門診

Q 小易問專家我想了解壽險與兩全保險哪一個費率低，哪一個分紅多，相對于低費率、高分紅的條件，哪一種好?能給推薦幾個綜合性好的保險公司嗎?

A 孫大圣笞有句話不是說么：一分錢一分貨。還有句話說：便宜沒好貨，好貨不便宜。你看著辦吧。

A 《投資與理財》答兩全保險是壽險中的一類，按照業務范圍來劃分，壽險包括生存保險、死亡保險和兩全保險。兩全保險承擔了雙重的保險責任，其保險費率要比單純的生存保險或死亡保險高。在相同保障情況下，各家保險公司的各種產品的費率大同小異，保障范圍越寬，則費率相對越高。因此，不建議你從費率的角度來選擇不同種類的保險，首要的是從自身的保障需求出發，去選擇適合自己的險種。至于分紅，額度并不固定，需要視保險公司的經營情況而定，因此建議選擇如中國人壽等行業地位居前、實力較強的公司。

Q Cindy問專家這兩個月，我手里的基金要么凈值下跌厲害，要么漲得很慢，請問我能不能將基金贖回，然后買超跌股票?

A 孫大圣笞沒事不要瞎折騰了，穩，一定要穩。

A 《投資與理財》答不建議這樣做。一般來說，基金公司有專業團隊運作，業績往往會優于大盤走勢，所以，普通投資者還是借助于基金公司的專業投資，來獲取理財收益為妙。

Q 魔鏡問專家我是投資黃金期貨初學者。請問，投資者應盡量避免隔夜持倉，能詳細的解釋一下嗎?是不是在晚上交易比較好呀?

A 孫大圣答半夜頭腦不夠靈活，容易判斷失誤，所以要避免夜間操作……我認為。

A 《投資與理財》答由于目前黃金價格受歐美交易市場影響較大，而歐美交易時段正好處于中國的夜間，此時黃金價格出現大幅波動的幾率也比較高。如果隔夜持倉，又沒有止損設置，晚間資金損失的風險較大，所以建議初學者盡量避免隔夜持倉。不過，如果能夠保證夜間有足夠時間看盤的話，晚上的交易機會往往會更多一些。

Q 羅莎問專家如果股市真的進入熊市，普通投資者還適合做基金定投嗎?

A 孫大圣答可以做啊，勇敢點兒!

A 《投資與理財》答股市行情下跌時，就對基金定投沒有信心，這是人們對基金定投的認識誤區之一。定投的目的就是為了攤低成本，若因對下跌產生恐懼而停止了定投，甚至贖回基金，那就相當于只在高位建倉。事實上，投資者只要堅持基金定投，就有機會在低位買到更多基金份額，平均成本也會降低，從而無懼市場漲跌，最終獲得不錯的收益。基金定投業務的優點是定期投資、聚沙成塔、平均成本、分散風險，所以不論熊市、牛市，都是一種比較適合普通投資者的理財方式。

Helen問專家有些銀行推出的理財產品帶有客戶提前贖回權，請問提前贖回權是否意味著客戶隨時都可以贖回?是否還有其他手續費?這類理財產品的收益率是不是要比其他理財產品低?

A 孫大圣答看清合同條款，一切問題迎刃而解。

A 《投資與理財》答有些設置客戶提前贖回權的銀行理財產品，會在某一時間段向客戶開放產品贖回，這一定程度上可以提高資金的流動性，使投資更靈活。對購買此類產品，銀行都會與客戶簽訂合同或協議，如客戶有權提前贖回，合同中一定會對贖回時間、手續費等問題進行約定。至于收益率高低與是否能提前贖回沒有必然聯系，只與該產品的投資方向有關。

還要提醒各位投資者，一般銀行在投資者提前贖回時，要收取提前贖回費；有些保本理財產品在投資者提前贖回時，銀行還將不提供資金保本。所以，投資者在選擇提前贖回時，還是要先計算一下所要付出的成本，避免因此對投資造成損失。

一次性紙杯問專家我購買了一間商鋪，可以提取住房公積金嗎?

A 孫大圣答明確告訴你：做夢!

A 《投資與理財》答按照規定，職工只有解決自己住房問題的支出，才能提取住房公積金，如果為投資、增值或其他商業目的而買房，則不能通過住房公積金支付。

小紅棗問專家總數為45萬元的商業貸款，還款期限為15年。請問，作等額本金還款好，還是等額本息還款好?

A 孫大圣答都行，主要看你今后有什么打算。

A 《投資與理財》答衡量等額本金還款好，還是等額本息還款好，應該因人而異。我們認為最合適的還款方式，是以不影響自己的正常生活開支為宜。如果還款資金充裕，且可較早提前還清，可考慮選擇等額本金還款。反之，則選擇等額本息還款。

張女士問專家聽說現在有些養老年金保險回報率很高，部分宣稱投保不足15萬元，即可獲取10萬元年金和20萬元滿期金。請問，實際的投資回報率真有這么高嗎?

A 孫大圣答算上時間價值的話，推銷員肯定是在吹牛!

A 《投資與理財》答這類保險在推銷的過程中，往往以單利計算取代復利計算，回避金錢的時間價值，讓保戶覺得回報率很高。你提到的這個險種，據了解，這些年金要在20年后才能分期拿到，滿期金也要30年后才能拿到，其實該產品的實際最高年回報率不超過3％。