當前銀行卡發展過程中應規避的風險

摘要：伴隨著銀行卡業務的不斷發展，人們在享受銀行卡帶來的便利之時，也面對著越來越多的銀行卡風險，因此規避銀行卡風險就尤為重要。本文首先分析了我國銀行卡風險的特點；然后分析了導致銀行卡風險的原因，主要包括技術相對落后、內部的管控制度不健全、缺乏有效的防范措施及有效的授信控制機制；最后給出了規避銀行卡風險的五點對策。

關鍵詞：銀行卡；風險；規避對策

引言

隨著國民經濟的不斷進步，我國的銀行卡業務也在突飛猛進，各大銀行的發卡數量在逐年上升，當前的銀行卡市場競爭日趨激烈。然而，在銀行卡發展過程中，銀行所面對的風險也日益突出。尤其是最近幾年，通過手機短信息進行詐騙、利用網絡木馬盜用他人銀行卡資料及信用卡套現等現象，這嚴重影響了持卡人及銀行的切身利益。本文通過對當前我國銀行卡發展過程中存在的風險進行分析，探索規避風險的有效措施，希望能促進我國銀行卡業務的穩步發展。

一、我國銀行卡風險的特點

銀行卡的風險滲透銀行卡發卡及使用的全過程中。例如，發卡銀行、特約商用戶及持卡本人之間是一種商業博弈關系，銀行卡本身也存在者安全隱患，同時由于信用卡允許持卡人有一定額度的透支，這就面臨著惡意透支的風險。隨著銀行卡的不斷發展，銀行卡風險發生的幾率也在不斷加大。隨著發卡銀行、銀行特約商、持卡人數量的增加，目前我國的銀行卡表現出風險類別多樣、危害程度深、可識別度差等特點。

（一）銀行卡風險類別多樣

1、信用上的風險

銀行卡發行銀行面臨著持卡者惡意透支、偽造銀行卡套取銀行資金等違背信用的風險；同時，持卡者所效力的企業本身存在資產凍結、倒閉的可能性，這就會造成持卡者不能履行開通銀行卡業務時規定的義務，從而給銀行帶來資產上的損失。

2、操作過程中的風險

銀行卡操作過程中的風險主要體現在三個方面。第一，銀行員工操作失誤的風險。例如，銀行員工為客戶轉賬時，如果輸錯卡號，資金就會轉移到其他用戶賬戶，要想追回相應資金手續就相當繁瑣。第二，特約商戶工作失誤。例如，當商場或超市的收銀員在受理銀行卡支付時，不按規定查看用戶身份證或預留客戶簽名，常常會引發信用失控。第三，銀行內部人員作案的風險。例如，銀行工作人員利用職務上的方便盜用客戶信息或違規授權等。

3、技術上的風險

目前，我國的計算機芯片及銀行卡系統一般都是從國外引進，自己沒有掌握軟硬件的核心技術，一旦我國的銀行卡系統崩潰，那么所帶來的風險是無法估量的。另外，我國的銀行卡服務系統通常采取外包開放或自行開發兩種方式，然而，由于軟件的開發人員流動性大，這就為銀行卡軟件流下了安全隱患。同時，由于銀行卡業務與網絡為依托，這就使其面臨著病毒侵害的風險。

（二）銀行卡風險危害程度深

銀行卡不同于普通貨幣，銀行卡交易通過虛擬貨幣的形式來完成，因此其風險的危害程度很深。到目前為止，我國累計銀行卡犯罪行為已給銀行和個人帶來了數億元的損失。銀行卡犯罪規模宏大，呈現出國內外相勾結、專業性、集團性等特點。涉案行為包括盜用偽造他人銀行卡信息、販賣運輸假銀行卡等，這些行為不但給銀行和持卡人帶來了嚴重的損害，同時也威脅到國家及社會的穩定。

（三）銀行卡風險的可識別度差

要做好風險管理工作，首先要識別風險，其次要評估風險發生的概率及所造成的影響。如果不能準確及時的識別風險，那么在風險暴露之時就錯過了最佳控制風險的時機，很難控制風險。近年來，我國的銀行卡雖然得到了飛速發展，然而銀行卡犯罪的形式及手段也變得越來越智能及隱蔽。我國相關部門對于銀行卡犯罪的識別能力不足，不能有效預防風險的發生，這為銀行卡安全留下了隱患。

二、銀行卡風險的原因分析

（一）銀行卡技術相對落后

銀行卡是先進的科學技術在金融管理領域的具體應用，它以計算機技術及信息通信技術為依托。面對銀行卡犯罪的形式及手段不斷智能和隱蔽，我國銀行的計算機網絡安全技術顯得相對落后，這不但嚴重影響了銀行卡的未來發展，同時也是銀行卡的風險來源。此外，我國的銀行卡受理審核程序還相對落后，缺乏先進的技術支持，這就使得銀行工作者無法了解客戶的信用水平，只能憑著主觀判斷來進行審核，這為銀行埋下了信用風險。

（二）銀行內部的管控制度不健全

我國銀行的內部管理控制制度并不健全，這也是導致銀行卡風險存在的主要原因。有些銀行員工為了完成上級指派的發卡任務或為了提高個人業績，往往不對申請者提供的資料進行審核就發放銀行卡，這為銀行埋下了嚴重的風險隱患；銀行卡辦理者在辦理銀行卡過程中，銀行員工缺乏對客戶進行銀行卡安全方面的知識普及，導致客戶缺乏密碼安全方面的意識；銀行前臺工作人員在發放銀行卡時，不認真審查領卡人身份，導致不法人員冒充他人申領銀行卡；有些銀行應用軟件工程師同時擔任制卡人，使其很方便的利用職責偽造銀行卡。

（三）缺乏有效的防范措施

目前，我國的銀行機關及銀行卡使用者的防范意識不足，提高了銀行卡的風險。有些銀行的自動取款機上缺乏監控裝置，或監控裝置久壞失修，這就為犯罪分子留下了可乘之機；有些銀行在銀行卡掛失過程中審核不嚴，使得犯罪分子可以利用掛失為由盜用他人銀行卡信息；有些網絡黑客通過制作“偽網站”來騙取銀行卡用戶金額或銀行卡資料；還有些銀行卡持有者設置的銀行卡密碼過于簡單，很容易被犯罪分子破解。

（四）我國銀行缺乏完善的授信風險控制機制

現今，我國的絕大多數銀行都為員工指派了“金卡”發放額度，完不成業績的員工將受到相應處罰。于是，許多的銀行工作人員迫于工作上的壓力，為銀行客戶授權了過高地信用額度。如果客戶在辦理銀行卡之前沒有不良記錄，銀行卡員工就會盡自己最大努力為客戶辦理更高的授信額度。由于銀行卡客戶可以辦理多張不同銀行的信用卡，同時每家銀行都在為客戶授權最大地信用額度，這就會使得銀行卡持有者的透支額遠遠大于本人支付能力，這就增加了銀行的資金風險。

三、銀行卡的業務風險規避對策

（一）健全銀行機構的內部管理體制，特別是風險管理體制

無規矩就不成方圓，體制是規范業務、約束行為以及防范風險的必要方法和手段。通過強化對銀行機構的風險管理，找出現行制度所存在的漏洞，完善與健全各項規章制度，才可以積極有效的促進從業人員依章辦事、依法經營，規避違法違規現象的發生。例如完善崗位責任制，健全值班制度，制定規范化的管理標準，業務操作的規章程序，系統維護體制，會計檔案的管理辦法等等。只有這樣，對各項制度進行完善，對銀行卡的各項環節嚴格把關，才能規避風險、化解風險，從而保障持卡人與銀行雙方的資金安全。

（二）努力提升銀行員工素質，加強對其的培訓工作

伴隨銀行卡業務迅猛發展與自助設備設施的不斷普及，很多新功能、新業務被開發面世，這就需要銀行機構注重教育工作，加強對其員工進行銀行卡知識技能的專業培訓，不斷更新員工相關的業務知識，提高其的能力與素質。比如為了能夠快速提升銀行員工相關業務水平與技能，一、二級分行應該定期進行銀行卡專業知識培訓；同時支行應該進行不定期的再培訓，做好檢查與輔導工作；客戶經理應該熟練掌握與銀行卡有關的業務知識；一線柜員應該經常性地學習與銀行卡業務相關的規章制度與文件精神，同時要熟練掌握業務操作的技能。

（三）不斷加強銀行卡風險識別的能力，加大對其的科技投入

加強銀行卡風險識別的能力，加大對其的科技投入，提升其科技含量。就目前情況而言，網絡銀行逐漸成為銀行未來發展的趨勢，占有主導型的地位，信息與技術成為核心競爭力，電子貨幣就成為其主要交易手段。所以，銀行機構更加應該加大科技的投入，對設施設備進行及時更新，加強金融系統的內部電子網絡建設，使運行程序加速，實現網絡信息共享，在全國范圍內建立電子化結算與自動授權網絡，采用先進的計算機信息系統與通信網絡，加強系統防御網絡黑客攻擊的能力。同時在設備方面，考慮在ATM自動柜員機上設置動態密碼框，操作者通過觸摸屏幕輸入密碼，加大不法分子的偷窺難度。此外在密碼的設置上，可以加入字母的運用，使密碼變得更加復雜，從而保障銀行卡的安全性。此外，加大其科技投入，能夠不斷提升系統的識別風險能力與控制風險能力，銀行通過數據分析，對客戶群體、消費習慣、消費信息、還款能力進行分析，對客戶的風險狀況進行動態分析，使信用額度的調整具有有效性與針對性。通過對客戶的系統跟蹤，可以提升銀行卡的風險預警能力。

（四）加強對銀行卡的不良透支進行催收的工作

打擊違法套現行為，設立系統模型，利用數據挖掘的技術來分析數據的特征，鎖定違法套現的商戶，進而對其取消特約商戶的資格。同時要積極獲得司法部門的支持，利用法律手段，追究套現行為的法律責任。此外，通過針對性、系統性的不良透支的催收方法，提高其催收工作效率，從而減低催收的成本。

（五）銀行機構要加大銀行卡安全知識的宣傳力度，用戶自身要加強安全防范的觀念與意識

銀行機構方面，不僅要通過指南小卡片、宣傳手冊、柜面指導等，同時還應該充分發揮引導員、保安、大堂經理的作用，對持卡人進行銀行卡安全使用常識的宣傳工作，告知持卡人在進行銀行卡密碼的設置時，要以無規律性與易記性作為原則，在POS機、ATM機等機器上輸入密碼時，要注意安全，養成良好的日常用卡習慣，加強自身抗風險、反詐騙的能力。客戶在進行銀行卡申請時，銀行的工作人員應該建議客戶設置銀行卡短信的服務功能，以便客戶能夠及時了解卡內資金的變動情況，同時這樣也有利于卡片在丟失與被盜或者資金被盜以后可以及時發送短信進行銀行卡掛失。此外，銀行機構應該把曾經卡片或者資金被盜的案件，通過短信的或者新聞媒體的形式，及時地通告持卡人，防止客戶因為貪圖小便宜或者偏聽輕信而上當受騙，造成損失。加大銀行卡安全知識的宣傳力度，讓不法分子原形敗露，對打擊銀行卡犯罪與營造良好的社會氛圍發揮著重要的作用。

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（作者單位：阜新銀行太平支行）