城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化建設(shè)解讀

摘要：城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村金融服務(wù)長(zhǎng)期不足，嚴(yán)重制約了三農(nóng)發(fā)展。城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化建設(shè)，是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化、城市金融反哺農(nóng)村、農(nóng)村資金回流的重要舉措。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化建設(shè)，就是通過支付結(jié)算、資源配置、轉(zhuǎn)移分散金融風(fēng)險(xiǎn)為主要內(nèi)容的金融服務(wù)的普惠建設(shè)，消除城鄉(xiāng)金融服務(wù)種類、工具、質(zhì)量上的大差距，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進(jìn)三農(nóng)更好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù) 金融功能 一體化

中圖分類號(hào)：F830.9文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）27-0078-02

一、建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的支付結(jié)算服務(wù)體系

支付結(jié)算服務(wù)是金融體系最基本的職能，也是金融功能實(shí)現(xiàn)的前提，便捷、安全、高效的支付結(jié)算渠道是各類經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)安全和效率的保證。

1.農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算技術(shù)、設(shè)施、工具、服務(wù)很不發(fā)達(dá)，與城市差距較大，既無法滿足農(nóng)村日益復(fù)雜的結(jié)算需求，又限制了城鄉(xiāng)資金流通。在城市，已初步形成中央銀行、銀行類金融機(jī)構(gòu)、證券結(jié)算機(jī)構(gòu)等各有側(cè)重、功能互補(bǔ)的支付服務(wù)體系，各支付系統(tǒng)有效銜接，現(xiàn)代化支付工具基本實(shí)現(xiàn)了普及。而在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，盡管也不同程度的實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和支付工具的應(yīng)用，但大多集中于縣城（縣級(jí)市）和發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而在大多數(shù)非發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點(diǎn)中，大小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)還是空白；支付手段還停留在傳統(tǒng)方式上，現(xiàn)金支付仍是最主要的手段，非現(xiàn)金結(jié)算方式和電子支付工具幾乎沒有。

2.城鄉(xiāng)分割的金融安排造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)支付結(jié)算服務(wù)激勵(lì)不足，是造成農(nóng)村支付結(jié)算體系發(fā)展緩慢的主要因素。金融支付結(jié)算系統(tǒng)按運(yùn)行主體可分為兩類，一類是人民銀行推動(dòng)的、旨在實(shí)現(xiàn)資金跨地區(qū)、跨金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)的大金融支付系統(tǒng)，另一類是金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)的、旨在實(shí)現(xiàn)本機(jī)構(gòu)內(nèi)部資金流動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)自系統(tǒng)。對(duì)大金融支付系統(tǒng)的創(chuàng)新升級(jí)，因其正外部效應(yīng)，各商業(yè)金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)不足；而對(duì)金融機(jī)構(gòu)自系統(tǒng)，出于競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展需要，城市金融機(jī)構(gòu)都致力于增進(jìn)、改善、提高系統(tǒng)的服務(wù)水平及設(shè)施建設(shè)以獲取更多的資源和效益。而在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，農(nóng)信銀憑借其資金、網(wǎng)點(diǎn)、人員“三多”優(yōu)勢(shì)成為農(nóng)村唯一的支付結(jié)算服務(wù)提供主體。①有效競(jìng)爭(zhēng)的缺乏造成農(nóng)信銀創(chuàng)新激勵(lì)不足，提高改進(jìn)支付結(jié)算服務(wù)的動(dòng)力缺乏，推廣現(xiàn)代支付結(jié)算工具積極性不高，導(dǎo)致農(nóng)村支付結(jié)算體系發(fā)展緩慢。

3.加快建立城鄉(xiāng)一體化的支付結(jié)算服務(wù)體系。加快農(nóng)村現(xiàn)代化支付結(jié)算體系建設(shè)。鼓勵(lì)支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快建設(shè)支付結(jié)算設(shè)施，加快升級(jí)改造支付系統(tǒng)，盡快全面接入CNAPS，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道；以稅費(fèi)減免、財(cái)政補(bǔ)貼等方式鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和商戶推廣使用現(xiàn)代化支付工具。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極引導(dǎo)支付需求旺盛的農(nóng)村個(gè)人及單位使用個(gè)人支票、銀行本票、信用卡等非現(xiàn)金支付工具；推廣電子支付工具的使用范圍，增加ATM機(jī)、POS機(jī)的布放，拓展網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等電子支付工具，提高其服務(wù)質(zhì)量和安全性，尤其要在不適合設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大力推廣；創(chuàng)新支付工具，積極謀求政府支持，開發(fā)與新農(nóng)村建設(shè)、國家惠農(nóng)措施相適應(yīng)、適合農(nóng)村地區(qū)需求的支付產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵(lì)城市金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算服務(wù)向農(nóng)村延伸。

二、建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的資源配置服務(wù)體系

1.中國金融資源配置不合理，表現(xiàn)為農(nóng)村信貸滿足率低與城鄉(xiāng)資金逆需求流動(dòng)。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，是激活資源促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“催化劑”，對(duì)資金缺乏其他資源豐富的農(nóng)村地區(qū)尤其如此，然而，面對(duì)農(nóng)村巨大融資需求，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)未能發(fā)揮其農(nóng)村金融市場(chǎng)主力軍作用，對(duì)三農(nóng)信貸的支持作用亟待加強(qiáng)。據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部2005年開展的百村農(nóng)村金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，1 190戶有融資需求的農(nóng)戶中，農(nóng)信社對(duì)其的貸款滿足率為48.36%，對(duì)申請(qǐng)農(nóng)信社貸款農(nóng)戶的貸款滿足率為74.19%；54.5%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)信社的授信額度不能滿足需求。過去幾十年來，長(zhǎng)期資金緊張的農(nóng)村一直通過各種方式為城市輸送“生產(chǎn)剩余”，農(nóng)村資金通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在中央主導(dǎo)的金融縱向分割和地方政府主導(dǎo)的金融橫向分割下，流向城市和工業(yè) [1]。根據(jù)嚴(yán)浩坤，羅湛君[2]的估計(jì)，僅2007年一年通過金融渠道凈流出的農(nóng)村資金就達(dá)7萬億元。

2.城市偏向的金融制度加劇了農(nóng)村融資條件和環(huán)境的惡化，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流。對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，農(nóng)村金融市場(chǎng)有效抵押不足、信用體系不完善、缺乏擔(dān)保等是造成其惜貸的主要原因。追求GDP增長(zhǎng)的各級(jí)政府重點(diǎn)關(guān)注城市及工業(yè)融資需求，建立了多元化的擔(dān)保體系、比較完善的征信系統(tǒng)等，大大改善了城市融資條件及環(huán)境。相比較而言，農(nóng)村融資環(huán)境沒有明顯改善：只有使用權(quán)的農(nóng)地、林地、水面、宅基地等作為有效抵押品的創(chuàng)新仍處于探索之中，“信用村、信用戶”的建設(shè)依然“任重道遠(yuǎn)”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于試點(diǎn)階段等。與不斷完善的城市金融環(huán)境相比，進(jìn)展遲滯的農(nóng)村融資環(huán)境“持續(xù)惡化”，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流。

3.建立城鄉(xiāng)一體化的資源配置服務(wù)體系。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，關(guān)鍵是“通過政策干預(yù)和財(cái)政補(bǔ)償，引導(dǎo)資源要素向農(nóng)村配置”[3]，金融也不例外，要通過合理的金融安排，引導(dǎo)金融資源“下鄉(xiāng)”為農(nóng)村服務(wù)。（1）打破金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)分立態(tài)勢(shì)，建立城鄉(xiāng)一體的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)體系。農(nóng)村資金“饑渴”并不是因?yàn)槿狈Y金，① 而是缺少能為其提供適合信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，要在積極增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，革除城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)分立的陳舊觀念，建立城鄉(xiāng)一體的金融機(jī)構(gòu)體系和服務(wù)理念，實(shí)現(xiàn)金融信貸服務(wù)的普惠制。（2）加大政府支持力度，破解三農(nóng)貸款“兩高一低”與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)追求“三性”的固有矛盾，引導(dǎo)金融資源向三農(nóng)集中。1）加大政府對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)三農(nóng)貸款的支持力度，對(duì)三農(nóng)貸款提供利息補(bǔ)貼和財(cái)政補(bǔ)助；放寬農(nóng)村利率限制，允許金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平適當(dāng)放寬貸款利率浮動(dòng)范圍，增加信貸收益。2）鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供三農(nóng)貸款，對(duì)三農(nóng)信貸達(dá)到一定占比或一定額度的金融機(jī)構(gòu)，按年度給予一次性資金獎(jiǎng)勵(lì)。3）優(yōu)化三農(nóng)融資需求的生態(tài)土壤。加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，加速農(nóng)村“信用村、信用戶”建設(shè)，積極推進(jìn)農(nóng)村征信系統(tǒng)與人行征信系統(tǒng)的耦合，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)客戶“軟、硬”信息②的可得性因地制宜創(chuàng)新征信標(biāo)準(zhǔn)，完善農(nóng)村信用體系；推進(jìn)農(nóng)村抵押品市場(chǎng)建設(shè)，積極探索農(nóng)村土地使用經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)業(yè)保單、企業(yè)產(chǎn)權(quán)物權(quán)運(yùn)營(yíng)權(quán)等權(quán)力抵質(zhì)押模式，開展土地確權(quán)工作，推進(jìn)農(nóng)村土地使用經(jīng)營(yíng)權(quán)、企業(yè)產(chǎn)權(quán)物權(quán)運(yùn)營(yíng)權(quán)等在市、縣、鄉(xiāng)、村的合理流轉(zhuǎn)和交易。

三、建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的金融風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移服務(wù)體系

1.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散渠道嚴(yán)重缺乏，風(fēng)險(xiǎn)集聚于金融機(jī)構(gòu)，從而限制了農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不確定因素的廣泛存在，使風(fēng)險(xiǎn)無處不在，而以信用為交易基礎(chǔ)的金融，風(fēng)險(xiǎn)程度尤甚于其他領(lǐng)域。在城市，風(fēng)險(xiǎn)治理逐漸規(guī)章化：形成了比較完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)、抵押品市場(chǎng)、擔(dān)保市場(chǎng)、資本市場(chǎng)等。而在農(nóng)村，國際通用的分散轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險(xiǎn)的渠道基本上剛處于起步階段：以化解農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)為主旨的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)還沒有形成農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋，其經(jīng)營(yíng)機(jī)制、補(bǔ)償機(jī)制、發(fā)展機(jī)制還很不完善。

2.政府對(duì)農(nóng)村金融職能定位的偏差使得其忽視了對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的治理，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的高風(fēng)險(xiǎn)。如前所述，為了完成工業(yè)化原始積累以及優(yōu)先發(fā)展城市和工業(yè)，農(nóng)村金融制度配合財(cái)政集中農(nóng)村各種剩余并將之直接配置到各產(chǎn)業(yè)部門[4]。在各級(jí)政府GDP導(dǎo)向戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融這種抽取農(nóng)村資金投向城市和重工業(yè)的吸儲(chǔ)功能持續(xù)強(qiáng)化，而對(duì)關(guān)系農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)其支農(nóng)作用有效發(fā)揮的金融風(fēng)險(xiǎn)治理則缺乏應(yīng)有的重視，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移渠道——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村擔(dān)保、農(nóng)產(chǎn)品期貨、直接融資等嚴(yán)重缺乏，三農(nóng)發(fā)展的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)集聚于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而無法實(shí)現(xiàn)分散轉(zhuǎn)移。

3.建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的金融風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移服務(wù)體系。分散降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，要著重做好以下幾點(diǎn)工作：（1）加強(qiáng)農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)。成立省級(jí)財(cái)政支持的市、縣二級(jí)政策性擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，探索以農(nóng)頭企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、協(xié)會(huì)等為紐帶的互助聯(lián)保體系，支持商業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保、結(jié)對(duì)互保等民間擔(dān)保方式。（2）發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)，有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)覆蓋范圍、保險(xiǎn)品種和補(bǔ)償力度；完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制；構(gòu)建由再保險(xiǎn)、財(cái)政巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、共保體共同組建的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。（3）發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，增加農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種，分散農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。（4）積極支持符合條件的“農(nóng)姓”企業(yè)利用資本市場(chǎng)融資，改善其融資方式的“長(zhǎng)短腿”現(xiàn)象。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]