我國老年人的養(yǎng)老困局與長期護理險的破局之道

摘要：第6次全國人口普查統(tǒng)計結(jié)果顯示，我國老年化形勢日益嚴峻。養(yǎng)老問題成為我國政府與社會日益迫切需要解決的難題。本文通過對我國目前養(yǎng)老所面臨的困局進行深入分析，嘗試通過建立符合國情的長期護理保險制度，來尋求破局之道。

關鍵詞：老齡化；長期護理險；養(yǎng)老院；保險公司

一、我國目前老年人養(yǎng)老與長期護理體系面臨的困局

（一）現(xiàn)存的養(yǎng)老觀念和模式與現(xiàn)實脫節(jié)

“養(yǎng)兒防老”、“居家養(yǎng)老”是我國幾千年以來傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念，長期以來，我國的絕大部分老年人都是在家中由子女或者相關親人照顧，這在過去人口高速增長、人口結(jié)構呈金字塔型的社會中具有一定的合理性和可行性，但是隨著城市中青年生存競爭的加劇，職業(yè)流動的加速，獨生子女政策的推行，家庭結(jié)構開始趨向小型化、核心化。傳統(tǒng)模式不可避免的將要走向瓦解

最近個別城市和地區(qū)政府養(yǎng)老政策中提到“以房養(yǎng)老”，“以房養(yǎng)老”最典型的方式便是住房反向抵押貸款，俗稱“倒按揭”——房屋產(chǎn)權擁有者把房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，后者在綜合評估后，定期給房主發(fā)放固定資金。房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分歸抵押權人所有。這種貸款方式最大的特點是分期放貸，一次償還。 但是“以房養(yǎng)老”的方式同樣存在嚴重的隱憂：一是房屋的保值性和增殖性在將來長期的養(yǎng)老過程中存在較大的風險。二是我國住房七十年產(chǎn)權制度所帶來的困擾。這些不利的因素使得以房養(yǎng)老的前景也變得不明朗。

傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式難以為繼，而新的養(yǎng)老模式又有待考證和確立，使得養(yǎng)老模式的構建徘徊在多岔路口。

（二）老年護理機構少，養(yǎng)老廣度和深度都不足

隨著城市化、現(xiàn)代化進程的推進，城鄉(xiāng)廣大參保人員就醫(yī)需求日益增長，但是老年人護理機構卻遠遠不足，以蘇州市為例，第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，蘇州市區(qū)65歲以上老年人有近90萬人，目前市區(qū)范圍內(nèi)的定點護理院只有有12家，現(xiàn)有定點護理院無法滿足市區(qū)老年參保人員醫(yī)療護理需求。

《2009年民政事業(yè)統(tǒng)計報告》顯示，全國老年人的收養(yǎng)機構有將近4萬家，總床位數(shù)為266.2萬左右，實際收養(yǎng)老年人的人數(shù)為210.9萬，其中收養(yǎng)的失能老年人規(guī)模約在24萬至35萬之間，只占全部收養(yǎng)老年人數(shù)的17%。在養(yǎng)老機構收住對象的定位上，近一半的機構表示只接收自理老人或以接收自理老人為主，不收住失能老人。城市中有將近三分之二的養(yǎng)老機構，特別是民辦養(yǎng)老機構，對老人入住不以失能作為限制條件；但在農(nóng)村養(yǎng)老機構中這個比例則降為30.4%，有超過四成以上的農(nóng)村養(yǎng)老機構明確表示只接收自理老人。

我國的養(yǎng)老機構主要有公立和民營兩種模式，國辦養(yǎng)老機構由于是政府出資興辦，各方面條件都不錯，并且收費低，老年人都想擠進去入住，但是數(shù)量卻極其有限，無法滿足養(yǎng)老需求。而民辦養(yǎng)老院面臨較大的資金壓力，為保證盈利，勢必造成部分民辦機構服務質(zhì)量下滑。此外，市民原本就對民辦養(yǎng)老機構不怎么信任，而一些“作坊式”不符合規(guī)范的民辦養(yǎng)老院進入市場，“一粒耗子屎壞了一鍋湯”，近年來，某些養(yǎng)老院的“虐老”惡行屢屢見諸報端，讓一些民辦養(yǎng)老機構辛苦積累的口碑付諸東流。目前對民辦養(yǎng)老機構在準入和監(jiān)管上都存在著空白，準入方面只有房屋等硬件規(guī)定，對軟件未作限制，監(jiān)管上則缺乏具體的操作規(guī)范。

（三）護理人員的數(shù)量和質(zhì)量都遠達不到要求

目前我國已快速進入老齡化、高齡化的社會，迫切需要大量養(yǎng)老服務人才，但由于我國的養(yǎng)老服務人才市場尚未形成，導致養(yǎng)老服務機構等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)人才匱乏，專業(yè)化建設滯后。養(yǎng)老除了保障老年人的基本生活之外，還需要大量的適合老年人心理、醫(yī)學等諸多方面的專業(yè)護理服務。

目前，全國最少需要1000萬名養(yǎng)老護理員。現(xiàn)實情況卻是，全國老年福利機構的職工只有22萬人，取得養(yǎng)老護理職業(yè)資格的也不過2萬多人，不僅與我國幾千萬失能老人的潛在需求相差甚遠，而且由于服務隊伍的整體素質(zhì)偏低，其專業(yè)水平、業(yè)務能力、服務質(zhì)量，在一定程度上無法滿足老年人的護理需求。養(yǎng)老服務是一種特殊的老年公共服務產(chǎn)品，直接關系到人身健康、生命財產(chǎn)安全。受身心狀況的制約，高齡和失能老人需要實行機構養(yǎng)老，因而十分需要具有某些專業(yè)學科的專業(yè)護理人員。

（四）現(xiàn)階段的商業(yè)長期護理險的保費較高

在我國，長期護理保險還處于起步階段，僅有少數(shù)保險公司開設這一險種，如國泰康順長期護理保險、中意附加老年重大疾病長期護理健康保險，以及友邦全佑一生“五合一”疾病保險（其中包括老年長期護理保險金）等。銷售記錄顯示，保險期間長、保障額度高、針對性強的產(chǎn)品較受歡迎。

但是，長期護理險的費用較高，以國泰康順長期護理保險為例，如果保額20萬元的話，女性選擇50歲投保，投保期限20年的話，那么每年的費率為71.8元/每千元保額，每年需要支出保費14360元，這筆保費數(shù)額不菲。另外，投保本身就具有射幸性，這就意味著，如果被保險人去世較早的話，可能只能享受到少量的保險金給付，甚至可能根本得不到賠付，這就大大削弱了中老年人的投保意愿。

二、建立符合國情的長期護理險的對策建議

（一）嘗試建立強制長期護理保險體系

針對老年人的法定社會保險，我國目前只有養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，養(yǎng)老保險以養(yǎng)老金的方式發(fā)放，目前的水平大概只夠老年人最基本的生活需要，而醫(yī)療保險則主要針對大病的治療，又集中在住院期間的治療費用。而因病在家休養(yǎng)、護理等花費，通常得不到保障，尤其是一些老年人最常患的長期的慢性病，大部分的支出恰恰是在家中日常調(diào)養(yǎng)護理花費。

因此，可以考慮沿用社會醫(yī)療保險的方式，嘗試通過強制的方式，將老年人長期保險納入社會保障體系，并與社會醫(yī)保分開核算。目前，我國的社會醫(yī)療保險存在諸多問題，比如重復參保、醫(yī)療資源浪費、未參保人員冒領冒用等。尤其是社會醫(yī)療保險采用國家統(tǒng)一標準，對患病風險和費用等得計算和統(tǒng)計比較粗糙，導致了不公平、不平衡、不合理的現(xiàn)象時有發(fā)生。因而可以通過加強社保醫(yī)療的管理和整合醫(yī)療保險資源，提高管理效率，減少浪費，將醫(yī)療保險費的一部分轉(zhuǎn)化為長期護理險的保費，同時再由單位和個人再交一部分保費，共同組成護理險的保費。至于具體數(shù)額和轉(zhuǎn)化比例，可以根據(jù)科學測算加以確定。不夠的部分，國家可以適當補貼。交費的年齡、期限、比例可以制定多套具有代表性的方案，讓個人根據(jù)的自己實際需要進行選擇，但是在設計方案的時候，要兼顧權利與義務的對等、做到科學性、合理性、社會性、經(jīng)濟性與可行性統(tǒng)一。

另外，在確定支付護理費的范圍時，要明確劃分醫(yī)療保險與護理保險的費用項目，盡量避免重復或者真空地帶，同時在數(shù)額上要進行分檔和限額，以免出現(xiàn)嚴重的道德風險與超支。

（二）建立多層次的長期護理保障體系

我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡、同時家庭收入分布結(jié)構復雜、跨度大、層次多，貧富差距也較顯著，并且，醫(yī)療護理機構數(shù)量和管理及服務水平也大相徑庭。因此，采取一刀切的方式來進行老年人長期護理保障是不科學的，因此我們應該針對不同家庭收入狀況、不同的地域特征、不同的行業(yè)特征，建立多層次的一體化長期護理保險體系。一是對高收入家庭的老年人，可以采用商業(yè)性長期護理保險與社會護理保險相結(jié)合的模式。并且提供的社會護理保險應該與商業(yè)性保險各有側(cè)重，水平和項目最好可以進行互補，并且主要依靠商業(yè)護理險。二是對中等水平收入的人群，采用個人、企業(yè)、政府共同承擔的“三位一體”的長期護理保險模式，但是側(cè)重于個人和企業(yè)負擔的模式。三是對低收入人群，可采用政府大部分或者全部負擔長期護理保險費的模式。以體現(xiàn)社會主義的優(yōu)越性、通過減輕低收入人群的負擔，來實現(xiàn)社會的和諧穩(wěn)定。

另外，可以考慮與提供差別醫(yī)療服務相似的方式，鼓勵民營養(yǎng)老護理機構的發(fā)展，加強管理，促進其規(guī)范化、規(guī)模化、品牌化擴張。可以在稅收、融資方面予以政策支持，適當給予其市場自主權、包括放寬其服務定價權，使其可以提供高護理質(zhì)量、公平競爭，這樣可以使一些家庭收入高的老年人在支付較高護理費的同時，也能夠享受到優(yōu)質(zhì)的護理服務。在放權和扶持的同時，政府對民辦養(yǎng)老機構在準入和監(jiān)管上都要加強力度，不光是對硬件進行規(guī)定監(jiān)管，對軟件也要進行到位的檢查和督察，制定具體的操作規(guī)范，并定期實施護理服務質(zhì)量評估和及時進行信息披露。

（三）大力扶持商業(yè)長期護理險的發(fā)展

我國目前商業(yè)長期護理險還處于起步階段，面臨的問題頗多，保險條款的制定、保險期限、支付保險金的方式、項目等都還處于摸索階段。原因是多方面的，一是開辦時間短，經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足，導致風險控制、費率厘定等方面存在障礙。二是由于投保規(guī)模比較小，根據(jù)大數(shù)法則，業(yè)務量的不足使保險公司的業(yè)務風險加大，甚至面臨虧損的危險。這一系列的問題讓保險公司對開展此類保險持謹慎態(tài)度，進展緩慢。

因此，政府也應當給予保險公司積極的信號，比如將商業(yè)長期護理險納入中央或者地方政府的政策體系中來，并且采取切實可行的措施，明朗保險公司開辦商業(yè)險的盈利前景、增強其信心。可以制定相關的稅收優(yōu)惠政策，比如對保險公司、投保企業(yè)和個人所交保費、保險金所得實施合理免稅。另外，還可以對實施長期護理險表現(xiàn)突出的保險公司，給予嘉獎，并進一步給予政策扶持、加大稅收優(yōu)惠力度等。當保險公司的業(yè)務規(guī)模上去之后，使得成本降低、保險費也隨成本進一步下降，商業(yè)護理險有望進入良性的發(fā)展道路。同時嘗試在條件成熟的時候，允許并鼓勵有實力的保險公司開辦老年長期護理機構，實行護理、保險一體化運作模式。

（四）改革醫(yī)療護理人才的培養(yǎng)模式與并舉大幅增加養(yǎng)老機構數(shù)量

沒有足夠的護理機構和專業(yè)人才，無論是社會護理保險還是商業(yè)長期護理險都是紙上談兵，要想不使長期護理保險成為鏡花水月，必須做好以下兩個重要環(huán)節(jié)，除了要大幅增加養(yǎng)老機構數(shù)量外，還要盡快改革醫(yī)療護理人才的培養(yǎng)模式，加快人才培養(yǎng)的步伐。

目前我國的醫(yī)療護理人員幾乎全部集中在醫(yī)院，所學的專業(yè)和課程都是針對病人住院、門診治療的護理，而對于老年人的護理，則幾乎是空白。我國的醫(yī)學和醫(yī)療護理方面的教育日益陷入專業(yè)細化和高學歷的怪圈。大城市、大醫(yī)院資源高度集中，導致醫(yī)療發(fā)展不平衡和浪費現(xiàn)象嚴重。我國應借鑒西方發(fā)達國家的一些成功經(jīng)驗，改革醫(yī)療護理人才的培養(yǎng)模式與結(jié)構。體措施如下: (1) 在高等院校和中等職業(yè)衛(wèi)生院校開設老年護理專業(yè)，學歷層次分為本科、專科、中專，以應對不同地區(qū)、不同人群的護理服務需要。( 2)加強繼續(xù)教育，保證護理人員的專業(yè)知識和技能能與時俱進。同時加強城鄉(xiāng)交流、促進區(qū)域合作。 (3)由于老年人的長期護理是一種綜合服務，需要掌握多種知識和技能，因此要做好這項工作，需要大批懂醫(yī)療、護理、法律、心理學、保險學等知識的復合人才，應該逐步制定相應的教學和考核標準和項目(4) 建立長期護理上崗制度，從事長期護理的人員必須通過一定的考核，獲得國家認可的護理資格證書才能上崗。并且要競爭上崗。（5）護理人員的學習和工作待遇應該得到保障，同時實行獎優(yōu)懲劣的方式，嚴進嚴出，留住人才、強化人才的責任心和榮譽感，保障這個群體的穩(wěn)定性。采取優(yōu)惠政策，鼓勵甚至獎勵優(yōu)秀的護理人員下基層、進鄉(xiāng)村，帶動整個社會養(yǎng)老護理專業(yè)隊伍的建設。

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（作者單位：蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術學院工商系金融教研室）