農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護(hù)的缺失與重構(gòu)

　　90年代以來，金融業(yè)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透到生活的方方面面。隨著金融消費從單一的銀行存取款不斷向支付、理財、融資、投資等一體化交易延伸，金融消費者的權(quán)益侵害問題日益突出。源于美國的次貸危機暴露出金融消費者權(quán)益保護(hù)方面存在的監(jiān)管缺陷，引起全球?qū)鹑谙M者權(quán)益保護(hù)的高度重視。有效保護(hù)處于市場弱勢地位的農(nóng)村金融消費者權(quán)益，對于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，消除潛在金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定具有重要的現(xiàn)實意義。
　　
　　農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀與問題
　　由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，使得農(nóng)村金融問題較于城市復(fù)雜得多，不同的邏輯安排下，農(nóng)村消費者在消費金融產(chǎn)品時，很多權(quán)益難以得到有效保護(hù)，加之嚴(yán)重的信息不對稱、缺乏可抵押物、存在特質(zhì)性成本和風(fēng)險、以非生產(chǎn)性借貸為主的四大基本問題的存在，使得農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護(hù)之路困難重重。
　　金融產(chǎn)品信息披露欠缺
　　一是金融消費產(chǎn)品價格不夠公開。目前農(nóng)村金融機構(gòu)除存款利率、貸款基準(zhǔn)利率在營業(yè)場地公示外，貸款利率浮動幅度、貸款的種類、中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)、信用卡年費，借記卡跨行交易費等價格并沒有完全公開。農(nóng)村消費者缺乏相關(guān)金融知識，在不知情的情況下與銀行發(fā)生消費關(guān)系，缺少選擇的權(quán)利。同時，價格浮動區(qū)間較大。目前貸款利率政策規(guī)定，商業(yè)銀行可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮10%，上不封頂；農(nóng)村信用社可下浮10%，上可浮2.3倍，如何定價完全取決于銀行自身，農(nóng)村消費者處于被動接受地位。……