中國當(dāng)前小額信貸淺析

【摘要】小額信貸是一種城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的，旨在通過金融服務(wù)的方式，為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供，以獲得自我就業(yè)和發(fā)展的機會的一種自我生存的小規(guī)模的金融服務(wù)方式。其中，扶貧性小額信貸作為小額信貸的一種新型的代表金融方式，開辟了通過經(jīng)濟方式以減輕農(nóng)村貧困的新型渠道，這種新型模式在解決“扶貧”這一難題中作用是不可替代的。本文通過對當(dāng)前中國農(nóng)村中扶貧性小額信貸產(chǎn)生的問題進(jìn)行了粗略地分析并在文章最后闡述了自己對扶貧性小額信貸發(fā)展模式的建議。

【關(guān)鍵詞】扶貧性小額信貸 可持續(xù)發(fā)展 外部成本

引言

扶貧性小額信貸是指為當(dāng)前中國人口當(dāng)中一部分低收入人群提供額度較小的并以反貧困為核心宗旨的，旨在改善這部分人群經(jīng)濟狀況的信貸服務(wù)。扶貧性小額信貸反貧困的基本宗旨表明其存在的最大價值在于解決貧困問題，貧困問題是一個經(jīng)濟問題，更是一個社會問題、政治問題，它已經(jīng)成為各國政府和有關(guān)國際組織關(guān)注的焦點問題。解決貧困問題，也是當(dāng)前中國政府面臨的一項嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、中國農(nóng)村地區(qū)扶貧性小額信貸發(fā)展中的主要問題

回顧中國扶貧性小額信貸的發(fā)展歷程并展望扶貧性小額信貸的未來發(fā)展趨勢，筆者認(rèn)為扶貧性小額信貸的發(fā)展中主要有以下四個方面的問題：

（一）扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)的高成本、高風(fēng)險

最近幾年，中國“三農(nóng)”問題一直倍受社會關(guān)注，甚至國家相關(guān)會議上反復(fù)在強調(diào)改善“三農(nóng)”問題的迫切性。這一問題的嚴(yán)峻性決定了在中國農(nóng)村中，開展扶貧性小額信貸這一金融業(yè)務(wù)的高成本性與高風(fēng)險性。在中國大部分農(nóng)村地區(qū)，呈分散態(tài)勢居住一批“三低”（低資產(chǎn)、低收入、低文化）貧困農(nóng)戶，他們大多從事小規(guī)模的和低效率的手工作業(yè)。因為扶貧性小額信貸主要的服務(wù)對象是這些貧困農(nóng)戶，從而造成了其難以避免的高成本性和高風(fēng)險性的存在。

（二）從屬于正規(guī)金融機構(gòu)的扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)有擺脫貧困的傾向

與正規(guī)金融機構(gòu)從事扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展初衷相背離，有扶貧性小額信貸的很大部分資金并沒有真正到達(dá)貧困農(nóng)戶手中，而是到了那些并不缺資金的地方。以中國農(nóng)業(yè)銀行為從2000年開始實行的貸款責(zé)任制為例進(jìn)行分析這一現(xiàn)狀，實行的貸款責(zé)任制主要是每年規(guī)定了清收任務(wù)，一旦發(fā)放的貸款回收不回來就要追究主管銀行的責(zé)任。而對于一般貧困農(nóng)戶而言，缺少抵押品以及難以找到有一定地位的擔(dān)保人這種現(xiàn)象是普遍存在的，從而這種扶貧性的小額貸款根本發(fā)放不到這部分貧困農(nóng)戶身上。再加上銀行可能要承受的高成本和高風(fēng)險的雙重壓力，農(nóng)行的扶貧性小額貸款就脫離了其初衷，不以農(nóng)戶為主要貸款對象了，而是以其它變相貸款的方式將資金貸給中小型企業(yè)了。

（三）貸款用戶缺乏足夠的債務(wù)償還能力

低收入者是中國當(dāng)前金融機構(gòu)中扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)的主要對象，而其中絕大部分是貧困農(nóng)戶。在當(dāng)今中國中，貧困農(nóng)戶這個社會群體具有經(jīng)濟實力差和缺乏償債能力雙重風(fēng)險性。農(nóng)民應(yīng)急貸款自身在使用之后的相當(dāng)長的一段時間內(nèi)是不具有增加收入的能力的，同時，還款需其他途徑資金來彌補，而農(nóng)村地區(qū)的劣勢在于不但經(jīng)濟相對落后，而且交通通訊條件差，信息傳遞不便，農(nóng)民大多數(shù)受教育程度低，收入來源單一，還款風(fēng)險大。2008年，重點貧困縣勞動力文盲率高達(dá)12.7%；而在連續(xù)2年貧困的農(nóng)戶中，勞動力的文盲率竟高達(dá)28.1%。455個貧困村中，小學(xué)文化程度的勞動力占29.6%，初中文化程度的占34.5%，共計64.1%。2007年，貧困戶和低收入戶中接受過各類培訓(xùn)的勞動力分別只占總數(shù)的13.5%和10.5%。2008年，中國農(nóng)民人均工資性收入占純收入的36.1%，而在重點縣農(nóng)民人均收入中只占32%。重點貧困縣70.5%的農(nóng)村勞動力從事第一產(chǎn)業(yè)，外出打工的只占16.6%。

（四）扶貧性小額信貸金融業(yè)務(wù)所處的宏觀政策環(huán)境發(fā)展不完善

扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)的自身具備的弱質(zhì)性決定了其需要有一個良好的政策和法律環(huán)境，就目前中國發(fā)展來看，這種與之相配的積極的宏觀環(huán)境還沒有建立起來。雖然在這一新型金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，有對一些代表性的扶貧性小額信貸組織進(jìn)行過試點考察，但是由于這些試點單位通常是由央行和當(dāng)?shù)卣畬ζ溥M(jìn)行重重審批和把關(guān)，這種情況下，扶貧性小額信貸金融機構(gòu)儲蓄資金的吸收會受到阻礙，從而造成資金來源的嚴(yán)重不足，這樣下去只會使得扶貧性小額信貸金融機構(gòu)的規(guī)模擴張和自身的穩(wěn)定性發(fā)展受到嚴(yán)重的損害。

要解決以上這些問題，中國去借鑒國際已經(jīng)成型的扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)的模式和經(jīng)驗固然重要，然而，中國不能簡單地跟從某一個國家以往的成功經(jīng)驗，而應(yīng)該借鑒各國成功的經(jīng)驗和總結(jié)其失敗的教訓(xùn)，并根據(jù)中國的自身的具體國情提出適合中國市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的關(guān)于扶貧性小額信貸這一新型金融業(yè)務(wù)的合理化建議。

三、對中國發(fā)展扶貧性小額信貸的政策建議

通過對中國扶貧性小額信貸發(fā)展過程的回顧，以及對扶貧性小額信貸國際經(jīng)驗的分析，筆者對于如何在中國發(fā)展扶貧性小額信貸有了自己的初步看法。為了解決前文提出的四個主要問題，促進(jìn)扶貧性小額信貸在中國的發(fā)展，筆者提出了以下幾個建議：

（一）簡化從屬于正規(guī)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)中扶貧性小額貸款的業(yè)務(wù)流程

相關(guān)的經(jīng)驗表明，簡化及有效的貸款方式的運用一方面能使扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)波及到最貧困人口，這樣就和其“扶貧”的初衷相吻合，另一方面又使該業(yè)務(wù)的收入覆蓋其運行成本。有關(guān)調(diào)查顯示，大約28%的農(nóng)戶均認(rèn)為金融機構(gòu)的貸款手續(xù)太復(fù)雜，有大概50%的農(nóng)戶都覺得簡化不額貸款程序是十分必要的。

（二）創(chuàng)建扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)中最后償還的保障機制

最后償還是扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)得以正常運行和發(fā)展的必要條件。原因在于，扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要是貧困農(nóng)戶，這部分人群自身本就存在著較大的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險。目前采用的以未來勞動收入作為抵押的這種方式為扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)中最后償還提供保障的方式，在中國市場經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)行階段應(yīng)是可行的。保障機制不但提高了農(nóng)戶的償還能力從而降低了扶貧性小額信貸機構(gòu)業(yè)務(wù)面臨的違約風(fēng)險，而且增強了扶貧性小額信貸機構(gòu)向貧困農(nóng)戶發(fā)放貸款的信心，從而有助于緩解中國目前扶貧性小額信貸的脫貧現(xiàn)象。

（三）完善扶貧性小額信貸機構(gòu)所處的政策法規(guī)環(huán)境

促進(jìn)扶貧性小額信貸的在中國的快速發(fā)展，政策法規(guī)環(huán)境的改善必不可少。中國要盡快建立起完善的、積極的政策、法律環(huán)境，以保證扶貧性小額信貸在中國的健康、持續(xù)發(fā)展。

（四）對扶貧性小額信貸機構(gòu)實行利率自由化

當(dāng)前中國金融機構(gòu)的扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)運作成本過高，采用一般利率無法彌補其成本。因此，可以借鑒福利主義模式中的玻利維亞“陽光銀行”的經(jīng)驗，對遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的農(nóng)村地區(qū)實行小額存儲和貸款利率自由化，以加速扶貧性小額信貸的商業(yè)化進(jìn)程，進(jìn)而有效地彌補其運作成本，實現(xiàn)其健康、持續(xù)發(fā)展。

（五）允許扶貧性小額信貸機構(gòu)開辦鄉(xiāng)村儲蓄業(yè)務(wù)

依靠未來勞動收入作為抵押的方式可以使扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)擁有可靠的還款保障，自然便減少了扶貧性小額信貸機構(gòu)的金融風(fēng)險，從而使其可以從市場上吸收存款并參加金融同業(yè)拆借市場，以獲得充足的信貸資金的來源。一般要遵循“有貸有存、存貸平衡”才能確保小額信貸業(yè)務(wù)健康、持續(xù)地發(fā)展。

（六）建立機構(gòu)多元化并行的扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)運行體系

建立一種機構(gòu)多元化并行的扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)的運行體系可以使其各自因地制宜地開展業(yè)務(wù)，使扶貧性小額信貸全面地覆蓋整個中國的各個地區(qū)。特批專營扶貧性小額信貸機構(gòu)與正規(guī)商業(yè)銀行并行辦理小額信貸業(yè)務(wù)，發(fā)揮雙方各自的優(yōu)勢從而實現(xiàn)雙贏。專營扶貧性小額信貸機構(gòu)具有機構(gòu)靈活、深入農(nóng)村、利率自由等優(yōu)勢；正規(guī)商業(yè)銀行具有信譽卓著、技術(shù)先進(jìn)、依托經(jīng)濟發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和資金規(guī)模巨大等優(yōu)勢。

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作者簡介：許茜（1987-），女，湖北荊州人，中南財經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險學(xué)院金融學(xué)專業(yè)2010級碩士研究生，研究方向：貨幣理論與政策。