我國網上銀行經營狀況的調查與分析

【摘要】網上銀行作為一種新興的電子支付方式，已經逐漸為人們所接受。網上銀行憑借其及時性、自主性和互動性等特點，突破時空限制，將對未來金融機構多元化的趨勢以及電子支付方式的發展產生重要影響。網上銀行在其強大優勢下，一定有較好的發展機遇，但也具有一定的劣勢和風險。我國網上銀行在今后的發展中任重而道遠，需要不斷面對和解決的一系列問題，才能在國際競爭中立于不敗之地。

【關鍵詞】網上銀行 現狀 電子商務 網絡安全 國際競爭

一、我國網上銀行的現狀

1997年4月，是我國網上銀行發展具有里程碑的一個月，我國第一家網上銀行隨著招商銀行推出“一網通”而誕生。隨之，中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行等也陸續建立了自己的網上銀行。全國范圍內，個人網銀用戶比例逐年上升，而在企業用戶市場，這一趨勢則更為明顯。但隨著外資銀行進入國內，外資銀行的網上銀行給我國帶來了先進管理與運營理念的同時，我國網上銀行也明顯受到沖激，因此，我國網上銀行正在尋求一條適合自身發展的道路。

二、網上銀行的特征

（1）突破了時空限制。網上銀行客戶無論何時何地都可以自由的進行業務辦理，免去行車的勞頓和對時間安排的需求。

（2）自主性與及時性。網上銀行客戶可以自主的辦理業務，并在提交操作后可以及時得到反饋，不再受服務人員和服務時間的限制。

（3）資源效應最大化。網上銀行業務以網絡為平臺開展，不需要服務人員的參與及相應的辦公空間，業務開展的資源大大節省。在服務質量上，并未因為資源投入的減少而降低。

三、網上銀行的優勢分析

1.對于銀行而言，網上銀行的發展無疑為其節省了高昂的資金投入，一家網上銀行的組建僅僅相當于開辦一個傳統銀行分支機構的費用。由于其不受時間與空間限制的特點，使許多由于地理位置、時間安排等原因不便的客戶從傳統銀行轉向網上銀行，因此網上銀行也成為競爭客戶的一種重要手段。網上銀行進行的業務成本也較低。網上銀行還可以不受地域的限制，開拓海外業務，有利于銀行從增設分支機構的粗放經營轉向依靠科技進步的集約經營，提高市場占有率。

2.對于客戶而言，網上銀行的出現無疑給客戶帶來了更多實惠。一是價格優勢，因為網上銀行業務人與分支銀行不再存在，客戶每筆業務的手續費大大降低，客戶還可以得到許多免費的服務。在生活中客戶通過網上銀行還可以得到許多便捷的服務，如客戶不需要花費時間和體力到各網點去支付賬單，通過網上銀行隨時在家就可完成各種費用的繳納，如水費、電費、話費等。據調查發現，客戶對網上銀行服務的各項滿意程度如下圖所示。

二是互動性與持續性服務。網上銀行系統與客戶之間，可以通過電子郵件、賬戶查詢、貸款申請或檔案更新等途徑，實現網絡在線實時溝通，客戶可以在任何地方得到24小時不間斷的服務。

三是私密性與標準化服務。網上銀行通過加密系統對客戶進行隱私保護。網上銀行提供的服務比營業網點更標準、更規范，避免了因工作人員的業務素質高低及情緒好壞所帶來的服務滿意度的差異。四是業務全球化。網上銀行是全球化的銀行，利用網絡能夠提供全球化的金融服務，可以快捷地進行不同語言文字之間的轉換，為開拓國際市場創造了條件，它使得銀行競爭突破國界變為全球性競爭。

3.網上銀行的出現改變了傳統銀行營銷中以產品導向為主的方式，轉而為客戶導向。在網上銀行上，可以為每一位客戶提供獨一無二、適合其習慣及業務需求的客戶定制，可謂是量體裁衣的個人銀行。在與客戶的網絡互動中，能夠及時、準確的掌握市場的反饋情況，模擬出了“面對面”的環境，最大限度的來滿足客戶的需求，同時也避免了因集體化服務而可能帶來的服務質量的差別。

四、網上銀行的劣勢分析

1.由于網上銀行是構建在網絡上的新型方式，因此，也要面對網絡安全問題。釣魚網站的欺詐、黑客非法盜取網上銀行客戶信息等都威脅著網上銀行的使用安全。同時，由于網上銀行注冊時要求客戶信息必須完整，除用戶名密碼外還有身份證號碼、家庭住址和手機號等，這些信息一旦泄露，犯罪分子會用來從事各種犯罪活動，對客戶造成一系列危害。經調查發現，因網絡安全性約有57%客戶決定延遲使用網上銀行，另有25%決定不會考慮使用，如下圖所示。

2.網上銀行的快速發展卻未得到法律的相應跟進，法律上存有盲點，這可能會存在許多潛在的問題，留有后患。

3.伴隨著網上銀行出現的是電子貨幣的涌現，與國外多種多樣的支付形式不同，它的出現打破了中國傳統的單一貨幣制度，帶來了一系列的問題。

4.國內網上銀行缺乏創新力度。在B2C部分，網上銀行業務主要集中在查詢、轉賬、代理繳費、外匯買賣、網上炒股、網上支付、掛失等。而對于金融衍生品及其他創新業務缺乏競爭力。

5.消費群體結構是中國網上銀行開展的又一個劣勢。目前，網上銀行的主要客戶群以年輕人為主，老年人受制于對信息技術的掌握和守舊思想等。

五、機會分析

1.電子簽名等新技術的引入大大增加了網上銀行用戶客戶信息保護的安全性，使得黑客不得不面臨高難度的防御。

2.隨著全球一體化的推進，全球資本都在融合統一。網上銀行憑借其不受時空限制，具有良好的走向世界的條件，抓住機遇，我國網上銀行就會走向世界。

3.網上銀行的興起對于各大傳統銀行開拓業務范圍、改變經營模式提供了一個很好的契機。網上銀行這種接近電子商務的方式很容易與B2C、B2B等電子商務方式對接。據調查，很多銀行都加大了這方面的熱情和投入，而其中的優勢也隨著網絡技術的發展而逐漸顯露出來。對于困擾電子購物的資金安全擔保問題，網上銀行通過與支付寶、財付通等第三方支付平臺的攜手，弱化了許多客戶的后顧之憂。

4.網上銀行將會為商業及投資銀行提供更多的利益。商業銀行完全可以依靠網上銀行特有的突破時空限制的特點來達到吸引儲蓄的目的。同時，利用網上銀行特有的電子平臺，投資銀行等金融機構完全可以用來推廣金融產品，如在用戶登錄網上銀行時，金融機構可以在這些平臺上發布廣告來推銷自己的基金、證券等金融產品。對于企業用戶，充分利用網上銀行則可以降低運行成本，比如轉賬業務，這對于中小企業的資金周轉、吸引客戶都起到了非常積極作用。

六、威脅分析

1.電子商務的開展，并發諸多新型電子支付方式的產生，網上銀行作為其中的一種，也受到了其他各支付方式的競爭和挑戰。

相比于網上銀行直接接口，第三方支付提供了更高的安全服務。目前一些大型購物網站已經與這些支付機構聯合推出多種虛擬貨幣的支付方式，這將會給網上銀行與它的合作帶來一定沖擊。

信用卡自助服務最知名的就是其透支功能，并且目前許多供應商與其達成合作聯盟，具有分期支付的功能，進一步提升了它的競爭力。

電話支付則更偏向于老年人所接受，相對于網上銀行支付方式，電話支付無疑更容易掌握，所以受廣大老年客戶的青睞。

2.外資銀行的全面開放，對我國網上銀行帶來不小的沖擊。

首先，國外網上銀行已經步入了一站式、集中式支付模式。多個金融機構聯手或依托在一個金融集團下使得國外網上銀行趨向于多點經營，不但提供銀行業務，同時還推出信托、證券、保險等投資服務。而我國網上銀行發展模式較為單一。其次，國外網上銀行起步較早，已經有了一套完整的管理體系和一批金融高級人才。而我國的網上銀行往往自成一派，沒有統一的標準和完備的經驗管理。第三，經營理念的差距。國外網上銀行的發展呈現出多樣化的發展，網上銀行不僅依托于傳統銀行，已逐步分離出來，成為一個獨立的個體，可以依附非銀行金融機構，步入客戶導向化的階段，這樣就開拓了網上銀行的業務范圍和金融產品創新，滿足更多客戶的需求。而我國網上銀行的發展仍舊停留在將傳統銀行網絡化的基礎上，經營上延續了產品導向的大方向，沒有充分利用電子信息平臺的優勢，缺乏創新性。第四，國外網上銀行因為開展時間較長，已經積累了一定的客戶群，有較高的信譽度，建立起了自身的品牌效應。而我國網上銀行的品牌意識不強，往往忽視了網上銀行在體系中獨立性的重要性，沒有將其分離出來單獨制定品牌策略，而是寄希望于依靠實體銀行來帶動網上銀行的發展，長此以往將不利于未來的經營。第五，從外部環境看中國企業還沒有做好利用網上銀行取代傳統銀行業務模式的思想準備，而很多外資企業已經在商業進程中能夠熟悉和充分地利用網上銀行來為自己服務，這就對我國網上銀行提出了更高的要求，必須投入更多的人力物力去改變企業的交易模式，并花費大量的成本資金去開拓這方面的業務。

七、未來發展建議

1.相關部門應及時完善相關法規，使電子商務真正做到有法可依。在我國的電子商務產業中，法律監管已經明顯滯后于信息網絡的更新發展，許多案件的發生牽涉到了現行法律中的法律盲點，影響了我國網上銀行業發展速度。

2.網上銀行必需做好技術防范，確保網上銀行使用安全，可采用多種防范方法相結合的方式。

(1)動態口令卡。通過這種方式，在交易中口令不再是傳統靜態、單一不變的，而是隨機的，交易結束后即失效，有效地防止被黑客盜取密碼。

(2)短信跟蹤。短信跟蹤是指在交易過程中每進行一步，銀行將以短信形式通知客戶賬戶變動情況和即時驗證碼，只有當客戶確認后才能使交易生效。與其配合還可以增加密碼鎖定保護，防止黑客暴力破解。

(3)交易異常限制。可以運用一些世界先進的技術理念，及時發現并限制有異常的交易。

(4)USB KEY。USB KEY將客戶的數字證書和私鑰保存在智能芯片中，相當于為網絡交易中增加了一個物理設備，不能被導出到外部設備中。相比其他的安全保護措施，USB KEY在技術層面上來說無疑是最安全的。

3.網絡黑客的存在是威脅網上銀行安全的重要因素。網上銀行有責任和義務應及時提醒客戶安全操作，比如及時升級殺毒軟件、保持防火墻的實時監控開啟狀態、避免在公共環境中登錄個人網上銀行、避免登錄克隆網站等。經調查，在何種情況下會選擇網上購物時，絕大多數人再次傾向于有安全保障，如下圖所示。

4.網上銀行必須確保自身的安全性。可從內部管理和網上交易技術防范兩個方面來改進。傳統的銀行管理模式還是有一些值得借鑒或移植到網上銀行的地方。在從業人員中，應該實行問責制和授權制，崗位職責明確，禁止越權操作。重大問題要經由上級授權才能操作，以方便監管和復核。同時，技術人員與數據管理人員還應做到分離化，技術人員負責網上銀行系統的維護和升級，而數據管理員負責底層數據的管理，以防數據隨意篡改。網絡安全不僅僅是技術問題，也牽涉到規范操作問題，因此，對相關人員必須進行定期的技術及職業道德培訓。

5.堅持并發展客戶個性化的需求，繼續完善“個人銀行”的概念，將個性化作為創新的重點，打造全新的客戶銀行理念。

6.在金融產品創新上，要開闊思路，與客戶實際需求相結合，真正做到從“產品導向”到“客戶導向”的轉變。價格競爭可以作為營銷的一種手段，但絕不應該占據主導地位。與金融機構或非金融機構的合作要縱向和橫向一起發展，只有這樣才會收到應有的效果。

7.做好市場的細分，樹立品牌意識。雖然網上銀行與傳統銀行具有相同的屬性，但仍有較大的差別，如果仍舊以老的管理方式、市場策略去經營，那么兼容、發展都不會有良好的態勢。

今后，金融業必將走向多元化發展的道路，如果我國網上銀行不能擁有一套自己的管理模式，那么在這種國際競爭格局中將很難占據一個有力的位置。

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作者簡介：鐘晨（1989-），女，漢族，山東大學威海分校本科在讀，研究方向：會計。

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