農村金融消費者權益保護的缺失與重構

　　90年代以來，金融業發展迅速，業務領域滲透到生活的方方面面。隨著金融消費從單一的銀行存取款不斷向支付、理財、融資、投資等一體化交易延伸，金融消費者的權益侵害問題日益突出。源于美國的次貸危機暴露出金融消費者權益保護方面存在的監管缺陷，引起全球對金融消費者權益保護的高度重視。有效保護處于市場弱勢地位的農村金融消費者權益，對于完善農村金融服務體系，消除潛在金融風險，維護金融穩定具有重要的現實意義。
　　
　　農村金融消費者權益保護的現狀與問題
　　由于農業的弱質性，使得農村金融問題較于城市復雜得多，不同的邏輯安排下，農村消費者在消費金融產品時，很多權益難以得到有效保護，加之嚴重的信息不對稱、缺乏可抵押物、存在特質性成本和風險、以非生產性借貸為主的四大基本問題的存在，使得農村金融消費者權益保護之路困難重重。
　　金融產品信息披露欠缺
　　一是金融消費產品價格不夠公開。目前農村金融機構除存款利率、貸款基準利率在營業場地公示外，貸款利率浮動幅度、貸款的種類、中間業務收費標準、信用卡年費，借記卡跨行交易費等價格并沒有完全公開。農村消費者缺乏相關金融知識，在不知情的情況下與銀行發生消費關系，缺少選擇的權利。同時，價格浮動區間較大。目前貸款利率政策規定，商業銀行可在基準利率的基礎上下浮10%，上不封頂；農村信用社可下浮10%，上可浮2.3倍，如何定價完全取決于銀行自身，農村消費者處于被動接受地位。二是市場信息不對稱。由于金融機構對金融政策的宣傳力度不夠，如利率政策、計息規定、結息規定、貸款罰息政策等，很多農民缺乏相關金融知識，發生糾紛時，投訴無門。
　　服務體系效率低，公平性不到位
　　一是由于一些農村金融機構從業人員素質相對較低，窗口過少，辦事效率差，客戶在辦理業務時排長隊、常排隊的現象時有發生，少則一個小時，多則半天時間，致使客戶浪費大量時間。二是信貸管理政策調整之后，貸款權限上收，農村金融機構的貸款審批占線過長、環節過多，致使農村金融消費者貸款難度加大，錯過投資或生產的最佳時機。如農村信用社一般集中在一段時間發放生產性貸款，而此階段過后貸款審批困難。三是貸款的附加條件不合理。農村金融機構個別信貸人員在審批貸款時，存在向貸款申請人私自索取回扣、接受貸款申請人財物或宴請等問題。四是銀行處于自身利益和信貸風險的考慮，對農村地區的各類貸款積極性不高，并未按照銀監會的相關規定將一定比例的農村存款用于農村貸款，存款流出現象依然嚴重。五是農村金融服務水平低，弱勢農民難以享受到現代的金融服務。農村金融支付結算服務體系建設落后，金融產品缺乏，金融宣傳不到位，農民對現代金融知識和投資理財產品掌握較少。
　　法律體系不夠健全
　　一是金融消費者權益保護缺乏基本的法律規章，現有的《消費者權益保護法》是針對一般商品和服務消費過程中如何保護消費者權利的專門法律。金融消費由于消費對象的本質差別而有顯著不同，所以在金融消費過程中，《消費者權利保護法》的適用性并不強。二是已出臺的《中國人民銀行法》、《中國銀行業監督管理法》、《商業銀行法》等一系列法律法規中，對于約束金融產品和金融服務的提供者、保護金融消費者，都沒有明確的條款，對金融消費者與商業銀行間一旦發生利益沖突如何進行調整，爭議如何處理，由哪個機構來處理，處理的程序如何，怎樣保證程序的公平性和公正性等具體問題，均沒有做出明確的規定。
　　保護機構體系薄弱
　　在金融監管機構中，沒有哪家監管機構將消費者保護明確列為其法定職責并設立專門部門處理相關事務，造成處理消費者投訴和解決糾紛的機制相對缺失。銀監會主要側重于對銀行業金融機構的規范性、風險性進行監管。保監會尚缺乏有效的消費者保護機制，因保險產品服務引發的糾紛呈逐年上升趨勢。監管層多數是通過投訴熱線等方式來處理消費者權益保護問題，其覆蓋面、效率和效力均比較低，很難起到實質性的保護作用。
　　訴訟存在“瓶頸”
　　一是農村地區經濟發展相對滯后，農村金融消費者法律觀念淡薄，對于很多金融侵權問題缺乏法律解決意識。二是訴訟渠道不暢通。一方面糾紛處理機制欠缺。我國的金融消費者權益保護機制只能算是英國機制的“反向單一糾紛解決機制”（法院訴訟）；另一方面投訴處理平臺不完善，糾紛的處理主要依靠銀監會下發的《關于加強銀行業客戶投訴處理工作的通知》進行調節，認可程度有限。三是即使選擇司法路徑，一方面面臨訴訟周期長、費用高、舉證難和執行難等諸多現實問題；另一方面，現行行政訴訟法規制度規定法院只能對金融監管機構具體行政行為的合法性進行審查，而對具體的行政行為審查缺乏可操作性的判斷標準，客觀上限制了法院受理案件的范圍和空間。
　　
　　金融消費者權益保護的國際經驗
　　從發達國家的實踐情況看，各國一般從四個層次來構建金融消費者權益的保障機制：一是通過立法明確消費者權益保護的金融監管目標，并且成為金融機構監管的基本職責。二是規范投訴機制，加強金融機構的消費者權益保護制度建設。三是通過金融行業組織維護消費者的正當權益。四是積極尋求金融消費者權益保護的國際合作。
　　以組織規則見長的英國金融消費者保護
　　英國是金融消費者權益保護最具代表性的國家。英國于2000年頒布的《金融服務與市場法》，給予消費者全面的保障。由金融服務管理署（FSA）負責監管各項金融服務，同時設立單一申訴專員和賠償計劃架構，為金融服務消費者提供進一步保障。同時，推行消費者教育，加深公眾對金融體系的認識。2001年6月，FSA啟動了公平對待消費者項目，要求英國最大的35家金融集團每年報告實施該項目的情況。FSA要求各金融機構在推銷自己的金融產品時都要保證高度透明，使每個消費者在購買金融產品時都清楚地知道自己的風險。2005