金融視角下擴大浙江省消費需求的分析

摘要：市場經(jīng)濟是需求導向型經(jīng)濟，作為最終需求的消費需求是拉動社會經(jīng)濟發(fā)展的最終力量。而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，研究如何擴大消費需求絕不能脫離金融支持。防范風險型儲蓄過快增長、信貸消費條件過于苛刻、流動性約束及金融市場化程度不高等因素制約了浙江省居民消費意愿和消費市場的發(fā)展。因此，從金融視角出發(fā)，應立足于創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品，加快新農(nóng)村金融支持，調(diào)整金融結(jié)構(gòu)政策，加大金融服務政策支持及完善金融環(huán)境和法制建設等有效促進消費需求增長的途徑。

關鍵詞：浙江 消費需求 流動性約束 消費信貸 金融對策

消費、投資和出口是推動經(jīng)濟增長的三大驅(qū)動力，其中消費是促進經(jīng)濟增長的最終動力。浙江省居民由于消費觀念比較傳統(tǒng)、消費信心不足和消費環(huán)境不夠理想等因素，“重儲蓄、輕消費”的現(xiàn)象仍然比較突出，消費對經(jīng)濟的拉動作用遠沒有得到充分發(fā)揮和體現(xiàn)。因此，加強金融支持政策，促進居民消費能力提升，以消費推動經(jīng)濟持續(xù)增長將是“十二五”期間的工作重心和重要課題。

一、浙江省居民消費需求結(jié)構(gòu)分析

1、消費需求規(guī)模增長迅速

據(jù)浙江省統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)顯示，2000-2009年間，浙江省最終消費需求增長迅速，從2000年的3150.88億元上升到2009年的10675.95億元，翻了兩番，年平均增長率超過15%。但是受2008年金融危機的影響，2008和2009兩年的增速有所放慢，分別是14.44%和7.2%。

2、二元結(jié)構(gòu)明顯，農(nóng)村市場疲軟

浙江省城鄉(xiāng)之間由于收入、環(huán)境和觀念等因素的影響，消費呈現(xiàn)出明顯的二元結(jié)構(gòu)特征。從總量上看，2009年城鎮(zhèn)居民8131.75億元，比2008年增長12.10%，對GDP的貢獻率為35.37%；而農(nóng)村居民消費僅為1811.22億元，不到城鎮(zhèn)居民總量的四分之一，比2008年增長7.58%，對GDP的貢獻率只有八個百分點。從人均水平看，2009年全省居民平均人均消費15790元，其中農(nóng)村居民8324元，城鎮(zhèn)居民21251元，城鎮(zhèn)超出農(nóng)村近三倍，這說明農(nóng)村消費市場還沒有充分挖掘，撬動農(nóng)村消費市場應成為擴大消費的重要手段和途徑。

3、居民消費結(jié)構(gòu)升級，消費熱點交替

2000年來的十余年間，受益于浙江經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民收入穩(wěn)步提高，生活水平日益提高。浙江省居民消費升級進程不斷加快， 市場銷售亮點紛呈。消費市場不斷呈現(xiàn)高檔家電、汽車、住房等成為不斷更替的消費新熱點。城鎮(zhèn)居民消費支出逐年提高，由2002年8713元上升到2009年的16683元，近10年來翻了一番。在八大項中，食品支出的比重由2002年的39.87%下降到2009年的33.60%，恩格爾系數(shù)降至33.6%，居民生活已經(jīng)跨越小康，進入富裕階段。交通和通訊的占比不斷擴大，2009年已經(jīng)達到19.73%，比2002年提高了近10個百分點。此外，衣著、服務和醫(yī)療保健的支出也呈現(xiàn)快速增長勢頭，居住消費比重逐年上升。居民的消費已由耐用品消費向住行消費演進，消費類型也由溫飽型向享受發(fā)展型轉(zhuǎn)變，穿戴名牌成為城鎮(zhèn)居民消費的新潮流[1]。2009年農(nóng)村恩格爾系數(shù)降到37.4%，跨入富裕行列，但是和城鎮(zhèn)還相差4個百分點。從數(shù)據(jù)看，農(nóng)村居民醫(yī)療保健支出逐年上升，2011年前6個月人均醫(yī)療保健消費支出371元，同比增長17.3%。研究中還發(fā)現(xiàn)此項需求收入彈性較大，說明由于社會保障機制不足，預防性儲蓄動機較強，所以農(nóng)民有錢也不敢花，存錢為了就醫(yī)，約束了消費意愿。

4、消費貢獻率長期偏低

消費、投資和出口是推動經(jīng)濟增長的三大驅(qū)動力，其中消費是促進經(jīng)濟增長的最終動力。浙江省消費率自1990年以來存在明顯的下降走勢，而資本形成率存在上升的走勢，消費對經(jīng)濟增長的貢獻落后于投資貢獻。與國內(nèi)其它經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)相比，浙江省的最終消費率也明顯偏低（表1）。世界銀行數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)世界各國消費率走勢基本都呈現(xiàn)慢U型，低收入經(jīng)濟體和高收入經(jīng)濟體消費率一般在80%左右，而中等收入經(jīng)濟體消費率相對較低，基本維持在60-70%的水平。浙江省的人均GDP已達到中等收入經(jīng)濟體水平，消費率呈現(xiàn)先下降而后逐漸穩(wěn)定的趨勢，符合中等收入經(jīng)濟體消費率趨勢特征；但從消費率水平上看，則遠低于世界平均水平，表明浙江省經(jīng)濟發(fā)展過程中確實存在消費率水平偏低，消費需求不足的問題。

二、制約浙江省消費需求的金融成因分析

1、居民防范風險型儲蓄的快速增長抑制了購買力的釋放

根據(jù)不同的儲蓄動機，儲蓄可分為投資理財型和風險防范型兩種。受傳統(tǒng)消費習慣、文化因素以及體制改革等因素的影響，浙江省居民儲蓄存款多年保持了快速增長，以至于出現(xiàn)居民儲蓄增長快于收入增長的現(xiàn)象。據(jù)2010年統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)，浙江省城鄉(xiāng)居民儲蓄年末余額增長快速，從2000年的3595億元增長到17833億元，十年間增長了396%，城鎮(zhèn)居民收入增長165%，農(nóng)村居民收入增長135%，但是由于人們的預防性心理導致相對于收入而言的儲蓄相對增長和消費相對減少。同時，近年來隨著物價、房價、醫(yī)療和教育等費用的逐年快速增長，人們預期未來生活支出會更大，主觀上傾向增加儲蓄以備不時之需。此外，社保體系雖已不斷完善，但與城鄉(xiāng)居民的需求還有一定的差距，低水平、廣覆蓋的特點仍比較明顯。城鄉(xiāng)居民因病致貧、因失業(yè)致貧的現(xiàn)象時有發(fā)生，加上醫(yī)療、教育、住房等預期支出壓力的不斷增大，現(xiàn)有的錢不敢用，未來的錢不敢動，大大抑制了即期消費。

2、信貸消費條件苛刻，預支消費難以充分實現(xiàn)

2010年底浙江省個人消費信貸余額占金融機構(gòu)全部貸款余額比例為17.6%，與發(fā)達國家的40-60%相比差距很大。主要問題是（1）消費者對消費信貸缺乏安全感。由于大多數(shù)消費者對消費信貸這種新的消費交易行為缺乏經(jīng)驗，在消費時面臨金融、生理、功能和心理等多重風險，經(jīng)常處于被動接受狀態(tài)。消費者因擔心潛在的風險及對自身的不利而產(chǎn)生的不安全感制約了其對消費信貸的購買。（2）消費信貸條件過于苛刻導致難成規(guī)模。目前，信貸消費的條件對于普通消費者來說還比較苛刻，付款期限短、還款壓力大、貸款對象范圍窄（更多傾向高薪者、職業(yè)穩(wěn)定的教師及公務員等）使得消費者獲得信貸服務的機會不均等，信貸難以形成規(guī)模。(3)信用信息的不對稱和制度不完善也影響了消費信貸的快速發(fā)展。由于目前我國還未建立起完整的信用體系，商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)還無法獲取準確的個人資信信息，更無法對相關的個人資信信息進行跟蹤，在一定程度上打擊了信貸經(jīng)營者的積極性，為了防范和降低風險只能放棄一定的業(yè)務。

3、流動性約束對城鄉(xiāng)居民消費的影響

未來支出的流動性約束是影響城鄉(xiāng)居民消費行為的重要因素。金融市場不發(fā)達導致的流動性約束的普遍存在是我國居民高儲蓄的重要原因之一。流動性約束會從兩個途徑提高居民儲蓄：第一，不論流動性約束何時發(fā)生，它都會使一個人的消費比他想要的消費少，這一點比較明顯。第二，流動性約束使消費者即使在不具有預防性儲蓄動機的條件下也會進行預防性儲蓄。原因在于當消費者可以通過借款來平滑消費，但是如果流動性約束存在，那么收入下降就會引起消費下降，從而降低消費者的福利，除非這時候個人有儲蓄。由此，流動性約束的存在會導致浙江居民將儲蓄作為保險以減少未來收入下降時產(chǎn)生的影響。在制度變革過程中，由于未來預期的不確定性、跨時期的消費行為、基于收入差距的消費行為和消費信貸市場的不完善因素致使城鄉(xiāng)居民的流動性約束加劇，為此居民只能減少即期消費，以應付未來特定的支出。

4、金融機構(gòu)市場化程度不高，限制消費需求釋放

由于金融機構(gòu)市場化程度不夠發(fā)達，消費者受到消費流動性約束的比例比較高，潛在需求不能夠釋放出來，限制浙江省居民消費升級的需求。首先，銀行業(yè)行政色彩較濃厚，官商習氣較明顯，市場化程度不夠高，名目繁多的銀行收費項目（8年間增長了10倍）和霸王條款都體現(xiàn)了商業(yè)銀行的霸道行徑，市場化約束機制欠缺。金融機構(gòu)市場化程度不高也增加了金融中介成本特別是家庭的金融中介成本。個人銀行業(yè)務系統(tǒng)不夠完善，交易速度有待提高，交易的空間范圍有待擴展及信用卡業(yè)務消費網(wǎng)點終端布點不夠普及，交易手續(xù)費過高等原因阻礙了消費者更方便地實現(xiàn)跨期、跨地域消費平滑。其次，多層次資本市場體系雖已逐步完善，但是銀行系統(tǒng)還需提供更多的咨詢以及理財服務，使消費者能夠更好地利用資本市場實現(xiàn)消費的跨期平滑，逐漸產(chǎn)生財富效應，也進一步支持消費需求的增長。再次，金融市場產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，無法滿足不同層次消費者的需求，消費信貸類型的單一和約束機制也壓抑了消費需求。

三、擴大浙江省消費需求的金融對策

確保消費需求持續(xù)快速增長，增強消費需求對經(jīng)濟增長的拉動力將是“十二五”時期浙江省經(jīng)濟發(fā)展的著力點。金融支持政策作為解決發(fā)展的重要手段和保障，可從以下幾個方面入手擴大消費需求：

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以消費信貸撬動居民消費需求

1、創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品，宣傳新型消費觀念

在很多發(fā)達國家，信貸消費在消費中所占比重很大。據(jù)統(tǒng)計，當前國際上的個人信貸性消費已經(jīng)占人們整個消費的40%左右，有的甚至達到了70%以上，而在浙江省只有17%左右，這說明消費信貸有很大的發(fā)展空間。浙江省各金融機構(gòu)應大力加強消費信貸業(yè)務營銷，廣泛宣傳和積極推介消費信貸業(yè)務品種，幫助居民了解和樹立新型消費觀念，合理引導居民的消費預期。

2、豐富消費金融主體，提高金融服務水平

2010年在上海、北京和成都試點的消費金融公司的業(yè)務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，前者通過經(jīng)銷商發(fā)放，后者直接向借款人發(fā)放。消費金融在提高消費者生活水平、支持經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用。浙江省也應該積極引進消費金融公司這種新型的服務主體，積極探索加快民間金融陽光化的進程，提供專業(yè)化消費信貸服務，滿足不同群體消費者不同層次的需求，更好地撬動居民消費。

（二）加快新農(nóng)村建設的金融支持，全面啟動農(nóng)村消費市場

1、加大金融產(chǎn)品支持力度，提高農(nóng)民消費能力

2010年統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，浙江省農(nóng)村居民消費能力不到城鎮(zhèn)人口的一半。2000年以來，浙江省城鎮(zhèn)化的水平不斷提高，但是新轉(zhuǎn)化為城鎮(zhèn)居民的人口很大一部分依然保持農(nóng)村消費的習慣，而收入不足是抑制消費的主要原因。因此，必須大力加強新農(nóng)村建設的金融支持，幫助農(nóng)民增產(chǎn)增收，提高農(nóng)民消費能力。

2、加強農(nóng)村基礎設施建設金融支持，改善農(nóng)村消費環(huán)境

結(jié)合“萬村千鄉(xiāng)市場工程”、“雙百市場工程”及浙江農(nóng)村的實際情況，加快、加大農(nóng)村商業(yè)設施、網(wǎng)絡和基礎設施的建設，解決農(nóng)民消費不方便、不安全和不經(jīng)濟等問題，降低農(nóng)村商品市場流通成本，帶動農(nóng)村流通業(yè)的發(fā)展，推動農(nóng)村消費的增長。此外，要加大對農(nóng)村人口集中地的醫(yī)療、教育、文化娛樂、公共交通、水電氣供應及住房建設的信貸支持，擴大社會公共品供給，充分發(fā)揮小城鎮(zhèn)聚集功能，不斷提升農(nóng)村居民消費水平。

3、搞好配套金融服務，大力發(fā)展農(nóng)村消費品市場

2009年以來，國家推廣實施的家電、汽車、摩托車下鄉(xiāng)等政策收效明顯。金融機構(gòu)要搞好下鄉(xiāng)政策的配套金融服務，大力支持企業(yè)和商家建設下鄉(xiāng)產(chǎn)品銷售網(wǎng)點、物流配送體系、售后服務體系和信息系統(tǒng)；與廠家、商家聯(lián)合，設計合適的消費信貸產(chǎn)品，擴大財政資金的拉動效應；改善農(nóng)村支付環(huán)境，為農(nóng)戶、商戶提供更方便更快捷的支付結(jié)算服務[4]。

（三）調(diào)整金融結(jié)構(gòu)政策，提高就業(yè)以促消費保增長

1、加大對第三產(chǎn)業(yè)的金融支持。發(fā)達國家第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員超過全部就業(yè)人員的70%，2009年浙江省該指標僅為33.63%。浙江省金融機構(gòu)要進一步加大第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸支持，千方百計擴大就業(yè)。

2、加大對中小企業(yè)的信貸扶持。浙江省是一個中小企業(yè)的集聚地，中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的99%以上，解決了大量的就業(yè)人口。目前中小企業(yè)融資難是影響企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的瓶頸，也是制約就業(yè)規(guī)模進一步擴大的重要因素之一。各級政府應引導金融機構(gòu)加強對中小企業(yè)，特別是微小企業(yè)的信貸支持，完善適合中小企業(yè)的貸款和擔保制度，開發(fā)適應中小企業(yè)需要的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，緩解中小企業(yè)融資難的現(xiàn)實問題。

3、加大對創(chuàng)業(yè)的金融扶持。浙江省有著優(yōu)質(zhì)的金融生態(tài)環(huán)境，是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的理想之地。各級政府應配合國家鼓勵就業(yè)、以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的政策，加大對創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項目的金融支持。積極開發(fā)和創(chuàng)新各類金融產(chǎn)品，支持農(nóng)民工、大學畢業(yè)生、復轉(zhuǎn)軍人等創(chuàng)業(yè)。同時，大力支持職業(yè)教育、創(chuàng)業(yè)培訓，提高各類人群的創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)成功率。

（四）完善金融服務政策，培育消費熱點全面推動消費

各級金融機構(gòu)應增強主動服務意識，培育、支持房產(chǎn)、汽車、旅游及文化創(chuàng)意等消費熱點的形成，帶動整體消費市場的活躍。

第一，加大房地產(chǎn)業(yè)信貸支持。金融機構(gòu)要加強規(guī)范和引導，積極開辦各類住房消費信貸業(yè)務，促進房地產(chǎn)消費合理增長支持房地產(chǎn)開發(fā)投資，特別是加大對經(jīng)濟適用房、廉租房建設的金融支持，滿足低收入群體的住房消費需求，并推動關聯(lián)產(chǎn)業(yè)的消費。第二，拓展汽車金融服務。目前浙江省通過信貸購車的比例僅為30%左右，遠低于發(fā)達國家70%的水平。應通過設立汽車金融專營機構(gòu)，設計靈活的汽車消費信貸產(chǎn)品，加強信貸與保險的合作，為居民提供方便、快捷的汽車金融服務。第三，提升旅游金融服務。針對旅游經(jīng)濟迅速發(fā)展的現(xiàn)實，加大對旅游開發(fā)特別是休閑旅游發(fā)展的金融支持，支持“農(nóng)家樂”等休閑娛樂模式的發(fā)展，完善旅游景區(qū)配套基礎設施建設，促進旅游產(chǎn)業(yè)鏈條的延伸，改善景區(qū)消費支付環(huán)境，擴大旅游消費。第四，金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。浙江文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展已成為浙江經(jīng)濟新亮點：2010年，僅杭州市的文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)增加值就占到杭州市GDP的比重達11.8%，同比增長16.2%；文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)被列為“2010年浙江經(jīng)濟十大亮點”之一，浙江正日益成為“文化天堂”。省政府要按照國務院《文化產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃》，加大對文化創(chuàng)意、影視制作、廣告、演藝娛樂、文化會展、數(shù)字內(nèi)容和動漫等重點文化產(chǎn)業(yè)的金融支持，通過各種渠道支持文化企業(yè)發(fā)展。

（五）加強金融環(huán)境和法制建設，營造良好、安全、放心消費市場

首先要加快個人征信系統(tǒng)建設，搭建信用信息共享平臺，改善消費信貸環(huán)境，促進個人信貸業(yè)務的發(fā)展。其次，盡快出臺有利于保護金融機構(gòu)債權(quán)人利益，督促金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，有效引導金融資源合理配置的金融法規(guī)；強化和延伸消費者權(quán)益保護法，使消費者與金融機構(gòu)之間的業(yè)務關系能得到法律保護。再次，大力發(fā)展各類消費中介服務機構(gòu)，實行市場化、公司化運作，規(guī)范服務收費，取消不合理的收費項目，降低消費者取得銀行貸款的成本。最后，要嚴厲打擊涉及金融領域的各類違法犯罪行為，打擊各類逃避銀行債務的行為，打擊損害消費者利益的行為，為消費者降低消費風險提供保障。

總之，擴大消費需求是推進經(jīng)濟又好又快發(fā)展的根本動力，而金融支持政策的不斷推進和逐步深化，是涉及金融產(chǎn)品創(chuàng)新、重點行業(yè)扶持、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融服務意識、信用環(huán)境改善等方方面面的系統(tǒng)工程，需要各級政府高度重視和金融機構(gòu)的共同努力。

參考文獻：

[1] 國家發(fā)改委課題組.“十二五”時期擴大消費需求的思路和對策研究[J].宏觀經(jīng)濟研究，2010（2）3-21.

[2] 李伯湯.我國消費需求不足的成因與財政對策研究[M].立信會計出版社，2009，64-66.

[3] 劉藝容.中國城鄉(xiāng)收入差距對居民消費影響的實證分析[J].求索，2008(1)，64-65.

[4] 楚爾鳴.擴大消費需求必須重視金融政策[J].消費經(jīng)濟.2009（1）52-53.

[5]2000-2010年浙江統(tǒng)計年鑒、中國統(tǒng)計年鑒、中經(jīng)網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)。

項目來源：2010年度浙江省商業(yè)經(jīng)濟學會課題（2010SJYB24）；浙江省教育廳2010年度科研項目立項課題（Y201016856）

（作者單位：浙江金融職業(yè)學院）