新型農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟增長

摘要：新型農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過四年的發(fā)展，是否達到設(shè)立初期銀監(jiān)會、人民銀行所要實現(xiàn)的目標吸引各界廣泛關(guān)注。從我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)“服務(wù)三農(nóng)”的視角出發(fā)建立計量經(jīng)濟學(xué)模型，本文運用鄒氏檢驗，發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展對我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了較好的促進作用，不僅完善了我國金融體系，也更好地支持了“三農(nóng)”服務(wù)，所以還應(yīng)加大業(yè)務(wù)建設(shè)、明確市場定位和增強政策支持。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機構(gòu)；農(nóng)村金融；鄒檢驗

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A

New Rural Financial Institution and Rural Economic Growth

FANG Jian-wu， LIU Hui

(The International Business School of Shanxi Normal University， Xi′an 710062， China)

Abstract： The new rural financial institutions have been set up for four years， much attention has been paid to the effect of the new rural financial institutions. Based on the view of the new type of rural financial institutions “three rural service”， this paper set up the econometrics model and by using chow test， it found that the development of new type of rural financial institutions played a better role for the development of the rural economic development. They not only improved our financial system， but also supported the“ three rural”， so they should increase the business-building， clear market position and enhance policy support.

Key words: new rural financial institutions; rural finance; Chow test

一、文獻綜述

很多專家和學(xué)者都在研究我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，大多都是集中在其發(fā)展過程中存在的各種問題。吳占權(quán)、朱田［1］（2009）分析了我國農(nóng)村環(huán)境的特征，認為新型農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的貸款違約風(fēng)險較大，機構(gòu)建設(shè)和發(fā)展要著重風(fēng)險控制；王建英、王秀芳［2］（2010）則主要研究了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的運行風(fēng)險，著力于建立一個科學(xué)適用的新型農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險評價指標體系；孟宇航［3］（2010）基于吉林省一些新型農(nóng)村金融機構(gòu)的調(diào)研分析了我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在的內(nèi)部控制風(fēng)險；年志遠、馬寧［4］（2009）從制度方面分析新型農(nóng)村金融機構(gòu)的特點和缺陷，認為應(yīng)該完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的制度安排，才能為新型農(nóng)村金融機構(gòu)提供一個良好的制度環(huán)境，鼓勵其進一步發(fā)展；趙天朗［5］（2010）主要研究了新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在的制度性原因；于菊蘭［6］（2009）主要著重于新型農(nóng)村金融機構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”方面存在的問題。對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的成效研究比較少，王曙光［7］（2008）以調(diào)研方式對我國已經(jīng)成立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的運行機制進行研究，分析其對構(gòu)建產(chǎn)權(quán)多元、競爭充分的農(nóng)村金融體系的積極作用。

二、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展歷程

（一）成立背景

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵政儲蓄、農(nóng)信社是我國的主要農(nóng)村金融機構(gòu)。近年來國有商業(yè)銀行對基層網(wǎng)點大規(guī)模撤并，農(nóng)發(fā)行的政策指導(dǎo)和業(yè)績一直不夠理想，郵政儲蓄的金融支持職能不強，農(nóng)信社自身的包袱繁重，這一系列的因素加重了我國農(nóng)村金融的“貧血”現(xiàn)象。

（二）政策性指導(dǎo)

面對我國農(nóng)村發(fā)展資金貧乏問題，2006年12月20日，中國銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。意見中提出要按照“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，并選擇四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省（區(qū)）率先開展試點工作。2007年3月1日，全國首家村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴縣正式開業(yè)，緊接著的3月9日，全國首家農(nóng)村資金互助社——吉林省梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社正式掛牌營業(yè)。這標志著銀監(jiān)會窗體頂端窗體底端放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策試點工作結(jié)出了第一粒果子，標志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)正式誕生，也標志著我國在著力解決農(nóng)村金融供需矛盾方面邁出了可喜的一步。2007年10月初，銀監(jiān)會又早于市場預(yù)期的時間表，將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點推向了全國的所有省市區(qū)。

為支持我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，財政部、銀監(jiān)會和中國人民銀行相繼出臺了一系列政策鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展。2008年4月24日，中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，明確了村鎮(zhèn)銀行在存款準備金、利率、支付清算、會計、征信、金融統(tǒng)計和監(jiān)管報表等方面的政策。政策中適當放松了新型農(nóng)村金融機構(gòu)的存款準備金率，有力地支持了這些機構(gòu)的成立和成長；2009年3月17日，人民銀行印發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于完善支農(nóng)再貸款管理 支持春耕備耕 擴大“三農(nóng)”信貸投放的通知》，決定將支農(nóng)再貸款對象由農(nóng)村信用社擴大到農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行等縣域內(nèi)存款類金融機構(gòu)法人；2009年7月23日，銀監(jiān)會發(fā)布《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009-2011年工作安排》，提出在2009-2011年，全國35個省（區(qū)、市，除西藏外）、計劃單列市共計劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家［8］；2010年5月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，為加快新型農(nóng)村金融機構(gòu)量的增加和管理模式的創(chuàng)新提出了政策指導(dǎo)；2010年5月18日，財政部發(fā)布《中央財政農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》，指出中央財政對當年貸款平均余額同比增長的且達到銀監(jiān)會監(jiān)管指標要求的貸款公司和農(nóng)村資金互助社，當年貸款平均余額同比增長、年末存貸比高于50%且達到銀監(jiān)會監(jiān)管指標要求的村鎮(zhèn)銀行，按其當年貸款平均余額的2%給予補貼。

（三）發(fā)展現(xiàn)狀

截至2009年年底，全國已經(jīng)有172家新型農(nóng)村金融機構(gòu)受銀監(jiān)會核準開業(yè)。從機構(gòu)類型看，村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社16家；從經(jīng)營情況來看，已開業(yè)機構(gòu)實收資本47.33億元，存款余額269億元，貸款余額181億元，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款51億戶、65.5億元，累計發(fā)放中小企業(yè)貸款0.5萬戶、91.2億元，分別占貸款余額的36.2%和50.4%，多數(shù)機構(gòu)已實現(xiàn)盈利［9］；從資金來源看，有國有資本，民間資本，并且還有國外資本。

三、模型建立及變量分析

（一）模型建立和數(shù)據(jù)選取

新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要為“三農(nóng)”服務(wù)，自2007年開始，銀監(jiān)會和中國人民銀行將新型農(nóng)村金融機構(gòu)列為金融機構(gòu)人民幣信貸收支情況的統(tǒng)計口徑。為有效反映新型農(nóng)村金融機構(gòu)對經(jīng)濟的支持作用，本文分析新型農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟的相互關(guān)系，農(nóng)村經(jīng)濟增長指標用第一產(chǎn)業(yè)總值(RGDP，簡寫為RG)衡量；農(nóng)業(yè)貸款（RLOAN，簡寫為RL）和農(nóng)業(yè)存款（RDEPO，簡寫為RD）作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟增長服務(wù)的貢獻力指標。

在數(shù)據(jù)時間區(qū)間選取上，由于1989年前后農(nóng)業(yè)存款的統(tǒng)計口徑不太一致，為達到數(shù)據(jù)的有效性，本文選取統(tǒng)計口徑一致的數(shù)據(jù)，即選取數(shù)據(jù)時間區(qū)間為1989-2010年。

因此本文建立農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)存款的線性關(guān)系函數(shù)：

RG =β1*RL +β2*RD

（1）

為了消除異方差性，本文對選區(qū)變量進行對數(shù)變換，用變量LOGRG表示對數(shù)變換后的第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值，用LOGRL、LOGRD分別表示對數(shù)變換后的農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)存款［10］。因此，本文建立如下模型：

LOGRG =β1*LOGRL +β2*LOGRD

（2）

假設(shè)：模型中參數(shù)穩(wěn)定。

為檢驗假設(shè)，采用鄒檢驗將原本數(shù)據(jù)分割為兩個連續(xù)的時間序列數(shù)據(jù)，用這兩個樣本數(shù)據(jù)運用建立的模型進行回歸，得到相應(yīng)的殘差平方和RSS1與RSS2，然后將兩個時間序列合并為一個大樣本后再次進行回歸，得到大樣本狹隘的殘差平方和RSS3，最后計算鄒檢驗的F統(tǒng)計量：

F=［RSS3-(RSS1+RSS2)］/(k+1)(RSS1+RSS2)/［n1+n2-2(k+1)］:F(k+1，n1+n2-2(k+1))

如果F大于相應(yīng)的臨界值，則拒絕原假設(shè)，認為參數(shù)是不穩(wěn)定的，即模型的結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化；否則亦然。

本文按照新型農(nóng)村金融機構(gòu)成立時間，將樣本數(shù)據(jù)分成1989-2007年和2007 -2009年兩端，運用Eviews5.0軟件，對模型進行鄒檢驗。

（二）變量分析

觀察第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值數(shù)據(jù)（如圖1）。圖中數(shù)據(jù)顯示，2003年之前，我國第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率一直處于較低水平，平均增長率不到5%，甚至在1999年達到了負值，遠遠低于我國同期國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率。2004年，我國第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值增長率突破之前一向低迷的數(shù)據(jù)，達到遠遠高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率水平的22.05%。進一步觀察2005年和2006年我國第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長率，它們分別是8.8%和3.4%，這一水平與2004年之前的增長率水平基本持平。2007年，我國第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值又一次達到了19.8%較高增長率水平，2008年到2010年我國第一產(chǎn)業(yè)國民生產(chǎn)總值增長率分別為18.7%、3.6%和14.9%，除2009年外，第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率與2007年的水平基本持平。

第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值有較大的波動，與我國的農(nóng)村宏觀經(jīng)濟政策和環(huán)境有不可忽略的關(guān)系。2004年之前，我國第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長率一直都比較低，主要原因是國家發(fā)展重心在城市，當時農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度過于薄弱。這種情況就限制了占我國人口絕大多數(shù)的農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，同時也限制了我國全民的整體發(fā)展。

2004年我國第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長率有很大的突破，其主要原因是2003年國家為促進農(nóng)村經(jīng)濟增長、增強農(nóng)村金融支持力度對農(nóng)村信用社進行了改革，并取得了較好的促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的效果。2005年和2006年的數(shù)據(jù)與2004年之前的數(shù)據(jù)基本持平，說明2003年的農(nóng)村信用社改革只是使農(nóng)村經(jīng)濟在2004年這一年有了較大的增長率，卻沒有達到持續(xù)長久的促進農(nóng)村經(jīng)濟高增長率的效果，這完全不符合我國這樣一個農(nóng)業(yè)大國對農(nóng)村金融的強烈需求狀況。

除2009年外，2007年至2010年期間，我國第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率都達到高于15%的高增長率。2009年第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值增長率較低的原因是2008年下半年由美國次貸危機引起的全球金融危機對我國國內(nèi)經(jīng)濟產(chǎn)生了較大的沖擊。2007年、2008年和2010年我國第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值生產(chǎn)總值增長率較高并且基本持平，說明我國第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值在高速平穩(wěn)地增長。造成我國農(nóng)村經(jīng)濟近兩年快速增長的因素是多方面的，如國家對“三農(nóng)”問題的關(guān)注，農(nóng)村經(jīng)濟的自身發(fā)展以及農(nóng)民利用金融工具意識的提高，等等。但是，2006年12月后我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的逐步設(shè)立與第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值的持續(xù)高增長率有密不可分的關(guān)系。

農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)存款是金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)生影響的直接因素。農(nóng)村貸款與農(nóng)村經(jīng)濟的相關(guān)關(guān)系分析，見表1。

表1顯示，農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)存款之間以及它們分別與第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值之間的相關(guān)性系數(shù)分別為0.89、0.99和0.91，這些值完全可以說明各變量之間有較強的相關(guān)性。

四、實證檢驗分析

（一）計量回歸

根據(jù)上面的分析及模型，本文運用Eviews5.0計量軟件，將各變量帶入進行求解，對模型進行計量檢驗。將選取的數(shù)據(jù)運用最小二乘法進行回歸，得到下面結(jié)果：

LOGRG= 0.77*LOGRL+ 0.30*LOGRD

（5.14） （2.14）

R2=0.76 修正后R2=0.75 D.W=1.72

回歸結(jié)果表明農(nóng)業(yè)貸款增長率和農(nóng)業(yè)存款增長率與第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率之間存在正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)分別為0.77和0.30。可見它們對第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率的促進作用有較大的差異，農(nóng)業(yè)貸款每增加一個百分比，第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值將增加0.77個百分比，而農(nóng)業(yè)存款每增加一個百分比，第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值只會增加0.30個百分比。可見，農(nóng)業(yè)存款對第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值的促進作用比較有限。

模型回歸結(jié)果通過了計量統(tǒng)計要求，并且與實際情況相吻合，可以對模型進行進一步檢驗。

（二）參數(shù)穩(wěn)定性檢驗

對模型進行鄒氏檢驗，得到如下結(jié)果，見表2。

鄒檢驗結(jié)果顯示，以2007年為分割日期的鄒檢驗F統(tǒng)計量為4.04，對應(yīng)的P值為3.6%，小于顯著性水平5%，因而拒絕參數(shù)穩(wěn)定的原假設(shè)，即認為模型結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，說明我國農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶存款與經(jīng)濟增長的關(guān)系在2007年前后發(fā)生了顯著性的變化；2007年后農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)存款與第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系與之前相比發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化。發(fā)生這種變化的原因主要是2006年底我國政策導(dǎo)向的影響。2006年12月，中國銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出要按照“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。可見新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟的增長起到較好的長遠促進作用。然而，如果增加模型的置信區(qū)間，鄒檢驗則不能夠通過，可見，新型農(nóng)村金融機構(gòu)對第一產(chǎn)業(yè)的促進作用還有發(fā)展空間。

五、結(jié)論和建議

1．農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)存款對農(nóng)村經(jīng)濟增長的促進作用有較大差異。農(nóng)業(yè)存款增長率與農(nóng)村經(jīng)濟增長率之間的線性系數(shù)僅僅為0.30，而農(nóng)業(yè)貸款增長率與農(nóng)村經(jīng)濟增長率之間的線性系數(shù)是0.77。可見，農(nóng)業(yè)存款一定量的增長率并不能夠帶來農(nóng)村經(jīng)濟相同或者相近程度的增長率，而農(nóng)業(yè)貸款增長率提高有助于農(nóng)村經(jīng)濟增長率提高。

農(nóng)業(yè)存款增長率對農(nóng)村經(jīng)濟增長率促進作用的有限，說明我國農(nóng)村金融市場上依然存在較大的資金外流現(xiàn)象。這主要是因為新型農(nóng)村金融機構(gòu)中貸款公司不可以吸收存款，資金互助社只可以吸收內(nèi)部會員的存款，資金量很有限，只有村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，這種現(xiàn)象限制了農(nóng)業(yè)存款增長率的提高。存款增長率對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用依然主要依靠正規(guī)金融機構(gòu)，正規(guī)金融機構(gòu)近年來的發(fā)展趨勢引導(dǎo)農(nóng)村存款資金流向城鎮(zhèn)地區(qū)，這就限制了農(nóng)村經(jīng)濟增長率的提高。

農(nóng)業(yè)貸款增長率對農(nóng)村經(jīng)濟增長率有較大的促進作用說明農(nóng)業(yè)貸款大部分投向了農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村經(jīng)濟增長做貢獻。所有新型農(nóng)村金融機構(gòu)都可以發(fā)放貸款，它們發(fā)放的對象范圍有所不同，但是都是向農(nóng)村地區(qū)有資金需求的企業(yè)和個人發(fā)放，資金直接流向農(nóng)村地區(qū)，因此對農(nóng)村經(jīng)濟增長率提高有較好的促進作用。

針對以上分析，在新型農(nóng)村金融機構(gòu)的進一步發(fā)展過程中，我國政府應(yīng)該加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的政策支持。首先，相關(guān)部門應(yīng)該加強引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機構(gòu)完善業(yè)務(wù)范圍，關(guān)于準備金、再貸款等方面對新型金融機構(gòu)給予不小于對農(nóng)信社支持力度的支持和優(yōu)惠措施。可以借鑒國際先進國家扶持農(nóng)村金融的成功經(jīng)驗，對這些機構(gòu)給予低稅或減稅政策。其次，稅務(wù)機關(guān)應(yīng)該充分利用稅收的杠桿作用，通過財政補貼、稅收優(yōu)惠等政策支持新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，建設(shè)以市場主導(dǎo)和政府扶持結(jié)合的農(nóng)村金融體系。

2．新型農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟增長的作用力度有待提高。鄒檢驗顯示，新型農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)以后，提高我國農(nóng)業(yè)貸款增長率和農(nóng)業(yè)存款增長率會促進我國第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率提高。可見，短短四年的發(fā)展中，新型農(nóng)村金融機構(gòu)對我國第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率的提高有較好的促進作用。如果其能夠長久持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展下去，必然可以為我國第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展作出不可估量的貢獻。

但是，對鄒檢驗結(jié)果進一步分析發(fā)現(xiàn)，如果加大鄒檢驗的置信水平，模型將無法通過檢驗，這說明新型農(nóng)村金融機構(gòu)對第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進作用還有待提高。這主要是由新型農(nóng)村金融機構(gòu)自身發(fā)展狀況造成的。首先，新型農(nóng)村金融機構(gòu)通常被人們視為是“個人銀行”，加上規(guī)模遠遠不及其他銀行機構(gòu)，并且一般只有一個營業(yè)網(wǎng)點，公眾對其缺少信任度［11］；第二，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)水平相對滯后。就目前為止，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)還僅僅是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，而對中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)則幾乎沒有涉及，同時村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算系統(tǒng)也不夠完善；貸款公司的業(yè)務(wù)流程一般都借助于其它金融機構(gòu)，這樣工作效率比較低，影響了機構(gòu)的發(fā)展。另外，新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立地址處于縣域甚至縣域以下的村鎮(zhèn)，人員利用主要是新畢業(yè)大學(xué)生和當?shù)厣鐣藛T，這樣導(dǎo)致這些機構(gòu)實踐和知識無法有效結(jié)合利用，從而限制了其服務(wù)水平，進而影響了這新機構(gòu)的發(fā)展。

為有效解決新型農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的這些問題，新型農(nóng)村金融機構(gòu)首先應(yīng)該提高其業(yè)務(wù)服務(wù)水平。如村鎮(zhèn)銀行可以通過向商業(yè)銀行學(xué)習(xí)開始其未涉及的常見業(yè)務(wù)，完善其業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，同時還應(yīng)該建設(shè)自己的一套結(jié)算系統(tǒng)，提高機構(gòu)的服務(wù)效率；其次，新型農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該在現(xiàn)有基礎(chǔ)之上，以成本可算、風(fēng)險可控為前提，積極發(fā)展其他未涉及業(yè)務(wù)，并積極研發(fā)推出與其自身發(fā)展相適應(yīng)、符合“服務(wù)三農(nóng)”的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村實際金融服務(wù)需求，提高機構(gòu)的服務(wù)標準；另外，新型金融機構(gòu)應(yīng)該加強員工素質(zhì)，培養(yǎng)一批精干、高效的業(yè)務(wù)團隊，運用吸收、在培訓(xùn)等方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)團隊，增強機構(gòu)員工整體素質(zhì)，有效提高機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。如可以派遣一些經(jīng)驗豐富的員工深造學(xué)習(xí)，加強科技專業(yè)知識，同時可以加強對新員工的崗前培訓(xùn)。

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（責(zé)任編輯：劉春雪）