B2C網絡小額貸款公司運行機制研究

【摘要】以計算機網絡技術為核心的信息技術革命，給整個社會經濟帶來了前所未有的機遇和挑戰，金融業也不例外。如何合理利用網絡平臺向目標客戶群體提供信貸服務，并且借貸雙方及其他參與方都能從中受益，是致力于發展網絡小額貸款的公司或者機構亟需解決的問題，也是本文的主要關注點。

【關鍵詞】B2C模式 網絡小額信貸 運作機制 消費金融

近幾年，國內外出現了大量的網上信用借貸平臺，幫助借貸雙方實現借貸行為。這種網絡借貸模式主要有P2P模式和B2C模式等，P2P模式主要適用于個人對個人，借方和貸方均是零星散戶；而B2C模式主要適用于機構對個人，借方是個體，貸方是機構。國內外B2C模式的網絡貸款較少。目前市場上針對大學生設計的網絡小額貸款產品幾乎沒有。本文主要研究以大學生作為目標群的B2C模式的網絡小額貸款公司運作機制，分析運作原理（即充分利用網絡平臺將網絡貸款公司與大學生、高校、銀行、相關商業機構及電信機構等有機聯系起來，并且相互之間形成穩定的利益鏈條），從而說明大學生消費金融產品在運作上的可行性，并且為網絡信貸的模式提供更好的借鑒。

一、國內外網絡小額貸款發展現狀

隨著網絡信貸的不斷發展與成熟，B2C網絡小額貸款模式誕生了。標志性事件是2007年10月Wonga公司在英國倫敦的成立。這種新模式的出現對網絡小額信貸的發展產生了很大影響，它是原有P2P模式的一種突破與創新。該模式也得到了眾多風險投資機構的認可，至今已經獲得了來自Greylock Partners，AccelPartners和DawnCapital等共計5030萬美元的風險投資。目前Wonga公司已成為國外B2C模式最杰出的代表。

在網絡小額貸款風靡歐美國家的同時，國內不少人也嗅到了網絡貸款所潛藏的巨大商機。目前國內也有不少機構在借鑒并引入歐美發展模式的基礎上進行著適合我國國情的創新，國內網絡小額貸款公司已呈現出一定的規模。

目前國內還沒有專門的類似于Wonga的B2C模式的網絡小額貸款公司出現，但是已有相關金融機構開始涉足B2C模式的網絡小額信貸業務。

二、針對大學生信貸的B2C網絡小額貸款公司運行機制

1．大學生市場潛力大

金融市場上針對大學生的信貸產品屈指可數，主要原因是大學生是無收入群體。但從長遠來看，該群體潛力很大，一是因為大學生是未來的社會精英，對新信息的接受能力最快最強，更對社會的發展進步有著示范和引領作用。2009年，我國普通高校大學生和研究生招生規模分別達到639.5萬人和51.1萬人，普通高等教育在校大學生達2285.2萬人。在校大學生正成為金融市場主要潛力軍；二是從大學生群體的現實購買力來看，我國大學生每學期的平均收入為5919元，來源主要是家庭支持，其次為兼職收入。從支出上看，大學生每學期人均消費支出高達5819元(含學雜費在內)；三是因為大學生是受過高等教育的群體，其信用度高，對于金融機構來講，信用風險小。因此，針對大學生開展消費金融產品非常有必要。

2．以大學生網貸為例，研究網絡信貸相關各方運行關系（見圖1）

圖1網絡小額貸款公司各合作方運作

（1）網絡小額貸款公司與商業銀行的關系。①網絡小額貸款公司與商業銀行通過建立網絡渠道實現客戶信用信息共享；②商業銀行向網絡小額貸款提供基礎性服務（實現借貸雙方或各利益者之間資金的轉移等）。

（2）網絡小額貸款公司、大學生及合作商業機構的關系。①大學生具有某種消費需求（教育培訓、旅游、電子產品購買等）及網絡貸款需求，網絡貸款公司放貸，同時大學生獲得某種消費需求；②網絡小額貸款公司與能滿足大學生消費需求的商業機構（教育培訓機構、旅游社、電子產品賣場等）達成相關合作協議，網絡貸款公司可以在其網站發布一些商業機構信息，獲得廣告費用。

（3）網絡貸款公司、電信運營商、大學生的關系。①網絡貸款公司可以從電信運營商獲得大學生的電信資費情況以作為學生信用信息的一項來源；②網絡小額貸款公司和電信運營商達成項目合作，推出一款新的電信手機信息業務。該業務需要大學生在辦理貸款業務時申請開通。電信運營商會在規定的時間里，定期向手機用戶發送即時貸款信息（比如在每月還款期限前一周發送貸款償還信息包括需要償還的額度、貸款到期時間等；在還款期限前一天再次發送短信提醒用戶，以保證其按時還款。此項服務為收費低廉的有償服務，網絡貸款公司也可從中受益）。

（4）網絡貸款公司、高校、大學生的關系。①網絡貸款公司可以從高校獲得學生在校期間的信用信息，主要包括：學習成績、獎學金獲得情況、擔任學生干部情況、所獲榮譽情況、費用交納情況、圖書卡的超期使用情況及是否違規違紀等（如果高校建立了學生信用檔案）； ②大學生申請貸款時需要上傳一些證明材料，這些材料需要學校相關老師簽字蓋章以示證明。

三、結論及建議

大學生是高素質的群體，在其中間開展網絡信貸風險較小，收益雖然現期較少，但當大學生走出校園，走上工作崗位后，仍然堅守對該銀行的忠實度，對銀行來說無疑是一個信用好且高收入的客戶群體。所以，銀行可以在大學時代就培養感情，占據更大市場；而B2C網絡信貸模式又給該產品提供了很好的運作機制。

參考文獻

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作者簡介：從麗娜（1984-），女，漢族，山東莘縣人，西南財經大學金融學院2009級金融學專業研究生，研究方向：商業銀行。

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