金融消費者權益保護淺析

摘要：金融消費中存在著多種有損消費者權益的現象，指出目前中國在金融消費者權益保護方面存在的不足，借鑒有關國家的經驗，提出建立有效維護金融消費者權益制度的一些見解。

關鍵詞：金融 消費 權益 保護

中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）30-0066-02

一、目前金融消費領域中消費者權益受損的主要表現

1.金融機構強制交易侵蝕消費者消費自主權。多種金融消費中都存在或明顯或隱蔽的強制交易現象，消費者不接受捆綁產品則無法享受所需的正常金融服務，常常迫使其讓渡部分的消費自主權。

2.消費信息不對稱損害消費者知情權，同時使消費者面臨較大風險。金融消費較為專業，大多數普通消費者因知識局限而需要詳細的消費引導，而引導缺失或不足則會對金融消費的合理性與維權能力產生影響，尤其是金融機構利用信息優勢在產品推介中進行消費誤導，更可能損害消費者權益。并且，金融消費的專業性也往往影響普通消費者對金融產品風險的認知程度，使其在進行金融消費時比較一般的消費而言，更易面臨消費欺詐等風險。

3.金融消費質量不高。金融消費者的消費質量主要由金融機構提供的服務質量決定。目前，國內金融機構提供的金融服務在科技含量和人性化等多方面低于金融消費者的期望值，如ATM 機吞卡、金融機構工作人員服務態度差等，都會降低消費者的消費質量。

二、中國保護金融消費者權利的現狀和美國做法的啟示

在中國，對金融消費者的權益保護問題的關注處于開始階段，金融消費者保護存在的主要問題是：（1）立法中缺乏專門針對金融消費者權益進行保護的有關內容，并且已有的法律欠缺可操作性、容易引起爭論。《消費者權利保護法》是針對一般商品和服務消費過程中如何保護消費者權利的專門法律，在銀行產品和服務消費過程中，其適用性不強。《商業銀行法》也只是非常原則地提出儲蓄原則和當商業銀行破產時要優先保護儲蓄存款人的利益。（2）對金融消費者教育和引導不足。金融機構缺乏相應的措施來對消費者進行金融知識教育，提供更多的則是各種具有誘惑力的廣告。（3）在機構設置上不能滿足消費者保護的要求。主要表現為監管機構內部沒有設立獨立部門負責消費者保護方面的事務。在保護金融消費權利方面，美國的一些做法有值得借鑒之處：

1.對客戶信息的收集、傳播與使用進行明確規定。金融消費者的利益不僅體現在經濟方面，還表現在信息隱私上，消費者因發生業務關系而提供的姓名、住址等個人信息，不僅關系到其經濟利益，還可能危及到其人身安全。因此，金融產品的提供者應當妥善保管和謹慎使用。為保護消費者利益，必須對信息收集的范圍、傳播與使用進行專門立法。

2.增強銀行的透明度。西方經濟學分析問題的一個重要假設即消費者是理性經濟人。金融消費者的理性建立在對金融產品和服務清楚認知的基礎之上，這要求充分的信息批露。與中國相比，美國銀行業對消費者更加透明，銀行消費者和社會公眾可很方便地了解銀行的產品、服務方式、價格、年報、銀行組織結構等與消費者直接相關的信息。增強銀行的透明度有三個方面的作用：一是能發揮市場對銀行業的監督作用。消費者通過充分了解不同銀行的狀況而做出理性選擇，實現銀行間的優勝劣汰，從而促使銀行努力改善自己的經營狀況。這是金融監管部門無法替代的功能。二是有利于消費者的理性消費。三是減少銀行與消費者發生爭端的可能性。如果消費者由于信息不透明而錯誤地選擇一家銀行或不適合自己的銀行產品和服務方式而使自己的利益受到損害，則容易與提供該產品和服務的銀行發生爭執。

3.建立銀行與消費者發生爭端后的解決機制。完善的法律法規和增強銀行經營的透明度有助于減少銀行與消費者之間發生爭端的可能性，但不可能完全消除爭端的發生，因此建立銀行與消費者發生爭端后的解決機制非常重要。

三、完善中國金融消費者權益保護制度的思路

針對金融消費服務領域的以上問題，筆者認為，應從以下幾個方面積極采取應對措施，不斷推進中國金融消費者保護體系建設：

1.規定銀行業金融機構要向消費者提供有關金融產品與服務的充分信息，嚴禁誤導性宣傳；格式化交易合同應遵循平等互利原則，嚴禁對消費者進行不合理的產品和服務風險轉移；消除地區、城鄉、所有制等方面的歧視，在保障弱勢群體能夠獲得基本的金融服務的基礎上，給予弱勢群體適當的優惠。

2.構建多維的金融消費者教育網絡，增強金融消費者“買者自負”的意識。監管部門、行業協會、金融機構以及民間金融消費者保護組織，應當對消費者開展多種形式的金融知識普及教育，構建多維的金融消費者教育網絡，增強消費者風險意識和防范風險的能力，積極向消費者宣傳“買者自負”的投資理念，不斷提高金融消費者素質。

3.加強對金融機構監督管理，樹立金融機構“賣者有責”的理念。金融機構應真正擔負起社會責任，規范銀行產品營銷，明確揭示產品風險，特別是要合規、有序地開展個人理財業務，不能以廣告代替宣傳。

4.搭建高效的金融消費者投訴處理平臺。建議金融機構、行業協會及監管部門設立專門的投訴受理機構，明晰投訴處理程序和建立信息記錄及反饋機制，建立一套嚴密的內部工作程序、高效的操作流程和報告路徑、嚴格的責任追究制度，以保證消費者的投訴得到及時有效的處理。

參考文獻：

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