我國支付清算系統(tǒng)的發(fā)展及存在的問題

【摘要】支付清算系統(tǒng)是銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的基石，目前我國已建成了功能較為完善的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系。本文從支付清算系統(tǒng)的概念入手介紹了其發(fā)展歷史、現(xiàn)狀，并根據(jù)我國的支付清算系統(tǒng)的實(shí)際情況提出發(fā)展面臨的問題，并找出相應(yīng)的對策和建議。

【關(guān)鍵詞】支付清算系統(tǒng) 發(fā)展歷程 分析建議

一、概念

支付清算系統(tǒng)擔(dān)負(fù)著各金融機(jī)構(gòu)之間的資金清算，是一個(gè)國家或地區(qū)對債權(quán)債務(wù)人進(jìn)行資金清償?shù)南到y(tǒng)。具體來講，它是由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的規(guī)則、實(shí)現(xiàn)支付指令傳遞及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成的，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一系列組織和安排。目前，我國已建成以中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)為重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)支付和支付清算組織的清算系統(tǒng)為補(bǔ)充的和諧共贏的支付清算系統(tǒng)。

二、我國支付清算系統(tǒng)的發(fā)展歷程

上世紀(jì)90年代以前，資金的清算劃轉(zhuǎn)主要由手工處理，不僅易出現(xiàn)失誤，而且周轉(zhuǎn)時(shí)間長，劃轉(zhuǎn)一筆資金需要一周左右的時(shí)間。在途資金的時(shí)間過長，嚴(yán)重影響了其使用效率。為了更好地發(fā)揮中央銀行的職能作用，改進(jìn)金融服務(wù)，2000年人總行黨委決定結(jié)合我國國情，加快建設(shè)我國的支付清算系統(tǒng)—中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）。

2002年10月8日，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)首次在北京、武漢兩地進(jìn)行上線試運(yùn)行并獲得成功，標(biāo)志著我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)取得了突破性進(jìn)展，隨后分批在全國推廣運(yùn)行。截止2003年12月1日，大額支付系統(tǒng)成功的推廣到了全國所有省會(huì)、直轄市。之后，在2006年，小額支付系統(tǒng)應(yīng)用到各銀行機(jī)構(gòu)，2007年把定期借記業(yè)務(wù)及支票圈存業(yè)務(wù)運(yùn)用于各金融機(jī)構(gòu)。2010年8月，“超級網(wǎng)銀”的正式上線，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬和跨行賬戶查詢，標(biāo)志著我國的支付行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)嶄新的時(shí)代。

三、我國支付清算系統(tǒng)存在的問題

目前我國支付清算系統(tǒng)的建設(shè)已取得了階段性成果，但在支付系統(tǒng)的運(yùn)行中，還存在一些不容忽視的問題，主要表現(xiàn)在：

（一）運(yùn)行管理機(jī)制相對滯后

目前，系統(tǒng)維護(hù)方法和業(yè)務(wù)操作規(guī)程與業(yè)務(wù)處理特點(diǎn)還不完全匹配，相應(yīng)的監(jiān)督和制約措施還不完善。同時(shí)有些城市處理中心混同于各網(wǎng)點(diǎn)，不利于清算中心與各參與機(jī)構(gòu)建立長效的協(xié)調(diào)機(jī)制，不利于系統(tǒng)運(yùn)行發(fā)生問題時(shí)做出快速反應(yīng)，進(jìn)而導(dǎo)致嚴(yán)重后果。

（二）支付清算體系的分割

分割是中國支付清算體系最突出的特點(diǎn)之一，尤其在跨系統(tǒng)支付清算方面。各支付清算系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，負(fù)責(zé)管理的各部門之間也缺乏有效的協(xié)調(diào)和溝通，導(dǎo)致各系統(tǒng)在功能上出現(xiàn)交叉或重疊的現(xiàn)象，資源浪費(fèi)嚴(yán)重。另外，各支付清算系統(tǒng)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并且潛在的支付風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)互相傳遞，不利于經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定運(yùn)行。

（三）監(jiān)管交叉重疊

自從銀監(jiān)會(huì)作為專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)從人民銀行劃分出去后，它就需要獨(dú)立地對銀行業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控，并對各銀行的支付清算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管。從人民銀行角度來講，雖然其原有的監(jiān)管職能被相對剝離，但對支付清算系統(tǒng)整體的把握是替代不了的。這種情況雖然加強(qiáng)了對銀行清算系統(tǒng)的監(jiān)督管理水平，但也容易出現(xiàn)監(jiān)管上重復(fù)和交叉點(diǎn)，造成資源浪費(fèi)。

（四）人員素質(zhì)有待于提高

我國的支付清算系統(tǒng)是一個(gè)龐大而復(fù)雜的系統(tǒng)，不僅要連接各銀行機(jī)構(gòu)和相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，還要支撐起各類種支付工具的應(yīng)用，處理種類繁多的業(yè)務(wù)。但就目前實(shí)際情況來看，支付清算體系在人員配置方面存在極大的問題，尤其是缺乏專業(yè)的技術(shù)人員，在位的人員也不夠穩(wěn)定，一旦出現(xiàn)離職或崗位調(diào)離，很難選出合適的替代人員。所以，可能出現(xiàn)兼任現(xiàn)象—一人多崗，集多種口令于一身，極易造成支付清算系統(tǒng)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

四、改進(jìn)建議

（一）加強(qiáng)管理機(jī)制，切實(shí)履行央行職責(zé)

人民銀行是社會(huì)資金的最終清算者，也是各支付系統(tǒng)的組織者和管理者，對支付體系規(guī)劃發(fā)展的研究有義不容辭的責(zé)任。我國支付清算系統(tǒng)的建設(shè)和管理要在立足本國的實(shí)際情況下借鑒先進(jìn)的國際經(jīng)驗(yàn)。推動(dòng)原系統(tǒng)的升級改進(jìn)，真正建成以人民銀行為依托的全國支付清算體系。

（二）加強(qiáng)支付體系一體化建設(shè)

由于其歷史原因，我國的各支付清算系統(tǒng)相互分割，存在重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)的問題。針對此種情況，國務(wù)院批準(zhǔn)中國人民銀行的“三定方案”，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌規(guī)劃全國的支付清算體系，使系統(tǒng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)統(tǒng)一，在降低成本的前提下提高運(yùn)行效率。另外，要統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理，防范支付清算風(fēng)險(xiǎn)在系統(tǒng)間互相傳遞，其措施是對必要的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隔離，協(xié)調(diào)各系統(tǒng)之間的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管部門的聯(lián)動(dòng)

支付系統(tǒng)各部門間應(yīng)加強(qiáng)合作，特別是監(jiān)管部門要加強(qiáng)溝通能力，建立起具有監(jiān)督效力的協(xié)作監(jiān)督機(jī)制，進(jìn)而提高支付系統(tǒng)的監(jiān)督和管理水平，促進(jìn)監(jiān)督管理的科學(xué)化、制度化和標(biāo)準(zhǔn)化。

（四）注重人才建設(shè)，加強(qiáng)支付清算隊(duì)伍整體素質(zhì)

支付清算系統(tǒng)是一個(gè)復(fù)雜而龐大的系統(tǒng)，需要有專業(yè)的技術(shù)人員來維護(hù)和管理。要提高這些專業(yè)人員的技能和綜合素質(zhì)，需要在工作中不斷的實(shí)踐和積累，提高自己熟練操作的能力和對突發(fā)事件的分析處理能力。因此，一方面要建立長期有效的激勵(lì)機(jī)制，降低人員的流動(dòng)性；另一方面要進(jìn)一步加大和完善各種技能的培訓(xùn)力度，以適應(yīng)支付清算系統(tǒng)的發(fā)展要求。

參考文獻(xiàn)

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[2] 歐陽衛(wèi)民.我國支付清算系統(tǒng)的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢. 2009(2).

[3] 中國人民銀行支付結(jié)算司.中國支付體系發(fā)展報(bào)告.2007.

作者簡介：郭子香（1986-），女，漢族，山東菏澤人，就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)信息工程學(xué)院碩士研究生，研究方向：網(wǎng)絡(luò)金融和電子銀行。