微型金融服務(wù)與減貧問題分析

根據(jù)世界銀行的定義，所謂微型金融是指對(duì)低收入家庭提供貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)及貨幣支付等一系列的金融服務(wù)，其核心是微型信貸，即對(duì)沒有收入來源的借款者提供無抵押貸款。微型金融服務(wù)被普遍認(rèn)為是能夠幫助貧困和低收入人群減少貧困，提高能力的有效方法。可靠的微型金融服務(wù)會(huì)對(duì)窮人的生活產(chǎn)生積極影響。儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)和其他金融服務(wù)有助于貧困家庭增加收入及積累資產(chǎn)，以保護(hù)他們免受經(jīng)濟(jì)危機(jī)或其他危機(jī)的沖擊。發(fā)展中國家的成功經(jīng)驗(yàn)證明，貧困人群可以利用金融服務(wù)，改善健康、營養(yǎng)和教育水平，甚至創(chuàng)辦微小企業(yè)，從而徹底擺脫貧困。

一、微型金融的特點(diǎn)

1.以扶貧為主要宗旨，以貧困或低收入人群為目標(biāo)客戶

微型金融源于20世紀(jì)70年代為貧困人口提供以貸款為主的金融服務(wù)和非金融企業(yè)咨詢服務(wù)的試驗(yàn)。消滅貧困、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長是發(fā)展微型金融的主要目的。窮人銀行家尤努斯教授認(rèn)為“窮人金融的基本理念”是：信貸是每個(gè)人所應(yīng)該享有的權(quán)利，窮人是有信譽(yù)的。很多國家的微型金融機(jī)構(gòu)自發(fā)展伊始，始終秉承這樣的理念，根植于廣大的農(nóng)村地區(qū)，真正貼近窮困的主要人群，為低收入貧窮人群提供金融服務(wù)。

2.單筆業(yè)務(wù)交易額小，服務(wù)方式靈活、快捷

微型金融服務(wù)的主要內(nèi)容是為無法從正規(guī)金融體系中獲得金融服務(wù)的小企業(yè)、窮人和貧困家庭發(fā)放微型信貸和辦理其他金融業(yè)務(wù)，幫助他們進(jìn)行生產(chǎn)性活動(dòng)或小本經(jīng)營。所以，單筆交易額非常小，一般低于平均的人均GDP水平。有資料報(bào)道，非洲微型金融機(jī)構(gòu)中，每個(gè)借款人加權(quán)平均的貸款余額是307美元，每個(gè)客戶加權(quán)平均的儲(chǔ)蓄余額僅為137美元。微型金融服務(wù)的方式也很方便、快捷，一般提供無抵押貸款，一些地方的微型金融業(yè)務(wù)還委托加油站、零售商辦理。

3.組織形式多種多樣，有向商業(yè)性金融發(fā)展的趨勢(shì)

在國外，提供微型金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)復(fù)雜多樣，有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、非政府組織、成員制集體組織機(jī)構(gòu)、如合作金融機(jī)構(gòu)、非正式金融中介機(jī)構(gòu)如循環(huán)儲(chǔ)蓄和聯(lián)合信用貸款協(xié)會(huì)等等。從近幾年的發(fā)展趨勢(shì)來看，追求盈利和可持續(xù)經(jīng)營，以商業(yè)性的方式來支持貧困人群生產(chǎn)經(jīng)營，逐漸成為微型金融的發(fā)展主流。

二、發(fā)展微型金融，減少農(nóng)村貧困應(yīng)注意的問題

以安徽省為例，安徽省貧困人口截至2010年末為209.33萬，貧困發(fā)生率為3.97%，而這些貧困人口主要分布在農(nóng)村，其中扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣133.30萬，貧困發(fā)生率5.69%；非扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣76.03萬，貧困發(fā)生率2.59%。國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣如池州市石臺(tái)縣，2010年農(nóng)村居民人均收入3996.04元，其中轉(zhuǎn)移性收入196.58元；人均支出4881.25元，其中生活支出2944.84元。發(fā)展微型金融，解決好貧困人口融資困難問題是促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)和諧發(fā)展的重要途徑。

1.要控制微型金融風(fēng)險(xiǎn)，防范農(nóng)民的政策依賴行為，保證微觀金融的可持續(xù)性

微型金融面向的是農(nóng)村里更為弱勢(shì)的貧困農(nóng)民群體，其貸款和服務(wù)因而具有金額小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。微觀金融機(jī)構(gòu)在減少貧困和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性之間往往存在著兩難選擇。2003年迪弗洛創(chuàng)建了貧困行為實(shí)驗(yàn)室，通過大規(guī)模的隨機(jī)田野實(shí)驗(yàn)來評(píng)估各種減貧政策，發(fā)現(xiàn)由于農(nóng)村地區(qū)的小額貸款債務(wù)常常因?yàn)檎我蛩囟∠?，在印度、孟加拉等國家農(nóng)民普遍有這樣一種思維：如果欠債時(shí)間夠長，那么這筆債務(wù)可能會(huì)由政府來償還，這種情況下小額貸款公司貸款金融風(fēng)險(xiǎn)控制往往陷于困境。

要達(dá)到降低交易成本，控制金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的可持續(xù)性目標(biāo)，微型金融機(jī)構(gòu)必須要有獨(dú)特的技術(shù)和管理手段。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展微型金融服務(wù)，應(yīng)借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制：

一是可以運(yùn)用小組聯(lián)保貸款、動(dòng)態(tài)激勵(lì)、分期還款等新型金融合約方式，較好地克服信息不對(duì)稱障礙，保證較高貸款償還率。

二是引進(jìn)運(yùn)營效率評(píng)價(jià)的指標(biāo)體系，用技術(shù)模型計(jì)算微型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)覆蓋率、資產(chǎn)收益率等指標(biāo)，平衡扶貧目標(biāo)和盈利目標(biāo)。

三是借鑒運(yùn)用國外成功的經(jīng)驗(yàn)，如會(huì)員制度、集體擔(dān)保制度、項(xiàng)目考核制度、貸款期限管理制度等，提高資金風(fēng)險(xiǎn)管理能力和識(shí)別能力。

2.設(shè)計(jì)適合極端貧困家庭需求的微觀金融服務(wù)項(xiàng)目，提高女性參與者的比例，增強(qiáng)微型金融的覆蓋力

經(jīng)濟(jì)權(quán)利是公民權(quán)中的一項(xiàng)重要的權(quán)利，金融又是經(jīng)濟(jì)的核心，因此獲得經(jīng)濟(jì)權(quán)利很大程度上取決于能否得到平等的金融支持。格萊珉銀行創(chuàng)立者穆罕默德·尤努斯認(rèn)為，如同人們?cè)谝率匙⌒猩舷碛械臋?quán)利一樣，金融權(quán)利也是一種人權(quán)，也是一種人的基本生存權(quán)利。農(nóng)民的金融權(quán)利便是一種應(yīng)有的人權(quán)，從社會(huì)公平正義的角度來說，農(nóng)民理應(yīng)獲得與其他社會(huì)群體平等的金融權(quán)利以滿足自身發(fā)展的需要。貧困社會(huì)的窮人和極端貧困者之間也同樣存在著社會(huì)隔離，這種歧視會(huì)將極端貧困者驅(qū)逐出微觀金融項(xiàng)目，產(chǎn)生社會(huì)排斥。國外學(xué)者調(diào)查也充分說明，最貧困家庭的微觀金融參與度要低于那些稍微富裕的家庭，對(duì)那些極端貧困的家庭，微觀金融的促進(jìn)作用并不明顯。發(fā)展微觀金融時(shí)要注意這種金融排斥現(xiàn)象，在滿足極端貧困人群的基本生存需要基礎(chǔ)上，與其建立知識(shí)共享，向其提供相應(yīng)的培訓(xùn)，及時(shí)調(diào)整服務(wù)項(xiàng)目滿足農(nóng)戶不同的需求，互動(dòng)發(fā)展，真正融入農(nóng)村特有的文化傳統(tǒng)和生活方式中。

Mawa認(rèn)為，微觀金融提高婦女參與程度，幫助婦女構(gòu)建社會(huì)資本，提高女性的經(jīng)濟(jì)地位獨(dú)立性和社會(huì)地位，從而有利于整個(gè)社會(huì)的貧困減少。伯格曼發(fā)現(xiàn)由于就業(yè)領(lǐng)域的性別歧視和女性承擔(dān)的家庭負(fù)擔(dān)，使得女性更易陷于貧困。國內(nèi)外研究表明，微觀金融對(duì)于女性參與者有正面溢出效應(yīng)，微觀金融通過使女性獲得貸款的機(jī)會(huì)提高女性家庭決策的影響力，從而提高人力資本的形成比率，幫助女性貧困者脫貧。比如一項(xiàng)烏干達(dá)微型金融的案例表明，所有女性客戶都報(bào)告了收入增長。在我國，不少農(nóng)村往往是男性承擔(dān)了外出打工或田間勞動(dòng)，女性離土不離鄉(xiāng)開店或經(jīng)營其他小買賣，女性獲得貸款有助于提高生活水平，改善家庭地位。農(nóng)村個(gè)體小工商戶一般收入少，不穩(wěn)定，受外部經(jīng)濟(jì)因素影響比較大。一旦其從事的行業(yè)有波動(dòng)或者生活成本增加，他們就不得不轉(zhuǎn)行以增加收入，其中大部分人轉(zhuǎn)向了老鄉(xiāng)和親友經(jīng)營得比較好的行業(yè)。根據(jù)一份2009年對(duì)農(nóng)民經(jīng)營與信貸狀況的調(diào)查研究報(bào)告：由于農(nóng)民薄弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和較低的受教育水平，缺乏創(chuàng)業(yè)資金和較高的技術(shù)水平，很多農(nóng)民只能投資資金需求小且風(fēng)險(xiǎn)低的行業(yè)，例如零售業(yè)、餐飲業(yè)、小地?cái)偟取Ｈ缂押统心撑习迥?，之前在安徽老家種田，2004年開始經(jīng)弟弟介紹開超市；家中有負(fù)債情況，負(fù)債原因是開店借錢，開店成本5萬~6萬，向親朋好友借得；房租7000元/年，和老伴兩人的生活成本是400元~500元/月，還另收每月40元的垃圾費(fèi)；一般不會(huì)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈的情況，按現(xiàn)有的收入來進(jìn)貨，精打細(xì)算。有一定數(shù)量的工商戶具有貸款需求，但基本上是向親友及同鄉(xiāng)借貸，對(duì)向銀行，以及其他貸款機(jī)構(gòu)借貸的流程及相關(guān)信息不了解，且對(duì)向銀行及其他貸款機(jī)構(gòu)借貸有一定的抗拒心理。由于中國人長期缺乏個(gè)人信貸的意識(shí)，以及受親緣關(guān)系的影響，無利息、無抵押、無擔(dān)保的“三無”貸款成為親友間拆借的最常見方式。如經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，進(jìn)貨時(shí)出現(xiàn)資金缺口，借貸需求比較高，但更多靠賒賬進(jìn)貨緩解短期的資金周轉(zhuǎn)困難。如某經(jīng)營村口小炒餅攤店女性，開小炒店至今已經(jīng)兩、三年，偶爾賣炸雞腿，經(jīng)朋友介紹從事該行業(yè)，因家中蓋房子、孩子上學(xué)（一個(gè)大學(xué)，一個(gè)高中），經(jīng)濟(jì)拮據(jù)；小店的投資成本是1000元，向親友借貸；小炒店稅收150元/月，房租80元~90元/月，在旺季經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈，需借錢進(jìn)貨，待旺季后不定時(shí)還款。政府應(yīng)審查國家法律法規(guī)和體制框架，限定進(jìn)入的人群必須生活在貧困之中，尤其是婦女，為他們提過合理的信貸條件；以他們負(fù)擔(dān)得起的信貸促進(jìn)他們?nèi)?shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)的目標(biāo)，為設(shè)立和加強(qiáng)組織化的信貸系統(tǒng)來為生活在貧困中的人和弱勢(shì)群體提供信貸及相關(guān)服務(wù)的人提供獎(jiǎng)勵(lì)；依托現(xiàn)有的金融網(wǎng)絡(luò)并逐漸擴(kuò)大，形成有吸引力的儲(chǔ)蓄機(jī)會(huì)并確保（弱勢(shì)群體可以在）地方一級(jí)公平地獲得信貸，滿足其基本的生存條件及生活消費(fèi)，提高農(nóng)戶收入水平，為真正實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化提供基礎(chǔ)。

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