當前“貸免扶補”工作中存在問題與建議

2009年4月，云南省啟動了“貸免扶補”工作。這是云南省學習借鑒孟加拉國小額貸款和中國青年創(chuàng)業(yè)國際計劃等國內(nèi)外先進經(jīng)驗、結(jié)合云南實際創(chuàng)新推出的鼓勵創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)的新舉措。“貸免扶補”模式屬全國首創(chuàng)，它包括云南省各級人民政府和有關(guān)單位為首次創(chuàng)業(yè)人員在云南省自主創(chuàng)業(yè)提供貸款支持、稅費減免、創(chuàng)業(yè)服務(wù)、資金補助等方面的一系列扶持措施。

一、具體做法

首先是“貸”，就是對有創(chuàng)業(yè)能力的大學畢業(yè)生、農(nóng)民工、復轉(zhuǎn)軍人、留學回國人員等申請創(chuàng)業(yè)小額貸款的創(chuàng)業(yè)人員，每人提供不超過5萬元的創(chuàng)業(yè)小額貸款，貸款期限2年，免擔保、免抵押，實行全省統(tǒng)一擔保，并由各級財政對創(chuàng)業(yè)人員從事微利項目(除建筑業(yè)、娛樂業(yè)以及銷售不動產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)、廣告業(yè)、房屋中介、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧等以外的所有項目)的創(chuàng)業(yè)小額貸款給予全額貼息。貼息期限最長不超過兩年。展期和逾期貸款不予貼息。創(chuàng)業(yè)小額貸款自發(fā)放后第四個月起以按月還款方式開始還款、在借款合同約定的期限內(nèi)還清。

其次是“免”，就是對首次創(chuàng)業(yè)人員實行“四減免”：一是對創(chuàng)業(yè)人員３年內(nèi)免收登記類、證照類和管理類行政事業(yè)性收費；二是從2009年１月起，從事個體經(jīng)營的工商戶營業(yè)稅起征點從每月1200元提高到3000元，大學畢業(yè)生和農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)從事個體經(jīng)營者，月營業(yè)額在5000元以內(nèi)的２年內(nèi)免征營業(yè)稅、城市維護建設(shè)稅、教育費附加和個人所得稅；三是創(chuàng)業(yè)者申請創(chuàng)業(yè)小額貸款實行免擔保；四是對創(chuàng)業(yè)小額貸款免收利息。

再次是“扶”，一是咨詢培訓幫扶。為創(chuàng)業(yè)人員提供創(chuàng)業(yè)扶持政策、法律等方面的咨詢，提供有針對性的創(chuàng)業(yè)培訓服務(wù)。二是創(chuàng)業(yè)項目評審。創(chuàng)業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)項目由具體承辦單位進行評審，對需要申請創(chuàng)業(yè)小額貸款的項目，向農(nóng)村信用社推薦，由農(nóng)村信用社進行貸款審核。三是創(chuàng)業(yè)導師幫扶。對實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)的人員，具體承辦單位為其介紹創(chuàng)業(yè)導師，通過自愿交流、雙向選擇的方式，創(chuàng)業(yè)導師提供“一對一”的創(chuàng)業(yè)指導，對創(chuàng)業(yè)人員提供成本核算、創(chuàng)業(yè)定位、企業(yè)發(fā)展等方面的咨詢服務(wù)。四是跟蹤服務(wù)幫扶。具體承辦單位對創(chuàng)業(yè)人員給予跟蹤指導，積極協(xié)助解決創(chuàng)業(yè)過程中遇到的困難和問題。

最后是“補”，就是對首次創(chuàng)業(yè)人員創(chuàng)業(yè)并穩(wěn)定1年以上的、招用我省戶籍一定數(shù)量的勞動者就業(yè)并簽訂勞動合同的，給予1000元至3000元創(chuàng)業(yè)補貼。

二、“貸免扶補”模式特點

一是具有“政府主導、部門負責、多方參與、農(nóng)信社承貸”的特點。該模式利用市場機制，把財政資金和信貸資金進行有效整合，充分發(fā)揮了財政資金“四兩撥千斤”的放大效應(yīng)，通過引入金融資源和信貸資金，為更多人員創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供有力的資金支持。同時，用財政資金建立擔保基金，為貸款損失提供風險補償，解決了貸款擔保問題。貸款損失由省擔保中心承擔60%、市區(qū)財政各承擔10%，金融服務(wù)機構(gòu)承擔20%，有效防范了風險，讓更多人從中受益。

二是流程設(shè)計科學合理。“貸免扶補”由省農(nóng)信社、省人保廳、工會、共青團、婦聯(lián)、工商聯(lián)、個體私營經(jīng)濟協(xié)會為承辦單位，創(chuàng)業(yè)人員可根據(jù)自己的情況向戶籍所在地或工商登記注冊地的上述任一單位的縣級(含)以上具體部門提出創(chuàng)業(yè)貸款申請。

已進行工商登記的申請人，申請時需帶上身份證、戶口本、創(chuàng)業(yè)計劃書、工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證原件并提交復印件一式兩份；已確定創(chuàng)業(yè)項目，尚未進行工商登記的申請人，申請時需帶上身份證、戶口本、創(chuàng)業(yè)計劃書原件。經(jīng)辦機構(gòu)收到申請后，將對申請人的創(chuàng)業(yè)計劃書、項目市場風險、技術(shù)風險、管理風險、財務(wù)風險等進行評估在縣級農(nóng)信社的配合下進行貸款調(diào)查，對項目場地、經(jīng)營狀況等進行入戶調(diào)查，并對申請人提交的材料的真實性、合法性和有效性進行核實，符合條件由農(nóng)信社審批放貸。

三、取得成效

一是解決了創(chuàng)業(yè)人員部分啟動資金缺口難題。由于創(chuàng)業(yè)人員屬首次創(chuàng)業(yè)，沒有完成一定的資金積累，又很難直接從銀行得到貸款，而鼓勵創(chuàng)業(yè)“貸免扶補”小額貸款解決了這個大難題，使創(chuàng)業(yè)意愿迅速變成了現(xiàn)實，從根本上解決了創(chuàng)業(yè)缺口資金問題。2009年省政府安排1億元財政資金，撬動云南省農(nóng)村信用聯(lián)社10億元信貸資金，在各行業(yè)和領(lǐng)域產(chǎn)生乘數(shù)放大效應(yīng)，扶持2萬人創(chuàng)業(yè)。2010年云南省進一步加大對自主創(chuàng)業(yè)的扶持力度，已確定年內(nèi)創(chuàng)業(yè)小額貸款扶持自主創(chuàng)業(yè)的人數(shù)不低于3萬人。

二是形成了一套健全的工作機制。創(chuàng)業(yè)扶持工作由于資金的問題，一直以來沒有政策、也沒有能力對創(chuàng)業(yè)者進行扶持，導致工作機制不健全，創(chuàng)業(yè)扶持政策落不到實處，而全省的這一新舉措和新模式，采取“貸免扶補”四項新政策，解決了創(chuàng)業(yè)活動各個環(huán)節(jié)的問題，從而形成了統(tǒng)一組織、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一實施的創(chuàng)業(yè)工作機制。從官渡區(qū)的情況來看，官渡區(qū)委、政府十分重視“貸免扶補”工作，成立領(lǐng)導小組協(xié)調(diào)區(qū)勞動保障局、財政局、工會、團委、婦聯(lián)、農(nóng)合行等部門積極開展此項工作。2009年昆明官渡農(nóng)村合作銀行共發(fā)放“貸免扶補”創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)小額貸款發(fā)放1489萬元，幫助332戶(含經(jīng)開區(qū))創(chuàng)業(yè)。2010年分配“貸免扶補”指標177戶，到2010年11月末，發(fā)放205戶(含經(jīng)開區(qū))，金額957萬元，社會反映較好。

三是達到了以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的目的，緩解社會就業(yè)壓力。鼓勵創(chuàng)業(yè)“貸免扶補”政策是省政府深刻分析經(jīng)濟形勢、穩(wěn)定就業(yè)基本局勢而出臺的新政策，這項新政策的最終目的就是通過扶持創(chuàng)業(yè)帶動更多的人實現(xiàn)充分就業(yè)。2009年全省共發(fā)放“貸免扶補”創(chuàng)業(yè)小額貸款10億元，扶持了2萬人創(chuàng)業(yè)，并帶動6萬多人走上就業(yè)崗位，為保增長、保民生、保穩(wěn)定做出了重大貢獻。

四是有效激發(fā)了廣大青年的創(chuàng)業(yè)熱情。“貸免扶補”工作開展以來，通過廣泛宣傳和示范效應(yīng)，已深入人心，出現(xiàn)了咨詢源源不斷的火熱場景，廣大青年的創(chuàng)業(yè)熱情空前高漲。

五是創(chuàng)業(yè)戶經(jīng)營狀況良好，不良貸款率低。通過創(chuàng)業(yè)，從創(chuàng)業(yè)初期的投資，到如今累計實現(xiàn)的經(jīng)濟收益，實現(xiàn)了個人效益與社會效益雙贏的局面。例如官渡區(qū)雙橋村有一戶失地農(nóng)民利用創(chuàng)業(yè)小額貸款生產(chǎn)云南工藝品，在上海世博會開展廳，受到好評。從貸款質(zhì)量方面來看，官渡區(qū)除一戶因借款人意外死亡造成貸款逾期外，其余的小額創(chuàng)業(yè)貸款無一筆不良。

六是充分發(fā)揮地方法人金融機構(gòu)的作用，提高經(jīng)營效益。從風險、成本和盈利方面考慮，國有商業(yè)銀行主要用大資金做大項目集中，5萬元一筆的小額創(chuàng)業(yè)貸款比較適合中小金融機構(gòu)。農(nóng)信社作為小額創(chuàng)業(yè)貸款的金融服務(wù)機構(gòu)，對小額創(chuàng)業(yè)貸款實行“組織推薦、統(tǒng)一擔保、農(nóng)信審批、財政貼息、多方共管”的管理方式，根據(jù)承辦部門的審核推薦意見，通過財政擔保、貼息申請確認后，即可對有創(chuàng)業(yè)能力、首次創(chuàng)業(yè)的大學生、農(nóng)民工、復轉(zhuǎn)軍人、留學回國人員等，提供不超過5萬元的貸款，并提供便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一方面可以增加利潤，另一方面由于財政擔保、貼息，風險相對較小。

四、存在問題和建議

從我們到官渡區(qū)相關(guān)部門調(diào)查了解的情況看，“貸免扶補”創(chuàng)業(yè)小額貸款存在兩大兩小四個方面的問題：

一是存在由于目標任務(wù)不同，工作推進上不平衡；工作主動性不夠，部門之間的溝通仍待加強；創(chuàng)業(yè)過程的幫扶措施和指導計劃亟待完善；部分青年只有一股創(chuàng)業(yè)熱情，缺乏對項目的認識和長遠規(guī)劃；廣大青年的創(chuàng)業(yè)意識有待進一步提高，特別是農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)意識還不夠強，即使有創(chuàng)業(yè)意愿，真正付諸行動的也不多，受傳統(tǒng)觀念影響，很多人仍然把相對穩(wěn)定安逸、潛在風險小的崗位作為就業(yè)時的首選；農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的項目類型普遍較單一，偏重于傳統(tǒng)養(yǎng)殖、種植，餐飲服務(wù)等方面，普遍創(chuàng)新性和科技含量不高等問題。

二是青年的創(chuàng)業(yè)還面臨不少瓶頸和障礙。例如，體制環(huán)境不完善；創(chuàng)業(yè)資金獲取渠道有限。要讓他們在想創(chuàng)業(yè)的同時能創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)成業(yè)，就要建立有利于創(chuàng)業(yè)的體制和機制。

三是由于創(chuàng)業(yè)人員可根據(jù)自己的情況向戶籍所在地或工商登記注冊地的農(nóng)信社、勞動保障局、工會、共青團、婦聯(lián)、工商聯(lián)、個體私營經(jīng)濟協(xié)會的縣級(含)以上具體部門提出創(chuàng)業(yè)貸款申請，會給貸款管理造成一定困難。從我們調(diào)查了解的情況看，有的創(chuàng)業(yè)人員戶口在官渡區(qū)但創(chuàng)業(yè)項目所在地在富民、安寧等外地，進行貸款調(diào)查時要駕車前往，加上交通擁堵，往往需要花費較多的時間，加大了成本。

四是由于創(chuàng)業(yè)小額貸款自發(fā)放后第四個月起以按月還款方式開始還款，勢必使創(chuàng)業(yè)人員實際可用資金減少。因為創(chuàng)業(yè)人員在生產(chǎn)周期完成前是持續(xù)投入的過程，中間沒有收入來源，很多創(chuàng)業(yè)人員為償還貸款不得不將貸款本金的一部分留出來用于償還貸款，實際可用資金就減少了，不利于創(chuàng)業(yè)項目的發(fā)展。

建議：

一是建議加強領(lǐng)導，提高認識，加強各部門間的溝通協(xié)調(diào)，有力推進此項工作的開展。同時加強宣傳和培訓力度，提高廣大青年的創(chuàng)業(yè)意識，完善創(chuàng)業(yè)項目評審、創(chuàng)業(yè)導師幫扶、跟蹤服務(wù)幫扶的各項措施，提高創(chuàng)業(yè)項目的創(chuàng)新性和科技含量。

二是建議上級有關(guān)部門應(yīng)進一步出臺相關(guān)鼓勵、扶持創(chuàng)業(yè)的政策和配套措施。通過發(fā)揮主導作用，為創(chuàng)業(yè)營造良好的法治、誠信和輿論環(huán)境。只有這樣，才能讓更多的人想創(chuàng)業(yè)、讓更多的人敢創(chuàng)業(yè)、讓更多的人創(chuàng)成業(yè)。

三是建議盡量以創(chuàng)業(yè)人員創(chuàng)業(yè)項目所在地申請創(chuàng)業(yè)小額貸款，減少貸款管理的成本，有利于貸后管理和提高經(jīng)驗濟效益。

四是建議將按月還款改為由創(chuàng)業(yè)人員自主選擇一次性還本或按月還款，最大限度地發(fā)揮小額創(chuàng)業(yè)貸款資金的作用。