什么是信用卡

　　現(xiàn)如今，信用卡越來越成為人們?cè)谌粘ＯM(fèi)支付中的常用工具，刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為人們的一種消費(fèi)習(xí)慣。目前，市場(chǎng)上流行的信用卡多種多樣，在現(xiàn)實(shí)生活中，我們也經(jīng)常會(huì)聽到各式各樣的卡的稱謂。現(xiàn)行普通高中思想政治教材（人教版）在《經(jīng)濟(jì)生活》模塊中對(duì)“信用卡”做了專門介紹。然而，由于“信用卡”這一概念有廣義、狹義之分，加之學(xué)理上的與俗稱的信用卡內(nèi)涵不盡相同，許多人搞不清楚到底什么是信用卡，本文試對(duì)此做探討。
　　一、信用卡的概念
　　信用卡（Credit Card）是一種特殊的信用憑證，指的是具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、信用貸款等部分或全部功能的電子支付卡。
　　按照理解范圍的不同，信用卡有廣義信用卡和狹義信用卡之分。廣義的信用卡是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的、證明持卡人享有發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用，持卡人可憑卡購物、消費(fèi)或享受特定服務(wù)的信用憑證。廣義上的信用卡包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡、貴賓卡、優(yōu)惠卡、消費(fèi)卡、校園卡等各種卡類。其中，貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡一般由商業(yè)銀行發(fā)行，因此，把它們統(tǒng)稱為銀行卡。那么，什么是貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡呢？貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的信用卡；準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡；借記卡是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒有透支功能的信用卡。而狹義的信用卡主要是指由金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的信用卡。1999年3月1日中國(guó)人民銀行實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第六條明確規(guī)定：“信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。”因此，在我國(guó)，狹義的信用卡僅指由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡、準(zhǔn)貸記卡，即先透支消費(fèi)后還款的信用卡。
　　我國(guó)刑法中，有一些涉及信用卡的犯罪，如：信用卡詐騙罪、妨害信用卡管理罪等。2004年12月29日，全國(guó)人大常委會(huì)出臺(tái)立法解釋，指明了刑法規(guī)定的“信用卡”，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。立法解釋實(shí)際上把“信用卡”的延展擴(kuò)張到了與當(dāng)前金融術(shù)語“銀行卡”的外延相等同的程度。該立法解釋的效力等同于法律，高于作為部門規(guī)章的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的效力，立法解釋中關(guān)于“信用卡”含義的界定應(yīng)被適用于解決刑法中信用卡犯罪的認(rèn)定問題。因此，我國(guó)刑法中的“信用卡”這一概念等同于前文中所說的“銀行卡”。
　　其實(shí)，我國(guó)關(guān)于“信用卡”的概念還有一個(gè)歷史的變遷。1996年中國(guó)人民銀行頒布了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中第三條明確規(guī)定：“本辦法所稱信用卡，是指中華人民共和國(guó)境內(nèi)各商業(yè)銀行（含外資銀行、中外合資銀行，以下簡(jiǎn)稱商業(yè)銀行）向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具。信用卡具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費(fèi)信用等功能。”從當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行發(fā)行信用卡的實(shí)際情況看，“信用卡”事實(shí)上包括了借記卡，因此，當(dāng)時(shí)的“信用卡”概念相當(dāng)于“銀行卡”。1999年3月1日中國(guó)人民銀行實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》明確廢止1996年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，第六條明確規(guī)定：“信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。”“信用卡”概念較之前的規(guī)定窄化了，僅指貸記卡和準(zhǔn)貸記卡兩類。
　　二、對(duì)高中政治教材關(guān)于“信用卡”內(nèi)容的解讀
　　現(xiàn)行普通高中思想政治教材（人教版）在《經(jīng)濟(jì)生活》模塊“信用工具”一目中專門介紹了信用卡，主要介紹了信用卡的含義、功能及優(yōu)點(diǎn)。此教材中對(duì)“信用卡”的解釋，采用的是對(duì)信用卡的廣義理解。這里所說的信用卡既包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡，又包括消費(fèi)卡、校園卡等。教材中提到的“銀行信用卡”其實(shí)是指狹義的信用卡，即為貸記卡、準(zhǔn)貸記卡，其可以先進(jìn)行透支消費(fèi)后還款。因此，教材中的“銀行信用卡”并非指銀行卡，其不包括借記卡，這是需要特別注意的。
　　三、對(duì)2011年浙江省高考文綜卷第24題的評(píng)析
　　2011年浙江省高考文綜卷第24題是一個(gè)考查關(guān)于“信用卡”知識(shí)的選擇題，題目是這樣的：
　　24.銀行信用卡是商業(yè)銀行對(duì)資信狀況良好的客戶發(fā)行的一種信用憑證。使用銀行信用卡（）。
　　A．可減少現(xiàn)金流通量并緩解通貨膨脹
　　B．相當(dāng)于貨幣執(zhí)行價(jià)值尺度職能
　　C．既非常方便又十分安全
　　D．可以獲得銀行指定額度內(nèi)的貸款
　　此題學(xué)生錯(cuò)誤率相當(dāng)之高。究其原因主要是對(duì)“信用卡”這一概念，特別是“銀行信用卡”這一概念的理解不到位。因?yàn)榇祟}中，選項(xiàng)A與B明顯是錯(cuò)誤的，許多同學(xué)認(rèn)為C選項(xiàng)“既非常方便又十分安全”是正確的，因?yàn)榻滩脑陉U述信用卡的優(yōu)點(diǎn)時(shí)提到了“方便購物消費(fèi)，增強(qiáng)消費(fèi)安全”，故認(rèn)為選C。而對(duì)于D選項(xiàng)“可以獲得銀行指定額度內(nèi)的貸款”，認(rèn)為這一觀點(diǎn)教材中沒有提到，故認(rèn)為D選項(xiàng)是錯(cuò)誤的。其實(shí)，凡是銀行信用卡均可以先透支（貸款）消費(fèi)后還款，這在前文中已有所闡述，所以D選項(xiàng)是正確的。那么C選項(xiàng)為什么是錯(cuò)誤的呢？對(duì)于C選項(xiàng)，首先我們來考查是否“方便”：使用銀行信用卡確實(shí)既避免了購買大件商品時(shí)攜帶大量現(xiàn)金，又避免了找零，“非常方便”，但在購買小件商品等情況時(shí)，其實(shí)并不方便。其次考查是否“安全”：使用銀行信用卡避免了購買大件商品時(shí)攜帶大量現(xiàn)金和遭遇假鈔的問題，增強(qiáng)了消費(fèi)安全，但增強(qiáng)了消費(fèi)安全并非是“十分安全”，只能說是相對(duì)安全，因?yàn)槭褂勉y行信用卡還是具有一定風(fēng)險(xiǎn)的，比如：個(gè)人信息泄露，信用卡很容易遭盜刷；疏忽大意逾期未還，不僅要多交滯納金，而且存在不良記錄致使信用受損；信用卡被偽卡集團(tuán)非法復(fù)制造成損失，等等。因此，不能說使用銀行信用卡是“十分安全”的，其還是具有一定風(fēng)險(xiǎn)的。
　　基本概念是高中思想政治課教學(xué)中的一個(gè)重要內(nèi)容，它不僅是從事具體教學(xué)的現(xiàn)實(shí)基點(diǎn)，而且是整個(gè)學(xué)科或教學(xué)體系的邏輯基點(diǎn)，是總體教學(xué)思維展開的根據(jù)和依托。在教學(xué)過程中，我們必須講清概念，以便讓學(xué)生理解到位。