我國城市商業銀行發展問題研究

【摘要】2008-2010年，我國城市商業銀行發展勢頭迅猛，綜合競爭實力進一步增強。城市商業銀行的發展在完善我國金融體系建設、促進行業有序競爭等方面起到了重要作用。不過，城市商業銀行如何在競爭中保持自身的優勢，加強穩健經營，為經濟發展起到服務作用，則是需要不斷探討的問題。

【關鍵詞】城市商業銀行 發展優勢 發展戰略

截止2010年6月末，我國銀行業金融機構境內本外幣資產總額為87.2萬億元，比上年同期增長18.3%。其中城市商業銀行資產總額6.6萬億元，比上年同期增長33.4%。可見城市商業銀行的發展速度遠高于我國銀行業平均發展速度，它對我國經濟發展的服務作用顯得更加突出。

一、城市商業銀行區域發展的特色優勢

1.城商行的基本市場定位是服務于中小企業，中小企業的信息因地緣優勢和時效優勢容易充分掌握。中小企業數量眾多，且立足于服務地方經濟，使城市商業銀行向當地中小企業提供貸款的意愿較強烈。

2.城商行立足于當地經濟，有利于充分利用當地客戶資源來及時掌握信息抓住商機。經濟發展是金融的土壤，而大多數城市商業銀行地處較為發達的中心城市，經濟活躍，面對的是城市中最有價值的客戶，這些優勢為城市商業銀行的業務拓展提供了良好的根基。

3.相對大銀行來說，城市商業銀行具有經營靈活、對市場變化反應快、決策迅速的特點，對資金需求迫切的企業來說有較強的吸引力，城市商業銀行因其規模小、利于管理和控制的優點，城市商業銀行更容易創出特色品牌，形成自己的競爭優勢。

二、城市商業銀行發展中存在的問題

1.市場定位模糊。大多數城市商業銀行市場定位模糊的表現是：一是為了爭奪利益而盲目投入大量的人力、財力、物力到某類業務中去，但是投入的產出并沒有達到理想的優勢。二是城市商業銀行決策機制相對靈活，符合中小企業的融資需要，定位于為中小企業服務對城市商業銀行而言具有比較優勢。但自2010年以來，部分城市商業銀行逐漸偏離這一定位，走上與大型銀行爭奪大企業、大項目的道路，這實際上是放棄自己的優勢項目去爭取劣勢項目。

2.發展受到地域限制。隨著我國經濟金融區域一體化發展格局的不斷發展以及跨區域金融活動的日益頻繁，城市商業銀行長期以來實行的單一城市經營模式弊端日益顯露。目前已有42家城市商業銀行在省內外設立了分行115家，其中32家城商行跨省設立了分行，不過跨區域設立分行的城市商業銀行占比相對較小，主要業務仍是集中在某個城市、這個城市的行業和產業中，造成貸款集中度高，成為城市商業銀行風險管理不善和公司治理脆弱的源頭，對城市商業銀行分散風險造成不利影響。

3.市場創新不足。目前，城商行同質化的問題比較嚴重。城市商業銀行在個人金融產品的開發中落后于股份制商業銀行和四大國有銀行。由于產品創新能力不足，導致了產品種類單一、技術含量低，從而使其在金融產品創新中往往處于被動追隨其他商業銀行的地位，最終喪失了金融創新產品帶來的高額利潤和市場主動權。近年來，大型銀行占據了銀行理財產品的主要市場份額，城市商業銀行則由于資金規模、創新成本、理財人才等不足，使得其發展面臨諸多挑戰。

三、城市商業銀行發展戰略分析

縱觀我國銀行業發展形式，城市商業銀行的處境并不樂觀。城市商業銀行要想取得持續性發展，還需要做出戰略調整。

1.明晰市場定位。城市商業銀行應本著“服務地方經濟、服務中小企業、服務廣大市民”的經營宗旨，本著“做精”優勢品種的經營原則，從提高服務品質入手，立足于支持地方經濟發展、立足于支持中小企業發展、立足于服務城市居民，定位為精品銀行。對于服務的中小客戶，可以研究開發出專門的業務產品和服務渠道，并適當運用“羊群效應”，以個別案例樹立品牌形象，從而吸引大批中小企業客戶。另外，根據本地區居民的消費習慣、理財習慣為居民量身定制理財產品，從而提升城市商業銀行在人們生活中的地位，進而獲取可觀的利潤。

2.發展縣域支行。縣域經濟是當前經濟發展中的基礎環節、薄弱環節和關鍵環節，城市商業銀行設立縣域分行，是更好的為縣域經濟、新農村建設和小企業發展提供金融服務，縮小金融發展的區域性差距，滿足縣域經濟的發展需要，實現縣域經濟發展與中小商業銀行自身發展共贏。

3.走差異化發展道路。目前，我國城市商業銀行已達156行，各銀行無論是資產規模還是經營管理水平都存在巨大差異。因此，特色化差異化發展是城市商業銀行群體發展的必然結果。針對我國城商行經營過程中的問題，城商行實施差異化競爭的主要思路和措施有：第一要對客戶定位差異化。城市商業銀行可以通過市場細分，將自己的服務對象集中于某一類或幾類重點客戶身上，以有限的資源服務于這類客戶，達到錯位競爭的目的。第二是對產品進行創新，既可以進行專業化的分工以降低經營成本也可以對現有產品和服務進行完善或變形，形成新品種。

4.審慎實施跨區域發展策略。目前很多城市商業銀行熱衷于跨區域發展策略，立足于“做大”效應。但是跨區域發展中面臨的風險不容忽視。首先是城市商業銀行在異地擴張中要面臨比本地銀行更多的風險。這包括市場風險、操作風險等方面。其次是總分行管理模式必然使管理層次增加，內部制度的完善還有待探索，風險管理還有待強化。最后是人才積累不足會給城市商業銀行帶來新的壓力和挑戰。

參考文獻

[1]趙曉紅.淺談新形勢下我國城市商業銀行的經營策略[J].河北省社會主義學院學報.2010(1).

[2]鄒睿蓉.城市商業銀行跨區域擴張的風險與對策[J].經濟導刊，2010(7).

[3]中國金融網.http://www.zgjrw.com.

[4]中國·銀行業公司業務創新與營銷專題研究報告，2010(15).

作者簡介：鄒睿蓉（1975-）女，江西九江人，講師，任職于九江學院商學院，研究方向：商業銀行經營與經營。