中國信用卡市場發展概況及特點分析

摘 要：中國信用卡市場是在改革開放后隨著商業銀行的改革起步發展的。其發展歷程不同于國際信用卡市場，在發展過程中也呈現出了不同于國際市場的特點。中國信用卡市場在控制風險的同時迅速發展，同時，互聯網的成熟及普及也推動了中國信用卡市場的加速發展。

關鍵詞：信用卡；互聯網；綜合金融；便利支付

中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2011.12.36 文章編號：1672-3309（2011）12-75-02

信用卡（貸記卡）是商業銀行或專營公司向個人和單位發行的，憑以向特約商戶購物消費或向銀行存取現金，并具有消費信貸功能的信用憑證。作為一項集資產、負債與結算功能于一體的金融產品，信用卡在20世紀50年代已經在發達國家起步發展，中國的信用卡市場在2003年后才步入發展的快車道。中國信用卡市場的發展借鑒了先進的國際經驗，但在發展過程中呈現出了不同于發達國家的新特點。

一、中國信用卡市場的發展歷程

1985年6月，中國銀行珠海分行發行了中國首張具有購物消費、存取現金和透支功能的準貸記卡。此后，中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、交通銀行都相繼發行了準貸記卡。這一時期準貸記卡的發展為今后中國信用卡市場的發展起到了奠定基礎的作用。

1995年，廣東發展銀行發行了中國第一張符合國際標準的人民幣貸記卡和國際卡，開創了中國信用卡市場發展的先河。1998年，中國銀行發行了長城國際貸記卡。廣發行和中行的信用卡發行標志著中國真正意義上的信用卡市場開始產生，并步入初步啟動階段。

進入2000年來，面對加入WTO后中國金融市場的變化，國內銀行開始加大信用卡市場投入力度，積極借鑒國際經驗，改進產品和服務，中國信用卡市場開始進入了實質性啟動階段。2003年，中國信用卡市場開始了大規模發展，國內銀行紛紛招兵買馬，進入“跑馬圈地”的時代。2006年后，國內銀行的信用卡發卡量以每年增長數千張的數量激增，2009年信用卡發卡新增4323萬張，至2009年底，國內信用卡發卡總量達1.86億張，較2008年增長30.37%；信用卡授信額度達13949億元，同比2008年增長36%。2009年國內信用卡市場的交易總金額為3.5萬億元，同比2008年增長69.9%。

二、中國信用卡市場的發展特點

中國信用卡市場發展的經濟、技術及社會背景不同于國外信用卡的發展，在迅速發展的過程中呈現出了自己的特色。

（一）中國銀行卡市場借記卡發展在先，信用卡發展在后

我國借記卡發展在先、信用卡發展在后的模式不同于國際市場。美國在20世紀50年代誕生了信用卡，其后的數年借記卡才開始慢慢發展。這是由于美國社會在信用卡誕生之前信用經濟已經以支票等形式在發展，美國社會擁有誕生及發展信用卡的信用基礎。中國社會在改革開放之后，商業銀行才逐漸改革，與國際接軌，各種金融信用經濟的形式才逐漸產生及發展，信用卡正是伴隨著商業銀行改革的這一進程逐漸發展起來的。

中國銀行卡發卡總量至2010年已超過23億張，其中借記卡20多億張，信用卡接近2億張。從交易量看，借記卡占主導地位，而且還有很大發展潛力。改革開放后，中國居民對個人金融資產管理、資產保值增值的需求不斷增強，借記卡以其在成本、安全性及效率等方面的獨特優勢取得了大規模的發展。適應中國經濟發展的需求， 我國當前還要大力發展借記卡。

2003年，中國信用卡開始成規模發行，走上發展快車道。至2009年，我國信用卡跨行交易已占到全國銀行卡跨行交易總額的24.3%。我國信用卡發展雖快，但整體規模比國際信用卡市場還有很大差距。當前，我國的經濟發展模式正在由投資拉動型向消費促進型轉變，需要加快發展信用卡市場，發揮其在拉動消費方面的重要作用。

（二）信用卡業務與商業銀行其它業務有機結合

中國信用卡市場與國際信用卡市場發展不同，國際信用卡市場上的發卡機構由銀行、專業的發卡組織構成，大多實行公司化運作。而中國信用卡從誕生之日起就是由銀行主導發行及經營的。到目前全國累計發卡行已達數十家。信用卡作為中國商業銀行經營的一項個人金融產品，能夠與商業銀行的其他業務進行有機聯動。目前，國內的商業銀行均已經認識到，信用卡是商業銀行的重要業務，通過發展信用卡業務，能夠撬動其他關聯業務的發展。

信用卡業務借助銀行的分支機構、營業網點積累的客戶資源謀求發展，同時也能夠為分支機構、營業網點提供新的客戶，通過全方位的產品服務培養客戶的忠誠度。信用卡業務還可以與商業銀行的綜合授信業務和其它中間業務聯動，全面服務銀行客戶，提高銀行金融產品的綜合盈利能力。

（三）中國信用卡市場與互聯網市場發展相結合

與國外先有信用卡、后有互聯網的發展歷史不同，在中國第一張真正意義上的信用卡發行的1995年，已經出現了互聯網。待到多家大銀行紛紛涉足信用卡業務、被稱為“信用卡元年”的2003年，國內網絡使用之普遍已不能簡單用廣泛二字來形容，甚至托起了新浪、搜狐等互聯網及相關企業在美國納斯達克的股價，全球領先的“web2.0”等概念也迅速在國內開花。互聯網的普及為信用卡的發展開辟了另外一條道路，在吸引客戶主動申請的同時，對于提升活卡率、降低商業銀行發卡成本及擴大品牌宣傳等方面發揮著重要作用。

目前國內各大商業銀行均開設了信用卡網站，供客戶查詢信用卡產品、了解信用卡營銷活動、進行積分換禮等，成為客戶與銀行溝通的平臺。同時，國內各大門戶網站以及專業的第三方公司均開設了信用卡頻道，也為普及信用卡知識、繁榮信用卡市場起到了積極作用。

（四）非銀行經濟體積極參與產業發展

中國信用卡在2000年之后迅速發展，已經成為商業銀行極具代表性的個人金融產品，在營銷個人客戶方面發揮的作用日益明顯。關注到了這一點，以中國平安保險（集團）股份有限公司（以下簡稱“中國平安”）為代表的綜合金融服務集團積極參與到信用卡產業發展中來。1999年1月5日版本的《銀行卡業務管理辦法》規定：信用卡屬于銀行卡，而銀行卡是指“由商業銀行（含郵政金融機構）向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具”。按照這一規定，“中國平安”不具備經營信用卡業務的資質。但“中國平安”一直沒有放棄爭取，2003年底收購福建亞洲銀行，隨后收購深圳市商業銀行，獲得信用卡發行資格，2007年5月21日發出第一張信用卡。

“中國平安”進入信用卡市場，在發卡方式上帶來了不同于其他商業銀行的新模式。“中國平安”基于已經占據優勢地位的壽險業務，建立起了以壽險代理人為主體的銷售體系，壽險代理人推廣信用卡的模式于2007年6月18日在深圳全面啟動，在國內創立了銀行、保險聯動推廣信用卡的信用卡銷售新模式，形成了壽險機構為主、銀行網點為輔、其他銷售渠道作為補充的立體化銷售體系。這一創新的銷售體系，創造了國內銀行首年發卡總量突破100萬張的奇跡。

“中國平安”的積極探索為國內銀行卡實現信用卡跨行業、跨領域合作提供了借鑒經驗，對推動信用卡市場的發展發揮了巨大作用。

（五）便利支付渠道推動信用卡市場的發展

雖然同屬于銀行卡產品，但近幾年信用卡表現出了不同于借記卡的重要特點，即信用卡還款可以不僅僅依賴于銀行網點、銀行借記卡管理還款、網銀轉賬還款，而是出現了“拉卡拉便利支付網點”、“信付通便利還款”、“支付寶還款”這樣新興的還款方式。信用卡持卡人完全走出銀行也能夠順暢、便捷的使用信用卡。

2006年11月，“拉卡拉”（北京）電子支付技術服務有限公司（簡稱“拉卡拉”）與中國銀聯簽署戰略合作協議，拉開了推廣“銀聯標準卡便民服務網點”的序幕。2007年5月，“拉卡拉”正式啟動北京地區、上海地區“拉卡拉便利支付網點”建設，6月和8月先后與上海聯華快客集團、北京我愛我家房地產經紀公司簽署了獨家合作協議，上海地區1300多家快客便利店、北京地區近500家我愛我家門店均成為“拉卡拉”便利支付網點。2007年9月，深圳平安銀行與“拉卡拉”簽署戰略合作協議，雙方在信用卡還款、電子賬單支付等領域開始全面戰略合作，并以“便利還款、積分贈享”為主題推出“便利店還款”這一全新的信用卡還款方式。截至2008年10月，“拉卡拉”已進駐的城市達到15個，便利支付網點數量超過1.5萬家，坐鎮北京的“拉卡拉”就此擁有了中國目前最大的固網電話便利支付網絡。

以“拉卡拉”為代表的固網電話支付的勃興掀起了中國信用卡產業發展的新浪潮，金融創新和科技進步將吸引更多的非銀行經濟體進入和推動中國信用卡產業發展。

三、對中國信用卡市場發展的建議

（一）發揮優勢，在發展的同時做好風險防范

信用卡是高風險產業，在發展的同時必須堅持風險可控，這一點早已是國內及國外信用卡市場的共識。信用卡業務沒有抵押和質押，完全是信用貸款，只有將風險控制好，才能給發卡機構帶來利潤及長足的發展。銀行卡產業界普遍認為，信用卡壞賬率在4%左右比較合理。美國次貸危機以來，信用卡壞賬率一直在10%左右，而我國信用卡壞賬率目前只有 3.5%，這說明我國在信用卡防范風險方面取得了一定的成績。

但是，信用卡風險并不是越低越好，不能因為信用卡風險高就不發展，或者放慢發展速度，我們要在發展中防范風險。我國信用卡發展還很不夠，還有巨大空間。美國人均信用卡負債3000多美元，信用卡應收賬款約有1萬億美元。而我國2009年底信用卡人均負債不到200元人民幣。社會大眾對信用卡需求強烈，發卡銀行既要勇于面對風險，又要在加快發展的同時有效防范風險。要把握好風險與發展的平衡，在風險與發展之間找到平衡點。

（二）借助互聯網推動信用卡市場發展

中國信用卡市場發展于互聯網市場之后，借助互聯網市場累計的龐大客戶群，能夠有效的擴展商業銀行的信用卡用戶，促進商業銀行的規模經營，盡快取得盈利。我國信用卡在發展初期，主要發展了高端客戶即金字塔塔尖的人群。在缺乏風險控制的實踐經驗時，這種審慎的做法有助于銀行控制資產質量、保證業務的順利發展。但進入發展期之后，隨著經驗的積累，客戶選擇的思路應該放大，可以轉向發展中端客戶，即金字塔塔身的次優客戶。經過分析，可以發現其中有相當數量的人是大學/大專剛畢業，時尚、消費欲望強但收入還不高或不夠、不穩定的青年人。這群客戶的一個共同特點是成長于互聯網時代，他們中的絕大部分都是網民。因此，借助互聯網渠道推廣信用卡產品將是直接、快速且非常有效的。只要做好風險防控，就能在不斷擴大的客群中取得較好的收益。

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