經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展情況的調(diào)查與思考

近幾年，保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)也得到快速、健康的發(fā)展，但仍存在著區(qū)域發(fā)展不平衡、保險代理從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊、保險經(jīng)營管理水平低下、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新滯后、業(yè)務(wù)質(zhì)量不高以及保險資金供給不足等亟待解決的問題。我們以佳木斯為例，進(jìn)行了認(rèn)真調(diào)查與研究。

一、保險業(yè)發(fā)展的區(qū)域環(huán)境概況

（一）自然地理環(huán)境。佳木斯市位于三江平原腹地。現(xiàn)轄4區(qū)、4縣、2個縣級市。全市總面積3.27萬平方公里，總?cè)丝?45萬，是黑龍江省東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、文化中心和重要的交通樞紐，具有投資發(fā)展的巨大優(yōu)勢。

（二）經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展?fàn)顩r。全市地區(qū)生產(chǎn)總值完成520億元，增長18%以上，為佳木斯市歷史最高水平，“十一五”期間年均增長15.1%，實現(xiàn)了五年翻番。財政一般預(yù)算收入增長43.4%，“十一五”期間年均增長30.8%。 城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入 分別增長10.6%和25%。全市居民消費價格總指數(shù)增長3.5%。2010年末銀行機(jī)構(gòu)各項存款余額633億元，各項貸款余額343億元。

二、保險市場發(fā)展?fàn)顩r

目前佳木斯的保險機(jī)構(gòu)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于銀行機(jī)構(gòu)，保險業(yè)有了較快發(fā)展。

（一）基本運行情況。佳木斯市轄內(nèi)共有保險機(jī)構(gòu)24家及4家代理中介機(jī)構(gòu)，其中：財產(chǎn)險公司12家、壽險公司12家。截止2010年末，佳木斯市轄內(nèi)共有213個保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，其中：財產(chǎn)險公司機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)58個、壽險公司機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)155個。

（二）經(jīng)營效益狀況。截止2010年末，佳木斯市轄內(nèi)保險機(jī)構(gòu)的保費收入合計17.63億元，同比增長12.7%。其中:財產(chǎn)險保險費收入4.66億元，同比增長18%；壽險保險費收入12.97億元，同比增長11%。保險密度約720元/人，與國內(nèi)保險密度約700元/人的平均水平相持平。保險深度為4.42%，雖然高于國內(nèi)3.25%的平均水平。

三、銀行與保險合作發(fā)展情況

銀行和保險公司通過銀保代理費的利潤鏈條緊密的聯(lián)結(jié)在一起。為了爭取到合作協(xié)議，保險公司給銀行的代理手續(xù)費一般為3%左右。有的保險公司不得不進(jìn)一步提高代理費。由于銀行保險產(chǎn)品對銀行儲蓄會產(chǎn)生分流作用，因此在銀行與保險公司簽訂的代理協(xié)議中，往往規(guī)定有保費收入的一部分必須在該銀行存款的協(xié)議條款。銀行代理保險產(chǎn)品，既增加了金融服務(wù)功能，又解決了部分員工分流問題。保險公司借助銀行密集的營業(yè)網(wǎng)點來銷售保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)量不斷上升。2010年佳木斯市銀行機(jī)構(gòu)代理推銷財險401萬元，代理推銷壽險65，206萬元，代理推銷其他保險390萬元。獲得代理保險業(yè)務(wù)收入1，047萬元。

四、保險市場發(fā)展中存在的問題

（一）銀保合作單一，銀行信貸資產(chǎn)無法在保險市場實現(xiàn)價值。從2010年開始在宏觀大環(huán)境上，對建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機(jī)制提供了政策環(huán)境。然而，在佳木斯金融市場上，保險與銀行信貸互動機(jī)制還沒有形成。目前保銀合作僅局限于銀行保險產(chǎn)品上，保險利用銀行渠道賣產(chǎn)品，銀行收取手續(xù)費，而銀行的信貸資金卻無法進(jìn)入保險領(lǐng)域，保銀互動僅限于單一渠道。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Σ粔颍行枨蟛蛔恪５谝唬ｋU宣傳不力產(chǎn)生很多誤解。由于一部分保險銷售人員誤導(dǎo)、欺騙消費者，很多人認(rèn)為保險是騙人的，視保險為洪水猛獸。第二，保險公司開發(fā)設(shè)計新險種的能力不強(qiáng)，限制了有效需求的產(chǎn)生。第三，保險公司普遍存在重保費、輕理賠的思想，償付工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，產(chǎn)生拒保現(xiàn)象。第四，居民收入較低，大多數(shù)家庭承受不起，保險潛力無法激發(fā)，保險的可持續(xù)發(fā)展受到制約。

（三）險種單一，保險產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，保險市場運行的許多險種針對性和適用性差，條款設(shè)計缺乏嚴(yán)密性，不能很好地滿足投保人多方面的需要。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，我國各保險公司險種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)90%以上。這種狀況導(dǎo)致了保險公司的“重復(fù)建設(shè)”、過度競爭，造成社會生產(chǎn)力和資源的浪費。從佳木斯市財險市場來看，險種相對單一，業(yè)務(wù)過份集中在車輛險和交強(qiáng)險，達(dá)到七成的比例。責(zé)任險、家財險等比重相對較小，許多公司從成立之日起，就把發(fā)展重點放在車險上，把車險當(dāng)作切入市場的利器。

（四）市場競爭日趨激烈，代理風(fēng)險顯現(xiàn)。據(jù)對社會用工率調(diào)查看，只有保險公司天天在增員。新增人員沒有經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)能力良莠不齊，出現(xiàn)了大量截留、挪用甚至貪污代收保險費、賠款等現(xiàn)象，形成了保險從業(yè)人員的道德風(fēng)險，給保險公司拓展業(yè)務(wù)帶來了不利影響。

（五）保險市場存在洗錢漏洞，保險法仍需完善。目前，利用保險業(yè)洗錢在我國尚無法律上的明確界定，存在非法收益合法化傾向，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面。1.利用團(tuán)險業(yè)務(wù)洗錢。2.利用索取高額回扣及違規(guī)退費洗錢。 3.利用企業(yè)年金洗錢。4.贓款逃避沒收的一種方式。

（六）政策性農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)及配套政策保障缺位，制約農(nóng)業(yè)保險公司的可持續(xù)發(fā)展。我國對政策性保險業(yè)務(wù)至今尚無一套完整的法律法規(guī)及相應(yīng)的政策予以扶持。《中華人民共和國保險法》中，僅有第186條一處提及農(nóng)業(yè)保險，且原本計劃于2007年底出臺的《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》也由于種種原因暫時擱置。

五、完善保險市場的對策

（一）積極探索銀保合作新模式，加速建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機(jī)制。

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸互動可采取的模式：（1）政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸互動模式。一是廣東“政策性農(nóng)業(yè)保險＋優(yōu)惠信貸利率”模式。二是浙江“新型農(nóng)業(yè)綜合保險＋信貸＋政府扶持”模式。三是新疆“保險＋信貸＋財政補(bǔ)貼”模式。（2）市場主導(dǎo)的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸互動模式。一種是山東“農(nóng)戶貸款＋個人意外傷害保險”模式。另一種是嘉興太平洋人壽保險與農(nóng)信社合作開展的農(nóng)戶小額信貸保險業(yè)務(wù)模式。

（二）加大保險宣傳力度，提高社會對保險的正確認(rèn)識。一方面繼續(xù)加大對誤導(dǎo)行為的處罰，讓誤導(dǎo)者付出應(yīng)有的代價；另方面加大對消費者的宣傳，提高其反誤導(dǎo)的本領(lǐng)，切實維護(hù)被保險人的權(quán)益，也同時維護(hù)保險業(yè)自身的形象。

（三）保險公司應(yīng)采用多種繳費方式，激活保險市場潛在需求。佳木斯各家保險公司中只有中國人壽保險公司從2008年開始受理信用卡繳費業(yè)務(wù)，在銀行授信額度內(nèi)允許透支繳費，視同消費。

（四）開發(fā)新險種，增強(qiáng)市場競爭能力。保險公司保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)以滿足消費者的需求為前提， 充分體現(xiàn)產(chǎn)品的人性化等內(nèi)容。科學(xué)合理的產(chǎn)品將更好地為企業(yè)實現(xiàn)預(yù)期經(jīng)營業(yè)績服務(wù)。搞好新產(chǎn)品的開發(fā)和老產(chǎn)品的改造，產(chǎn)品的人性化設(shè)計，在產(chǎn)品營銷過程中及事后服務(wù)中提高工作質(zhì)量，進(jìn)而逐步擴(kuò)大產(chǎn)品銷售量，提高企業(yè)經(jīng)營利潤。

（五）加強(qiáng)保險業(yè)反洗錢的制度建設(shè)，建立保險業(yè)反洗錢利益補(bǔ)償和利益激勵機(jī)制。建立全國統(tǒng)一的中央監(jiān)測系統(tǒng)，適時監(jiān)控境內(nèi)所有保險公司的出單系統(tǒng)，通過監(jiān)控系統(tǒng)掌握退保受益人與投保人的全部信息；加強(qiáng)制度約束，出臺一系列政策重獎提供保險洗錢重要線索的人員，同時對合伙造假進(jìn)行洗錢的保險公司和保險業(yè)務(wù)員要嚴(yán)肅處理。

（作者單位：中國人民銀行黑龍江省佳木斯市中心支行）