電子貨幣非面直業(yè)務客戶身份識別與流程控制

摘要：電子貨幣的誕生及流通雖然只是經(jīng)歷了短暫的五十年，但它的發(fā)展空間潛能巨大，大有同紙幣相比擬的趨勢。如何做好當前電子貨幣非面直業(yè)務客戶身份識別與流程控制，保證電子貨幣的安全流通，本文對此進行研究，并提出相應的方案和實施措施。

關(guān)鍵詞：電子貨幣；非面直業(yè)務；身份識別；流程控制

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０11)08－００81－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.23

貨幣發(fā)展史上有四次重大意義的創(chuàng)新，分別為：（1）金屬鑄幣形式的誕生；（2）付款承諾——支票的發(fā)明；（3）紙幣的發(fā)明；（4）通過支付卡和其他方式實現(xiàn)的電子貨幣的出現(xiàn)。但在漫長的歷史長河中，從貝殼到電子貨幣的演變已經(jīng)經(jīng)過整整2500年的歷史變遷（根據(jù)《銀行卡時代》希羅多德（Herodotus）的論說）[1]。在20世紀60年代末到70年代初，從紙幣形式發(fā)展到電子貨幣形式，特別是隨著In-ternet的迅速發(fā)展和普及，電子貨幣已經(jīng)進入了全新的時代[2]。據(jù)中國銀聯(lián)總部統(tǒng)計，2011年2月春節(jié)黃金周期間電子貨幣支付消費就達740多億元[3]。對于一個電子貨幣時代的到來，這些非面對面的電子貨幣業(yè)務，我們應該如何著手和面對，這是筆者將要闡述和研究的主要課題。

電子貨幣是銀行機構(gòu)非面對面業(yè)務，是指銀行和客戶之間依網(wǎng)絡(luò)、有線、無線通訊等載體通過各種新型技術(shù)手段開展的非面對面接觸業(yè)務方式。銀行機構(gòu)非面直業(yè)務客戶身份識別與流程控制，前置風險防范關(guān)口，完善風險監(jiān)控體系以及事前、事中、事后監(jiān)督等都要做到多元素、全方位的安全防范體系，才能堅清壁壘，防患于未然。

一、我國電子貨幣流通的主要渠道和銀行機構(gòu)非面直業(yè)務基本情況

（一）銀行機構(gòu)非面直業(yè)務的主要類型

我國電子貨幣流通的主要渠道也就是非面直業(yè)務的主要渠道有以下六種：網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、POS機、ATM機、金融IC卡。

1．網(wǎng)上銀行。簽約客戶通過銀行網(wǎng)上平臺實現(xiàn)客戶資金劃轉(zhuǎn)、購買國債、基金申購、期貨和贖回、單位代發(fā)工資、賬戶余額及明細查詢等。據(jù)統(tǒng)計，2010年度我國個人網(wǎng)上銀行客戶近2億戶，已有1/6的中國人已開通網(wǎng)上銀行。

2．電話銀行。根據(jù)銀行機構(gòu)業(yè)務涵蓋面不同，可分為兩種：一種是設(shè)有金融性業(yè)務，只能進行客戶余額查詢、資金交易通知等功能；另一種是可以在前種業(yè)務的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)小額支付轉(zhuǎn)賬等功能。

3．手機銀行。大部分銀行一般都只提供非金融性業(yè)務。如對簽約客戶的賬戶發(fā)生收付時，以短信方式通知客戶。

4．POS機。主要安裝在商場、酒店、批發(fā)商品等簽約客戶。客戶發(fā)生消費、商品進出貨時，通過銀行卡刷卡方式支付款，POS機商戶根據(jù)簽購單向銀行辦理資金清算。截至2010年末，國內(nèi)聯(lián)網(wǎng)商戶達到200萬戶，POS終端達到330萬臺[4]。

5．ATM機。目前大部分銀行僅對個人銀行卡客戶辦理取款業(yè)務，存取款一體機也受理個人小額現(xiàn)金存款業(yè)務，有些還提供個人銀行卡客戶對本行其他個人銀行卡客戶的轉(zhuǎn)賬功能。截至2010年末，全國ATM機已達25萬臺，但以人口總量的平均值總體是低的。

6．金融IC卡。又稱為芯片銀行或稱金融智能IC卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，能夠同時處理多種功能為持卡人提供一卡多用的便利。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和招商銀行、郵儲銀行將于2011年6月末前開始發(fā)行金融IC卡，這種模式更能快捷、靈活、便利。

（二）銀行機構(gòu)非面直業(yè)務特性

1．交易過程簡便快捷性。客戶可以在沒有金融機構(gòu)服務干預和時間限制的情況下，全天候24小時通過網(wǎng)絡(luò)、自助轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金的電子貨幣和有紙現(xiàn)金的活動。

2．交易主體的隱蔽性。除了申請開通業(yè)務階段實際上多為遠距離交易，整個過程中銀行無法與交易主體直接接觸，只能依靠各種固定或隨機檢測手段對客戶身份進行識別。

3．交易信息的開放性。由于非面直業(yè)務交易時，沒有銀行柜臺人員參與，也無法保證交易信息面對面?zhèn)鬟f，信息傳遞信道和路徑在不確定因素和信息安全因素較大，包括支點、信道、衛(wèi)星、環(huán)境和物理硬件等。

4．交易環(huán)境的多樣性。目前部分非面直業(yè)務可以通過多種方式在固定環(huán)境下完成，如通過網(wǎng)銀、IC卡、POS機等，在交易時沒有筆跡、收付憑證等實質(zhì)痕跡，銀行只通過事后交易流水鎖定具體交易事件。

二、銀行機構(gòu)非面直業(yè)務客戶的身份識別措施

根據(jù)《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（2007）2號令第十七條規(guī)定：“金融機構(gòu)利用電話、網(wǎng)絡(luò)、自動柜員機以及其他方式為客戶提供非柜臺方式的服務時，應實行嚴格的身份認證措施，采取相應的技術(shù)保障手段，強化內(nèi)部管理程序，識別客戶身份。”在此規(guī)定中已經(jīng)明確地確立非面直業(yè)務建立、交易和發(fā)生的全過程等一系列行之有效的措施。可以把過程劃分為三個階段進行描述：建立業(yè)務——發(fā)生交易——痕跡遺留。

1．建立業(yè)務。非面直業(yè)務一般由客戶自助辦理，除ATM機與自助通外，其他非面直業(yè)務均需事先通過客戶申請，受理機構(gòu)審核（包括客戶身份識別、相關(guān)客戶資料審核）確認無誤后，由銀行工作人員在系統(tǒng)中進行設(shè)置，即為客戶開通了相關(guān)的功能。ATM機（含自助通）無需客戶事先申請，可直接在銀行設(shè)備上由客戶自行操作。

2．發(fā)生交易。在非面直業(yè)務中，網(wǎng)上銀行在交易階段往往要經(jīng)受更多層次的身份識別流程。一般需要客戶在交易時提供客戶號（用戶名稱、證件號碼等）、靜態(tài)密碼、電子證書等。近年來，部分銀行又引入國際先進技術(shù)，如：動態(tài)口令牌、USB KEY、手機確認等。盡管電話銀行、手機銀行功能不盡相同（如有無轉(zhuǎn)賬等金融性服務等），基本上只需要使用簽約設(shè)置的主叫電話號碼、簽約設(shè)置的手機SIM卡或UIM卡等，再加上正確的客戶號碼和密碼即可以默認客戶身份真實。而POS機、ATM機業(yè)務則更為簡單，銀行機構(gòu)的身份識別僅限實體交易介質(zhì)信息（各類存單、存折、銀行卡類）和客戶輸入信息的識別。而且2011年6月末前多家金融機構(gòu)將推行使用的金融IC卡，又是電子貨幣流通手段上的品質(zhì)上的飛躍。

3．痕跡遺留。痕跡遺留技術(shù)是電子貨幣使用記錄手段的充分依據(jù)。目前各銀行機構(gòu)對電子貨幣交易的監(jiān)控措施主要分為三類：一類是人員監(jiān)控，即相關(guān)人員在分析數(shù)據(jù)或者后期走訪（如POS機業(yè)務）時，發(fā)現(xiàn)情況及時向相關(guān)人員報告；二類是利用高智能的科技手段，先進的電子痕跡技術(shù)去甄別、判斷、篩選；三類是篩選反洗錢大額和可疑交易報送系統(tǒng)自動監(jiān)控來進行鎖定可疑客戶。

三、當前銀行機構(gòu)對非面直業(yè)務落實客戶身份識別措施的難點

1．交易過程有效識別難。電子貨幣非面直業(yè)務交易采用離柜交易方式，故銀行機構(gòu)對該業(yè)務的客戶身份識別手段只能依靠申請業(yè)務辦理設(shè)定的身份認證信息來確認，一旦客戶主動或者被動地將相關(guān)認證信息資料告知他人，銀行根本無法識別交易的實際控制人。另外，非面直業(yè)務由于沒有原始單證，只有業(yè)務流水和分戶帳，銀行機構(gòu)無法對其進行事中監(jiān)管，各種監(jiān)控措施缺乏實時性。

2．內(nèi)部管理形成合力難。目前各銀行對非面直業(yè)務身份識別的監(jiān)督管理涉及多個部門，內(nèi)部管理上具有分割性，一般出面組織協(xié)調(diào)工作往往只是一個虛設(shè)的反洗錢部門，而像網(wǎng)上銀行之類的非面直業(yè)務在實際辦理、交易、分析過程中，往往牽涉到多級、多個部門。部門間職能的交錯盤亙?nèi)菀自斐蓪Ψ敲嬷睒I(yè)務客戶身份識別職能認識不統(tǒng)一，意見分歧大，甚至在工作中出現(xiàn)互相推諉現(xiàn)象，難以形成最強的管理合力。

3．業(yè)務平臺技術(shù)創(chuàng)新難。在當今電子貨幣流通時代，技術(shù)革新是最先行的一步。由于各商業(yè)銀行在經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務重點方面差異較大，他們對非面直業(yè)務客戶身份識別技術(shù)投入也良莠不全。雖然國有商業(yè)銀行憑借著雄厚的資金技術(shù)方面在業(yè)務平臺建立上占有先天優(yōu)勢，同時各股份制銀行也出于自身利益拓展方向的需要對該類技術(shù)創(chuàng)新及改革投入一定人力物力，但大部分地方性銀行機構(gòu)、農(nóng)村信用社機構(gòu)的業(yè)務平臺技術(shù)含量依然較低，甚至仍未出現(xiàn)真正能用以非面直業(yè)務客戶身份識別核心難題的技術(shù)創(chuàng)新和改革。

4．經(jīng)辦人員提升素質(zhì)難。由于商業(yè)銀行人力資源有限，大多數(shù)基層負責都屬于技術(shù)、業(yè)務、領(lǐng)導管理兼崗，這種現(xiàn)象人民銀行基層機構(gòu)尤為突出，至今還未著手研究建立負責電子貨幣流通管理相應的職能部門。而商業(yè)銀行的經(jīng)辦人員缺乏資金，缺乏專業(yè)培訓，使工作重點失衡致使很多相關(guān)人員的思維依舊停留在過去柜臺業(yè)務的經(jīng)營方式和監(jiān)管理念中，成為阻礙銀行機構(gòu)探索發(fā)展該領(lǐng)域以及監(jiān)管等一系列問題的重要主觀因素。

四、加強電子貨幣非面直業(yè)務客戶身份識別的意見和建議

1．牽頭相關(guān)部門，修訂法律法規(guī)。我國的電子貨幣非面直業(yè)務起步時間短暫，但發(fā)展速度迅速，按現(xiàn)有人民銀行的管理方已很難適應新時期的管理方式，甚至無法可依，而現(xiàn)有的反洗錢“一法四令”中對業(yè)務的定義，法律法規(guī)建立嚴重滯后于實際業(yè)務的發(fā)展，對業(yè)務交易中出現(xiàn)的問題都很難考量和仲裁。這就需要人民銀行制定切實可行的法律法規(guī)，由人民銀行職能監(jiān)管機構(gòu)牽頭各相關(guān)部門及時對有關(guān)情況進行調(diào)研反饋，并根據(jù)實際業(yè)務發(fā)展情況修訂法律法規(guī)，對電子貨幣的市場準入規(guī)則、監(jiān)管要求、安全認證等作出具體的指引。

2．樹立央行形象，做強中國銀聯(lián)。盡管中國銀聯(lián)于2002年才成立，但中國人民銀行賦予的統(tǒng)管權(quán)限就是中國電子貨幣的流通，這一龐大系統(tǒng)工程現(xiàn)已得到很好的貫徹實施。截至2010年末，中國銀聯(lián)境外開通104個國家和地區(qū)，銀聯(lián)卡發(fā)行總量24.7億張，大大提升了央行的國際形象和做強了中國銀聯(lián)在境外電子貨幣流通的業(yè)務。這也是央行重大的前瞻性策略。

3．完善內(nèi)控措施，加強制度建立。電子貨幣流通工作前沿陣地是各銀行機構(gòu)，應該正確處理內(nèi)控合規(guī)與業(yè)務發(fā)展的關(guān)系，及時根據(jù)非面直業(yè)務發(fā)展來夯實非面直業(yè)務客戶身份識別的內(nèi)控機制，同時結(jié)合客戶風險等級劃分等具體工作，力求在柜員管理、參數(shù)設(shè)置、業(yè)務建立、密碼隱藏、技術(shù)屏蔽、證書管理等諸多方面來完成內(nèi)控制度的建立。

4．優(yōu)化業(yè)務流程，調(diào)整操作環(huán)節(jié)。銀行機構(gòu)要根據(jù)各種非面直業(yè)務的不同特點，細化內(nèi)部業(yè)務流程，適當增加業(yè)務客戶身份識別的操作環(huán)節(jié)，提高自行防范風險意識。如在網(wǎng)銀業(yè)務發(fā)生前，可通過手機短信的形式向客戶初步確認交易，對有轉(zhuǎn)賬功能的電話銀行，在完成業(yè)務后可以進行隨機對賬，以確保資金沒有被他人盜用，對短期內(nèi)頻繁在ATM機上取現(xiàn)的個人，每日生成風險預警名單，進一步排查客戶身份情況等。

5．結(jié)合實際情況，拓展監(jiān)管領(lǐng)域。隨著電子貨幣網(wǎng)絡(luò)化進程的不斷推進，各種第三方支付服務組織也正在逐漸盛行，這些支付服務組織作為非面直業(yè)務的重要載體，其提供的服務已經(jīng)在客觀上具備了銀行業(yè)務的特質(zhì)，但事實上它們?nèi)杂坞x于人民銀行反洗錢監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)之外，處于政策監(jiān)管的真空狀態(tài)。因此，建議監(jiān)管部門能夠結(jié)合第三方支付服務組織的實際發(fā)展情況，適時拓展監(jiān)管領(lǐng)域，有效提高監(jiān)管的針對性。

（責任編輯：張恩娟）

參考文獻：

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