保險業與銀行代理業務現狀研究

當今的世界經濟越來越傾向于自由化、一體化發展，作為經濟風向標的金融業在這其中表現得尤為突出，而金融業的兩大支柱：銀行業和保險業的混業經營給經濟、金融市場帶來了蓬勃生機。上個世紀末，隨著行業一體化趨勢的發展，我國的保險公司和銀行也加入了混業經營的行列。1995年，一些諸如新華、泰安、華安等新成立的保險公司，由于開拓有效市場和建立穩定銷售渠道的需要，開始致力于開展銀行代理保險銷售的業務。這給我國的經濟金融發展注入了新的活力，但同時保險業與銀行業的業務融合也產生了一些問題。

一、銀保代理業務的基本情況

進入21世紀，我國銀保代理業務迅速發展，合作的對象以及內容逐漸寬泛起來，合作的銀行面由四大國有銀行逐漸擴大到了幾乎所有的股份制商業銀行，代理的保險品種既有壽險也有產險，代理的形式也由代收保費，代理單一產品，發展到銀保相互滲透，產品、服務整合化、多元化。

(一)銀保代理業務的類型和代理機構種類

目前，銀行代理保險業務品種分為：（1）壽險業務：分紅險、萬能險、投資連接險以及年金險；（2）產險業務：交強險、等車險、財產保險、工程保險、責任險、貨運險；（3）收付業務：代收保費、代支保險金等。壽險代理業務通常針對銀行的個人客戶，產險業務則可涵蓋銀行的對公和對私客戶，代理的銀行除了農發、國開，幾乎包含了所有銀行，而被代理的保險公司有中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽、新華人壽、人民人壽、人民健康、太平人壽、陽光人壽、人保人壽、平安財險、太平洋財險、天安保險、華安保險、大地保險、中國人壽財險等公司。

（二）銀保代理業務經營狀況

作為銀行中間業務收益率較高的銀行代理保險業務，在商業銀行零售中間業務收入的占比是越來越高，銀保業務的銀行手續費收益，按保監會統計顯示：2005年25.8億元，2006年32.16億元，2007年45.32億元，2008年96.89億元，2009年112.73億元，2010年上半年74.14億元。（數據來源：2006-2008年保險中介市場發展報告，2009～2010年上半年保險中介市場報告）

根據以上數據可以看出，銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現出銀行與保險公司強強聯手，互聯互動的局面。其優勢在于：第一，對于消費者而言，這是一種可以通過銀行柜面或理財中心進行的簡單、便捷的購買方式。主要表現在：成本低、安全可靠和購買方便。保險公司通過銀行柜面或理財中心銷售保險產品，可使公司的經營成本下降，保險產品費率降低，給消費者更多實惠；消費者通過銀行辦理投保相關手續，可確保消費者的資金安全；銀行網點遍布城鄉各地，消費者可隨時隨地購買保險產品，同時便于與家庭預算相結合，選擇符合實際需求的產品。第二，對銀行來說，可以通過代理銷售多樣化的產品，提高客戶滿意度和忠誠度，通過代理保險產品加強其中間業務收入，獲得較高的收益率，而且保險產品保障性的特點，必然成為銀行代客理財的中長期規劃品種。第三，對保險公司來說，保險公司提供產品，銀行提供銷售渠道，保險公司利用銀行密集的網點可以提高銷售并且降低成本，從而可以以更低的價格為客戶提供更好的產品，同時，保險公司利用銀行的客戶資源和信譽，再配合以保險公司的優質服務，可以樹立良好的品牌形象，開拓更多的客戶源。

（三）代理業務的操作流程介紹

銀行保險業務分為手工單和銀保通。目前壽險基本滿足銀保通，車險基本通過手工單實現。

手工單業務是指由銀行柜面柜員收款后打到保險公司賬戶，同時向客戶出具收據，并將保險公司的收據聯，加蓋銀行公章后返回保險公司，在收到銀行回單后保險公司財務部門兩位財務人員會對收據進行確認和復核，在確認無誤后，保險公司銀行保險部員工將投保書交到運營部門進行掃描歸檔，掃描后的投保書影像會由后援中心核保室進行核保，符合承保條件的就由保險公司進行承保，制作保單并由客戶經理將保單送達客戶，在客戶簽收后，將保單回執回收到業服柜面進行回銷。

銀保通是一個可以由銀行柜員當場承保的系統，該系統自身就帶有核保功能，通過銀保通系統核保符合投保條件的，銀行柜員可以當場制作保單，由客戶當場簽收保單回執，銀行柜員當即將客戶賬款打入保險公司的賬戶，保險公司客戶經理把投保書及相關投保資料帶回公司進行回錄，再交運營部門進行掃描歸檔。銀行保險業務客戶資金的進出都是通過銀行轉賬完成的。客戶資金的進入過程是客戶自己根據投保需求，銀行柜面通過轉賬方式將賬款打到保險公司賬戶，同時向客戶出具收據，并將保險公司收據聯，加蓋銀行公章后返回保險公司，在收到銀行回單后保險公司財務部門兩位財務人員會對收據進行確認和復核。退保時的資金流出過程是客戶簽名授權客戶經理到銀行柜面辦理，在銀行柜員核對客戶簽名相符后進行轉賬，賬款直接轉到客戶提供的活期賬戶中，不過現金。

（四）銀保代理業務客戶信息、交易憑證、資金的交換過程示意圖

銀保通系統銷售業務流程圖：

投保人在銀行柜面填寫投保單→銀行經辦初審合格收單→銀行經辦在“銀保通”系統錄入投保事項→“銀保通”打印客戶確認書→客戶確認→保險公司業務人員將保險合同及相關投保資料帶回存檔（銀保雙方均有交接記錄）

資金：客戶確認→客戶資金（現金或存折）→銀行網點暫收賬戶→分行賬務中心暫收賬戶→保險公司保費歸集賬戶

非銀保通（手工單）銷售業務流程圖：

投保人在銀行柜面填寫投保單→銀行經辦初審合格收單→銀行經辦將投保單及相關投保資料、銀行轉賬收費憑證交保險公司客戶經理→保險公司客戶經理把資料帶回交公司相關部門審核，確認款是否到賬→出保單→交銀行指定人員→轉交客戶→客戶簽字確認回執→交保險公司客戶經理→保險公司回銷

資金：客戶確認投保填單→將客戶資金轉入銀行歸集戶→保險公司保費收集戶

二、銀保代理業務客戶身份識別及交易記錄保存存在的問題

（一）保險業代理業務客戶身份識別方面

1.代理業務客戶身份識別的基本現狀。根據調研，所有銀保代理業務均簽訂有代理協議，客戶身份初次識別工作基本都是通過銀行來做的，但只有來自四大國有銀行的問卷顯示他們要做客戶身份核查手續，其他銀行沒有提及，并且也只有中國人壽、平安等大的保險公司明確表示與銀行簽訂了《反洗錢補充協議》或《反洗錢特別約定》。此外，在問卷調查中，保險公司也普遍反映，銀行提供的相關投保資料存在錯誤信息，例如錯誤的聯系方式、地址、身份證件有效期等等。

2.代理業務客戶身份識別的操作缺陷。（1）保險業通過銀行獲取客戶基本身份信息的質量問題（完整性、準確性、及時性）。銀保建立代理業務時，由于相關的法規沒有明確受托方的義務及承擔的法律責任，代理銀行的主動性和積極性不高，部分銀行代理機構不重視客戶身份識別，不能提供完整的客戶身份資料，因此，通過代理機構獲取的客戶基本身份信息不完整，身份證件的復印件也通常只有投保人的，而沒有被保險人的；而且，保險公司反映手工出單往往會出現客戶身份識別不及時的現象；加之錯誤信息普遍存在，因此，客戶身份識別的準確性也是不能保證的。（2）對代銷客戶的身份重新識別問題。銀行一般只代理保險公司的新契約業務，對于保險合同的變更或者客戶身份的重新識別工作由保險公司負責，按照規定要求客戶補充其他身份資料或身份證明文件，部分保險公司銀保產品實行了100%的電話回訪，辦理保全、變更、賠款、給付業務時，均保存了客戶的身份證明資料。但由于保險公司沒有配置公民身份證聯網核查系統，只能識別客戶身份證件表面的真實性。（3）對代銷客戶的風險等級分類與高風險等級客戶的定期審核問題。調查問卷顯示，中國人壽、太平洋人壽等保險公司開始實施客戶的風險等級分類，中國人壽擬定每半年進行一次審核和劃分，具體做法是2007年8月1日——2008年12月31日的業務每半年進行一次客戶風險等級劃分和資料審核，各分公司通過總公司下發的高風險客戶抽取程序對數據進行抽取，發到各分公司進行客戶資料的人工審核和等級劃分；對于2009你1月1日至今的業務，中國人壽總公司規定需在業務發生后的10個工作日內完成客戶風險等級劃分。其余公司沒有反映這個問題。（4）保險業與代理機構之間的系統技術缺陷。保險公司與銀行的系統相對獨立，銀保通只能提供壽險的大部分險種和財險的分紅理財類等險種投保，且在銀行系統無法實現保單查詢、分紅通知書打印、保全變更等操作，因此，保險公司對于客戶信息的確認，只有通過后續的電話回訪，這就造成客戶身份識別與重新識別工作疏漏可能性的存在。(5)其他缺陷。目前銀保合作僅僅是業務代理，沒有形成范圍更廣、內容更多、利益共享、風險共擔的深層次合作，這幾年，隨著《反洗錢法》的頒布和深入實施，作為代理方的銀行在反洗錢方面雖提高了一些履職意識，但出于對自身利益的維護，銀保代理業務的客戶身份識別義務還是履行不到位；而保險公司為了提高業績，也往往聽之任之。

（二）保險業代理業務客戶身份資料及交易記錄方面

1.保險業代理與被代理機構的客戶身份資料及交易記錄保存情況。保險公司對收回的客戶身份證明進行掃描，存入影像系統，客戶身份證明復印件按照保監會的規定，作為業務檔案的重要資料保存。目前，保險公司保存投保資料及客戶身份資料的年限均長于反洗錢相關法規要求保存的年限。

2.代理業務客戶身份資料及交易記錄保存的操作問題。（1）獲取由代理業務產生的客戶身份資料及交易記錄的質量問題。從操作層面上，由于相關的法規沒有明確受托方履行反洗錢的義務及承擔的法律責任，加之受托方在保險市場的強勢地位，導致受托方提供給保險公司的部分客戶身份資料存在不全面，甚至是身份證過期的情況。（2）代理業務產生的客戶身份資料及交易記錄的保存形式與保存年限。客戶身份證明資料基本納入保險公司的影像系統管理，客戶身份證明納入業務檔案管理，按照保監會業務檔案管理的規定實行分類管理。一般壽險公司業務檔案的保存年限基本是長期，超過10年以上，財險公司業務檔案的保存年限也能完全符合反洗錢相關法規要求。

（三）代理業務產生的可疑交易報告篩選、識別和報送方面

1.代理業務產生的可疑交易報告篩選、識別及報送的基本現狀。保險公司業務的可疑交易（包括代理業務）目前主要依靠總公司開發的反洗錢系統進行識別，從系統提取數據后經由人工進行判斷、識別，向總公司報告。只有少數保險公司與銀行簽訂協議，要求銀行柜面人員能夠協助配合保險公司發現、識別、報告可疑交易。

2.代理業務產生的可疑交易報告篩選、識別及報送的潛在問題。（1）代理業務產生的可疑交易報告初步篩選的潛在問題受相關崗位（包括保險公司及銀行）專業技能、職業敏銳度、不關注等因素的制約，代理銀行柜面人員客觀上存在未能在代理業務發生時，及時發現可疑交易的可能。（2）進行人工識別過程中的潛在問題。由于代理產品及保險業經營的特殊性，在承保環節無法對客戶職業背景及經濟狀況進行充分調查和了解，導致在大額和可疑交易進行人工識別時缺乏充分的資料，無法進行判斷；加之技術支持并不能完全到位，保險公司與非同業機構（銀行）的信息共享也存在問題，因此，信息的缺失必然造成人工識別的不完整，進而影響可疑交易的識別和判斷。（3）其他潛在問題。由于保險業從業人員的高流動率特點，更換頻繁，導致識別人員從業經驗不豐富、可疑交易的表現形式掌握不透徹以及職業的敏銳性欠缺，可疑交易不能被充分關注。

三、對保險業與銀行代理業務過程中存在問題的反洗錢工作建議

依據以上分析，我們不難發現，銀保業務的客戶身份識別與重新識別、客戶資料保存的完整性、可疑交易甄別報告等方面的工作都存在著不同程度的問題，因此，我們在提出建議之時，首先需要審視我們的法規是否對上述問題作出了明確規定，并且相關規定是否具有可操作性。

《反洗錢法》第三章第十七條規定“金融機構通過第三方識別客戶身份的，應當確保第三方已經采取符合本法要求的客戶身份識別措施；第三方未采取符合本法要求的客戶身份識別措施的，由該金融機構承擔未履行客戶身份識別義務的責任”。調查結果顯示，保險公司希望銀行代理機構可以代其履行客戶身份識別義務，至少是初次識別工作，但保險公司是被動方，加之，缺乏可以控制局面的有效手段，因此，“應當確保第三方已經采取符合本法要求的客戶身份識別措施”是不完全可操作的，同時，“第三方未采取符合本法要求的客戶身份識別措施的，由該金融機構承擔未履行客戶身份識別義務的責任”。這個也是不適當的，同是金融機構的銀行機構和保險機構，為什么誰充當了第三方便可免責？

因此，給予了以下建議：

（一）從法規上完善保險代理方履行客戶身份識別及交易記錄保存的義務及法律責任，提高非同業金融機構在開辦代理業務時履行反洗錢義務的積極性和主動性

公開對金融機構的監管信息，激勵約束各機構自覺做好反洗錢工作。推進行業自律，規范行業競爭行為。建議監管機構應盡快建立對金融機構的反洗錢績效評估制度，對各機構進行分類分等級評價，并適時公開對機構的評價結果。采取相應的激勵措施，正面、積極的肯定金融機構反洗錢工作的開展成果，促進金融機構開展反洗錢活動；或是提供相應的金融優惠措施，對工作落實到位，反洗錢效果顯著的單位，在分支機構設立、業務創新、再貸款等方面給予政策優惠。而對于部分金融機構不能很好履行反洗錢任務的，應采取有針對性的高管會談、誡勉談話、現場檢查等方式來督促和加強銀行和保險機構履行反洗錢義務的認識和責任心。

（二）加強多方位的監管力度，健全雙方委托代理協議內容，明確委托雙方在客戶身份識別的基本內容

與銀行金融機構在資金結算方面合作的大趨勢已不可逆轉。因此，為了有效地控制風險，必須加強金融機構與保險機構的配合，共享一些信息要素，使雙方保存的交易記錄信息能夠滿足可疑交易報告的需要，消除資金監測的空白地帶，從而達到控制洗錢風險的目的。所以，銀保代理業務簽訂合作協議時，有必要明確銀保雙方反洗錢履職責任，相關反洗錢條款必須作為合作協議的必要條款。明確以委托機構為義務主體，各受托機構在操作過程中對客戶身份識別將負有連帶責任。建議加強非同業金融機構之間在辦理業務操作過程中客戶身份真實性的審查。建議委托機構應建立客戶身份重新識別制度。明確銀保雙方在代理業務發生時的協作關系，依賴其他金融機構客戶身份識別信息的，應在委托協議中明確雙方在客戶身份識別方面的職責，相互間應能提供必要的協助。明確銀行在銀保代理業務中，應具有協助保險機構進行可疑交易的識別義務，建立相同客戶可疑信息交換制度。

（三）在現有銀保系統的基礎上，搭建高效、完善的洗錢風險監控系統

一是目前，為了從根本上解決保險業客戶身份識別缺乏有效手段的局面，應考慮幫助保險業從自身解決客戶身份識別這個問題，盡快促進保險業的公民身份聯網核查系統的開通。二是細化代理業務的交接流程，針對銀行新開賬戶都需進行客戶身份核查手續，考慮銀行在移交投保資料時，加入提供一份經銀行核查的客戶身份證明結果復印件（加蓋銀行章）給保險公司。應將客戶身份識別工作與資金和交易監測工作有效結合，充分運用客戶身份識別工作獲取的客戶姓名、銀行賬號等信息，并根據這些信息制定相應的風險控制措施，建立這些信息與資金交易的關聯關系，發揮客戶身份識別在反洗錢工作的基礎作用。三是加大反洗錢知識宣傳和培訓，提高代理人員的技能。銀行代理業務的人員要加大對代理人員保險知識和反洗錢知識的培訓力度，培訓內容應當全面并具有可操作性，保險公司形成反洗錢的程序操作手冊，便于銀行柜面人員更易于反洗錢操作，保證反洗錢操作的規范化、制度化。

參考文獻

[1]中國保險業監督管理委員會：《2006年保險中介市場發展報告》.2007年2月.

[2]中國保險業監督管理委員會：《2007年保險中介市場發展報告》.2008年2月.

[3]中國保險業監督管理委員會：《2008年保險中介市場發展報告》.2009年2月.

[4]中國保險業監督管理委員會：《2009年保險中介市場報告》.2010年2月.

[5]中國保險業監督管理委員會：《2010年上半年保險中介市場報告》.2010年8月.