銀行卡風險防范策略研究

摘要：銀行卡作為便利、快捷的電子支付工具，受到越來越多社會公眾的青睞。銀行卡已日益成為社會公眾消費最頻繁使用的支付工具。伴隨著銀行卡產業的高速發展，各類銀行卡風險也逐漸凸顯。因而，研究銀行卡風險及對策具有現實意義。

關鍵詞：銀行卡；風險；防范

近年來，隨著經濟的不斷發展，我國銀行卡業務快速發展，各銀行發卡量大幅度上升，市場競爭日益激烈。銀行卡作為便利、快捷的電子支付工具，正以其攜帶方便、結算快捷等優勢，迅速成為廣大群眾普遍使用的消費支付工具，并越來越受到眾多社會公眾的青睞。然而隨著銀行卡交易量的大幅增長，銀行卡案件呈持續高發態勢，但是銀行卡風險防范能力較弱，風險控制存在疏漏，涉及銀行卡的犯罪案件發生率呈上升趨勢，給社會帶來了很大的危害。如何改善用卡環境，進一步防范銀行卡風險，是目前所面臨的一個重大課題。

一、當前國內銀行卡產業風險現狀及主要特點

現實中，銀行卡的風險無所不在。如在銀行卡業務在營運過程中，因受主客觀因素的影響，存在著一定程度的資金風險，其中發卡行、持卡人、特約商戶三者之間存在商業博弈以及銀行卡的自身安全這些都是潛在的風險源，同時銀行允許持卡人惡意透支這種行為的存在，可能在惡意透支催收不及時，追索乏力，缺乏風險保障機制，銀行卡風險也就極易形成。隨著銀行卡業務的進一步發展，銀行卡風險發生也越來越頻繁。在銀行卡的發行、使用、結算等諸多環節都可能存在風險，此外，隨著發卡行、特約商戶和持卡人的增多，銀行卡風險體現出涉及面寬、風險種類多、危害性大、風險的可識別性差等特點。

（一)銀行卡業務風險涉及面寬

近年來，隨著經濟的發展，人們生活水平的提高，銀行卡業務得到廣泛的普及和發展，在促進房地產消費、社會消費方面已發揮出重要作用，其中，銀行卡消費在社會消費品零售總額中的占比快速上升近25％，在北京、上海地區這一比例高達40％。這一龐大的持卡隊伍，使得銀行卡風險發生的可能性也就越大。同時銀行卡的區域間的流動性和銀行卡結算過程中的種種環節都給銀行卡風險發生的可能性埋下伏筆。

（二）銀行卡業務風險種類繁多

1、外部欺詐風險。欺詐風險是指以非法占有、騙取財物為目的的行為。不法分子利用偷竊、騙取、冒用等方式獲得銀行卡后，通過模仿持卡人簽名、偽造身份證等手段，冒充持卡人進行欺詐性消費和提取現金;或通過更改持卡人的卡號或偽造銀行卡進行詐騙，造成特約商戶或發卡行的損失;或以假身份騙取發卡行的信用后，申請多張信用卡，利用信用卡進行高額消費和提現，然后消失得無影無蹤，造成發卡行蒙受損失。此種風險形式多種多樣，且性質極其惡劣，所占比重也在不斷上升。目前，我國信用卡的欺詐風險主要是以商戶套現為主，即一些不法商家與持卡人勾結利用貸記卡的免息還款期進行刷卡套現，甚至利用多張貸記卡發放高利貸，并將風險轉嫁到銀行。另外，近年來虛假申請也成為主要欺詐類型，即使用虛假身份或未經同意冒用他人身份獲取銀行卡進行交易獲取商品或服務的欺騙性行為。

2、經辦銀行操作風險。一是審核客戶資料的風險，發卡銀行對客戶個人資料不能完全掌握，僅憑申請表上的個人資料信息很難對客戶的資信狀況做出準確判斷。少數銀行為爭奪客戶，管理松懈，對申請資料審查不嚴，簡化審批手續，給犯罪分子可乘之機。二是經辦人員操作風險。有的工作人員利用職務或工作之便作案，有的內部人員偷制銀行卡或盜竊已制的銀行卡，代辦卡人激活信用卡等，冒充合法持卡人提取現金或持卡消費，有的內外勾結，超限額授權，幫助不法分子大量套取現金或巨額消費。三是商戶受理銀行卡的操作風險。雖然銀行要求商戶在受理刷卡業務時輸入密碼并核對簽名，但是在實際操作中，有的商戶根本不核對簽名，更談不上驗證簽名的真偽。這種不統一的受理方式在一定程度上危害銀行卡的安全。

3、持卡用戶信用風險。信用風險是交易對象或所持金融商品的發行者出現不能支付行為，或其信用度發生變化所形成的風險。主要包括四種情況:一是持卡人將信用卡轉借給他人使用，發生糾紛造成損失;二是持卡人利用信用卡的透支功能，惡意透支引發風險;三是持卡人信用發生變化時，發卡行無法及時發現，造成持卡人無力償還透支款或逾期還款;四是信息無法共享帶來的個人信用膨脹風險。當前各行在信用卡業務的發展上，重規模、輕質量，不能有效區分潛在客戶，對客戶授信未予嚴格把關，發卡對象有向高風險群體擴展的現象，過度消費、嚴重透支炒股等高風險事件時有發生。

4、發卡銀行技術風險。我國信用卡的技術風險主要表現在:銀行卡應用軟件存在的安全風險、銀行卡磁道技術的風險、操作系統和操作員密碼管理中存在的風險等。另外，技術風險還表現在風險控制技術落后上，特別是事前的風險預警和實時動態風險監控的技術手段相對薄弱，這就造成了風險信息反饋慢、風險處理效率低，制約了信用卡業務風險管理水平的提高。

5、法律法規風險。我國關于銀行卡的法律法規還不健全。目前關于銀行卡的最高法律規范是1999年中國人民銀行頒發的部門規章《銀行卡業務管理辦法》，該辦法自實施以來，對于規范銀行卡行為和促進銀行卡業務的發展仍起著重要作用，但是隨著社會主義市場經濟的發展和金融體制改革的深化，該辦法已不適應新形勢發展的需要，對于目前銀行卡市場主體的責、權、利關系的規定還不夠明確，已很難有效發揮其應有的作用。因此，在銀行卡業務中存在較大的法律風險，很多業務環節和操作慣例無法可依。

6、匯率和利率風險。利率風險是指由于預期利率水平和到期時的市場利率水平產生差異而形成損失的可能性。利率調高時，持卡人償還透支利息的負擔加重;利率調低時，發卡銀行預期收益減少。匯率風險和利率風險基本相似，匯率調高時，持卡人償還透支外幣的負擔加重;匯率調低時，發卡銀行預期收益減少。

二、防范我國銀行卡風險的策略和建議

（一）建立防范風險的工作機制，提高制度有效性。一要盡快出臺《銀行卡條例》。在條例中可以明確中國人民銀行在銀行卡產業發展中管理者、執法者的地位。可以建立對銀行卡組織的系統監控、統計監測、風險管理制度等，對于銀行卡組織可能影響全國支付清算系統穩定的行為，建立事前申報和過程監控。二要加強銀行機構風險管理，查找現行制度存在的漏洞，健全完善各規章制度，有效促進業務人員依法經營，防止違規現象發生。在制度方面，建立銀行卡制作、保管、卡片領取等環節的操作規程，規范操作。在設施方面，在ATM屏幕上增加動態密碼框，持卡人通過觸摸輸入密碼，增加不法分子偷窺難度。在密碼設置中增加字母的運用，提高密碼的復雜性。三要強化銀行卡受理終端的管理，實現對ATM交易的實時監控以及對非法側錄裝置的自動報警。各銀行機構要加強對銀行自助設備的日常檢查，建立健全自助設備巡查機制，必須在自助設備營業場所安裝閉路電視監控系統、報警系統、24小時監測系統等，增強夜間采光度，保證所錄圖像清晰。在ATM原有內置監控的基礎上，加強外置監控，加大夜間巡查密度，防止犯罪分子破壞行為。

（二）加強銀行卡發卡規范化管理，嚴把風險關口。欺詐風險與信用風險主要由發卡機構和收單機構承擔。信用卡發放標準的不確定，伴隨著非完全市場競爭，將會加劇風險，對金融系統穩定性形成威脅。因此，積極落實賬戶實名制，發卡銀行要遵循“了解你的客戶”和“了解你的業務”的原則，對申請人的資料進行嚴格的資信審核，確認申報材料的真實性。為此，一要積極利用聯網核查公民身份信息系統、個人存量賬戶信息系統、人民銀行征信系統和中國銀聯銀行卡風險信息系統有效識別個人身份。二要制定信用卡發卡機構行業標準，要核實申請人資信狀況，嚴格授信額度管理，控制信用卡發卡風險。三要加強對單位代辦信用卡的管理，嚴防持卡人的信息泄露，對由于信息泄露而造成資金損失的，代理人承擔連帶責任。對單位集體辦卡，要嚴格按照有關集體辦卡的業務流程與操作規程，對申請人進行抽查，不能直接跳過資信審查環節。四要提高警惕，加強風險防范意識，各金融機構相關工作人員通過電話咨詢、上門核實等多種手段，確保信用卡申請資料的真實性，杜絕利用虛假資料辦理信用卡的事件發生。

（三）加強多環節的交易監測，規范銀行卡的使用。一要加強銀行信用卡中心對在固定單位高額度刷卡的交易行為的跟蹤監控，并通過與銀聯合作的方式加強商戶和客戶的監控。二要加強收單機構對特約商戶資質的審核，完善收單協議，強化對特約商戶的風險控制，防范特約商戶套現等風險。三要建立健全日常監控機制，對商戶的交易量突增、頻繁出現大額或整數交易等可疑異常現象，及時進行監控和調查。四要積極探索建立銀行間的發卡信息共享機制，避免和減少一個持卡人擁有幾十張不同銀行信用卡的現象。

（四）加強多層次的宣傳培訓，提高風險防范能力。一要利用網絡和媒體大力開展“銀行卡安全常識”普及。具體要到商業繁華地段和居民社區進行安全用卡宣傳；要通過電視新聞報道曝光銀行卡犯罪常見手法并進行案例警示；要通過安全用卡宣傳折頁、海報、POS簽購單、信用卡對賬單、手機短信、客服電話等多種手段廣泛進行宣傳安全用卡知識，提高持卡人了解犯罪分子的作案手法，使社會公眾對銀行卡安全使用有更多的認識和了解，營造安全用卡的良好社會氛圍以及打擊銀行卡犯罪的強大聲勢。二要充分重視各類風險管理，堅持一手抓業務發展，一手抓合規建設，發卡行切實做好銷售銀行卡產品工作。三要對公安經偵部門民警舉辦銀行卡業務及風險知識培訓；要對特約商戶財務人員、收銀員進行培訓并開展知識競賽活動；要對郵政儲蓄、農信社、銀聯商務等銀行卡風險管理力量比較薄弱的機構有針對性地舉辦業務及風險培訓，以提升地區內銀行卡行業的整體風險管理水平。

參考文獻：

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2、朱青《論銀行卡風險特點成因及防范》《金融與保險》2010年第10期

3、孫虹《淺談我國銀行卡的風險與防范對策》《華北金融》2010年第1期

4、張徐《淺談銀行卡風險與防范》《支付清算》2010年第5期

5、陸利《強化管理責任 防范銀行卡風險——特約商戶參與偽卡詐騙案件中各方法律責任分析及風險防范建議》《中國城鄉金融報》2010年10月

（作者單位：湖南農業大學經濟學院中國人民銀行株洲市中心支行）