電子商務中第三方支付模式及問題研究

【摘要】在電子商務迅速發展繁榮的同時，也產生了許多需要解決的問題，如何選擇支付方式就是商家面臨的一個嚴峻的挑戰。本文首先在整體上描述了第三方支付模式的特點和問題，最后提出了第三方支付的對策。

【關鍵詞】電子商務第三方支付模式問題對策

支付方式是當今電子商務中的一個熱點話題，支付是成功實施電子商務的一個關鍵所在，如何選擇支付方式是商家面臨的一個重大挑戰。構建支付平臺需要花費大量的財力、物力、人力，僅靠個別商家是難以承受這個成本的，通常需要多方合作。所以許多商家會選擇第三方支付的模式，以大規模地減少成本。

一、第三方支付模式的概述

（一）第三方支付的運營模式

在第三方支付服務提供商為主導的支付模式中，第三方支付提供商通常是由一些商業銀行；商業銀行和運營商；商業銀行與銀行以外的一些大企業；由運營商和企業合作組成的合資公司。在第三方支付服務商和商業銀行合作時客戶就不再需要考慮不同商家所使用的支付方式及支付銀行不同等因素。其在任何一家銀行接受支付的POS機上都可以進行操作，金融機構和商家通過接入商務平臺，也可以共享不同的運營商的用戶。如果協調恰當，這種模式的信息交流最廣，資源共享范圍最大。就第三方支付服務商自身來說，需要具有靈敏的市場洞察能力和有效的企業機制，最重要的是需要懂如何整合金融機構和運營商、企業等各方面資源，以及協調好各方面關系的能力。a

（二）第三方支付模式的特點

1.起到一個平衡各方的作用。由于電子商務的支付涉及到很多第三方的參與，包括各個銀行，網絡運營商，各個商家，以及顧客。如果商家直接參與支付平臺的構建，就必須花大量的時間和精力去平衡各方的關系，最主要的是自己還缺乏這方面的專業化實力。而第三方支付商卻愿意花費精力去專門研究支付，主要是因為他們有這方面的專門人才。而且只有第三方支付方能夠很好的平衡支付各方的關系，在協調過程中起到潤滑劑的作用。

2.對第三方支付服務提供商的要求很高。由于搭建支付平臺對資金，運作能力，技術等等各方關系的要求很高，從而對于第三方支付提供商的要求就很高。商家在選擇第三方支付服務提供商時都會考慮到它們是否具有實力承擔企業的支付業務。

二、第三方支付模式存在的問題

(一)隱私的泄漏

顧客通過第三方支付平臺進行支付時，一般會在平臺上留下自己的銀行賬戶信息，即使是在支付活動完成后，賬戶信息也仍然被保留于網絡。這樣就可能造成客戶資料的泄漏，包括客戶的基本信息，銀行卡信息等等。一旦顧客的隱私情況被盜取，就會影響到顧客的財務安全，甚至有些人利用黑客手段查找到顧客的銀行卡信息盜取銀行卡密碼，直接把卡里的錢轉走。所以在第三方支付模式中需要著重考慮的顧客隱私的保密問題。

（二）資金問題

支付運營商的主要問題還是在資金問題，目前的支付運營商規模還未成形，同時也缺乏足夠的資金，很多方面都沒有達到金融機構和商家的要求，支付行業的市場競爭同樣激烈，很多支付行業外的企業為了完善自己的產業鏈也開始涉足到支付行業中，他們有足夠的資金，可以不計利潤的投入。所以第三方支付將面臨的重要問題中，其中一點即為資金問題。

（三）違法犯罪

第三方支付平臺正處于初步發展階段，所以存在很多法律上面的漏洞，通常出現的法律問題如下：首先：利用信用卡進行套現，免去利息；其次：企業會利用政府政策漏洞并以個人的名義從事企業的活動以達到偷稅漏稅的行為。最后有些犯罪人員會利用第三方支付的平臺把犯罪得來的黑錢洗白，把支付平臺變成洗錢平臺。

三、第三方支付的對策建議

第三方支付現在面臨著一系列來自行業內外的挑戰，需要采取一系列對策進行改善，可以歸納為以下幾點：

（一）明確監管主體

第三方支付是一個復雜的體系，涉及到很多利益方。在業務開展，交易行為，經營行為等方面都需要監管機構對這些行為進行監管，所以若沒有明確的監管主體就會出現很多問題。在《支付清算管理辦法》中明確指出第三方支付的主要監管方為中國人民銀行，同時規定了其他部門一起與中國人民銀行進行合作配合。只有明確監管主體，監管工作才能夠更順暢的開展。

（二）加強有效監管

在明確了監管主體后，就要加強有效監管。在現代社會，政府部門可以利

用高科技手段對第三方支付進行監管。一是對支付公司所發送的各種財務報表，訴訟案件資料進行檢查。其次是公司的交易情況，業務范圍，資金情況等方面實施監督；最后要加強對第三方支付公司進行內部整合，完善內部管理，監督公司在正常的軌道運行。

(三)建立健全機制

健全的行業機制是保障行業內外順利進行的有效保障，可從三方面去健全機制。首先是要在第三方支付公司成立前必須支付保證金，也就是建立保證金制度。可以根據支付公司的規模，運營情況，管理層組成等設立不同的保證金水平；其次是要對支付公司的賬戶結算進行分離，使他們的客戶賬戶和自由資金賬戶相分離，進行分開結算。最后可以建立準備金制度，支付公司需要根據人民銀行的規定向政府提交一定數額的準備金。

（四）依照《非金融機構支付服務管理辦法》進行管理

央行已于2010年先后公布了《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，對支付服務、第三方支付企業應該具備的條件、業務申請與許可以及監督和管理等等方面做了詳盡的規定。第三方支付企業應當詳細的對這份文件進行研究，盡快完善自身條件，使公司能夠在合法合規的環境下進行運行。

四、結語

通過本文的探討可以了解到，電子商務第三方支付有很大的潛力，但是也面臨著一系列問題需要及時去解決。同時通過本文的分析，可以在一定程度上為商家和政府在制定策略和政策，以及具體實施第三方支付時提供借鑒。

參考文獻

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作者簡介：尹潞玫（1972-），女，會計師職稱，注冊會計師資格，主要從事銀行支付結算業務研究和管理。