女性與商業(yè)銀行金融服務(wù)淺析

　　摘 要： 女性消費(fèi)者正成為商業(yè)銀行金融服務(wù)市場一個(gè)重要的目標(biāo)客戶群體。專為女性設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品正如火如荼地展開銷售，女子銀行也現(xiàn)身市場。商業(yè)銀行需要深入研究女性的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為，對其進(jìn)行市場細(xì)分，開發(fā)設(shè)計(jì)適合女性消費(fèi)者的金融服務(wù)產(chǎn)品，并進(jìn)行差異化的營銷推廣。
　　關(guān)鍵詞： 女性 商業(yè)銀行 金融服務(wù)
　　
　　從國外到國內(nèi)，女性地位日漸受到重視。由于女性高層次工作人口的增加，可支配收入和購買力也隨之增加。女性不僅已成為主導(dǎo)我國日用消費(fèi)品市場消費(fèi)觀念的主力軍，而且正在日益成為影響耐用消費(fèi)品市場消費(fèi)觀念的生力軍。可以說，女性已經(jīng)成為我國消費(fèi)市場的一支主導(dǎo)消費(fèi)力量。而且，這股力量開始蔓延到金融機(jī)構(gòu)，因此，深入了解女性消費(fèi)者的消費(fèi)心理和行為，就變得越來越重要。
　　一、女性金融服務(wù)消費(fèi)群體的形成與發(fā)展
　　根據(jù)中華人民共和國國家統(tǒng)計(jì)局于2011年4月26日發(fā)布的《2010年第六次全國人口普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)［１］（第1號）》顯示，大陸31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市和現(xiàn)役軍人的人口中，男性人口為686852572人，占51.27%；女性人口為652872280人，占48.73%。
　　不僅女性消費(fèi)者人數(shù)眾多，而且隨著我國女性的受教育程度和社會化程度達(dá)到歷史的新高點(diǎn)，更多女性具備實(shí)力和權(quán)利進(jìn)入社會工作，而不再只是充當(dāng)家庭婦女。女性消費(fèi)者擁有的財(cái)富也與日俱增。隨著女性財(cái)富的增加，胡潤從2006開始發(fā)布“胡潤女富豪榜”。《2010胡潤女富豪榜》于2010年10月14日發(fā)布，51位上榜女富豪總財(cái)富高達(dá)4388億元，其中身家百億元以上的女富豪達(dá)13位。玖龍紙業(yè)董事長張茵以380億元資產(chǎn)連續(xù)第三年成為女富豪魁首。2010年上榜女富豪的門檻為24億元，比2009年增加9億元。51位女富豪總財(cái)富為4388億元，人均財(cái)富86億元，與2009年相比均增長30%。13位女富豪的身家超過100億元，比2009年多出4位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年上榜女富豪平均年齡48歲，前十名平均年齡46歲，均低于同年胡潤百富榜的51歲。由此可見，女性富豪已在我國的富豪群體中占有一席之地。同時(shí)，還有大量的女性依靠自己的勤勞和智慧參與各種社會工作，積累財(cái)富。根據(jù)萬事達(dá)卡國際組織（Mastercard）的預(yù)計(jì)，中國女性中獨(dú)居或已婚未育的較年輕婦女的總購買力很可能從2005年的1800億美元增至2015年的2600億美元；而子女已經(jīng)長大離家的“空巢”家庭的年長婦女的購買力預(yù)計(jì)也將從2005年的1000億美元增至2015年的1500億美元。安永會計(jì)師事務(wù)所曾在其發(fā)布的研究報(bào)告《女性消費(fèi)主義在中國興起》中指出，在購買大額商品時(shí)，如房子、汽車或多種奢侈品，23%的已婚中國女性表示她們能做出獨(dú)立購買決定，其余的女性會與配偶商量后作出決定，但她們的個(gè)人好惡仍然會對最終決定產(chǎn)生重大影響。
　　目前，女性經(jīng)濟(jì)的獨(dú)立與自主、旺盛的消費(fèi)需求與消費(fèi)能力意味著一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)正在形成。不管是日用消費(fèi)品還是耐用消費(fèi)品生產(chǎn)商和銷售商都針對女性客戶設(shè)計(jì)開發(fā)產(chǎn)品，進(jìn)行營銷推廣。隨著女性消費(fèi)者對于適合自身的金融服務(wù)需求越來越迫切，商業(yè)銀行也開始對她們青睞有加。
　　二、商業(yè)銀行針對女性客戶的營銷創(chuàng)新
　　金融機(jī)構(gòu)通常將男性消費(fèi)者作為其營銷戰(zhàn)略的主要目標(biāo)客戶群，這是基于男性對他們的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃承擔(dān)責(zé)任，是具有高附加值的一個(gè)客戶群體。但是，隨著女性消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)能力、家庭地位的提升，金融機(jī)構(gòu)對女性消費(fèi)者給予了越來越多的關(guān)注。
　　（一）女性信用卡市場群雄逐鹿
　　女性信用卡在海外已經(jīng)發(fā)展得比較成熟。在我國，近些年來，銀行卡的個(gè)性化也嶄露頭角。從2002年我國首推以女性為主題的信用卡表明金融業(yè)開始關(guān)注女性金融服務(wù)消費(fèi)這塊市場。廣發(fā)銀行的真情卡、華夏銀行的麗人卡、招商銀行的MINI卡和Hello Kitty粉絲信用卡、民生銀行的蝶卡、光大銀行的陽光瑞麗卡、交通銀行的新婚卡、興業(yè)銀行的康乃馨卡等以女性為目標(biāo)客戶的個(gè)性信用卡如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。
　　為了獲得女性的認(rèn)同，各大發(fā)卡銀行以女性為主題切入細(xì)分市場，不僅在卡面設(shè)計(jì)上獨(dú)具匠心，在金融服務(wù)功能上重視女性需求，而且銀行提供一系列附加服務(wù)，以滿足女性日常生活的多種需求。與別的銀行卡所不同的是，女性銀行卡設(shè)置特約優(yōu)惠商戶的時(shí)候，更加集中于女性經(jīng)常光顧的消費(fèi)場所和領(lǐng)域，商家折扣優(yōu)惠是吸引女性客戶的重要原因。有些銀行為女性卡用戶開辟了專門的網(wǎng)站，不僅提供更多的金融資訊和銀行的最新服務(wù)動態(tài)，而且直擊女性關(guān)注的各類話題。有的還定期向女性卡的持卡人免費(fèi)贈閱會刊，介紹特約品牌商戶的業(yè)務(wù)產(chǎn)品信息，方便持卡人消費(fèi)。
　　目前，女性的消費(fèi)力旺盛，刷卡意識明顯高于男性，而且信用普遍比男性好。因此，女性成了銀行心目中不折不扣的好客戶，銀行為此推出女性專用銀行卡，并為此卡量身定做特殊的附加服務(wù)，在為女性帶來實(shí)惠的同時(shí)，銀行也從商店賺到了更多的手續(xù)費(fèi)。
　　（二）女子銀行高調(diào)登場
hPZzVKUMJJtB1ymhIzKXH/uiLydaHDEY64ApHauH8V0=　　繼各家銀行爭相推出女性銀行卡之后，女子銀行也高調(diào)登場。自1999年深圳成立全國首家女子銀行起，溫州、長沙、重慶、貴州、南京等地都先后有“女子銀行”出現(xiàn)，但服務(wù)上為女性服務(wù)的創(chuàng)新很少。2005年1月，北京第一家女子銀行——北京銀行望京支行正式對外營業(yè)，打出了“中國真正意義上的第一家女子銀行”的招牌。對于服務(wù)對象，該女子銀行主要服務(wù)于有較高文化素養(yǎng)、年薪20萬元以上的職業(yè)女性、高級女性管理者和私營企業(yè)主，家庭綜合財(cái)產(chǎn)超過200萬元的富裕家庭主婦，可支配月收入1萬元以上的其他女性或者個(gè)人綜合存款在30萬以上的重要女性客戶。之所以將這家支行設(shè)立為女性銀行，主要是因?yàn)椋谕┲校瑐€(gè)人綜合存款超過20萬的客戶中有70%是女性客戶。而與此同時(shí)，絕大部分的女性客戶信用狀況良好。除了發(fā)展傳統(tǒng)的對公和個(gè)人銀行服務(wù)外，“女子銀行”還針對五個(gè)不同年齡段的高端女性客戶提供了“彩蝶理財(cái)”套餐，服飾、儀容、美容、購物、健身、家居、珠寶首飾等專業(yè)服務(wù)則是附加的增值服務(wù)。
　　三、商業(yè)銀行如何開拓女性金融服務(wù)市場
　　有調(diào)查表明，目前中國大多數(shù)家庭的財(cái)政大權(quán)多掌握在女性手中，或由女性負(fù)責(zé)家庭財(cái)務(wù)管理，而與此同時(shí)，絕大部分的女性客戶信用狀況良好，也是目前得到銀行界認(rèn)同的較普遍規(guī)律。面對這塊新出現(xiàn)的市場大蛋糕，商業(yè)銀行要采取各種措施積極應(yīng)對，在開拓女性金融服務(wù)的市場競爭中取得勝利。
　　（一）研究女性消費(fèi)心理和消費(fèi)行為
　　認(rèn)真研究女性消費(fèi)者的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為，對商業(yè)銀行開拓女性金融服務(wù)市場有著重大的意義。愛美、求新、講究時(shí)尚是當(dāng)代女性的一大特點(diǎn)。女性在選擇商品時(shí)比較注重商品的外觀。在購買同樣價(jià)格、同等級量、同樣用途的商品時(shí)，她們往往樂意購買外觀比較好、比較講究的商品。同時(shí)，女性又非常注重商品的實(shí)惠和便利。尤其對于現(xiàn)代職業(yè)女性來說，購買方便、使用方便的商品更易于接受。女性在消費(fèi)時(shí)，還具有易被說服的特點(diǎn)，受到環(huán)境因素的影響大。同時(shí)，女性消費(fèi)也向著多樣化、個(gè)性化的方向發(fā)展。女性這些普遍的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為在選擇金融服務(wù)時(shí)也不例外。
　　女性的年齡、職業(yè)、婚姻狀況等也會影響女性的消費(fèi)傾向。商業(yè)銀行在開拓女性金融服務(wù)市場時(shí)，還要根據(jù)各種因素進(jìn)行更深入的研究，以區(qū)分各種女性目標(biāo)客戶群體。
　　（二）開發(fā)適合女性的金融服務(wù)產(chǎn)品
　　商業(yè)銀行在建立產(chǎn)品理念時(shí)，應(yīng)該特別注意現(xiàn)代女性消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)因素、社會因素和心理因素及其變化趨勢，采取適宜的設(shè)計(jì)策略。
　　
　　現(xiàn)在市場上已有的女性金融服務(wù)，基本上都是針對女性愛美求新的特點(diǎn)進(jìn)行名稱和外觀上的設(shè)計(jì)。而在服務(wù)內(nèi)容上，大多是對原有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，并沒有特別的創(chuàng)新，而且女性的特色也不是特別突出。這顯然不能滿足日益成熟的女性消費(fèi)者的需求。例如在女性信用卡方面，金融功能與普通銀行卡沒有任何區(qū)別，其特色主要體現(xiàn)在特約商戶和會員組織等附加功能中。在今后的發(fā)展中，如果能針對女性的理財(cái)偏好，在金融功能的設(shè)計(jì)和整合中多做些文章，則應(yīng)該會更受消費(fèi)者歡迎；特約優(yōu)惠商戶的選擇集中于服飾化妝和餐飲娛樂行業(yè)，時(shí)尚女性比較關(guān)注的其他消費(fèi)領(lǐng)域，如旅游、家居裝飾、藝術(shù)欣賞、學(xué)習(xí)培訓(xùn)、育兒保健等，還有待銀行與商家的繼續(xù)開發(fā)。此外，隨著女性買房、買車、投資、創(chuàng)業(yè)需求的增加，商業(yè)銀行也可進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)。
　　（三）采取合適的營銷推廣方式
　　商業(yè)銀行在推廣女性金融服務(wù)時(shí)要注重廣告的效應(yīng)。據(jù)調(diào)查顯示，廣告對女性的作用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于男性。商業(yè)銀行可采取人性化的廣告、促銷策略，從女性的角度進(jìn)行廣告設(shè)計(jì)，尊重女性，提升女性對商業(yè)銀行的好感和信任感。在進(jìn)行人員推銷時(shí)，要根據(jù)女性消費(fèi)者以感性消費(fèi)為主的特點(diǎn)，保持良好的溝通服務(wù)態(tài)度。面對高知識層次的女性消費(fèi)者，一定要體現(xiàn)出商業(yè)銀行服務(wù)水平的專業(yè)性。同時(shí)，還可以針對女性的實(shí)際需要采取附贈品促銷等營銷策略。
　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟和普及，女性網(wǎng)民人數(shù)將急劇增加。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）2010年7月公布的《第26次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2010年6月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到4.2億，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模更達(dá)到2.77億，網(wǎng)民男女性別比例為54.8：45.2。女性網(wǎng)民整體年齡較輕，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不重，消費(fèi)能力較強(qiáng)。商業(yè)銀行要利用好網(wǎng)絡(luò)渠道對眾多擁有高消費(fèi)能力的女性網(wǎng)民進(jìn)行金融服務(wù)產(chǎn)品推廣，包括電子銀行產(chǎn)品和其他綜合金融服務(wù)。
　　
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