農村金融消費者權益保護的缺失與重構

　　90年代以來，金融業發展迅速，業務領域滲透到生活的方方面面。隨著金融消費從單一的銀行存取款不斷向支付、理財、融資、投資等一體化交易延伸，金融消費者的權益侵害問題日益突出。源于美國的次貸危機暴露出金融消費者權益保護方面存在的監管缺陷，引起全球對金融消費者權益保護的高度重視。有效保護處于市場弱勢地位的農村金融消費者權益，對于完善農村金融服務體系，消除潛在金融風險，維護金融穩定具有重要的現實意義。
　　
　　農村金融消費者權益保護的現狀與問題
　　由于農業的弱質性，使得農村金融問題較于城市復雜得多，不同的邏輯安排下，農村消費者在消費金融產品時，很多權益難以得到有效保護，加之嚴重的信息不對稱、缺乏可抵押物、存在特質性成本和風險、以非生產性借貸為主的四大基本問題的存在，使得農村金融消費者權益保護之路困難重重。
　　金融產品信息披露欠缺
　　一是金融消費產品價格不夠公開。目前農村金融機構除存款利率、貸款基準利率在營業場地公示外，貸款利率浮動幅度、貸款的種類、中間業務收費標準、信用卡年費，借記卡跨行交易費等價格并沒有完全公開。農村消費者缺乏相關金融知識，在不知情的情況下與銀行發生消費關系，缺少選擇的權利。同時，價格浮動區間較大。目前貸款利率政策規定，商業銀行可在基準利率的基礎上下浮10%，上不封頂；農村信用社可下浮10%，上可浮2.3倍，如何定價完全取決于銀行自身，農村消費者處于被動接受地位。……