農村小額信貸商業化模式探討

【摘要】小額信貸起源于穆罕默德·尤諾斯創辦的孟加拉國鄉村銀行，起初主要目的是幫助貧困農村解決生產創收所需的資金問題。農村小額貸款模式已經應用到了中等發展中國家和一些西發發達國家。本文分析了我國小額信貸商業化的困難和應對的措施。

【關鍵詞】農村小額信貸 商業化 扶貧

目前我們的很多農村小額信貸機構主要是依靠政府的補貼或者注資以及非政府組織型不穩健的小額信貸等，這將制約了小額信貸的發展。因此，必須將農村小額信貸進行商業化運作，提高農村小額信貸機構的服務能力。為完善農村小額信貸商業化可持續發展模式，可以從以下幾方面進行：

一、農村小額信貸商業化模式

（一）明確農村小額信貸群體

從本質上來說，農村小額信貸要求有貸有還，這不同于救助性質的扶貧項目，但是農村小額信貸主要針對的還是農村貧困和低收入群體。由于農民或低收入群體還貸的主動性差、擔心貸款后還不了等原因，導致雙方都不敢輕易采用小額信貸，嚴重影響其信貸功能的發揮和農村經濟的發展。因此，一方面，必須明確農村小額信貸群體，和目標群體進行溝通，消除雙方的顧慮，形成農村小額信貸的良性發展;另一方面，必須將農村小額信貸和國家及社會扶貧救濟區別開來，否則影響到農村小額信貸的還款率。

（二）規劃信貸商業化目標

農村小額信貸的目標就是推進小額信貸商業化可持續發展，農村小額信貸的發展應該以市場為導向，使農村小額信貸市場化。商業化的農村小額信貸要求機構本身提供的信貸服務所產生的收入能夠覆蓋運營成本和資金成本，以保證其收入大于支出。然后，這個過程需要針對不同的目標群體逐漸進行，不可能一蹴而就。首先，針對特別貧困的群體應該通過扶貧救濟方式讓他們發展生產，然后逐步通過小額信貸方式，解決資金和生產問題。對一般群體，通過控制信貸規模，逐步提供小額信貸。然后，在農村整體經濟實力達到一定的程度后，培育典型，擴大額度。全面推廣商業化小額信貸，促進信貸雙方互贏，形成良性發展的市場化農村小額信貸模式。

（三）發展多元化的農村小額信貸商業化模式

農村小額信貸是農村經濟發展的重要支柱，其獨特的發展模式對促進農村經濟和諧發展起重要的作用。但是這種單一的信貸供應模式必將阻礙農村小額信貸商業化進程發展，比如，一些小額信貸項目的資金是國家政策提供的或某些機構捐助的，項目一旦到期或贊助資金不再提供，小額信貸將難以持續。因此，必須構建一個多元化、多層次的農村小額信貸模式，才能保證農村小額信貸走上市場化的商業模式。根據小額信貸具有的靈活性特點，借鑒現代銀行業的運作模式，多渠道籌措資金，發展多元化的農村小額信貸機構。

我國各個地區農村經濟的發展狀況都不一樣，在多元化信貸商業進程中應結合實際情況，允許不同形式的小額信貸體系。不斷完善小額信貸的資金供給機制，建立政策性與商業性相結合的小額信貸運作體系。隨著中國農村經濟開始向多元化、多樣化方向發展，“三農”對小額信貸資金的需求也越來越大。因此，只有通過多種多樣的信貸產品提高自身的發展能力，創造出農村小額信貸的經濟效益、社會效益，促進農村小額信貸多元化的商業化模式。

（四）制定長期效益風險機制

農村小額信貸機構和其他商業銀行相比，要承擔著更大的風險。由于沒有抵押資產，用戶一旦違約，信貸機構將很難追繳回貸款。因此，信貸機構必須建立長期的效益風險機制，應對信貸中可能碰到的風險問題。風險防范并不一定要局限在資產抵押一棵樹上，應該有更加積極的方法與手段。

為確保小額信貸商業化得到可持續性發展，可從以下方面考慮：第一，信貸機構需要根據詳細記錄貸款對象各方面的情況，特別是發展生產的方式方法和可能產生的經濟效益，從而確定信貸規模。第二，通過農村村委會、村民小組對信貸方建立起“信貸機構—村民小組—用戶”相互鼓勵和監督的管理體系。第三，建立風險補償機制，解決農村小額信貸風險復雜問題，促進農村小額信貸持續健康發展。第四，健全商業化小額信貸的效率分析方法，創新農村小額信貸貸后監督手段，確保取得一定的經濟效益，保障信貸資金的持續流通。

（五）建立健全信貸雙方信用制度

為建立健全信貸雙方信用制度，確保信貸的積極作用，可從以下方面進行：

（1）組建信用村民小組網絡，建立信貸協管制度，加強信貸信用知識的宣傳，及時公布信貸雙方的執行情況。

（2）不斷增強農民信用意識，提高誠信理念，為農村經濟發展創造和諧寬松的環境。激活農村經濟，真正把農村小額信貸辦成“農民的銀行”，并扶持一些有較好的經濟效益的農村企業。

（3）充分發揮政府宏觀調控功能，加強組織引導農村小額信貸的發展，鼓勵更多的資金支持農村小額信貸機構，促進農村小額信貸商業化發展。

（4）提高從事農村小額信貸人員專業知識水平和服務能力，真正讓小額信貸落到實處。

二、結語

鑒于我國農村經濟發展的迫切需要，大力推廣和發展農村小額信貸勢在必行。同時，為保證農村小額信貸的可持續發展，應該堅持走商業化的農村小額信貸模式，能更好解決信貸中碰到的各類問題。通過多種方式的商業小額信貸實踐，小額信貸在農村金融服務中已經取得了很好的成績。通過建立健全的農村小額信貸商業化模式，必將實現信貸機構、農戶和農村三方共贏，為全國經濟發展作更大貢獻。

參考文獻

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作者簡介：邵曉輝（1987-），男，漢族，西南財經大學會計學院研究生，研究方向：會計學。