我國旅游保險及其發展對策研究

　　[摘要]近年來，旅游逐漸成為廣大民眾的一種時尚消費，隨之而來就是旅游過程中發生意外事件的概率急劇增加。如何規避旅途中的種種不測和意外風險，成為旅游者所熱切關注的話題。我國旅游保險起步晚、發展慢，還存在不少問題，因而在剖析旅游保險存在問題的基礎上提出相應的對策。
　　[關鍵詞]旅游保險；問題；發展對策
　　[中圖分類號]F832
　　[文獻標識碼]A
　　[文章編號]1005－6432(2011)19－0142－02
　　
　　1　我國旅游保險發展的現狀
　　
　　近年來，我國經濟發展快速，城鄉居民生活水平不斷提高。隨著生活環境的不斷改善，國內民眾對生活品質也日漸重視，為擺脫一成不變的生活或緩和平日緊繃的神經，開始重視國內外旅游活動，旅游逐漸成為廣大民眾的一種時尚消費。旅游業蓬勃發展的同時，相對地不可預測的旅游風險也隨時隨地地增加。如何規避旅途中的種種不測和意外風險，成為旅游者所熱切關注的話題。建立風險分攤機制，利用保險來降低、分散甚至避免意外發生的損失，成為人們確保其生命財產安全的有效途徑。但目前實際狀況卻并非如此，據中國人民財產保險公司提供的數據顯示，目前除了20％左右的旅客隨團旅游由旅行社辦理保險外，絕大部分出游者均處于無保險狀態，每年至少應有70億元保費潛力的旅游保險市場，實際卻只有10％～20％的收入，8～9成的市場尚未開發。我國旅游保險的發展與我國蓬勃發展的旅游業相比，還顯得很不相稱，明顯滯后。就目前國內的實際情況來看，如何發展旅游保險為旅游者提供更加全面、有效的保障服務是急需研究和解決的問題。
　　
　　2　我國旅游保險發展存在的主要問題
　　
　　旅游保險是個很復雜的問題，利益主體涉及旅行社、旅游者和保險公司等各個方面，本文將從這三個方面來探析我國旅游保險發展過程中存在的問題。
　　
　　2.1旅行社方面
　　旅行社業是個微利行業，在沒有安全事故的情況下，尚且利潤甚微，一旦發生意外，以旅行社本身為數不多的資產，遠遠不足以賠付受害者的損失。從目前旅游保險市場狀況來看，旅行社是其主要購買方。一方面旅行社責任險作為法定險，是旅行社必須購買的，以承擔旅游過程中因旅行社疏忽或過失造成的各種損失的賠償責任。但實際上旅行社提供的是一種中介服務，運營鏈條中涉及很多其他相關服務供應商，旅行社經營過程中發生的問題多數出自于這些供應商而不是旅行社本身。由于旅游過程中利益主體繁多，事故、意外的責任難以界定，理賠就會很復雜。另一方面，旅游意外險在現階段也主要是通過旅行社向游客推銷或者代為購買的，但旅游意外險保單價格一般就十幾元、幾十元左右，旅行社銷售意外險很難得到實際性的好處，積極性自然就不高。更何況旅行社向游客銷售意外險還存在“道德弱勢”，因而旅意險經由旅行社代銷很難改善目前旅游保險的銷售狀況。
　　
　　2.2保險公司方面
　　出于風險的考慮，保險公司在無法保證有效管理風險的情況下，還不愿意過多的涉足這一在國內還屬于細分市場的旅游保險市場。雖然，目前各家保險公司旅游保險產品的數量和種類都很豐富，涵蓋了旅游過程中的各種基本風險，但產品同質化嚴重，保障內容也互有交叉，且在開發時多為滿足當時特定項目的需要，產品間缺乏兼容性、互補性和開放性。同時各家保險公司在旅游保險產品設計上互相模仿，大部分產品相似度高，缺乏顯著特點和競爭優勢。在銷售渠道方面，現階段旅游保險的銷售主要還是旅行社、機票點、網絡三種形式，銷售方式比較單一，再加上消費者傳統文化的影響，傳統意識的局限，造成了已有旅游保險產品也難以為消費者獲知，旅游保險購買率自然不會高。
　　
　　2.3消費者方面
　　從消費者角度來說，由于旅游險險種、保險業務辦理的復雜性和相關部門對消費者旅游保險宣傳的欠缺，消費者對旅游保險的認識模糊，不少消費者分不清責任險和意外險。另外我國國內的旅游周期一般短而頻繁，消費者對風險認識不足，普遍存在僥幸心理，認識不到旅途中客觀存在的風險以及由此帶來的嚴重后果，而旅游保險產品又屬于一次性消費品，因此游客購買的主動性較差。此外消費者對保險公司的信任度低，賠付手續的煩瑣和賠付過程中糾紛現象時有發生，使得消費者對相關企業缺乏足夠的信任，這些都是制約消費者購買旅游保險的主要因素。
　　
　　3　我國旅游保險的發展對策
　　
　　購買旅游保險是規避和轉嫁旅游風險的主要途徑。因此，旅游消費者的保險購買意愿對于旅游風險管理具有相當重要的價值。基于對旅游保險個人消費者的研究成果和長沙市旅游保險的經營現狀，本文從“客戶、產品、渠道”三個方面提出一些建議。
　　
　　3.1建立早期風險預警體系，加大旅游保險宣傳力度，增強旅游消費者保險意識
　　(1)建立早期預警體系，做到風險預警，加強對旅游者的風險教育
　　風險無處不在，旅游活動也不例外，只要有旅游活動就會有旅游風險。但是就目前現狀來看，旅游者缺乏風險意識和自我保護意識。針對這種情況，旅游管理部門應選擇那些發生概率大、等級高、后果嚴重的災害，進行重點預防。并采取一些經濟和技術措施，如監督、檢查、立法、環境監視等手段，密切掌握動態。此外，旅游行政管理部門要加強與新聞媒體的合作，利用一些旅游熱點事件，引導和配合媒體通過專題節目、公益廣告等多種形式教育旅游者，引導旅游者樹立“買旅游就是買風險，買旅游也要買保險”的理念。另外，旅游行政管理部門也可委托相關研究機構進行旅游風險指數研究，對一些主要的熱門景區、熱門線路進行風險評估，并通過廣播、電視、報紙、網絡等渠道發布旅游安全預警信息，嘗試建立發布旅游風險的常規預警機制。
　　(2)加大旅游保險的宣傳力度，增強旅游者保險意識
　　目前仍有將近60％的旅游者不了解旅游保險，許多旅游者因對旅游保險不熟悉而缺乏購買意愿，因此建議保險公司和相關部門加大對旅游保險的宣傳力度。可以考慮通過專業網站或旅游網站、短信息服務中心等宣傳介紹旅游保險產品的特點和購買指南等；保險公司也可將產品宣傳單置于銀行、旅行社、機場等地方，增加旅游者對旅游保險的認知；旅游行政部門、保險公司等相關部門可以綜合運用網絡、電視等權威媒體，以廣覆蓋面、高密度的方式，分層次、分時段進行宣傳，在短時間內提升旅游保險的社會認知度。
　　(3)加強旅游消費者市場細分
　　旅游者類型不同，目的地選擇不同，旅行方式不一樣，活動內容不一樣，都會使出險的概率及賠付率有較大的差別。市場細分主要考慮消費者的風險水平，在風險水平劃分時，可以針對旅游者群體和旅游行程空間兩個方面。在旅游者群體方面，根據游客類型，譬如消遣旅游者、商務旅行者、探險旅游者、老年人等，可以考慮消費者的年齡、職業、學歷和保險知識等因素，來具體確定風險水平。在旅游行程空間方面，可根據國內游、出境游、入境游等加以風險識別、選擇，以便有針對性的進行風險規避與控制。而在客戶潛力方面，根據消費者的個人收入和家庭收入，將其劃分為大眾客戶、中等收入客戶、高收入客戶三個檔次。不同收入的人，有著不同的需求和不同的保障范圍。大眾客戶可能只需要基本的旅游保險產品，針對此類旅游者可推出自選式產品，對游客進行一定的引導，游客根據自身的實際情況自由組合選購旅游保險產品。針對中等收入客戶推出多種類型的套餐式旅游保險產品，游客根據目的地、旅行方式、活動內容等因素選擇產品。高收入客戶經濟實力較強，出游次數較多，針對這類游客可推出高質量的高端旅游保險產品，不僅能滿足游客的個性化需求，而且可以大大提高企業的經濟效益。
　　
　　3.2調整現有旅游保險產品，大力推進新興旅游保險、特種旅游保險
　　在產品組合方面，充分調研，了解游客的實際保障需要。現有旅游保險產品已基本上涵蓋了旅途中的各種風險，通過對現有產品的調整和組合能更有效的滿足旅游者的需求。在產品保障內容方面，可以考慮適度調整賠償額度以及意外和意外醫療的分配比例，真正提高對游客的風險保障程度；另外，緊急救援醫療與意外賠償的結合已經在出境游產品中發展比較成熟，在繼續完善的同時，境內游產品也可以借鑒此模式，大力推廣，既可以為游客提供更加全面的保障，又能很好的為保險公司降低風險賠償的概率和額度，達到“雙贏”。在新產品方面，大力推進新興旅游保險、特種旅游保險。隨著近幾年自駕車、自助游等新興旅游市場的迅速發展以及游客對滑雪、探險、漂流等高風險特種旅游的追捧，而保險公司在此領域的產品則幾乎是空白。要進一步促進旅游保險業的發展，開發出合適的產品是重要的。
　　
　　3.3積極創新銷售渠道
　　目前，國內旅游保險主要還是借助傳統直銷和旅行社代理銷售為主，事實上依靠旅行社推銷，增加了銷售的中間環節，也就增加銷售成本，而依靠傳統直銷方式發展旅游保險也是很難獲得顯著效果的，因此保險公司應積極創新銷售渠道。積極探索電話投保、網上銷售、手機短信投保等現代投保手段，考慮以互聯網電子商務推動旅游保險的發展，在旅游行政主管部門官方網站或其他權威性、高認知度的網站加掛旅游保險網上交易平臺；保險公司也可以考慮在賓館飯店、景區景點、交通樞紐等處設立銷售點，方便旅游者購買；加強與旅游相關行業的合作，比如航空公司，拓展旅游保險銷售渠道；嘗試跟各大超市、社區合作，使旅游保險成為人們出門旅行可以隨時、隨地、隨意購買的日常消費