付清算服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)增值服務(wù)。從艾瑞市場(chǎng)咨詢(xún)公司發(fā)布的最新的2009－2010年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：2009年網(wǎng)上支付行業(yè)增速趨緩，同比增長(zhǎng)94.4％，市場(chǎng)交易規(guī)模為5012億元。雖然增速放緩，但第三方支付仍是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最終增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一。一方面，網(wǎng)上支付安全性和易用性的提高，使得第三方支付受到越來(lái)越多的網(wǎng)民青睞，已有用戶(hù)的使用黏性進(jìn)一步提高；另一方面，網(wǎng)上支付平臺(tái)積極而踏實(shí)的深耕和拓展應(yīng)用行業(yè)，使得網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域延伸至日常生活的各個(gè)方面，因此提高了交易規(guī)模。
　　國(guó)內(nèi)最早的第三方支付之一是首信易支付。目前在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域至少活躍著數(shù)十家網(wǎng)絡(luò)支付公司，且有數(shù)量可觀的外資金融機(jī)構(gòu)處于觀望中。電子商務(wù)領(lǐng)域已出現(xiàn)一些第三方支付知名品牌，如首信易支付、銀聯(lián)電子支付、易寶支付、淘寶的“支付寶”支付、財(cái)付通支付、快錢(qián)支付等。就國(guó)內(nèi)主要的第三方支付運(yùn)營(yíng)商來(lái)看，各類(lèi)型的第三方支付企業(yè)，其背景和運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)都不相同。
　　(1)綜合型的企業(yè)。如支付寶、財(cái)付通，它們背靠強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資源，有自身的電子商務(wù)平臺(tái)互相支持。擁有龐大的用戶(hù)群，且支付平臺(tái)多元化，應(yīng)用行業(yè)也較多。
　　(2)資源型的企業(yè)。如銀聯(lián)，其母公司為銀聯(lián)，有獨(dú)特的銀行背景和資源優(yōu)勢(shì)，在大額支付領(lǐng)域擴(kuò)展較早，含有典型的國(guó)企運(yùn)作風(fēng)格。
　　(3)創(chuàng)新型的企業(yè)。如快錢(qián)、易寶支付，它們依靠風(fēng)險(xiǎn)投資崛起，善于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)，創(chuàng)造新型產(chǎn)品和鮮活概念，在市場(chǎng)中表現(xiàn)活躍，應(yīng)用行業(yè)較多，但不夠深入。
　　(4)此外，還有一些成立時(shí)間較早但缺乏創(chuàng)新的企業(yè)、新興具有潛力但風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)、一些外資的電子支付企業(yè)和另外一些小規(guī)模的支付企業(yè)。
　　但目前，第三方支付的現(xiàn)狀并不令人滿(mǎn)意。行業(yè)整體目前正處于快速上升時(shí)期，但魚(yú)龍混雜，行業(yè)創(chuàng)新意識(shí)差，同質(zhì)化嚴(yán)重，經(jīng)常低水平惡性競(jìng)爭(zhēng)，風(fēng)險(xiǎn)管理水平也亟待提高。在我國(guó)尚缺乏完善的誠(chéng)信控制機(jī)制的前提下，需要適度的政府監(jiān)管，并借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展為目的來(lái)規(guī)范支付市場(chǎng)。
　　
　　2　第三方支付企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)以及與銀行的關(guān)系
　　
　　根據(jù)艾瑞調(diào)查分析，在整理國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》時(shí)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上支付交易額占社會(huì)消費(fèi)品零售額總額的比例逐年提升。2009年網(wǎng)上支付交易額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例為4.0％，比2008年上升了1.6個(gè)百分點(diǎn)。由此可以看出，網(wǎng)上支付在人民生活中的滲透率提高，越來(lái)越多的消費(fèi)品通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行交易支付。網(wǎng)上支付占消費(fèi)品零售總額比例上升，發(fā)展?jié)摿薮螅蔀榈谌街Ц镀髽I(yè)產(chǎn)生的市場(chǎng)契機(jī)。第三方網(wǎng)上支付出現(xiàn)之前，主要是由銀行提供網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)，而銀行出于服務(wù)能力和成本的考慮，通常只面向大規(guī)模的企業(yè)，故中小企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)的需求難以得到滿(mǎn)足，由此第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，通過(guò)更有針對(duì)性的平臺(tái)和產(chǎn)品服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)集合而成的長(zhǎng)尾市場(chǎng)。
　　第三方支付企業(yè)相對(duì)于提供傳統(tǒng)支付方式的金融機(jī)構(gòu)，在電子商務(wù)進(jìn)行的過(guò)程中有著很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
　　(1)支付問(wèn)題作為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，第三方支付在商家與顧客之間建立了一個(gè)安全、有效、便捷、低成本的資金劃撥方式，保證了交易過(guò)程中資金流和物流的正常雙向流動(dòng)，有效緩解了電子商務(wù)發(fā)展的支付壓力。
　　(2)傳統(tǒng)的支付方式只具備資金的傳遞功能，交易以款到發(fā)貨或貨到付款的方式進(jìn)行，存在著非常大的信用風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付作為信用中介，增加了網(wǎng)上交易的可信度。第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行具體的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴(lài)，同時(shí)也能為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛提供相應(yīng)的證據(jù)。
　　(3)第三方支付，節(jié)約交易成本，縮短交易周期，提高電子商務(wù)的效率。傳統(tǒng)的支付方式如銀行匯款、郵政匯款等，需要辦理煩瑣的匯款業(yè)務(wù)，浪費(fèi)時(shí)間并且耗費(fèi)精力。而第三方支付只要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以完成支付的整個(gè)行為，大大縮減了交易周期，節(jié)約了時(shí)間和辦公成本。
　　(4)第三方支付平臺(tái)與銀行的交易接口直接對(duì)接，支持多家銀行的多卡支付，采用國(guó)際先進(jìn)的加密模式，在銀行、消費(fèi)者和商家之間傳輸和存儲(chǔ)信息資料。同時(shí)，還根據(jù)不同用戶(hù)的需要對(duì)界面、功能進(jìn)行調(diào)整，加上個(gè)性化和人性化的特征，從而對(duì)網(wǎng)上交易、網(wǎng)絡(luò)支付等技術(shù)的進(jìn)步起到了巨大的推動(dòng)作用。
　　第三方支付應(yīng)向更多有潛力的行業(yè)擴(kuò)展，以創(chuàng)新的合作模式和支付方式。行業(yè)深挖是競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)的根本策略，因此第三方支付產(chǎn)業(yè)需要進(jìn)行行業(yè)縱深挖掘。如支付寶與日本tenso(物流)合作，為其提供結(jié)算支持；財(cái)付通推出企業(yè)大額支付系統(tǒng)，解決企業(yè)間清結(jié)算問(wèn)題。同時(shí)，第三方支付企業(yè)還應(yīng)致力于滿(mǎn)足用戶(hù)多樣支付需求，網(wǎng)上支付平臺(tái)應(yīng)在各應(yīng)用領(lǐng)域積極拓展。這樣不僅可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加預(yù)期收益，而且有望得到用戶(hù)的廣泛支持。同時(shí)隨著支付行業(yè)不斷走進(jìn)生活，手機(jī)支付也正在展示著蓬勃的生機(jī)。然而，要想完成交易支付，則離不開(kāi)與銀行的深入合作。而第三方支付企業(yè)與銀行之間既是合作關(guān)系，又是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。當(dāng)?shù)谌街Ц镀髽I(yè)發(fā)展到一定規(guī)模，市場(chǎng)成熟、利潤(rùn)空間比較穩(wěn)定以后，它就會(huì)大力發(fā)展除微支付以外的中等和大額支付領(lǐng)域。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這將是一個(gè)巨大的威脅。銀行在看到第三方支付企業(yè)的巨大利潤(rùn)以后，也會(huì)想品嘗這個(gè)“蛋糕”，力圖在穩(wěn)住中等和大額領(lǐng)域的情況下，獨(dú)立開(kāi)拓第三方支付領(lǐng)域，比如現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的崛起。但是，隨著電子商務(wù)在我國(guó)的逐步完善，相信銀行與第三方網(wǎng)上支付的競(jìng)爭(zhēng)是短暫的，合作是長(zhǎng)久趨勢(shì)。銀行與第三方支付同是支付鏈條中不可或缺的關(guān)鍵相關(guān)方。只有雙方分工明確，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的良性運(yùn)作。
　　在第三方支付企業(yè)和銀行的博弈中，雙方都應(yīng)該盡力保持自己的競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)加強(qiáng)自身的建設(shè)來(lái)獲得更大的發(fā)展。對(duì)于第三方支付企業(yè)來(lái)說(shuō)，必須努力打造自己的核心能力，把握2號(hào)令的時(shí)機(jī)，以法律的形式確認(rèn)自己的地位。同時(shí)，應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)用戶(hù)的信任度，并且朝多領(lǐng)域延伸和發(fā)展。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況有選擇地開(kāi)展第三方業(yè)務(wù)，使自己逐步在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中獲得較大的發(fā)展。銀行和第三方支付企業(yè)只有保持和提升各自的優(yōu)勢(shì)，才能避免被彼此替代。
　　此外，第三方支付企業(yè)和銀行還需保持緊密的合作，把松散型的互補(bǔ)轉(zhuǎn)換為緊密型的互補(bǔ)。第三方支付企業(yè)和銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系將逐步弱化，資金流始終是銀行負(fù)有主要的責(zé)任，這不會(huì)和第三方業(yè)務(wù)發(fā)生沖突。而市場(chǎng)的不斷變化發(fā)展和規(guī)模增大，使得任何行業(yè)都覺(jué)得需要參與這個(gè)市場(chǎng)。銀行和第三方支付共同打造電子支付市場(chǎng)，使得資金流的速度加快，減少社會(huì)成本。
　　第三方支付只有利用好銀行體系，才能在更好的平臺(tái)上為客戶(hù)服