淺析金融機構對中小企業的融資

【摘要】2008年9月，美國爆發了由次貸危機引發的大規模的金融危機，金融危機迅速演變為經濟危機，并迅速向全世界蔓延，中小企業首當其沖受到影響。為進一步了解各金融機構對中小企業的融資情況，筆者走訪了西山區轄內10多家金融機構進行實地調查。在此基礎上對當前金融機構對中小企業的融資進行進一步分析，提出了相關的建議。

【關鍵詞】金融機構中小企業融資

2008年受金融危機的影響，云南省昆明市西山區工業經濟景氣總體上不容樂觀。從我支行收回的《工業經濟景氣問卷》和重點聯系企業情況反映出，大部分企業的資金周轉情況、銷貨回籠情況、企業支付能力較差；原材料供應及儲備情況明顯不足；產品成本普遍增加，而產品銷售價格由于受經濟危機的影響呈下降趨勢。2009年商業銀行面臨諸多壓力已成為不爭的事實。如何監督各商業銀行信貸切實支持中小企業融資，還需監管部門之間協商制定更細致的管理辦法。商業銀行增加的信貸規模是否能夠落實到中小企業頭上仍存疑慮。于是我們便到西山區轄內10家金融機構進行了調查，通過調查發現：

一、目前西山區金融機構對中小企業融資的基本情況

（一）從2008年1月份以來，西山區轄內各商業銀行、信用社的資產、負債資金已由上級行集中，各項貸款規模均由上級行定時控制，轄內沒有出現存貸款比例超出現象

（二）商業銀行對貸款投放的企業意向選擇一般是對符合國家產業政策、擔保落實、風險小、綜合效益高、市場好的企業進行意向選擇，對上級行規定限制進入的行業原則上不再進行貸款的投放

而且從2008年10月后，各商業銀行更加重視對地方中小企業的貸款支持，嚴格按照國家政策方針對有發展前景的企業進行扶持，2008年西山區金融機構各項貸款余額比年初增長30.66％，其中：短貸增長9.08％、中長期貸款增長47.79％。貸款審批權限實行了規范管理，嚴格審批程序。從調查情況看，西山區轄內金融機構的貸款審批權都集中到上級部門，支行要對客戶進行貸款投放，必須進行行業準入，省分行按總行的相關要求逐筆上報上級行審批；少數金融機構在授權內的貸款權限辦理各項貸款業務。

(三)貸款規劃控制后商業銀行的貸款客戶結構逐步從房地產企業、原材料生產、加工企業為主轉變為中、小型生產企業和銀政合作項目，企業貸款主要是市場好的企業資金需求增加

因中小企業在競爭力、產業結構、產品結構、抗風險能力等方面與大企業有較大差距，達不到貸款要求。目前，各行對中小企業的貸款支持主要集中在開立銀行承兌匯票、支持中小客戶流動資金，增加企業流動周轉次數。從商業角度看，貸款的需求在房地產企業的需求在逐步增大，但是審批過程較其他貸款更為復雜，企業對銀行貸款等體外循環的資金需求更加迫切。

（四）商業銀行對企業的貸款投放認真落實“有保有壓、區別對待”政策

目前對于高風險行業或者價格波動較大的原材料生產企業，各行的政策是嚴格審批、適度控制，在支持企業健康發展的同時，積極規避自己的風險；對符合國家行業政策及信貸政策的企業、A+級以上企業積極支持，對國家限制類行業、客戶逐步壓縮退出。中小型企業在全區金融機構的貸款規模保持在50%以上，中小企業的行業結構分布主要是集中在水利工程、教育工程以及省內重點企業。各行對中小企業的政策也變得非常明朗，始終對中小企業以最大的支持，去年下半年以來，許多行就對小企業貸款還開放了綠色通道，單獨下達貸款任務，貸款規模一般不受限制。

（五）目前商業銀行對中小企業的支持，除貸款以外還有承兌匯票、理財產品、貿易融資、保函等

當前，金融危機仍在蔓延，企業缺錢嗎？缺！銀行敢放嗎？未必。在這種矛盾之下，金融機構和企業要怎樣才能獲得“銀企雙贏”呢？

1.金融機構要徹底轉變觀念。（1）要對中小企業有一個正確的認識。中小企業特別是廣大的民營企業是未來相當長一段時期我國經濟發展中最活躍的群體，是維持我國經濟持續、快速、健康發展的一個重要支撐點，是吸納我國失業人員的一個重要陣地。因此，支持中小企業發展是金融業義不容辭的責任。（2）要對規模經濟效益有一個正確的理解。各商業銀行信貸的集約化，在現階段固然是追求規模效益的一種明智的選擇，但信貸投向的過分集中和長期趨同，對經濟的長遠發展非但無利，反而有可能造成行業的高度壟斷和重復建設，進而潛伏較大的信貸風險。3.對信貸結構的調整要有一個正確的把握。倘若信貸構成過分倚重于一個或少數幾個大企業，就相當于“把雞蛋放在一個籃子里”，其風險人為集中的后果是顯然的。在西方發達國家，大銀行仍然占有小企業信貸市場的較大份額，各大銀行的重要基本戶仍是各種各樣的小企業。如英國位列前四名的大銀行，其小企業貸款要占全國市場份額的83%。因此，商業銀行完全沒有必要也不應該失去中小企業這一最廣大的客戶群體。

2.各金融機構應構建一套專門適合中小企業發展的信貸管理體制。針對中小企業量多、面廣、分散化、多樣化等特點，適當延伸貸款審批權限，簡化審批程序，縮短審批周期，提高審批效率。為防止信貸風險，可借鑒外債管理的好方法，給企業設立還本付息專戶，事先與企業簽訂協議，約定有關專戶存儲的要求，以使貸款到期及時歸還銀行。此外要建立和完善激勵機制，充分調動信貸員開拓中小企業信貸市場的積極性，要大力推進客戶經理制，對中小企業提供諸如結算、匯兌、轉賬、財務管理、咨詢評估和資金清算等方面的配套服務。在社會咨詢評估中介機構未建立之前，商業銀行的中小企業信貸部門要制定與大企業有區別的符合中小企業特點和要求的信用等級評定標準，以提升中小企業的信用等級，改善中小企業信用狀況，為中小企業提供融資便利。

3.金融機構在新形勢下，要不斷開辟為中小企業服務的新渠道。就目前的情況而言，中小企業與銀行的關系并不十分密切，信息不對稱不僅反映在銀行對企業的生產狀況、經營情況、盈利狀況不如企業自身熟悉、了解，對企業提供的資料、數據真偽難辨等方面，也反映在企業對新形勢下銀行信貸所必備的條件、資格、程序以及應申報的材料等不熟悉、不了解、不規范等方面。信息不對稱是產生“逆向選擇”和“道德風險”的根本原因，為了避免“逆向選擇”和“道德風險”的發生，金融機構一方面要不斷提高自身的業務素質，充實一批懂經濟、懂管理、懂技術的復合型信貸管理人員，以提高金融服務水平，增強信貸決策能力。信貸人員一定要經常深入中小企業進行調查研究，熟悉了解企業的經營狀況、財務狀況、生產周期及資金需求狀況。要善于對各類企業進行分類排隊，信貸工作的視野不能僅停留在經濟發展好的地區和信用等級高的企業。要善于從經濟發展差的地區和信用等級低的企業中尋找可以支持的好企業，從差的企業中尋找新的效益增長點，根據市場的變化和企業的活動情況，采取不同的措施，幫助差的企業走出困境。另一方面銀行要主動當好企業的參謀，可以采取辦培訓班的形式，幫助中小企業提高經營素質，增強金融意識，協助企業建立科學的會計、財務制度，使企業逐步走上規范化、法制化軌道，最終實現銀企雙贏之目的。

從目前的情況看，在大幅降息政策的影響之下，各金融機構對中小企業貸款余額呈現逐年增加的態勢，國務院提30條意見加大金融支持力度，促進經濟發展；今年元旦，《云南省人民政府關于鼓勵創業促進就業的若干意見》（以下簡稱《意見》）正式公布。作為2009年云南省政府的一號文件，《意見》瞄準全省老百姓的“樂業”問題，出臺20項措施鼓勵創業促進就業。《意見》從放寬市場準入限制、財政扶持、稅收優惠、金融支持、培訓和創業補貼、社會保障優惠等6個方面設置了令人心動的扶持政策，以促進我省創業就業。但在經濟前景仍看不清楚的情況下，商業銀行除了主動或被動地加大與政府基建相關領域的信貸投放外，并不愿貿然增加其他領域的信貸投放上，為幫助中小企業解決投融資難的問題，促進中小企業發展，建議：

1.人行應針對各省、各地區的經濟發展狀況，提出一些地方性的行業政策和金融指導意見。在經濟發展出現不平衡的情況下，應該對不同行業的發展狀況做出認真分析和研究，給予區別對待，以達到經濟平衡。

2.應加大對貨幣政策工具的操作力度。中央銀行需要增強“窗口指導”工具的約束力，定期通報和檢查貨幣政策執行情況，強化輿論監督的作用，防止商業銀行的非理性行為對貨幣政策工具作用的抵消；要改革再貼現限額調控方式，改指標限額的直接調控為貼現利率的價格型間接調控；要加強對中小企業的宣傳，使它們熟悉并運用票據貼現業務，通過貼現窗口獲得融資便利；要繼續增加金融機構的再貸款限額，擴大中小金融機構再貸款的承貸范圍，將其延伸至農村信用社；發展中小金融機構，以便中央銀行的貨幣政策意向能通過它們順利傳遞到中小企業。

3.改善企業的融資環境，積極穩妥地拓寬企業融資渠道，切實加大各商業銀行對中小企業的支持力度。目前，一些金融機構的信貸管理權限過分上收的傾向較為明顯，在一定程度上削弱了基層商業銀行向中小企業拓展業務的能力，進而使中央銀行的信貸窗口指導工具的作用難于在中小企業身上產生效應。要疏通信貸渠道，商業銀行就應盡快消除一定程度上所存在的信貸偏向，因地制宜地進行授權授信管理，合理確定貸款審批權限，改革對中小企業現有的審貸模式和信用評級模式，構建一套專門適合中小企業發展的信貸管理體制。

4.樹立金融機構對市場的信心。信貸問題不在資金而在信心，如貨幣政策從緊未必能有效抑制房地產開發貸款，貨幣政策放松也未必能使房地產開發貸款增加，就西山區而言，2008年7～11月份政策放松，但房地產開發貸款與2008年1～4月份政策從緊時反而減少了50％。由此可見，要實實在在地加大各金融機構對中小企業的融資規模，金融機構對中小企業的信心是十分必要而且也是十分關鍵的。