市場(chǎng)細(xì)分與經(jīng)營(yíng)定位:濟(jì)寧銀行“藍(lán)海戰(zhàn)略”案例

摘要：在當(dāng)前中小企業(yè)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈的情況下，中小金融機(jī)構(gòu)避開過度競(jìng)爭(zhēng)，通過創(chuàng)新和發(fā)掘新型特色市場(chǎng)來拓展盈利空間，成為提高其經(jīng)營(yíng)效益的途徑之一。本文通過對(duì)濟(jì)寧銀行實(shí)施“藍(lán)海戰(zhàn)略”推行小微信貸案例進(jìn)行分析，提出市場(chǎng)細(xì)分與準(zhǔn)確定位是小微信貸業(yè)務(wù)深層拓展的基礎(chǔ)，剖析后發(fā)優(yōu)勢(shì)下風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)引進(jìn)是其可持續(xù)發(fā)展的重要條件。

關(guān)鍵詞：中小銀行；低端信貸市場(chǎng)；藍(lán)海戰(zhàn)略

Abstract：Competition in SMEs credit market becomes more and more intense，and it is an effective way for small and medium financial institutions to avoid excessive competition and improve operational efficiency through innovation and explore new area of the market. Based on the case of Jining Bank’s“Blue Ocean Strategy”to promote small micro-enterprise credit，we find that market segmentation and accurate position is the basis of small micro-credit expansion，and the introduce of risk control technique is important to its sustainable development based on late-development advantage analysis.

Key Words：Small and medium-sized Banks，low credit market，blue ocean strategy

中圖分類號(hào)：F830.62文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2011）07-0059-04

一、引言

近幾年，隨著金融機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增加和經(jīng)營(yíng)觀念轉(zhuǎn)變，大型國(guó)有銀行或股份制商業(yè)銀行不僅積極競(jìng)爭(zhēng)高端信貸市場(chǎng)，而且也開始向中小企業(yè)信貸市場(chǎng)延伸，這對(duì)處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的中小金融機(jī)構(gòu)帶來挑戰(zhàn)。在這種背景下，濟(jì)寧市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“濟(jì)寧銀行”）及時(shí)調(diào)整信貸營(yíng)銷思路，充分發(fā)揮作為法人銀行在金融創(chuàng)新上的比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)施“藍(lán)海戰(zhàn)略”，對(duì)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分和發(fā)掘，針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)“少、短、頻、急”的信貸需求特點(diǎn)，從2010年7月開始，在設(shè)置小微信貸支行和小微企業(yè)貸款中心的基礎(chǔ)上，通過打造專業(yè)團(tuán)隊(duì)、創(chuàng)新營(yíng)銷模式等手段，由此開拓和鞏固了具有自身特色的小微企業(yè)信貸市場(chǎng)空間。

二、中小金融機(jī)構(gòu)開展小微信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)理論

在眾多小微企業(yè)信貸理論體系中，W.錢.金（W. Chan Kim）和勒妮.莫博涅（Renee Mauborgne）于2005年2月提出的“藍(lán)海戰(zhàn)略”（Blue Ocean Strategy）理論較為典型，也較為成熟。該理論把整個(gè)市場(chǎng)想象成由“紅海”和“藍(lán)海”組成的海洋，“紅海”因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)慘烈而呈現(xiàn)紅色，代表已經(jīng)開發(fā)且自處于競(jìng)爭(zhēng)中的現(xiàn)有市場(chǎng)，而“藍(lán)海”則代表尚未開發(fā)、沒有競(jìng)爭(zhēng)的未知市場(chǎng)。W.錢.金和勒妮.莫博涅認(rèn)為，如果企業(yè)自身實(shí)力不足以參與競(jìng)爭(zhēng)，其發(fā)展策略應(yīng)該以“創(chuàng)新”為主，減少或避免過度競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)檫^度競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，會(huì)使市場(chǎng)血流成河，變成“紅海”，只有通過創(chuàng)新來開辟無人競(jìng)爭(zhēng)的全新市場(chǎng)，創(chuàng)造屬于自己的“藍(lán)海”，才能享受高增長(zhǎng)和高盈利。關(guān)于如何開創(chuàng)新市場(chǎng)方面，W.錢.金和勒妮.莫博涅認(rèn)為，首先必須轉(zhuǎn)變觀念，經(jīng)營(yíng)策略重新調(diào)整和定位，通過差異化手段和特色服務(wù)，發(fā)掘適合自身發(fā)展的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和資源，從而為有效拓展盈利空間創(chuàng)造條件。

對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)而言，由于其資金實(shí)力有限和金融服務(wù)相對(duì)滯后，在大中型企業(yè)信貸市場(chǎng)因競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)“紅海”情況下，中小金融機(jī)構(gòu)與大型國(guó)有或股份制商業(yè)銀行在信貸競(jìng)爭(zhēng)中處于明顯劣勢(shì)。如果中小金融機(jī)構(gòu)一味參與競(jìng)爭(zhēng)，不僅信貸營(yíng)銷的有效性會(huì)大大降低，而且容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有條件下應(yīng)該盡量避開過度競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，實(shí)施“藍(lán)海”戰(zhàn)略，通過創(chuàng)新信貸手段和差異化服務(wù)方式發(fā)掘新型信貸市場(chǎng)，從而開辟盈利新渠道。在當(dāng)前情況下，小微企業(yè)信貸市場(chǎng)由于需求主體十分分散，而且存在需求額度小、期限短、營(yíng)銷成本高、管理難等特點(diǎn)，大中型國(guó)有或股份制金融機(jī)構(gòu)普遍不愿涉足其中，因此，相對(duì)而言，以小企業(yè)或個(gè)體私營(yíng)為主的小微信貸市場(chǎng)呈現(xiàn)“藍(lán)海”市場(chǎng)狀態(tài)。如果中小金融機(jī)構(gòu)根據(jù)小微信貸需求特點(diǎn)，確立合理的信貸營(yíng)銷模式，有針對(duì)性創(chuàng)新小微信貸技術(shù)，并輔以相應(yīng)的激勵(lì)手段和約束機(jī)制，中小金融機(jī)構(gòu)便能夠擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的壓力，提高利潤(rùn)水平，贏得細(xì)分市場(chǎng)的客戶，從而最終為銀行在競(jìng)爭(zhēng)中贏得優(yōu)勢(shì)。濟(jì)寧銀行通過實(shí)施“藍(lán)海戰(zhàn)略”推行小微信貸的案例充分說明了這一點(diǎn)。

三、濟(jì)寧銀行“小微信貸”模式的建立與推進(jìn)

濟(jì)寧作為工業(yè)城市，大中型企業(yè)和微小型企業(yè)分化明顯，信貸市場(chǎng)呈現(xiàn)典型的二元結(jié)構(gòu)狀態(tài)，大銀行憑借雄厚的資金實(shí)力和相對(duì)完善的金融服務(wù)幾乎壟斷著高端信貸市場(chǎng)，中小金融機(jī)構(gòu)只能在抵押不足、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的低端市場(chǎng)上微利經(jīng)營(yíng)。濟(jì)寧銀行針對(duì)上述情況，與德仕金融公司合作，引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的小貸管理技術(shù)，于 2010年7月創(chuàng)新推出了5千元—50萬元的“小微信貸”特色信貸營(yíng)銷模式，走出了一條低端信貸市場(chǎng)高效經(jīng)營(yíng)的新路子。

（一）建立“小微信貸”模式框架

濟(jì)寧銀行“小微信貸”模式的起點(diǎn)是建立高效合理的信貸營(yíng)銷構(gòu)架。成立小微企業(yè)貸款專營(yíng)支行，單獨(dú)核算貸款風(fēng)險(xiǎn)、利潤(rùn)與成本。設(shè)立隸屬于總行直接管理的小微企業(yè)貸款中心，對(duì)小微企業(yè)信貸專營(yíng)支行各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行直接管理。該中心在市場(chǎng)開拓與客戶選擇、信貸團(tuán)隊(duì)設(shè)置與人員配備、貸款額度的配比與投向等方面實(shí)現(xiàn)獨(dú)立決策，業(yè)務(wù)封閉運(yùn)行。

（二）打造細(xì)分信貸市場(chǎng)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)

鑒于小微信貸市場(chǎng)屬于低端信貸市場(chǎng)的一部分，難以辨別和細(xì)分，如果沒有一支高素質(zhì)的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)是不可能順利推進(jìn)的。為此，濟(jì)寧銀行專門聘請(qǐng)具有豐富“小微信貸”業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的德國(guó)專家，對(duì)從大學(xué)生中選拔出的45名人員進(jìn)行“小微信貸”專業(yè)團(tuán)隊(duì)培訓(xùn)，組建6個(gè)“小微信貸”團(tuán)隊(duì)，分駐到6個(gè)小微企業(yè)貸款的專營(yíng)支行。

（三）引進(jìn)和創(chuàng)新“小微貸款”營(yíng)銷模式

營(yíng)銷框架的確立和專業(yè)團(tuán)隊(duì)的打造為推行“小微信貸”業(yè)務(wù)提供了條件。在此基礎(chǔ)上，濟(jì)寧銀行從德國(guó)引進(jìn)先進(jìn)的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)和成熟的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，根據(jù)轄內(nèi)小企業(yè)、個(gè)體工商戶信貸需求“少、短、頻、急”的特點(diǎn)，專門設(shè)計(jì)了5千元—50萬元的小微貸款產(chǎn)品，通過多元化貸款營(yíng)銷、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制手段。

客戶提出貸款申請(qǐng)后，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)類型、貸款目的、現(xiàn)金流、償還能力、擔(dān)保資源等重要信息進(jìn)行流程化分析，5分鐘內(nèi)做出申請(qǐng)成功與否的答復(fù)；對(duì)符合貸款條件的申請(qǐng)，協(xié)助客戶在15分鐘內(nèi)填寫好貸款申請(qǐng)表，并約定現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)間及提醒客戶應(yīng)準(zhǔn)備事宜；現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)，2個(gè)小時(shí)內(nèi)必須完成對(duì)申請(qǐng)人及共同借款的實(shí)地考察，并對(duì)其經(jīng)營(yíng)指標(biāo)做出邏輯校驗(yàn)。調(diào)查后1個(gè)工作日內(nèi)，以自主開發(fā)的財(cái)務(wù)簡(jiǎn)表、邏輯檢驗(yàn)表、不對(duì)稱偏差分析圖為核心，還原客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，形成圖表形式的調(diào)查報(bào)告，提交貸審會(huì)；貸審會(huì)實(shí)行雙人審批、一票否決制度，做到隨報(bào)隨審，且每筆貸款必須30分鐘內(nèi)完成審批。客戶申請(qǐng)一筆“小微信貸”業(yè)務(wù)，一般只需2至3天便可辦理完畢，相比大型國(guó)有商業(yè)銀行或股份制商業(yè)銀行，貸款手續(xù)要簡(jiǎn)化得多。

德國(guó)等西方國(guó)家由于小微信貸業(yè)務(wù)推行多年，目前已經(jīng)形成的一整套成熟的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制技術(shù)為濟(jì)寧銀行提供了技術(shù)支持。對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)類型、貸款目的、現(xiàn)金流、償還能力、擔(dān)保資源、財(cái)務(wù)報(bào)表等重要信息進(jìn)行流程化分析及邏輯校驗(yàn)，還原客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，檢驗(yàn)客戶報(bào)送資料的真實(shí)性和企業(yè)誠(chéng)信度，并通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查予以證實(shí)時(shí)，控制貸前風(fēng)險(xiǎn)；在信貸產(chǎn)品和定價(jià)上，“小微信貸”業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)差別化產(chǎn)品和定價(jià)，根據(jù)微小企業(yè)信用資源情況，推出不同類型的小微貸款產(chǎn)品；按照不同風(fēng)險(xiǎn)、不同經(jīng)營(yíng)方式等條件，實(shí)行差別利率，對(duì)貿(mào)易流通型企業(yè)執(zhí)行15%的利率標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)生產(chǎn)型企業(yè)執(zhí)行13.2%的利率標(biāo)準(zhǔn)。

（四）建立“小微信貸”激勵(lì)機(jī)制

一是實(shí)施團(tuán)隊(duì)PK活動(dòng)。濟(jì)寧銀行制定了《微貸中心團(tuán)隊(duì)月度“PK”辦法》，根據(jù)團(tuán)隊(duì)任務(wù)完成率按月進(jìn)行排名，對(duì)月度進(jìn)入前三名的團(tuán)隊(duì)給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，頒發(fā)流動(dòng)錦旗；并對(duì)業(yè)績(jī)突出、進(jìn)入前三名的信貸員分別給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。二是建立信貸員后三名勉勵(lì)談話制度。對(duì)月末業(yè)務(wù)進(jìn)度排行榜中后三名的信貸員，分析原因，尋找差距，提出改進(jìn)方案。三是建立信貸員評(píng)估制度。由顧問和微貸中心管理人員組成評(píng)估小組，對(duì)每個(gè)信貸員前期的工作情況進(jìn)行了評(píng)估，根據(jù)評(píng)估成果指導(dǎo)信貸團(tuán)隊(duì)有的放矢地開展業(yè)務(wù)工作。

從濟(jì)寧銀行小微信貸業(yè)務(wù)2011年1-5月的經(jīng)營(yíng)績(jī)效看，每千萬元貸款平均利息收入148萬元，高于中小企業(yè)的88.15萬元和大型企業(yè)的75.34萬元。而每千萬元56.3萬元的成本，高于大型企業(yè)的46萬元，低于中小企業(yè)的58.4萬元，收入成本比率達(dá)263.9%，高于大型企業(yè)信貸163.8%和中小企業(yè)信貸的150.9%。小微信貸的每千萬元放貸凈收益91.7萬元。截至2011年5月，濟(jì)寧銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款1141筆，11760萬元，不良貸款率僅有0.06%。

四、信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)使中小金融機(jī)構(gòu)選擇“藍(lán)海戰(zhàn)略”成為必然

目前，信貸市場(chǎng)特別是高端信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已呈現(xiàn)“紅海”狀態(tài)。地方中小金融機(jī)構(gòu)因資金實(shí)力限制以及金融服務(wù)手段、技術(shù)和設(shè)備的相對(duì)滯后，在大中型企業(yè)信貸競(jìng)爭(zhēng)中處于明顯的劣勢(shì)，而且這種劣勢(shì)在當(dāng)前中小金融機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股困難情況下短期內(nèi)難以改變。因此，地方中小金融機(jī)構(gòu)要想生存和發(fā)展，必須避開過度競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，實(shí)施“藍(lán)海”戰(zhàn)略，拓展適合自身發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較小的信貸領(lǐng)域，發(fā)掘新市場(chǎng)和培育新客戶，通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和提供特色服務(wù)擴(kuò)張盈利空間。案例中，濟(jì)寧銀行通過設(shè)置6個(gè)小微信貸支行和小微信貸中心等專營(yíng)機(jī)構(gòu)，以“市場(chǎng)差異化、產(chǎn)品差異化、服務(wù)差異化”為主要內(nèi)涵，根據(jù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶“短、頻、急”的貸款需求特點(diǎn)，創(chuàng)新推出“小微信貸”特色信貸營(yíng)銷模式。實(shí)踐證明，這種小微信貸業(yè)務(wù)不僅具有可持續(xù)性，而且與大中型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相比具有一定的比較優(yōu)勢(shì)。

近年來，隨著信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，大型金融機(jī)構(gòu)也開始向低端信貸市場(chǎng)延伸。中小金融機(jī)構(gòu)信貸領(lǐng)域逐步縮小，迫使其調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，重新進(jìn)行市場(chǎng)定位。案例中，濟(jì)寧銀行將信貸營(yíng)銷重點(diǎn)重新定位小微企業(yè)信貸市場(chǎng)后，又通過利用設(shè)置專營(yíng)機(jī)構(gòu)、培養(yǎng)人才、組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)以及引進(jìn)相關(guān)技術(shù)等手段，為推行小微信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件。但是這一系列措施和技術(shù)必須運(yùn)用于小微信貸業(yè)務(wù)上，只有通過有效辨別和細(xì)分，才能從中分離和篩選出符合要求的小微信貸主體，從而將小微信貸業(yè)務(wù)有序推進(jìn)。因此，經(jīng)營(yíng)策略的準(zhǔn)確定位和信貸市場(chǎng)細(xì)分是小微信貸業(yè)務(wù)得以深層拓展的基礎(chǔ)。案例中，濟(jì)寧銀行為達(dá)到市場(chǎng)細(xì)分目的，通過打造專業(yè)團(tuán)隊(duì)，并特請(qǐng)德國(guó)專家對(duì)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行小微信貸主體識(shí)別技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制技能培訓(xùn)，提高信貸人員的市場(chǎng)細(xì)分能力，以便有針對(duì)性地開展小微信貸業(yè)務(wù)。

引進(jìn)小微信貸風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)尤為關(guān)鍵。由于我國(guó)小微信貸市場(chǎng)目前仍處于待開發(fā)的“藍(lán)海”狀態(tài)，某種程度上屬于全新的未知領(lǐng)域，而且該領(lǐng)域內(nèi)的微小企業(yè)、個(gè)體、私營(yíng)戶抵押不足、信息不對(duì)稱等信用資源匱乏是擺在面前的客觀事實(shí)。理論上中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行信貸營(yíng)銷存在較大風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有一套成熟的、科學(xué)的、有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制技術(shù)，理論上的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，使小微信貸業(yè)務(wù)不可持續(xù)。而在德國(guó)等西方國(guó)家，由于小微信貸業(yè)務(wù)開展多年，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制技術(shù)已經(jīng)成熟。如果將這些成熟的技術(shù)引入我國(guó)小微信貸領(lǐng)域，不僅節(jié)約了大量開發(fā)成本，而且大大提高了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)效率和可持續(xù)性。案例中，濟(jì)寧銀行通過考察發(fā)現(xiàn)，德國(guó)的小微信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制技術(shù)呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：一是具有可復(fù)制性。該技術(shù)不僅在德國(guó)行之有效，在我國(guó)包頭、常熟等部分地區(qū)地方商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)用中取得了成功，不良貸款率控制在了極低的水平。二是通過注重細(xì)節(jié)降低了風(fēng)險(xiǎn)概率。通過國(guó)內(nèi)外實(shí)踐可以看出，該技術(shù)在小微信貸業(yè)務(wù)中對(duì)細(xì)節(jié)把握非常注重。如在放貸過程中，對(duì)諸如私營(yíng)小企業(yè)主家庭是否和睦，是否常住，和親戚朋友的關(guān)系及借貸情況等問題均進(jìn)行一定程度的關(guān)注和調(diào)查。這些看似細(xì)節(jié)的情況實(shí)際與信貸風(fēng)險(xiǎn)緊密聯(lián)系。三是通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為放貸提供依據(jù)。和一般信貸品種不同，小微信貸不需要借款人提供各類財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù)，而是由信貸員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并編制財(cái)務(wù)報(bào)表，信貸員對(duì)借款人的存貨、進(jìn)貨單、供貨單等均進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，最大程度保證了所編制的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，為放貸提供可靠的依據(jù)。上述技術(shù)特點(diǎn)正好彌補(bǔ)了我國(guó)當(dāng)前小微信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系中因信息不對(duì)稱問題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)考察難、誠(chéng)信識(shí)別難等方面的不足。如果對(duì)其加以引進(jìn)和創(chuàng)新，對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展將具有積極的實(shí)現(xiàn)意義。

五、結(jié)論與啟示

地方中小金融機(jī)構(gòu)因資金實(shí)力限制和金融服務(wù)手段、技術(shù)和設(shè)備相對(duì)滯后，在大中型企業(yè)信貸競(jìng)爭(zhēng)中處于明顯的劣勢(shì)，而且在當(dāng)前中小金融機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股困難情況下，這種劣勢(shì)短期內(nèi)難以改變。因此，地方中小金融機(jī)構(gòu)要想生存和發(fā)展，必須避開過度競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，實(shí)施“藍(lán)海”戰(zhàn)略，拓展適合自身發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)小的信貸領(lǐng)域，發(fā)掘和培育新市場(chǎng)、新客戶，通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和提供特色服務(wù)擴(kuò)張盈利空間。

目前引進(jìn)的較為成熟“小微信貸”一系列營(yíng)銷和管理手段是專門適用于該市場(chǎng)的特有技術(shù)。由于小微信貸市場(chǎng)屬于中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，只有通過有效辨別和細(xì)分，才能從中分離和篩選出符合要求的小微信貸主體，從而確保“小微信貸”各項(xiàng)措施和手段的有效實(shí)施。

由于微小企業(yè)、個(gè)體、私營(yíng)戶抵押不足、信息不對(duì)稱等問題，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行信貸營(yíng)銷理論上存在較大風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有一套成熟的、科學(xué)的、有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制技術(shù)，這種理論上的風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。德國(guó)等西方國(guó)家在多年小微信貸業(yè)務(wù)開展中形成了一整套成熟、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制技術(shù)。這些成熟的技術(shù)引入將對(duì)深入開發(fā)我國(guó)的小微信貸市場(chǎng)具有積極的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。

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（特約編輯 陳明仿）