村鎮(zhèn)銀行

【摘要】新農村建設呼吁金融服務業(yè)的提升和加深，村鎮(zhèn)銀行應運而生。幾年來，村鎮(zhèn)銀行取得了較快的發(fā)展，但問題與挑戰(zhàn)也逐漸產生。本文就此問題進行分析，提出把村鎮(zhèn)銀行打造成全方位金融服務的“新農村金融超市”，希望它能更好地整合配置資本、資源，為新農村建設服務。

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 金融超市 新農村建設

自2006年銀監(jiān)會發(fā)布《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》以來，村鎮(zhèn)銀行等新農村金融機構得以快速發(fā)展。但此類金融機構發(fā)展時間還比較短、許多問題還亟待解決。本文主要回顧三年來村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進程，找出問題，提出可行性的建議。本文的一個亮點就是提出把村鎮(zhèn)銀行打造成支持社會主義新農村建設的金融超市，而不只是局限于為農村輸血的資金支持。這里所指的金融超市，既可以從事吸儲放貸等傳統(tǒng)銀行業(yè)務，也可以開展保險、信托抵押、家庭理財、資產交易等全方位的金融服務。筆者認為，只有跳出“輸血”式的單臂獨舞，新農村建設的資源、資產配置才能真正通過村鎮(zhèn)銀行得以實現(xiàn)。

一、新農村建設需要金融服務，村鎮(zhèn)銀行應運而生

目前我國的農業(yè)生產存在著規(guī)模小，現(xiàn)代化程度低等問題。這些問題的有效解決在于資源的整合集中經營，但農村自身的內生資源積聚度太低，積累速度太慢。因此有必要吸引外部資本技術等進入農村整合相關資源，并依托原來的農地、農民、農村進行發(fā)展，實現(xiàn)多方共贏。農業(yè)生產受自然災害影響較大，需要保險機制進行平衡。而村鎮(zhèn)銀行由于自身的區(qū)域性、草根性，更熟悉本地區(qū)保險對象的風險特質，更有優(yōu)勢來開發(fā)或代理開展特色保險業(yè)務。目前，這類業(yè)務村鎮(zhèn)銀行還尚未開展。另外，農村產權交易現(xiàn)在還很落后，可以說是空白。農村這些產權交易存在規(guī)模小、交易標的多樣的問題，不適合在標準化的大型產權交易場所（典型的如期貨、股票市場）進行運作，但卻給縣域性的村鎮(zhèn)銀行以絕好的發(fā)展機會。總之，新農村建設所要求的金融服務種類繁多，且各具備地方特色。船小好調頭，應運而生的村鎮(zhèn)銀行不僅大有可為。

二、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

總體上講，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭良好。在已設立的村鎮(zhèn)銀行中，出資額大多在1000萬元以上。即使個別低于1000萬元，也已經在較短的時間里增資。截至2009年第一季度末，全國村鎮(zhèn)銀行已實現(xiàn)有效貸款40多億元，其中對農戶和農民的貸款占到60％以上。

三、村鎮(zhèn)銀行的不足和行業(yè)發(fā)展存在的問題

在村鎮(zhèn)銀行如火如荼的擴張過程中，由于農村金融環(huán)境的特殊性和村鎮(zhèn)銀行自身的規(guī)模偏小、經營經驗缺乏等原因，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展面臨很多瓶頸和問題。

1.村鎮(zhèn)銀行自身規(guī)模小，公信力不夠。由于這個原因，村鎮(zhèn)銀行難以被廣大農民所熟知和信任，也就難以在農村地區(qū)廣泛吸儲，制約了其正常業(yè)務的開展。在調研中發(fā)現(xiàn)，較多的村鎮(zhèn)銀行存貸比率超過了100%，甚至是200%。由于規(guī)模較小，村鎮(zhèn)銀行只在縣城或較大的鎮(zhèn)開設網點，在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村社開始的網點偏少。但是，農民由于存貸額較小，更偏向于就近在郵政儲蓄和農村信用社辦理，這再次限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務區(qū)域的拓展。

2.農村金融開展的復雜性使某些村鎮(zhèn)銀行水土不服。在調研中發(fā)現(xiàn)，農民的主要財產（比如土地、房屋等）在產權方面存在法律缺陷，尚不能抵押，這使得農民在貸款時用于抵押的標的物顯得五花八門。比如，匯豐的村鎮(zhèn)銀行曾遇到過農民運來一桶桶的蜂蜜用于抵押，該銀行的工作人員不得不學習如何儲藏蜂蜜。其次，對農民的授信需要前期的信用調查，由于人數(shù)眾多，居住分散，往往是一筆很大開支。

3.村鎮(zhèn)銀行面臨著較多的外部約束。村鎮(zhèn)銀行不能跨縣域開展業(yè)務，這使其調劑余缺的功能大打折扣。并且，對其吸儲和放貸的利率限制過死，村鎮(zhèn)銀行難以根據(jù)市場需要調整利率。畢竟，農村地區(qū)金融運作成本高（諸如管理成本、信息成本等），存貸利率當然要有一定上浮才能使經營者獲得正常利潤。而目前的行政干預過于死板，可能再次使村鎮(zhèn)銀行的資金“非農化”，陷村鎮(zhèn)銀行于不義之地。

四、加快村鎮(zhèn)銀行建設，為新農村建設服務

就新農村建設對金融服務需求現(xiàn)狀來看，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量和服務水平、深度還遠遠不夠。因此，以村鎮(zhèn)銀行為主體的新農村金融服務開展必須堅持多層次、多形式發(fā)展。

首先，必須堅持拓展村鎮(zhèn)銀行服務范圍，深化其服務深度。比較緊迫的就是開展農村保險服務（或代理服務），為極不穩(wěn)定的農村生產、生活保駕護航。既包括對種養(yǎng)殖業(yè)等傳統(tǒng)項目保險，也包括對農民的財產險和人壽險，甚至連公益性的養(yǎng)老保險和新農村合作醫(yī)療也可由其代辦。這既發(fā)展了村鎮(zhèn)銀行，也便利了鄉(xiāng)村居民。

其次，村鎮(zhèn)銀行也應該適時設立農村產權交易所。可以以縣為一個運作平臺，在比較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立同步聯(lián)動的分交易中心。從而將現(xiàn)代經濟的交易機制引入農村的資源、資本市場，徹底打破農村生產資源的閑置和不合理配置（如權力、慣例配置等）。

再次，村鎮(zhèn)銀行不愿意進行小額放貸的根本原因在于農村放貸成本高而利率卻與其他貸款差不多，而貸款需求者農戶和小農企業(yè)更加渴求的是資金而非認為利率過高，所以應當積極推進利率市場化，允許其貸款利率在合理的范圍內上浮。

最后，放寬股東限制，促進各類資本進入新農村。按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構，一旦找不到這樣的機構，村鎮(zhèn)銀行便無法設立。這一規(guī)定雖然有利于村鎮(zhèn)銀行獲得成熟的專業(yè)技術和人才支持，但客觀情況是很多貧困農村很難找到合格又有意愿的發(fā)起人。因此，應適當放開進入門檻，使有一定資金實力和經營能力的非金融企業(yè)法人、自然人也可以控股村鎮(zhèn)銀行，調動全社會支持、參與新農村建設的積極性。

五、結語

如此，努力把村鎮(zhèn)銀行打造成支持新農村建設的金融超市，通過外生性的市場機制推進和內生性的資源整合的共同作用，村鎮(zhèn)銀行會有大發(fā)展，新農村建設也會迎來真正的春天。

作者簡介：王彥方（1984-），男，漢族，河南舞陽人，就讀于西南財經大學經濟學院，研究方向：國民經濟學。