商業銀行金融IC卡行業應用探究

摘要：加載多行業應用，是銀行卡芯片化產業升級的重要標志。商業銀行應清晰規劃銀行卡產業升級的戰略和策略，大力推進金融IC卡的產品創新，積極探索行業應用模式，從而在銀行卡芯片化時代的激烈競爭中占據優勢。

關鍵詞：商業銀行；金融IC卡；行業應用

Abstract：The experience shows that multi-industry application loaded is a remarkable symbol in the bank card industry upgrading the chip. Therefore，if commercial banks make clearly a plan of bank card industry upgrading the chip strategy and tactics，and promote vigorously financial IC card product innovation，and explore actively the model of industrial applications，they will gain an advantage in the fierce competition of bank card industrial upgrading.

Key Words：commercial bank，financial IC card，industry applications

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2011）08-0065-05

金融IC卡具有智能、安全、便捷、時尚、多用的特點，世界范圍內由磁條卡向IC卡遷移的國家和地區已達30多個，EMV①終端1540萬臺，全球活躍的金融IC卡超過10億張。加載多行業應用，是銀行卡芯片化產業升級的重要標志。人民銀行于2011年初正式啟動了銀行卡芯片化的升級，明確提出“將推動金融IC卡應用的整合，以PBOC2.0標準為基礎的行業多應用項目將在各個區域、各個層面陸續展開”。適應市場需求形勢，商業銀行發展金融IC卡的行業應用，已成為提升產品競爭力、拓展維護客戶的關鍵內容，必須從整體戰略的高度統籌考慮。

一、經濟發展的內在要求迫使商業銀行必須發力金融IC卡行業應用

隨著現代生活方式的轉變，客戶對于銀行卡便捷性的需求越來越強烈。目前，不同行業、不同地區、不同單位的會員卡、支付卡等各種應用越來越多，導致人們常常需要攜帶多張卡片，實際上增添了新的不便，降低了運行效率和客戶體驗。金融IC卡具有多應用性的特點，能夠滿足城市交通、社會保障、公共事業、商業聯名等各種行業應用的要求，輕松實現“一卡多（通）用”。VISA關于IC卡多應用性的調查（圖1）顯示，超過3/4的持卡人對多功能支付卡感興趣，并在工作實踐中得到了驗證。便捷性的需求還體現在客戶對于交易速度提升的持續追求上。據統計，80%以上的交易行為屬于小額支付范疇，現金支付無法滿足方便、快捷、安全的要求，受聯機校驗苛刻條件限制的普通銀行卡支付也逐步難以適應越來越多的快捷小額支付需求。金融IC卡能夠突破通訊、時間、人力等條件限制，最大限度地滿足快捷的小額支付需求，并大幅度地降低交易成本。基于嚴密的安全保護機制和防偽功能，處理流程得以簡化，無需密碼校驗、終端撥號等繁瑣過程，交易可以在毫秒級層面的揮卡瞬間完成，與長達數十秒的聯機操作或現金交易過程相比，大大提高了交易效率。

商業銀行具備整合行業應用的歷史使命和天然優勢。近年來，預付卡、購物卡等支付形式發展迅猛，行業規模急劇膨脹，安全隱患和監管壓力陡增。截至2009年底，國內預付卡發卡量為26億張，交易次數約17.5億次，其流通領域的資金規模已達人民幣10.9萬億元 。從貨幣流通統一性看，預付資金在國家金融監測體系之外以電子貨幣形式存在，影響中央銀行對貨幣供求量的預測，進而削弱貨幣政策的有效性和穩定性。此外，非金融機構跨行業資金的清算處理和運營操作僅以企業自身的信譽和資本作保證，歸集資金一旦超出企業負債規模，必然危害公眾資金的安全。商業銀行發行的金融IC卡具有技術先進、功能強大、標準統一、安全可控等特點，可以加載客戶所需的各種行業應用，對于維護支付秩序具有重要意義。借助商業銀行自身的優良信用和清算專業優勢，還能夠拓展行業應用的規模范圍，促進經濟社會的發展。

適應政府部門改善民生、提升公共服務效率的需要，央行、人力資源和社會保障部已聯合發布《關于社會保障卡銀行業務應用有關事宜的通知》，初步完成在金融IC卡上增加社會保障應用總體方案和技術規范，指導全國范圍內金融社保卡的推廣。央行正在與工業和信息產業部共同研究移動支付技術標準，商業銀行和中國銀聯也在積極探索移動支付應用。此外，央行還將在全國選擇40—50個城市作為試點，給予更優惠的扶持政策，大力推進金融IC卡在公共服務領域的廣泛應用。

二、商業銀行金融IC卡行業應用的效益分析

長期來看，行業應用是實現銀行卡業務價值最大化的必然選擇，能夠充分發揮金融IC卡的強大功能，有助于創新具有核心競爭力的金融產品，促進經營業務轉型，為商業銀行帶來巨大的經濟效益和社會效益。

首先，能夠產生可觀的經濟收益。相比磁條卡，芯片卡的安全性更高、功能更強大、服務更全面，根據配比原則，年費應適當提高。截至2010年底，我國已發行各類銀行卡24.15億張，如果年費平均提高10元，每年就能夠至少帶來241億元的凈增收益。2010年國內銀行卡業務金額為246.76萬億元，按照1%的比例估算行業應用的交易額，手續費率按1%估算，從合作方可以獲取的潛在手續費收入也有246億元。中間業務收益均屬于非資本消耗的高質量收益，尤其對于目前我國銀行業轉變信貸利息收益占比為主的經營結構具有重要意義。按照規定，預付卡、儲值卡等資金為不計息賬戶，能夠為商業銀行提供一筆巨大的無成本資金，降低整體的資金成本。

其次，能夠樹立獨特的品牌優勢。芯片卡又稱為智能卡，賦予了金融IC卡創新性的特征。例如，可以進行移動銀行產品研發、疊加金融USBKEY應用等創新。因此，及早拓展行業應用，搶占客戶市場，充分發揮金融IC卡的技術優勢，在銀行卡市場上形成良好的口碑和形象，能夠形成獨特的品牌優勢。

再次，能夠帶來巨大的社會效益。預付卡、網上支付等資金納入商業銀行系統，不但有利于保護客戶資金的安全，而且有利于央行對于流通領域資金規模和運動規律的準確判斷，提高貨幣政策的針對性、靈活性和穩定性。此外，金融IC卡的行業應用能夠減少社會資源的重復投入和浪費，減少持卡人的成本支出，在社會運行成本大幅度降低的同時，社會運行效率和金融服務品質得到了提升，對于改善民生、完善公共服務具有重要意義。

最后，可以有效拓展銀行卡客戶群體。行業應用拓展成功后，合作方的客戶群體自然成為商業銀行的客戶，同時，基于對行業應用的依賴，不會輕易注銷金融IC卡，有助于鞏固已有的市場份額。尤其對于商業性合作方來講，也能夠依靠銀行信譽、龐大客戶群體更好地發展業務。可以說，金融IC卡較好地實現了商業銀行、客戶、商戶等相關方的利益訴求，代表著未來的發展方向。

三、國外商業銀行金融IC卡行業應用的經驗

全球EMV遷移最早在銀行卡偽卡欺詐風險集中的西歐地區開展，然后依次推廣至亞太、拉美等銀行卡欺詐風險較低的地區，提高支付安全已不再是銀行卡芯片化升級的唯一因素。拓展快速小額支付、整合信息服務等跨行業應用，已成為商業銀行大力推廣金融IC卡的重要動力。

法國是最早推出金融IC卡，而且應用最成功的國家。法國于1984年建立了銀行卡協會CB（Groupment des Cartes Bancaires），委以特殊的使命，包括制定適用于銀行卡的標準、程序和技術規格及CB系統的硬件和操作。由于CB組織保證法規的實施，還具有監督和管理作用，為推進銀行卡的發展提供了組織保障。CB成立的第二年，法國就推出了第一張金融IC卡，經過7年的發展，到1992年，法國全部銀行卡均為金融IC卡。

CB與有關行業、組織共同合作，協調行業應用的發展，如“迷你電腦”應用、付費電視應用系統、公共電話應用系統、網卡支付應用、移動銀行應用等。攜手七大銀行開發的VOCABLE項目，使芯片具備會員積分、電子票務、手機充值、網上支付、交互式付費電視和電視購物轉賬等功能，促進了金融IC卡行業應用的大發展。此后，在法國本土交易中，88%的交易為脫機處理。

CB建立了通用的銀行卡共用系統（French Interbanking Information System），能與銀行卡處理中心（Bank Processing Center）、國家處理中心（National Processing Center）、商戶處理中心（Merchant Processing Center）聯網，建立了授權、清算、止付、黑名單等風險和交易控制系統，并大力促進各種卡接口設備的改造升級。到1999年1月，法國已有309.8萬部各種形態的卡接口設備可以受理IC卡，為所有的持卡人提供了“一卡在手，走遍法國”的用卡環境。

四、國內金融IC卡行業應用現狀及存在問題

（一）國內商業銀行金融IC卡行業應用現狀

1. 金融IC卡基礎設施建設基本完成，已經具備全面推廣金融IC卡應用的條件。我國已經建立比較完善的標準規范和密鑰體系，尤其是在汲取國際先進IC卡技術的基礎上，立足國內銀行IC卡發展現狀，總結IC卡應用試點經驗而頒布的《中國金融集成電路（IC）卡規范》（2010年版），具有權威性、基礎性和可行性等特點，能夠滿足國內銀行卡產業升級的實際需求，也為跨行業合作提供了良好的基礎架構。受理環境改造基本完成，IC卡受理環境改造完成率超過90%，中國銀聯跨行交易轉接系統兼容PBOC2.0（2010年版，下同）標準的技術改造已完成，全國性交易轉接和清算平臺投產，具備了銀行IC卡跨行交易轉接與清算能力。既能滿足傳統的支付應用，也能實現身份標識、信息記錄等公共服務功能，具備了有效銜接各個部門、各項產品、各類渠道的能力。

2. 重點城市的行業應用試點取得巨大成功，為全面推廣金融IC卡積累了豐富經驗。寧波市民卡將借貸記支付、電子錢包、行業管理功能集成在一張IC卡，在金融IC卡的業務品種、技術規范、商業模式、行業合作等各方面均實現了重大的創新和突破，并充分檢驗了PBOC2.0標準的實踐效果，群眾接受度和滿意度不斷提高，即將在較大范圍內試點推廣。

3. 積極探索行業應用模式，尤其是以工行為代表的商業銀行全力推動金融IC卡的應用發展。目前，工商銀行、交通銀行等商業銀行以公共事業、移動支付等為切入點，在立足金融服務的基礎上，積極推廣金融IC卡的行業引用，產生了廣泛的影響（見表1）。從2010年6月到2011年3月末，工商銀行共發行了550萬張金融IC卡，累計數量已達1100萬多張，行業合作范圍已覆蓋到交通管理、鐵路客票、高速公路、商業聯名、社保醫保等諸多領域，呈現快速發展態勢，欲在此次銀行卡市場的重新洗牌中搶占行業龍頭地位。

（二）發展金融IC卡行業應用存在的問題

1. 從行業整體看，缺乏發展金融IC卡行業應用的科學認識和相應策略。法國等西方國家的實踐經驗已經證明了金融IC卡行業應用的美好前景，除了工商銀行等少數銀行外，國內商業銀行普遍缺乏對于金融IC卡行業應用市場潛力、未來前景的科學研判。手機支付是金融IC卡經典的行業應用，如今，商業銀行有手機銀行而沒有手機支付，與幾年前有網上銀行而無網上支付的情形一樣——當時商業銀行在網上支付業務領域被專業化支付商迅速搶占了大部分市場份額，這不能不引起重視。當然，成本或許是商業銀行金融IC卡行業應用的考量因素。在未大規模發卡的情況下，相比磁條卡相差10—20倍的高昂成本，使銀行難以獨家更換芯片，進而止步于金融IC卡業務的推廣和研發。

2. 缺乏具有競爭力的金融IC卡產品和可供借鑒推廣的行業應用模式。以客戶為中心的服務理念執行到位前，商業銀行的產品和服務創新缺乏主動性和適用性，在此大環境下，必然造成具有競爭力的金融IC卡產品和可供借鑒推廣的行業應用模式的缺失。商業銀行的定位、運作模式、行業慣例、相關各方關系的協調等更是全新的課題，如果商業銀行能夠取得主導權，對于改善收益結構、促進經營業務轉型等具有重要意義。

3. 發展金融IC卡行業應用存在嚴重的行業壁壘和技術壁壘。IC卡功能強大、使用便捷的特點，受到了地方政府和行業部門的關注，借助行政手段或行業客戶群的作用很快推向市場。截至2010年底，我國智能IC卡發卡總量已達80億張。雖然發展金融IC卡行業應用能夠節約社會整體運營成本、提高公共服務效率，但是在部門（行業）利益既定的條件下，金融IC卡要進入已成氣候的行業IC卡領域，勢必面臨著嚴重的行業壁壘。

此外，目前全國已發行的各類IC卡達數十種，但符合PBOC2.0標準的金融IC卡僅占其中相當低的比例，各類IC卡在發卡、受理、交易、清算等環節上要實現信息交互及資源共享還存在一定技術困難，這也是金融IC卡發展行業應用必須面對的現實問題。

4. 缺少對于推進金融IC卡行業應用相關的政策支持。從預付卡視角看，超過萬億的資金規模游離于國家資金監管范圍外，對國家支付秩序規范、經濟安全穩定提出了嚴峻的挑戰。雖然人民銀行、監察部等七部委已于2011年5月25日聯合發布了《關于規范商業預付卡管理意見的通知》，禁止未經批準的多用途預付卡的發行，但后續的監督、控制、規范如何執行，仍然面臨挑戰。雖然金融IC卡應用已經提升至國家戰略，但對于標準統一、行業利益壁壘的消除、先行商業銀行的政策補貼等等，均缺乏明確的政策支持。由于不具備強制推行的行政職能，某種程度上，也造成了大部分商業銀行缺乏推進金融IC卡行業應用的動力。

五、商業銀行發展金融IC卡行業應用的建議

（一）科學制定芯片化時代銀行卡業務的發展策略

對于商業銀行而言，銀行卡的介質由芯片替換磁條，不僅僅是銀行卡的產業升級，更是銀行卡市場競爭格局的重新洗牌。相比磁條卡，金融IC卡具有智能性、創新性和多應用性的特點，特別是在公共服務領域的應用，能夠極大地提高銀行客戶的黏性和貢獻度。為提高在銀行卡市場的競爭力，商業銀行應該結合國家相關政策、產業升級特點、整體發展戰略等，制定芯片化背景下自身銀行卡業務的發展策略。銀行卡屬于綜合性的業務，產業升級牽涉到個人零售業務板塊、產品研發風險合規支持板塊、系統實現科技板塊等幾乎所有部門，如果缺乏包括整體規劃、職責分工、實現路徑等內容的發展策略的清晰描述，在部門銀行的運行體制下，往往導致互相推諉，即使是市場客戶的倒逼力量推動業務發展，往往也是采取臨時性的過渡方案，造成大量的資源浪費，推出的產品缺乏競爭力，甚至嚴重影響業務的健康發展。清晰的策略不但能夠形成產品創新合力，而且有利于提高銀行卡條線業務發展的主動性、預見性和靈活性，促進商業銀行整體價值的持續提升。

（二）大力推進金融IC卡的產品創新和行業應用

芯片化為銀行卡基于產品功能、行業應用、受理渠道、細分市場等視角的產品創新打開了廣闊的空間，更為深度挖掘、全面提升銀行卡產品價值提供了思路和切入點。例如，金融IC卡可以疊加金融USBKEY、動態密碼等，應用于網絡支付，整合手機卡開展移動支付業務和移動金融服務，實現遠程和現場支付的非接觸式手機支付，加載社保應用、交通應用、商業聯名等等，充分發揮金融IC卡的強大功能。此外，除了標準卡外，可以制成異型卡、個性卡等不同形狀的金融IC卡，或者與客戶的特定選擇內容進行集成，滿足不同客戶群體的偏好需求。

探索形成適合自身發展的行業應用模式，培育新興業務市場的核心競爭力。金融IC卡行業應用前景廣闊，不但可以提高客戶忠誠度和市場品牌影響力，還可以有效帶動銀行基礎客戶群發展，形成新的利潤增長點，在此次銀行卡市場的大洗牌中，行業應用將成為商業銀行爭奪市場份額的關鍵所在。商業銀行可以在自己的優勢行業、優勢領域和優勢客戶群中先行探索，積累總結自身發展行業應用的經驗，一旦競爭全面展開，即可迅速有效地搶占市場。

（三）盡快出臺支持金融IC卡行業應用的政策措施，推動促進金融IC卡行業應用的科學發展

1. 逐步統一以PBOC2.0標準作為IC卡的國家權威標準，奠定銀行卡產業發展的牢固基礎。歷史經驗表明，標準是產業的生命線，也是社會效益最大化的基礎，統一IC卡標準規范體系，是保證支付安全、推廣金融IC卡應用、建設國內銀行卡支付品牌的前提和保證。面對國際EMV遷移形勢和國內行業IC卡應用的蓬勃發展，銀行IC卡要健康持續發展，必須標準先行。PBOC2.0標準是在經過了多層次、大范圍的論證和總結試點經驗的前提下完成的，代表了現階段具有中國特色IC卡標準的最高水平，具有權威性和適用性，是整合社會資源、加強金融監管、維護經濟安全和保障人民群眾切實利益的最佳選擇。同時，應加大標準化管理力度，繼續加強對IC卡技術標準的研究，建立標準的監督檢查制度及標準的維護升級機制，進一步做好金融IC卡標準化體系的建設工作，牢牢掌握國內銀行IC卡標準的制定權。

2. 盡快制定金融IC卡國家戰略的實施細則，切實規范行業應用的發展。基于支付結算的視角，預付IC卡有兩種運作模式：第一種是行業應用方為主，消費者的結算資金、押金等全部由應用方收取，服務或產品提供時，逐筆扣減預付金額，例如，各商戶發行的預付IC卡、北京的交通一卡通等。第二種模式以商業銀行為主，消費者在銀行開戶，將結算資金、押金等存入IC卡賬戶，逐筆扣減的產品或服務費用由銀行清算到行業應用方的賬戶。第一種模式下，預付IC卡突破行業應用，可以用于各種支付結算，例如，北京的交通一卡通可以廣泛運用于商場、飯店等場合的購物、餐費的支付。多用途IC卡呈爆發增長態勢，為貨幣流通、支付監管帶來了嚴重的挑戰。為了強化中央銀行在維護貨幣流通統一、打擊洗錢犯罪以及規范征信管理等方面的履職能力，切實保障持卡人資金安全，建議從政策層面頒布金融IC卡的國家戰略實施細則，規范準入、發行、運作、監督等環節，全面實現“十二五”期間改善民生、完善公共服務的戰略目標。

3. 盡快出臺支持商業銀行先行發展金融IC卡行業應用的導向政策，調動推進金融IC卡應用的積極性。根據各商業銀行的金融IC卡發展情況，人民銀行將其分為“整體規劃者”、“項目帶動者”、“跟隨者”和“觀望者”四類，并表示將通過一定的補貼政策、價格傾斜等手段，推動金融IC卡共同發展。建議盡快從稅收、專項基金、應用試點、價格制定等方面出臺鼓勵政策，調動商業銀行發展金融IC卡行業應用的積極性和創造性，推動金融IC卡應用的盡快普及。

注：

①EMV標準是一個框架型標準，其目的是建立卡片和終端接口的統一標準，實現受理終端的硬件兼容性，各使用方在具體使用時均在其基礎上進行應用擴展，PBOC2.0是遵循EMV標準的中國IC卡規范。

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（責任編輯 耿 欣）