
90年代以來,金融業(yè)發(fā)展迅速,業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透到生活的方方面面。隨著金融消費從單一的銀行存取款不斷向支付、理財、融資、投資等一體化交易延伸,金融消費者的權(quán)益侵害問題日益突出。源于美國的次貸危機暴露出金融消費者權(quán)益保護(hù)方面存在的監(jiān)管缺陷,引起全球?qū)鹑谙M者權(quán)益保護(hù)的高度重視。有效保護(hù)處于市場弱勢地位的農(nóng)村金融消費者權(quán)益,對于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,消除潛在金融風(fēng)險,維護(hù)金融穩(wěn)定具有重要的現(xiàn)實意義。
農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀與問題
由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性,使得農(nóng)村金融問題較于城市復(fù)雜得多,不同的邏輯安排下,農(nóng)村消費者在消費金融產(chǎn)品時,很多權(quán)益難以得到有效保護(hù),加之嚴(yán)重的信息不對稱、缺乏可抵押物、存在特質(zhì)性成本和風(fēng)險、以非生產(chǎn)性借貸為主的四大基本問題的存在,使得農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護(hù)之路困難重重。
金融產(chǎn)品信息披露欠缺
一是金融消費產(chǎn)品價格不夠公開。目前農(nóng)村金融機構(gòu)除存款利率、貸款基準(zhǔn)利率在營業(yè)場地公示外,貸款利率浮動幅度、貸款的種類、中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)、信用卡年費,借記卡跨行交易費等價格并沒有完全公開。農(nóng)村消費者缺乏相關(guān)金融知識,在不知情的情況下與銀行發(fā)生消費關(guān)系,缺少選擇的權(quán)利。同時,價格浮動區(qū)間較大。目前貸款利率政策規(guī)定,商業(yè)銀行可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮10%,上不封頂;農(nóng)村信用社可下浮10%,上可浮2.3倍,如何定價完全取決于銀行自身,農(nóng)村消費者處于被動接受地位。……
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