淺析我國商業銀行零售業務拓展問題

【摘要】居民財富的不斷增加為我國商業銀行的零售業務的發展提供了更廣闊的前景。因此，不斷發展銀行零售業務對促進我國商業銀行的快速發展具有重要意義。本文主要從拓展零售業務的推動因素和關于發展我國商業銀行零售業務的措施兩方面進行了闡述。

【關鍵詞】商業銀行 零售業務 拓展

通常情況下，銀行零售業務對商業銀行來講具有非常重要的意義。自20世紀90年代以來，國際經濟貿易取得了迅速的發展，不斷深入到家庭及個人生活領域中。與此同時，銀行零售業務在一些發達國家中取得了迅速的發展，也逐漸發展成為了商業銀行中收益最快且最穩定的業務。據一項資料表明，在花旗銀行中零售業務的收入約占銀行總利潤的40%；美聯銀行作為美國第六大商業銀行，零售業務的收入達到了總利潤收入的64%，因而發展零售業務有其必要性。

一、拓展零售業務的推動因素

（一）我國居民金融需求的變化

隨著社會經濟的不斷發展，居民的財富也日漸增加，消費者對銀行產品的需求也發生了顯著的變化。而且消費的多樣性和投資理財的觀念在居民生活中的普及，居民過去以保值為目的的投資發生了變化，逐步投向于消費支付、各項公共事業費用、投資理財和消費貸款等銀行產品及服務。同時隨著消費者需求的變化，銀行個人存款產品也得到了延伸。從根本上來講，銀行存款產品不再是單純地對貨幣資金的服務，而成為了對人的服務，甚至是對各種投資交易項目的服務。

（二）信息科技的迅速發展

隨著當前信息科技的不斷發展，為我國商業銀行的發展提供了技術保障。銀行服務設施也逐漸發展成為電子化服務，服務渠道也向多元化方向發展。這樣不斷降低了銀行業務的經營成本，還提高了服務的便捷性。同時數據技術的升級提高了銀行的綜合管理能力，實現了以客戶為中心的經營理念，這些都極大地促進了銀行零售業務的發展。除此之外，科技的發展還促進了銀行的業務擴展能力和創新能力，特別是當前網上銀行在生活中的普及，逐漸發展為銀行零售業務的重要模式。網上銀行的發展，不但改變了銀行傳統的經營方式及經營理念，還影響銀行其他機構的存在形式，促進我國商業銀行零售業務全面的改革。

（三）金融體制的放松

一直以來，我國商業銀行都面臨著嚴格的監管。這主要表現在：以往我國銀行產品的價格（比如：利率等）都必須由中央銀行統一規定、銀行服務業務的收費也必須經政府審核等。由于利率作為我國中央銀行一個重要的貨幣政策的工具，關于商業業務中的存款、貸款的利率及波動情況，中央銀行都做出了嚴格的規定，且強制要求各商業銀行嚴格執行。而且銀行服務業務也受到政府的制約，收費往往較低。除此之外，商業銀行的業務的經營范圍也受到監管當局的限制。如今，隨著我國金融體制的不斷改革和國際銀行業務范圍的擴展，監管當局有必要放松對金融體制的管制，這樣不僅可以使商業銀行擁有更多產品定價的權利，還可以從一定程度上拓寬銀行經營業務范圍，提高銀行創新能力及銀行業務的多元化發展。

二、關于發展我國商業銀行零售業務的措施

（一）客戶發展的策略

1.根據不同客戶進行市場細分

當前商業銀行的市場細分是指商業銀行根據客戶之間需求的相似性及差異性，把客戶分為不同的客戶群體，同時把商業銀行的金融服務市場劃分為不同的子市場，及時為不同客戶提供相應的金融產品和服務，占領市場份額，從而實現商業銀行經營目標和理念。

2.不斷拓寬業務渠道

如今我國的商業銀行在辦理銀行零售業務的時候，大多數是采用柜臺業務渠道的。這就要求銀行要及時了解客戶需求的變化、金融產品的銷售狀況、金融產品的創新和各種金融產品在市場上的占有率變化，以便及時調整各種產品分銷渠道的分布形式，從而實現銀行分銷渠道的低成本、高效率、強功能和高效益的經營目標。

（二）加強對零售業務人才的培養，建立健全激勵約束機制

一般而言，當前金融市場的競爭不再局限于金融業務范圍的競爭和服務手段的競爭，人才的競爭在金融市場上的競爭日益顯著。因此，商業銀行加強對零售業務人才的培養，建立健全激勵約束機制是很有必要的，同時還要具體分析人才的特長，充分發揮人力資源的潛能。

1.努力做好員工的培訓工作

在進行管理零售業務的時候，我們要把員工的培訓作為一項重要的工作來做。同時要分析出現階段員工數量和結構方面存在的問題，建立健全員工培訓制度，尤其是加強對員工專業化能力的培養，對不同級別的管理人員采用不同渠道的培訓方式，努力提高他們的專業化技能、銷售能力等綜合素質，建立一支專業化能力較強的人才隊伍。

2.完善績效考核制度

建立健全商業銀行績效考核制度有著重要的作用，因為它可以很好地調動員工的積極性，充分發揮人才的作用，從而強化商業銀行的管理。

（三）加強業務結構合理化的對策

1.不斷擴大零售業務發展的規模

要擴大零售業務發展的規模，就需要認真深入市場調查，制定出合理的業務發展計劃和戰略目標，從而在金融服務領域占領更大的市場份額。

2.零售業務的市場定位

商業銀行在發展零售業務的時候，要達到增加業務總量的目的，就需要不斷增加業務種類、拓寬業務領域。此外，認真分析自身的優勢和弱勢，了解當前國內外金融市場零售業務的形勢也是很有必要的，這樣就可以準確地在市場中定位，同時也是實現零售業務轉型的重要方法。

三、結論

在眾多學者的理論研究和分析中，我們基本上了解了商業銀行的零售業務，同時也看到了商業銀行零售業務存在的一些問題，主要表現在：如今我國商業銀行零售業務的能力是很有限的，因此我們要深入研究并努力改進商業銀行零售業務，與時俱進，順應時代發展的潮流和趨勢，更好地發揮它的功能及作用，促進我國商業銀行零售業務的發展。

參考文獻

[1]彭維毅.我國商業銀行零售業務如何提高核心競爭力.甘肅科技縱橫.2007年第6期，第35卷.

作者簡介：楊騏語（1990-），男，南京財經大學，研究方向：金融學。