金融支持新農(nóng)村建設(shè)問(wèn)題淺析

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加快城鄉(xiāng)由二元結(jié)構(gòu)向一體化發(fā)展的重要舉措。而要建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，除有政府重視外，金融支持舉足輕重。本文以湖南郴州安仁縣金融支持新農(nóng)村建設(shè)為例，簡(jiǎn)要分析當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中面臨的金融支持困境，探索性地提出金融助推新農(nóng)村建設(shè)的建議。

一、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的基本情況

近年來(lái)，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融的新任務(wù)、新要求，安仁縣大力推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，推動(dòng)了新農(nóng)村建設(shè)與縣域農(nóng)村金融發(fā)展的互惠雙贏。截至2011年6月末，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額16.84億元，其中涉農(nóng)貸款10.61億元，占全部貸款總額的62.98%，同比增加2.56億元，增長(zhǎng)31.85%。與此同時(shí)，安仁縣成功創(chuàng)建了3個(gè)省級(jí)新農(nóng)村示范村，19個(gè)市級(jí)新農(nóng)村示范村、25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)新農(nóng)村示范村，新農(nóng)村建設(shè)初見(jiàn)成效。

（一）跟隨新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐，重構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，全縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)6家、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)46個(gè)，其中有28個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布在全縣各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)， 分布率達(dá)100%，基本實(shí)現(xiàn)了五公里“金融服務(wù)圈”。作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社，近年來(lái)相繼開(kāi)通了通存通兌綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及農(nóng)信銀支付系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、跨行通存通兌系統(tǒng)，發(fā)行了銀聯(lián)“福祥卡”，布放了ATM機(jī)和POS機(jī)，開(kāi)辦了農(nóng)民工銀行卡特色業(yè)務(wù)和多類代收代付業(yè)務(wù)，改善了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)設(shè)施。

（二）適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)資金需求特點(diǎn)，創(chuàng)新農(nóng)村信貸服務(wù)產(chǎn)品。安仁縣農(nóng)村信用聯(lián)社先后開(kāi)辦農(nóng)戶聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款、貴金屬倉(cāng)單質(zhì)押貸款，工商戶免擔(dān)保免抵押貸款等信貸產(chǎn)品，積極支持新農(nóng)村建設(shè)在商品流通、工業(yè)企業(yè)建設(shè)、農(nóng)村道路以及住房改造、農(nóng)村水利、大型設(shè)備建設(shè)和購(gòu)置上等多方面的資金需求。2011年上半年，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)采取多種信貸方式發(fā)放涉農(nóng)貸款達(dá)10.61億元，其中農(nóng)村信用聯(lián)社采取林權(quán)抵押、商戶聯(lián)保等方式發(fā)放涉農(nóng)貸款1.23億元，有效滿足了新農(nóng)村建設(shè)日益多元化的資金需求。

（三）抓住新農(nóng)村建設(shè)中的產(chǎn)業(yè)發(fā)展龍頭，加大信貸支持力度。新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，而且要優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。全縣各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)抓住轄區(qū)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，加大對(duì)全縣22家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持力度，形成了以食用菌種植、優(yōu)質(zhì)稻和烤煙種植、油茶林種植、生豬養(yǎng)殖等為主導(dǎo)的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。2010年，安仁縣被全國(guó)食用菌協(xié)會(huì)評(píng)為食用菌生產(chǎn)先進(jìn)縣，坪上鄉(xiāng)被譽(yù)為全省蘑菇之鄉(xiāng)；“生平”、“冠軍”、“湘碩”牌優(yōu)質(zhì)米，“橋石”牌辣子魚、食用油，“魯湘”牌臍橙，“神龍”牌土雞蛋等系列產(chǎn)品品牌飲譽(yù)三湘。

二、金融支持新農(nóng)村建設(shè)面臨的主要困難

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要持久的金融支持，需要用新的理念、新的機(jī)制、新的操作方式為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)有效的金融服務(wù)，但由于目前我國(guó)的農(nóng)村金融體制、制度以及市場(chǎng)失靈等方面的約束，致使金融支持新農(nóng)村建設(shè)仍面臨著諸多矛盾。

（一）新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金的大量需求與農(nóng)村資金大量外流之間的矛盾突出。由于農(nóng)村大部分都是以農(nóng)戶為單位進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，并以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品初加工業(yè)為主，缺少大項(xiàng)目、大企業(yè)，對(duì)信貸資金吸引力不強(qiáng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，基層國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)上存的方式致使大量農(nóng)村資金流向中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，造成農(nóng)村資金短缺，新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展資金得不到有力的支持。截至2011年6月末， 安仁縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額48.95億元，各項(xiàng)貸款余額16.84億元，存貸比僅為34.41%，存差高達(dá)32.11億元。

（二）新農(nóng)村建設(shè)信貸服務(wù)需求日益增加與農(nóng)村金融供給主體單一之間的矛盾突出。隨著國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整，縣域及以下金融網(wǎng)點(diǎn)不斷收縮，分布在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行組成。而農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)”貸款逐漸萎縮、郵政儲(chǔ)蓄銀行放貸能力有限，農(nóng)村金融市場(chǎng)中直接對(duì)農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù)基本上由農(nóng)村信用社獨(dú)家提供。截至2011年6月末，安仁縣涉農(nóng)貸款余額為10.61億元，其中農(nóng)村信用社占72.94%。農(nóng)村信用社以擁有全縣三分之一存款市場(chǎng)份額撐起了全縣貸款的半壁江山，導(dǎo)致農(nóng)戶信貸資金需求難以得到有效滿足。調(diào)查顯示，20%的農(nóng)戶認(rèn)為小額農(nóng)貸不能滿足需求，50%以上的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體認(rèn)為大額貸款不能滿足需求。

(三)新農(nóng)村建設(shè)對(duì)長(zhǎng)期資金的需求與農(nóng)村資金供給短期性供給之間的矛盾突出。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)貸款期限一般不超過(guò)一年，而農(nóng)作物生長(zhǎng)周期長(zhǎng)短不一，養(yǎng)殖業(yè)分季節(jié)性，貸款期限短期化加重了農(nóng)戶還貸難度；農(nóng)戶無(wú)法按期償還貸款，造成貸款逾期，無(wú)形中給借貸雙方都增加了壓力。如2009年9月4日，龍海鎮(zhèn)信用社向某個(gè)體戶發(fā)放三年期林權(quán)抵押貸款10萬(wàn)元，種植杉樹(shù)250余畝。雖然杉樹(shù)長(zhǎng)勢(shì)良好，但由于林木生長(zhǎng)周期長(zhǎng)，投資回收慢，政府配套政策措施未跟進(jìn)，在其償還第一年貸款利息后，就已出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難。目前，該個(gè)體戶已有三個(gè)季度的貸款利息未償還，為了逃避銀行追債，有時(shí)他干脆避而不見(jiàn)。

三、推進(jìn)基層金融支持新農(nóng)村建設(shè)的建議

（一）建立農(nóng)村資金回流和有效投入機(jī)制。各級(jí)政府應(yīng)采取更為靈活的市場(chǎng)化手段和經(jīng)濟(jì)手段，引導(dǎo)推動(dòng)金融部門服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。通過(guò)建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)農(nóng)村資金回流到農(nóng)村，通過(guò)財(cái)政資金的注入有針對(duì)性地引導(dǎo)各方面資金向農(nóng)村的投入。另外可將某些向農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼轉(zhuǎn)移為金融部門的貸款貼息或貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，通過(guò)市場(chǎng)化調(diào)節(jié)，引導(dǎo)推動(dòng)銀行服務(wù)“ 三農(nóng) ”。在涉農(nóng)貸款方面，摒棄那些不合實(shí)際的行政命令，避免強(qiáng)制干預(yù)給銀行帶來(lái)傷害，杜絕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)壘大戶弱化服務(wù)“ 三農(nóng) ”的現(xiàn)象。人民銀行應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮支農(nóng)再貸款作用，增加貸款額度，降低貸款條件，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，延長(zhǎng)使用期限，提高支農(nóng)再貸款的使用效率。銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況，制定差別監(jiān)管政策，允許欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社在資金不足的情況下進(jìn)行區(qū)域內(nèi)資金的余缺調(diào)劑，使有限資金充分發(fā)揮作用。

（二）完善農(nóng)村金融體制，創(chuàng)新農(nóng)村金融組織形式。在新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村金融業(yè)要堅(jiān)持體制創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。通過(guò)體制創(chuàng)新，形成以政策性金融和商業(yè)性金融為基礎(chǔ)、農(nóng)村合作金融和地方金融為主體、民間金融為補(bǔ)充的新的農(nóng)村金融體制；通過(guò)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，形成適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的新的金融機(jī)構(gòu)，如成立社區(qū)銀行和多種所有制形式、不同治理結(jié)構(gòu)的小額信貸公司，滿足不同的資金需求；通過(guò)制度創(chuàng)新，形成完善的農(nóng)村資金投入和獎(jiǎng)勵(lì)制度，使農(nóng)村資金回流農(nóng)村，使城市資金投向農(nóng)村；通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成以存貸匯傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為依托，以銀行卡、商業(yè)票據(jù)、投資理財(cái)?shù)纫幌盗行聵I(yè)務(wù)為效益增長(zhǎng)點(diǎn)，較為完備的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)體系。同時(shí)應(yīng)積極開(kāi)辦進(jìn)城打工農(nóng)民技術(shù)培訓(xùn)貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等新業(yè)務(wù)，支持轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化和工業(yè)化建設(shè)。

（三）深化農(nóng)村信用社改革，提高服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的能力和水平。農(nóng)村信用社要牢固樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。對(duì)小額農(nóng)戶貸款要針對(duì)不同需要擴(kuò)大授信額度、合理確定期限，發(fā)揮小額信貸應(yīng)有作用。同時(shí)要跳出純農(nóng)業(yè)的小圈子，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，按照高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的要求，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，結(jié)合本地實(shí)際情況積極支持特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，支持具有帶動(dòng)作用的龍頭企業(yè)生產(chǎn)，支持發(fā)展循環(huán)農(nóng)業(yè)。同時(shí)應(yīng)大力支持農(nóng)民擴(kuò)大消費(fèi)，支持農(nóng)村改水、改路、改廁、改宅、改圈、改灶，改善農(nóng)民文化生活。

（作者單位：中國(guó)人民銀行安仁縣支行）