縣域開展動產抵押貸款的風險策略

為積極應對金融后危機對地方經濟帶來的影響，有效解決縣域中小企業貸款難的問題，永勝縣金融部門主動與地方政府、工商等部門溝通協調，結合新的《動產抵押辦法》實施，積極開展動產抵押貸款業務，到目前為止，全縣金融部門共為企業、個體經營組織盤活資產并實現融資2.8375億元，有效解決了企業生產經營活動中資金不足的難題，有力促進了“三農”的發展。

通過我們開展調查了解，動產抵押貸款是指借款人以其自有或第三人所有的動產(商品、原材料等)向銀行提供抵押，從銀行處獲得資金的一種融資方式。在貸款中動產抵押物的物權可控，變現能力強，流動性好，能降低銀行貸款風險，而對于企業來說，通過原材料等存貨質押獲得貸款，能提高資本收益率，同時也有利于生產成本控制，平衡大宗原材料價格波動。動產抵押貸款的出現，增加了銀行可采用的擔保方式，豐富了銀行授信業務品種，為中小企業融資開辟了一條新的途徑。但開展此項新業務時也要充分認識動產抵押貸款業務中存在的問題，這對于銀行業金融機構預防風險具有重要意義。

一、辦理動產抵押業務中存在的問題

(一)貸前審查中忽略抵押無效的幾種情形

1.抵押人對其提供的抵押物無所有權導致抵押無效。抵押人提供抵押的財產，應當是其擁有所有權的機器、交通運輸工具或其他財產，抵押人未經所有權人同意，擅自以他人財產設定抵押的，該抵押擔保行為無效。

2.抵押人對其提供的抵押物無處分權導致抵押無效。主要包括(1)共同共有人以其共有財產設定抵押，應當經其他共有人的同意，否則，抵押無效。共有財產是指兩個以上的人對同一個財產享有所有權，共有財產抵押的多見于夫妻共有財產和家庭共有財產。(2)對于法律、法規要求經過批準才能抵押的財產，必須經過批準，否則，抵押無效。

3.抵押人提供法律明令禁止的抵押物導致抵押無效。學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施不得抵押，一旦辦理抵押，該抵押無效。另外，法律、法規禁止流通的財產或者不可轉讓的財產不得辦理抵押。

4.董事、經理違法提供抵押導致抵押無效。有限責任公司和股份有限公司的董事、經理不得以公司資產為本公司的股東或者其他個人債務提供抵押擔保，否則，抵押無效。

5.抵押物不足值導致銀行不能充分行使債權。抵押物的價值隨市場行情變化而變化，可能出現抵押物貶值、毀損、滅失等情況；另外借款人為獲得超過抵押物價值的銀行貸款，用同一抵押物向一家或幾家銀行提供抵押，因抵押物的不足值，均可能導致銀行在行使抵押權時不能充分實現債權。

(二)辦理相關貸款手續過程中存的問題

1.評估機構評估動產抵押物的價值虛高，導致銀行的債權沒有充分保障。

2.辦理抵押登記手續不完善，導致抵押無效。有的銀行經辦人員在辦理抵押登記時，提供的抵押合同與借款合同不一致；有的銀行嫌評估、登記費用太高，手續麻煩而未辦理登記等，導致抵押無效。

3.不辦理抵押物的投保手續，導致銀行的債權沒有得到保障。

(三)動產抵押要求銀行對抵押品所在的行業相當熟悉，能確定抵押物品的真實價值

但目前縣域銀行在運作上往往缺乏經驗，同時也存在貸后監控措施不到位的問題，部分銀行信貸人員認為一旦辦理抵押登記等手續后，則抵押權萬無一失，因此就忽略了對抵押物的監控，在實踐中，經常發生抵押人擅自轉移、低價處理抵押物等情況，給銀行造成損失。

（四）中小企業缺乏抵押品

開展動產抵押貸款是拓展中小企業融資途徑的重要舉措，目前縣域中小企業融資80%依靠銀行貸款，但很多企業在創辦初期沒有足夠的抵押品，原料、存貨等動產往往是公司最主要的資產，而這些動產都需要擔保公司轉化為擔保抵押物，擔保公司在動產抵押中扮演著重要角色，但目前縣域擔保行業不夠規范，很多擔保公司本身的資信就存在問題，這增加了動產抵押的推行難度。

二、防范動產抵押貸款風險的對策

(一)各級政府、有關部門和各金融機構要高度重視動產抵押擔保貸款工作，盡快建立地方動產擔保公示登記系統

可按政府主導、央行監管的模式建立統一的動產登記管理中介機構，統一動產審查的原則標準、公示方式、登記程序和手續，并由其發布擔保公示信息，貫徹“一物一權”原則，建立信息發布平臺和查詢系統，向信貸人提供準確規范的查詢和檢索服務，通過動產公示，打上標記，交付留置權，防止多頭重復抵押，切實保障信貸人權利。

(二)激勵銀行創新，加強金融監管，增強抵御風險能力

銀行業應該爭取多元化的發展。國內銀行引進外資，就是一個非常正確的決策，有助于解決中國銀行體系不夠多元化的問題，在學習國外先進經驗的同時建立起自己的銀行創新激勵機制，發展多種金融衍生產品，推進金融市場的國際化。銀行業金融機構可以成立專門的動產抵押信貸部門，把動產抵押業務同其他信貸業務區分開來，配備專業人才成立動產信貸部，加強動產管理的研究，并定期開展培訓，提高動產管理水平。在開展業務中選擇信用狀況良好的金融倉儲企業做第三方，或者有倉儲企業聯合組成信用共同體，制定有效合理的信用評價指標體系和企業融資準入標準，加大對抵質押物品種的選擇，提高倉儲金融業務中信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險等管理能力，確保縣域商業銀行信用社在增加利潤的同時能夠有效控制風險。

(三)貸后做好對抵押物的監控、跟蹤工作

貸款發放后，應當定期和不定期地對抵押資產進行檢查、跟蹤，隨時掌握抵押資產有無變化，借款人和抵押人的抵償或代償能力有無變化，如發現問題要采取相應措施，以保證回收貸款的安全。此外，縣域各金融機構還需要建立和完善動產抵押貸款管理的相關制度，形成完善的作業規范和運行框架，以保證動產抵押貸款業務能夠及時、穩健、審慎地操作，同時還要充分發揮法律專業人員的作用，聘請具有金融法律專業知識和豐富實踐經驗的律師參與協助，最終實現預防和降低風險的目的。

(四)完善社會信用體系，促進銀企融資良性循環

根據目前中小企業融資現狀，我們在繼續完善現有中小企業融資體系的同時，政府必須盡快推進以個人和企業信用為基礎的信用體系建設，放寬政策限制，出臺相關法規，積極推動和保護合法動產抵押融資，這是當前緩解中小企業融資難的重要方式。要注重抓好①推進各類市場主體信用制度的建立和完善。②加強組織協調，實現對各類市場主體信用監督管理的社會化。③不斷規范中介組織的行為。④建立健全適合農村特點的多種形式的保險和再保險體系，以增強農村金融可持續發展能力。

(五)增強企業守信意識，規范企業結算運作，構建良好的銀企關系

鑒于目前縣域有些中小企業沒有長遠目光，為了減輕一時債務負擔，不還貸款本息，逃廢債等情況時有發生，這不僅損害了企業的信譽，破壞了銀企關系，這也難以得到銀行的長期資金支持，最終使企業受害。因此，在縣域要強化企業守信意識，同時要引導中小企業采用規范的結算方式，改變中小企業大量使用欠條的習慣，擴大銀行承兌匯票、大力推廣商業承兌匯票，通過規范管理，積極引導，穩步擴大商業承兌匯票使用，從而為中小企業應收賬款提供合法有效的物權憑證，為應收賬款和存貨等成為動產抵押的主力品種創造必要條件。同時，各銀行業機構應及時制定理性的經營策略，創新信貸產品，積極推進倉儲金融業務，設立倉儲金融信貸業務的操作流程，讓了解倉儲的專業金融人員去管理和操作。比如：季節性生產企業通常在淡季會積存大量原材料或產品，而通過倉單質押等形式，加強合作聯動，形成良性互動，促進動產抵押信貸業務的發展，實現企業與銀行的雙贏。