中國信用卡市場發(fā)展分析

【摘要】盡管我國信用卡普及率和市場成熟度不高，但是信用卡市場發(fā)展空前迅速。在發(fā)展過程中存在著一些問題，如信用卡壞賬數(shù)量多、睡眠卡數(shù)量多、活卡率低等，這些問題的根源在于信用卡使用的風(fēng)險和客戶的質(zhì)量控制方面。為解決這些問題，應(yīng)從辦卡前端與后端工作人員的風(fēng)險意識培訓(xùn)、目標(biāo)客戶管理等角度予以解決。

【關(guān)鍵詞】信用卡 現(xiàn)狀 問題 分析 解決方案

一、我國國內(nèi)信用卡市場發(fā)展現(xiàn)狀

1.信用卡市場發(fā)展迅速

2006年，我國信用卡發(fā)卡量為2934萬張；2007年，7162萬張，比2006年增加了4228萬張，增幅達(dá)到144%；2008年，14232.9萬張，同比增長57.7%，增速較2007年回落24.3個百分點1；2009年，累積信用卡發(fā)卡量為18555.6萬張，同比增長30.4%，增速回落27.3個百分點。2從總的發(fā)展趨勢來看，信用卡的發(fā)卡量增速較快。

2.信用卡行業(yè)是國家重點支持行業(yè)

1993年國務(wù)院啟動了金卡工程。2002年，統(tǒng)一標(biāo)識的“銀聯(lián)卡”開始在北京、上海等城市發(fā)行，并逐步擴展到全國40個城市。中國銀聯(lián)公司通過強力推行“314 工程” ，徹底打破了原來各行、各地相互封閉、自成體系的利益格局，初步建成了全國互聯(lián)互通的收單網(wǎng)絡(luò)。

3.信用卡普及率和市場成熟度不高

在我國，信用卡的人均持卡量很低。以13億人口計，在2008年底，我國全國信用卡人均持卡量為0.11張；到2009年底，信用卡普及率僅為人均持有0.143張，表明我國信用卡普及率人均持卡增長極度緩慢。

二、我國信用卡行業(yè)存在的問題以及根源分析

第一，從發(fā)卡銀行的層面來看，主要問題是信用卡壞賬數(shù)量多，銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力較差。央行公布的《2009年第三季度支付體系運行總體情況》指出，信用卡逾期半年未償信貸總額持續(xù)增加，占期末應(yīng)償信貸總額比例持續(xù)上升。截至2009年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額74.25億元，與第二季度相比增加16.52億元，增長28.6%，同比增長126.5%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.4%，比第二季度增加0.3個百分點，占比同比增加0.8個百分點。3

其根源是，一方面發(fā)卡存在業(yè)務(wù)風(fēng)險，如沒有進行征信或征信馬虎給信用不合格客戶發(fā)卡。另一方面，發(fā)卡銀行為追求信用卡市場份額，降低信用卡客戶辦卡門檻。結(jié)果是信用卡發(fā)給那些償債能力嚴(yán)重不足的客戶，最終導(dǎo)致壞賬的增加。

第二，我國信用卡的活卡率低，嚴(yán)重影響信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。《2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示截止到2009年底，信用卡的活卡率一直保持在60%上下，且有進一步下降的趨勢。截止到2009年末，我國發(fā)行信用卡的58家銀行中僅有6家對外宣布盈利或盈虧平衡。4

究其原因，主要是發(fā)卡行過度注重發(fā)卡數(shù)量，忽視活卡率。一方面信用卡營銷人員拉人辦卡往往出于追求個人業(yè)績的考慮，靠自身關(guān)系而找到客戶，客戶雖辦理了信用卡，但并不開通使用，成為了睡眠卡。另一方面，現(xiàn)在各個發(fā)卡行都實行辦卡送禮品制度，不是真正想要使用這張信用卡的客戶可能是因為受禮品誘惑而辦理信用卡。銀行在信用卡上的盈利主要是源于客戶對卡的使用，如果客戶不開通使用，那么信用卡的成本就難以收回。

三、解決問題的對策

第一，加強營銷人員的風(fēng)險意識的培訓(xùn)。發(fā)卡行要對前端的發(fā)卡營銷人員進行必要的風(fēng)險知識培訓(xùn)，在實際操作過程中防范和識別風(fēng)險。同時，實際操作中，也要根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)和步驟辦卡，從填寫表格到申請表的審查，每一個步驟都要認(rèn)真實行。尤其是審批人員的風(fēng)險識別能力尤其重要。根據(jù)前端發(fā)卡人員的意見，從各個方面仔細(xì)評判申請者的償債能力。

第二，加強發(fā)卡人員識別目標(biāo)客戶的能力，目標(biāo)客戶對提高活卡率至關(guān)重要。要增強發(fā)卡人員的識別目標(biāo)客戶的能力，就要加強對前端征信人員的培訓(xùn)。營銷過程中，多對客戶詢問相關(guān)情況，盡量避免讓那些受贈品誘惑而辦卡的客戶辦卡。

第三，加大宣傳力度，促使消費者轉(zhuǎn)變消費觀念從而提升活卡率。“一手交錢，一手交貨”是中國傳統(tǒng)的支付方式，也是我國信用卡活卡率低的另一個原因。因此，通過營銷宣傳要讓消費者明白現(xiàn)金已不再是唯一的貨幣形式，特別是宣傳信用卡的提現(xiàn)、消費、透支等多種功能。同時，為了有效提高信用卡的活卡率，發(fā)卡行必須細(xì)分市場，針對不同的消費者設(shè)計和推出符合其偏好的產(chǎn)品。5

對于我國而言，信用卡產(chǎn)業(yè)還屬于新興產(chǎn)業(yè)，也是我國政府重點支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，所以我們必須充分發(fā)揮政府和市場機制的作用，在政府主導(dǎo)下促進本國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。6

參考文獻

[1]2008年支付體系保持安全、高效運行.中國人民銀行官方網(wǎng)站，2009-03-17 16:26:00.

[2]2009年第四季度社會資金交易規(guī)模進一步擴大.中國人民銀行官方網(wǎng)站，2010-02-10 18:16:15.

[3]曾春.央行：信用卡壞賬風(fēng)險值得繼續(xù)關(guān)注.每日經(jīng)濟新聞，2009，12月01日04:24.

[4]熊焱.中國信用卡活卡率60% 將繼續(xù)下降.網(wǎng)易財經(jīng)， 2010-05-26 15:01:00.

[5]張國柱，何慧齡.我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析[J].甘肅金融， 2010，第11期.

[6]沈波.發(fā)達(dá)國家信用卡產(chǎn)業(yè)狀況對我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的啟示[J].無錫南洋職業(yè)技術(shù)學(xué)院論叢.第8卷第2期，2009.