轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式下金融支持保山市中小企業(yè)發(fā)展的調(diào)查與思考

【摘要】文章首先分析在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式下，金融支持中小企業(yè)發(fā)展的基本情況及其存在的一系列問(wèn)題，通過(guò)分析并結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式下金融如何支持中小企業(yè)的發(fā)展提供相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變金融支持中小企業(yè)問(wèn)題建議

近幾年來(lái)，隨著保山市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小企業(yè)已成為保山市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、增加財(cái)政收入等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但隨著國(guó)家宏觀調(diào)控政策方向的轉(zhuǎn)變，在以“穩(wěn)增長(zhǎng)、抑通脹、調(diào)結(jié)構(gòu)”為宏觀調(diào)控的主要目標(biāo)下，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，這必然會(huì)對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展產(chǎn)生影響。特別是自2011年以來(lái)，我國(guó)開(kāi)始實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，在貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的過(guò)程中，貨幣總量適度增長(zhǎng)，信貸結(jié)構(gòu)適時(shí)調(diào)整，信貸投放向常態(tài)回歸，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式及政策調(diào)控目標(biāo)發(fā)生轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，金融支持中小企業(yè)發(fā)展的問(wèn)題在金融機(jī)構(gòu)貫徹實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策時(shí)，面臨著新的博弈。因此，中小企業(yè)融資及經(jīng)營(yíng)在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式及政策資金總體呈現(xiàn)趨緊的態(tài)勢(shì)下，呈現(xiàn)的變化以及應(yīng)該采取的應(yīng)對(duì)措施值得關(guān)注。

一、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式下金融支持中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

自年初以來(lái)，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)在認(rèn)真貫徹落實(shí)穩(wěn)健貨幣政策的基礎(chǔ)上，按照轉(zhuǎn)變地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的要求，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，積極落實(shí)有關(guān)專(zhuān)項(xiàng)信貸政策，進(jìn)一步加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)和融資環(huán)境的改善，不斷加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，在對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)和信貸支持上充分發(fā)揮了骨干和支柱作用，取得了明顯的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益，金融支持中小企業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出積極變化。

（一）中小企業(yè)貸款增速明顯上升，貸款投放呈現(xiàn)出積極變化

在貫徹落實(shí)穩(wěn)健貨幣政策的過(guò)程中，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大信貸政策對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)等方面的支持力度，有效緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，切實(shí)為地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)。自今年初以來(lái)，保山市中小企業(yè)貸款增速明顯上升，貸款占比穩(wěn)中有升。據(jù)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理信息系統(tǒng)顯示：截止2011年7月末，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款余額為94.81億元，比年初增加13.43億元，增長(zhǎng)16.5%。其中：中型企業(yè)貸款余額40.49億元，比年初增加2.99億元；小型企業(yè)貸款余額54.32億元，比年初增加10.43億元。2011年7月末，保山市金融機(jī)構(gòu)大中小企業(yè)貸款余額達(dá)131.34億元，其中：中小企業(yè)貸款占全部企業(yè)的貸款比重為72.2%，占比較大。

（二）中小企業(yè)貸款方式以抵（質(zhì)）押形式為主，其他方式為輔，貸款方式呈現(xiàn)出多元化

目前，在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式下，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款多數(shù)采取傳統(tǒng)的抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款形式，這在一定程度上防范了資金風(fēng)險(xiǎn)，保障了信貸資金安全。截止2011年7月末，保山市采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的中小企業(yè)貸款余額達(dá)68.76億元，比年初增加13.17億元，增長(zhǎng)23.7%；同比增加11.99億元，增長(zhǎng)21.12%。抵（押）擔(dān)保貸款占中小企業(yè)貸款的比重為72.52%，較上年同期提高了1.83個(gè)百分點(diǎn)，中小企業(yè)貸款采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的比例不斷增加。同時(shí)，中小企業(yè)貸款采用其他方式的比例也逐步上升，貸款方式呈現(xiàn)多元化。截止2011年7月末，保山市采用保證擔(dān)保方式的小企業(yè)貸款余額達(dá)9.01億元，比年初增加1.3億元，增長(zhǎng)16.9%；采用信用擔(dān)保方式的小企業(yè)貸款余額達(dá)4.73億元，比年初增加8314萬(wàn)元，增長(zhǎng)21.3%。

（三）中小企業(yè)貸款投向重點(diǎn)突出，貸款投向結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化

目前，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)服從服務(wù)于國(guó)家推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的經(jīng)濟(jì)工作大局，按照“區(qū)別對(duì)待、有扶有控”的信貸原則，通過(guò)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，積極推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大信貸政策對(duì)地方中小企業(yè)的支持力度，有效緩解小企業(yè)融資難問(wèn)題。從貸款投向結(jié)構(gòu)看：保山市中小企業(yè)新增貸款主要投向了制造業(yè)、建筑業(yè)、電力、水利等地方優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。截止2011年7月末，中小企業(yè)制造業(yè)貸款余額達(dá)19.74億元，比年初增加3.83億元，占全市中小企業(yè)貸款余額的20.82%；建筑業(yè)貸款余額達(dá)18.91億元，比年初增加5.69億元，占全市中小企業(yè)貸款余額的19.94%；電力業(yè)貸款余額達(dá)13.98億元，比年初增加1712萬(wàn)元，占全市中小企業(yè)貸款余額的14.74%；水利業(yè)貸款余額達(dá)10.95億元，比年初增加3818萬(wàn)元，占全市中小企業(yè)貸款余額的11.55%。

（四）各級(jí)金融機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，貸款主體呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)

目前，保山市各級(jí)金融機(jī)構(gòu)積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，通過(guò)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式，切實(shí)加大對(duì)地方中小企業(yè)的支持力度。一是地方性金融機(jī)構(gòu)充分利用自身信貸政策的優(yōu)勢(shì)及信貸產(chǎn)品的多樣性，把中小企業(yè)作為業(yè)務(wù)開(kāi)拓與發(fā)展的重點(diǎn)對(duì)象，在中小企業(yè)金融支持體系中發(fā)揮了重要作用。截止2011年7月末，地方性金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額為15.92億元，比年初增加2.04億元，增長(zhǎng)14.7%，占全市中小企業(yè)貸款余額的比重為16.8%。二是部分國(guó)有商業(yè)銀行積極創(chuàng)新信貸服務(wù)方式，通過(guò)設(shè)立中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)定位，為中小企業(yè)的發(fā)展提供信貸支持。截止2011年7月末，農(nóng)業(yè)銀行中小企業(yè)貸款余額達(dá)17.08億元，比年初增加1.74億元，增長(zhǎng)11.34%；中國(guó)銀行中小企業(yè)貸款余額達(dá)8.93億元，比年初增加4630萬(wàn)元，增長(zhǎng)5.4%；三是政策性銀行充分利用政策上的優(yōu)勢(shì)，不斷加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度。截止2011年7月末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中小企業(yè)貸款余額達(dá)33.3億元，比年初增加6.89億元，增長(zhǎng)26.09%，占全市中小企業(yè)貸款余額的35.12%，占比較高。

二、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式下金融支持中小企業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）能源、原材料等價(jià)格上漲，企業(yè)生產(chǎn)成本加大

今年以來(lái)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境更趨復(fù)雜，國(guó)內(nèi)通脹壓力持續(xù)增加，伴隨著能源、原材料價(jià)格和勞動(dòng)力成本不斷上漲，企業(yè)生產(chǎn)成本持續(xù)加大，部分企業(yè)盈利受到影響，導(dǎo)致企業(yè)流動(dòng)資金緊張。截止2011年上半年，保山市企業(yè)盈利變化指數(shù)為96.14%，比上期下降了14.44%；企業(yè)流動(dòng)資金指數(shù)為90.92%，比上期下降了6.92%。原材料價(jià)格的持續(xù)上漲嚴(yán)重壓縮了企業(yè)的盈利空間。

（二）中小企業(yè)自身?xiàng)l件不足，獲得銀行信貸支持難度大

一是中小企業(yè)自身存在著規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)管理水平不高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力較弱等問(wèn)題，使中小企業(yè)抵御外部風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，容易使其陷入生產(chǎn)停滯或破產(chǎn)狀態(tài)。這些現(xiàn)實(shí)加劇了貸款風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的貸款增長(zhǎng)。截止2011年7月末，保山市小型關(guān)停企業(yè)貸款余額達(dá)2042萬(wàn)元。二是部分中小企業(yè)信用觀念淡薄，財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)失真現(xiàn)象比較突出，對(duì)銀行貸款安全構(gòu)成較大威脅。截止2011年7月末，保山市中小企業(yè)逾期貸款余額達(dá)1.56億元，比年初增加3717萬(wàn)元，增長(zhǎng)31.27%。

（三）融資渠道偏窄，結(jié)構(gòu)不合理，企業(yè)融資成本加大

一是中小企業(yè)間接融資比重偏大，銀行信貸資金仍然是中小企業(yè)的主要資金來(lái)源。目前，保山市中小企業(yè)出現(xiàn)資金困難時(shí)，絕大多數(shù)企業(yè)會(huì)選擇通過(guò)銀行貸款來(lái)解決資金問(wèn)題，從融資結(jié)構(gòu)看，銀行信貸資金所占比例較大，隨著銀行貸款利率的上升，企業(yè)的融資成本也明顯加大。此外，由于受到貸款投放節(jié)奏調(diào)節(jié)，企業(yè)貸款審批周期較以往明顯拉長(zhǎng)，并且獲批時(shí)間不可預(yù)測(cè)，增大了企業(yè)調(diào)度安排資金的難度。二是直接融資比重偏小，企業(yè)資本市場(chǎng)發(fā)展滯后。目前，保山市尚未有中小企業(yè)上市融資，也無(wú)使用股票、債券等直接融資工具進(jìn)行融資。

（四）銀行信貸規(guī)模受限，企業(yè)信貸供需矛盾加大

一是為了進(jìn)一步收縮流動(dòng)性，加強(qiáng)通脹預(yù)期管理，穩(wěn)定物價(jià)總水平，今年以來(lái)，央行先后6次上調(diào)人民幣存款準(zhǔn)備金率，2次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，穩(wěn)健貨幣政策的實(shí)施緊縮了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的大量資金，在信貸規(guī)模和節(jié)奏控制下，銀行緊縮對(duì)中小企業(yè)的貸款，同時(shí)，由于中小企業(yè)外源融資渠道單一，資金需求不斷增加，導(dǎo)致中小企業(yè)信貸供需矛盾加大。截止2011年7月末，保山市中型企業(yè)貸款余額為40.49億元，環(huán)比減少5457萬(wàn)元，下降1.33%。二是新型融資供給主體難以產(chǎn)生規(guī)模融資效應(yīng)。目前，由于業(yè)務(wù)發(fā)展受限，保山市郵政儲(chǔ)蓄銀行還不具備支持中小企業(yè)貸款的能力；同時(shí)，受資本金規(guī)模較小的影響，保山市小額貸款公司服務(wù)中小企業(yè)的能力十分有限。截止2011年上半年，保山市轄內(nèi)小額貸款公司企業(yè)貸款余額僅為1940萬(wàn)元，占小額貸款公司各項(xiàng)貸款的比重僅為12.78%，占比較小。三是由于2011年國(guó)家宏觀調(diào)控政策的著力點(diǎn)在于控通脹，在當(dāng)前通脹壓力不減的情況下，貨幣政策控制總閘門(mén)的作用在一定時(shí)期內(nèi)繼續(xù)發(fā)力，信貸規(guī)模及節(jié)奏調(diào)整仍不會(huì)放松，未來(lái)銀行資金可能更趨緊張。

三、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式下金融支持中小企業(yè)發(fā)展的政策建議

在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式下，保山市中小企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)狀況良好，雖然資金短缺仍有一定程度存在，但政策實(shí)施的積極效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，銀行貸款總體滿(mǎn)足度較高。但從國(guó)家宏觀調(diào)控政策層面來(lái)看，為了防止通脹壓力集聚，國(guó)家宏觀調(diào)控政策還將陸續(xù)出臺(tái)，各項(xiàng)政策措施的疊加效應(yīng)必然會(huì)給中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)影響，因此，為了應(yīng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展，特提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，提高中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和融資能力

在中小企業(yè)自身發(fā)展上，一是調(diào)整結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，積極適應(yīng)國(guó)家宏觀調(diào)控，加快推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，使產(chǎn)品符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，不斷增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、盈利能力和抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。二是加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部科學(xué)管理，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度，建立健全、規(guī)范、完善的財(cái)務(wù)管理制度，努力提高自身的信用等級(jí)，降低不良貸款率，不斷擴(kuò)充有效抵押物和貸款擔(dān)保能力，增強(qiáng)企業(yè)自身的融資能力。三是中小企業(yè)應(yīng)擴(kuò)大資本金規(guī)模，改變自有資金太少，過(guò)分依賴(lài)銀行貸款的現(xiàn)狀，降低銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高政策靈活性，不斷健全和完善中小企業(yè)融資體系

在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式下，實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策是在對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)正確判斷基礎(chǔ)上做出的戰(zhàn)略決策，因此，在政策傳導(dǎo)中，一是要堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、有扶有控”的原則，對(duì)于符合轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求的中小企業(yè)，要給予大力支持。加強(qiáng)信貸政策與財(cái)政、產(chǎn)業(yè)、就業(yè)、環(huán)保以及金融監(jiān)管等相關(guān)政策的有效銜接，努力實(shí)現(xiàn)政策合力效應(yīng)的最大化。三是不斷調(diào)整和優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，積極支持和鼓勵(lì)有條件的中小企業(yè)開(kāi)展股票、債券等方式的直接融資，積極發(fā)展中小企業(yè)股票、債券、信托、租賃等多元化的融資方式。

（三）加大金融創(chuàng)新，提供適合中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)

一是各商業(yè)銀行要不斷完善和創(chuàng)新其信貸管理體制，制定適合中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的管理辦法。對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)工作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理等規(guī)章制度進(jìn)行完善，使之更加符合以中小企業(yè)客戶(hù)需求為導(dǎo)向的管理理念；同時(shí)，對(duì)中小企業(yè)不良貸款、信貸綜合成本、責(zé)任認(rèn)定等進(jìn)行單獨(dú)考核，強(qiáng)化定價(jià)能力，形成有特色的激勵(lì)約束機(jī)制。二是積極創(chuàng)新適合中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，大力開(kāi)展應(yīng)收賬款、林權(quán)等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款產(chǎn)品。三是創(chuàng)新適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級(jí)測(cè)評(píng)體系，將評(píng)測(cè)重點(diǎn)放在中小企業(yè)業(yè)主個(gè)人信用記錄、企業(yè)發(fā)展?jié)摿Α?duì)銀行綜合貢獻(xiàn)等方面。

（四）建立多元化的金融服務(wù)體系，積極支持中小企業(yè)的發(fā)展

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大其資本金數(shù)量，多方位滿(mǎn)足中小企業(yè)的融資需求。二是各級(jí)金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大縣域金融服務(wù)的領(lǐng)域，適當(dāng)增加在縣域的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，增強(qiáng)為中小企業(yè)服務(wù)的能力。

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作者簡(jiǎn)介：張光耀（1959-），男，漢族，云南昌寧人，任職于中國(guó)人民銀行保山中心支行，行長(zhǎng)；范應(yīng)勝(1978-)，男，漢族，任職于中國(guó)人民銀行保山中心支行。