郴州銀行業(yè)小額貸款現(xiàn)狀調(diào)查分析

為全面、客觀了解小額貸款運行狀況，把握其經(jīng)驗與問題，我們對郴州郵政儲蓄銀行發(fā)放的小額貸款進行了專題調(diào)查。調(diào)查表明：此項業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理與市場營銷有所改進，在促進地方經(jīng)濟發(fā)展的同時有效的控制了信貸風險，其社會整體形象與自身經(jīng)營效益有了明顯提升；但隨著時間的積淀與業(yè)務(wù)的延續(xù)，小額貸款先天設(shè)計及與其市場對接的問題也開始凸顯，亟待進一步完善與改進。

一、小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

以郵政儲蓄銀行郴州市分行開辦的“好借好還”為案例的小額貸款主要面向微型或小型企業(yè)主、個體戶、農(nóng)戶等發(fā)放，主要特點是零抵押質(zhì)押、手續(xù)簡單、方便快捷、利率偏高、考核嚴格。

據(jù)調(diào)查，申請者滿足“年齡在18-60周歲，具有當?shù)貞艨诨蛟诋數(shù)鼐幼M一年”、“從事的生產(chǎn)或經(jīng)營項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)的規(guī)定”、“有工商部門核準并年檢的營業(yè)執(zhí)照(商戶貸款)”、“有固定經(jīng)營場所并在業(yè)務(wù)開展區(qū)域內(nèi)”4個條件，便可提出貸款申請。只需有效擔保，信貸部門調(diào)查核實后，最快3日便可得到貸款資金。貸款期限為1-12個月，還款可采用一次性還本付息、等額本息、階段性還款（在寬限期內(nèi)只還利息，超過寬限期后按等額本息還款）等方式。

據(jù)調(diào)查：對于資產(chǎn)質(zhì)量掌控，總行規(guī)定：逾期臨界點為3%，超出3%則自動關(guān)閉信貸系統(tǒng)。由于盲目擴張業(yè)務(wù)，改行信貸系統(tǒng)曾經(jīng)在2009年被總行關(guān)閉，目前該行已經(jīng)嚴格控制業(yè)務(wù)規(guī)模，同時健全機構(gòu)、鍛煉隊伍、掌握信貸技術(shù)。

二、小額貸款管理凸顯的問題與成因

1、貸款營銷困難、市場份額拓展難度加大

小額貸款難以打開郴州市場的原因主要有以下五個方面：一是客戶的局限性。該產(chǎn)品設(shè)計定位于高端的、現(xiàn)金流充裕的個體戶、商戶、農(nóng)戶，對象選擇要求嚴格，許多客戶因無法同時滿足四項硬性條件而被拒之門外。雖然在客戶營銷上采取了許多超常規(guī)的宣傳與激勵措施，但小額貸款市場并不活躍，“有勁難使、客戶飽和、有錢無市、報國無門”成了調(diào)查中聽到最多的感嘆；二是貸款利率局限性。該產(chǎn)品利率雖然較民間融資偏低，但也相當于同類金融機構(gòu)利率的兩倍以上，客觀上客戶更愿選擇其他金融機構(gòu)而不愿“高就”。利益驅(qū)動小額貸款更多限于臨時急需、燃眉之急，而非長宜之計。反映到貸款上即呈現(xiàn)出明顯季節(jié)性特征——商業(yè)旺季（12月——2月）投放急增，淡季則貸款回籠，存量銳減，業(yè)務(wù)難以持續(xù)拓展。三是貸款金額的局限性。據(jù)了解，郴州經(jīng)濟相對比較發(fā)達，個體工商戶臨時資金需求量較大，10萬元在生意旺季根本解決不了什么問題，盡管安全性、流動性有保障，但是小額貸款單戶上限制約了其發(fā)展?jié)摿Γ凰氖琴J款繳還方式局限性。該產(chǎn)品在制定還款繳息方面盡管有幾種選擇，但均要求從第三、四月開始就還本付息。這種自律、謹慎、科學(xué)的設(shè)計模式并不匹配實體經(jīng)濟固有的規(guī)律，經(jīng)驗表明其很難適合工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資需求。五是考核的局限性。該產(chǎn)品以貸款不能準時還本付息為劃分不良貸款的自動生成標準，連續(xù)逾期3次、累計逾期5次或形成不良的客戶，就列為黑名單客戶，全行逾期率超3%就自動關(guān)閉信貸系統(tǒng)，信貸員在催收時容易與客戶產(chǎn)生摩擦，容易誘發(fā)常規(guī)客戶懼貸、信貸員惜貸心里。調(diào)查中有些員工就反映其轄內(nèi)不少客戶僅因不滿頻繁催收而提前還貸、銷戶。

2、貸款風險開始顯現(xiàn)，不良貸款呈上升趨勢

2009年曾經(jīng)有一個支行因不良率超出3%的臨界點而遭停貸。造成不良貸款顯性增長的原因主要有以下幾個方面：

一是產(chǎn)品設(shè)計的先天因素。據(jù)調(diào)查，該行小額貸款實行五級風險分類，結(jié)合擔保方式和貸款逾期時間，貸款在合同期內(nèi)，只要從第4月起沒有履約還本付息，逾期1天則視為關(guān)注貸款，逾期11天以上則視為次級（不良）貸款。在實際操作過程中，有些客戶并非由于經(jīng)營不善可能造成貸款損失，而是由于一時困難或疏忽以致本息清繳延誤，就會導(dǎo)致貸款定性為不良。由于設(shè)計、考核剛性，造成賬面不良率虛擬擴大、波動頻繁、反映失真，不利于上級監(jiān)管；二是社會因素。由于征信系統(tǒng)缺失加上從業(yè)經(jīng)驗不足，有部分貸款貸前調(diào)查掌握情況與實際情況不符，有些客戶在多家金融機構(gòu)融資，甚至在典當行、私人錢莊高利貸款也無法識別， 致使貸款到期追討困難；三是技術(shù)因素。目前貸款規(guī)模控制嚴格，增長受到限制，存量不良難以收回，致使不良貸款“水落石出”、顯山露水。

3、貸款管理成本大、信貸隊伍力量凸顯力不從心

零售型金融業(yè)務(wù)與批發(fā)型金融業(yè)務(wù)相比，人工費用成本高、平均收益低、風險相對大。因此，金融機構(gòu)在賣方市場條件下缺乏放貸熱情，通常采用公司擔保或抵押品門檻作為主要放貸條件來防控風險。郵政儲蓄銀行開辦的小額貸款零質(zhì)押、抵押，依賴純信用保證及聯(lián)合保證，由于要掌握客戶真實的收入預(yù)期比較困難，加之貸前調(diào)查對客戶的經(jīng)營風險、道德風險難以預(yù)期，信息不對稱，往往為貸款催繳留下隱患。突增了管理成本與工作強度、難度。開辦一年來，已有多家支行因催繳受阻而上訴法庭甚至求助公安網(wǎng)上通緝追逃。

調(diào)查了解 ：由于擔心逾期貸款超臨界點引發(fā)信貸系統(tǒng)自動關(guān)閉，幾個支行的員工都疲于貸款清收，變相“消防隊”，控制不良貸款率成了單位第一要務(wù)。信貸崗位力量不足，須抽調(diào)大量人力資源、外聘專業(yè)人士成立清收攻堅隊伍，人力、物力、財力高度傾斜，業(yè)務(wù)拓展、機制創(chuàng)新、內(nèi)控管理等工作因此大打折扣。

三、幾點建議

小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞直接關(guān)系到行業(yè)未來信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的信心與服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。就金融領(lǐng)域看，當前甚至將來一定時期內(nèi)仍為賣方市場。各金融機構(gòu)一方面為防控風險會進一步抬高信貸門檻，同時，為謀取發(fā)展會更主動營銷尋找“黃金”、“白銀”客戶。盡管擴內(nèi)需、保增長、謀發(fā)展的社會資金需求潛力極大、中小企業(yè)、私營經(jīng)濟融資難的課題仍無法有效破解，但銀行業(yè)面臨的客戶難找、貸款難放、資金運用率不高的問題也普遍同時共存。

鑒于郴州郵政儲蓄銀行小額貸款運行狀況的調(diào)查，小額信貸作為服務(wù)“三農(nóng)”融通資金的重要渠道，其社會意義是不言而喻的，幫助其做大做強，改革創(chuàng)新、修正完善，具備較強的核心競爭力，是現(xiàn)階段經(jīng)濟金融發(fā)展的要求。為了促進小額信貸的發(fā)展提出以下幾點建議：

1、適當調(diào)低貸款利率。一方面金融市場利率公開、透明、趨同，如果一味居高不下，即便再好的服務(wù)質(zhì)量，也會在行業(yè)競爭中“曲高和寡”；另一方面，小額貸款服務(wù)的中小私營企業(yè)主、個體工商戶、農(nóng)戶，本身就屬創(chuàng)業(yè)起步、積累不足、抗險力弱群體。如果融資成本偏高，會阻礙其發(fā)展的信心與步伐，從而削弱其群眾基礎(chǔ)。考慮到小額貸款的管理成本與風險狀況，其利率可參照當?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行。

2、適當調(diào)高單戶貸款上限。由于小額貸款上限制約，相當多的貸款客戶在多家金融機構(gòu)同時融資，極不利于管理。如果適當上調(diào)限額，將會在多方面利于銀行業(yè)機構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)。

3、改進催繳、考核方式。在貸款合同期內(nèi)利息可采取月末結(jié)繳、寬限約期方式；本金可采取更靈活的協(xié)商方式；在考核上要反映貸款質(zhì)量的真實性，不宜虛擬、擴大貸款風險。

4、加大隊伍建設(shè)，提升信貸隊伍力量。要視業(yè)務(wù)量合理配備信貸人員，加強存量培訓(xùn)與人才培育、選拔、引進，確保前臺戰(zhàn)斗力。

5、加大社會征信系統(tǒng)、信用環(huán)境建設(shè)與貸款保險業(yè)務(wù)推廣。針對小額貸款貸前調(diào)查征信不實、信息不對稱問題，全社會都要積極關(guān)注信用環(huán)境的治理與征信系統(tǒng)建設(shè)，合力打擊逃廢債行為。針對銀行業(yè)貸款風險高危特性，銀行可積極嘗試推廣小額貸款保險業(yè)務(wù)，以便更有效防控信貸風險。